Гражданский кодекс часть 1

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе судьи Сухова О.А., при секретаре Ефимовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» об обязании произвести перерасчет стоимости услуги по предоставлению потребительского микрозайма и вернуть незаконно полученное вознаграждение,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд по следующим основаниям: 01.04.2016г. между ней и ответчиком заключен договор потребительского займа № по условиям которого ей предоставлен потребительский заем в размере 5 000 руб. со сроком возврата 30.04.2016г. и уплатой процентов в размере 770 руб.

После оплаты 30.04.2016г. в сумме 770 руб. сторонами был заключен новый договор займа № от 30.04.2016г. сроком действия 30 дней с датой возврата 30.05.2016г. Размер процентов по займу согласно п.4 Индивидуальных условий составил 256,2 % годовых (1050 руб. по сроку действия договора), полная стоимость микрозайма 255,5% годовых.

В дальнейшем, истцом 30.05.2016г. были оплачены проценты в размере 1050 руб. и снова заключен договор № от 30.05.2016г. сроком действия 30 дней с датой возврата 29.06.2016г. под 256,2% годовых, 30.06.2016г. по оплате процентов в сумме 1150 руб. был заключен договор № сроком 30 дней, дата возврата 30.07.2016г. на тех же условиях; по оплате процентов в размере 1050 руб. 30.07.2016г. заключен договор № сроком 30 дней, дата возврата 29.08.2016г. условия договора прежние; по оплате процентов 29.08.2016г. в размере 1050 руб. заключен договор № со сроком возврата займа 28.09.2016г., 29.09.2016г. с оплатой процентов 1050 руб. заключен договор № со сроком возврата займа 28.10.2016г.; при оплате процентов в размере 1350 руб. заключен договор № со сроком возврата суммы по обязательству 29.11.2016г.; 10.12.2016 г. выплачены проценты в сумме 2250 руб. и заключен договор займа № со сроком возврата займа 12.01.2017г.; с оплатой процентов 13.01.2017г. в сумме 1255 руб. заключен договор № со сроком возврата займа 13.02.2017г.; при оплате процентов 13.02.2017г. в сумме 1085 руб. заключен договор № сроком 30 дней с датой возврата 15.03.2017г.; 13.03.2017г. с выплатой процентов в сумме 980 руб. составлен договор № со сроком возврата займа 12.04.2017г.; при оплате процентов 12.04.2017г. в сумме 1050 руб. заключен договор № сроком 35 дней дата возврата 17.05.2017г.; по оплате 11.05.2017г. процентов в сумме 1015 руб. заключен договор № сроком на 32 дня, дата возврата займа 12.06.2017г.; 11.06.2017г. истцом была оплачена сумма займа 5 000 руб. и проценты по займу с 11.05.2017г. по 11.06.2017г. в сумме 1 085 руб.

Срок пользования займом с 01.04.2016г. по 11.06.2017г. составил 438 дн., за указанный период времени заемщиком выплачено процентов по займу в размере 16 060 руб.

Истец полагает, что займодавцем незаконно увеличена стоимость услуги предоставления потребительского займа, поскольку перезаключая договор потребительского займа и увеличивая срок действия договора, займодавец в силу закона обязан устанавливать полную стоимость кредита (займа) в договорах в пределах значений ПСК (полной стоимости кредита), установленных Банком России, исходя из категории займа, к которой будет соответствовать новый договор по критерию срока действия договора.

На момент заключения первого договора 01.04.2016г. категория потребительского займа - без обеспечения сроком до 30 дней включительно, сумма займа до 30 000 руб., предельное значение полной стоимости кредита для данной категории займа, установленной Банком России на 2 квартал 2016 г. составлял 806,950 % годовых.

На 11.06.2017г. категория потребительского кредита стала - без обеспечения, сроком свыше 365 дней, сумма займа до 30 000 руб. Предельное значение ПСК - 84,672%, поэтому стоимость услуги по предоставлению займа (процентов за пользование займом) следующая: 5000 руб. х 84,672/100 х 438/365 - 5 080 руб. 32 коп., поэтому переплата составила 10 979 руб. 68 коп.

На основании изложенного, с учетом уточненных требований (л.д.31-34), истец просит

1) признать недействительными в части установления полной стоимости микрозайма в размере 255,5% годовых заключенные между ООО МКК «БюроФинПомощи» и ФИО1 договоры потребительского займа (микрозайма) № от 30.04.2016г., № от 30.05.2016г., № от 30.06.2016г., № от 03.07.2016г., № № от 29.08.2016г., № от 28.09.2016г., № № от 30.10.2016г., № от 10.12.2016г., № от 13.01.2017г., № от 13.02.2017г., № от 13.03.2017г., № от 12.04.2017г., № от 12.05.2017г.;

2) обязать ООО МКК «БюроФинПомощи» сделать перерасчет стоимости услуги по предоставлению потребительского микрозайма за период пользования займом с 01.04.2016г. по 11.06.2017г., исходя из полной стоимости микрозайма 84,672 % годовых и вернуть незаконно полученное вознаграждение в размере 10 979 руб. 68 коп.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала.

Представитель истца - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования, изложенные в пункте 1 уточненных исковых требований, не поддержал; исковые требования, изложенные в пункте 2 уточненных исковых требований, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются почтовые уведомления, ранее представил письменные возражения на иск.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности, кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как следует из представленных в материалы дела документов, 01.04.2016г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) № по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 01.04.2016г. по 30.04.2016г. (29 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет 256,2% годовых, полная стоимость микрозайма - 255,5% годовых, по акции полная стоимость микрозайма - 194,36% годовых; в соответствии с графиком платежей 30.04.2016г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1050 руб.; в соответствии с графиком платежей по условиям акции 30.04.2016г. подлежала возврату сумма займа в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 770 руб.

30.04.2016г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 30.04.2016г. по 30.05.2016г. (30 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет 256,2% годовых, полная стоимость микрозайма - 255,5% годовых; в соответствии с графиком платежей 30.04.2016г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1050 руб.; в соответствии с графиком платежей по условиям акции 30.05.2016г. подлежала возврату сумма займа в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1050 руб.

30.05.2016г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 30.05.2016г. по 29.06.2016г. (30 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет 256,2% годовых, полная стоимость микрозайма - 255,5% годовых, в соответствии с графиком платежей 29.06.2016г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1050 руб.

30.06.2016г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) № по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 30.06.2016г. по 30.07.2016г. (30 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет 256,2% годовых, полная стоимость микрозайма - 255,5% годовых, в соответствии с графиком платежей 30.07.2016г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1050 руб..

30.07.2016г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) № по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 30.07.2016г. по 29.08.2016г. (30 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет 256,2% годовых, полная стоимость микрозайма - 255,5% годовых, в соответствии с графиком платежей 29.08.2016г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1050 руб.

29.08.2016г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) № по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 29.08.2016г. по 28.09.2016г. (30 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет 256,2% годовых, полная стоимость микрозайма - 255,5% годовых, в соответствии с графиком платежей 28.09.2016г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1050 руб.

28.09.2016г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 28.09.2016г. по 28.10.2016г. (30 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет 256,2% годовых, полная стоимость микрозайма - 255,5% годовых, в соответствии с графиком платежей 28.10.2016г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1050 руб.

30.10.2016г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 30.10.2016г. по 29.11.2016г. (30 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет 256,2% годовых, полная стоимость микрозайма - 255,5% годовых, в соответствии с графиком платежей 29.11.2016г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1050 руб.

10.12.2016г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 10.12.2016г. по 12.01.2017г. (33 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет 256,2% годовых, полная стоимость микрозайма - 255,5% годовых, в соответствии с графиком платежей 12.01.2017г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1155 руб.

13.01.2017г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) № по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 13.01.2017г. по 13.02.2017г. (31 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет 256,2% годовых, полная стоимость микрозайма - 255,5% годовых, в соответствии с графиком платежей 13.02.2017г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1085 руб.

13.02.2017г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 13.02.2017г. по 15.03.2017г. (30 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет - 255,5% годовых, в соответствии с графиком платежей 15.03.2017г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1050 руб.

13.03.2017г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 13.03.2017г. по 12.04.2017г. (30 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов составляет 255,5% годовых, в соответствии с графиком платежей 12.04.2017г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1050 руб.

12.04.2017г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) № по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 12.04.2017г. по 17.05.2017г. (35 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет - 255,5% годовых, в соответствии с графиком платежей 17.05.2017г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1225 руб.

11.05.2017г. между ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 5 000 руб. на срок с 11.05.2017г. по 12.06.2017г. (32 дн.), процентная ставка, начисляемых на сумму микрозайма процентов, составляет - 255,5% годовых, в соответствии с графиком платежей 12.06.2017г. подлежала возврату сумма микрозайма в размере 5 000 руб. и сумма процентов в размере 1120 руб.

Истец считает, что договоры потребительского микрозайма, заключенные с ответчиком после первого договора потребительского микрозайма от 01.04.2016г., являются пролонгацией указанного договора, поэтому по договору потребительского микрозайма срок его пользования составил 438 дн. (за период с 01.04.2016 г. по 11.06.2017 г.), поэтому изменилась категория займа и ответчик обязан устанавливать полную стоимость кредита в пределах значений ПСК, которое на 11.06.2017г. составило 84,672%.

Между тем, по каждому из вышеперечисленных договоров потребительского микрозайма в период с 01.04.2016г. по 11.05.2017г., заключенных между ФИО1 и ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи», ФИО1 были получены денежные средства и по истечении сроков действия указанных договоров микрозайма, ФИО1 вносились суммы микрозаймов и проценты за пользование займом.

Таким образом, каждый из договоров микрозайма, заключенных между истцом и ответчиком, в период с 01.04.2016г. по 11.05.2017г., направлен на создание самостоятельных заемных отношений, в связи с чем, доводы истца о том, что категория договора потребительского займа № от 01.04.2016г. изменилась с категории потребительского займа без обеспечения сроком до 30 дней до 30 000 руб. включительно на категорию потребительского займа без обеспечения сроком до 365 дней до 30 000 руб. включительно являются не состоятельными.

Общество, будучи микрофинансовой организацией, предоставило истцу микрозаймы на согласованных условиях, истец заключала договоры микрозайма в период с 01.04.2016г. по 11.05.2017г. добровольно, доказательств несогласия с условиями договоров микрозайма при его заключении истец не представила. В случае неприемлемости условий договоров микрозайма, заключаемых в период с 01.04.2016г. по 11.05.2017г., заемщик была вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе об уплате процентов в объеме, указанных в договоре микрозайма от 01.04.2016г., и после исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма от 01.04.2016г., ежемесячно заключала договоры потребительского микрозайма вплоть до 11.05.2017г.

По сведениям Банка России в период с 01.10.2016г. по 31.12.2016г. среднерыночное значение полной стоимости потребительских займов по микрозаймам без обеспечения сроком предоставления до 30 дней при сумме займа до 30 000 руб. составляло 599,357% годовых, предельное значение полной стоимости потребительских займов - 799,156 % годовых.

По сведениям Банка России в период с 01.10.2016г. по 31.12.2016г. среднерыночное значение полной стоимости потребительских займов по микрозаймам без обеспечения сроком предоставления от 31 до 60 дней при сумме займа до 30 000 руб. составляло 310,596 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских займов - 414,128 % годовых.

По сведениям Банка России в период с 01.01.2017г. по 31.03.2017г. среднерыночное значение полной стоимости потребительских займов по микрозаймам без обеспечения сроком предоставления до 30 дней при сумме займа до 30 000 руб. составляло 599,311% годовых, предельное значение полной стоимости потребительских займов - 799,081 % годовых.

По сведениям Банка России в период с 01.01.2017г. по 31.03.2017г. среднерыночное значение полной стоимости потребительских займов по микрозаймам без обеспечения сроком предоставления от 31 до 60 дн. при сумме займа до 30 000 руб. составляло 303,423 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских займов - 404,564 % годовых.

По сведениям Банка России в период с 01.04.2017г. по 30.06.2017г. среднерыночное значение полной стоимости потребительских займов по микрозаймам без обеспечения сроком предоставления от 31 до 60 дн. при сумме займа до 30 000 руб. составляло 301,220 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских займов - 401,627 % годовых.

Условиями всех договоров микрозайма, заключенных между истцом и ответчиком, была предусмотрена уплата процентов за пользование займом и предельное значение полной стоимости потребительского займа 255,5% годовых, что не превышает ни среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов, ни предельных значений полной стоимости потребительских кредитов.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 об обязании ООО МКК «БюроФинПомощи» произвести перерасчет стоимости услуги по предоставлению потребительского микрозайма за период пользования займом с 01.04.2016г. по 11.06.2017г., исходя из полной стоимости микрозайма 84,672 % годовых и вернуть незаконно полученное вознаграждение в размере 10 979 руб. 68 коп. суд полагает отказать.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 об обязании ООО «Микрофинансовая организация БюроФинПомощи» произвести перерасчет стоимости услуги по предоставлению потребительского микрозайма за период пользования займом с 01.04.2016г. по 11.06.2017г., исходя из полной стоимости микрозайма 84,672 % годовых и вернуть незаконно полученное вознаграждение в размере 10 979 руб. 68 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца через Шахтинский городской суд, начиная с 08.11.2018г.

Судья: