Гражданский кодекс часть 1

Находкинский городской суд <.........> в составе председательствующего судьи Кирьяновой О.В., при секретаре Ш, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» к Л о взыскании задолженности по договору банковского счета,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» обратилось в суд с иском к Л о взыскании задолженности по договору банковского счета. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГ. между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Л заключен Договор банковского счета с использованием расчетных карт <.........>. Заключив Договор, Клиент подтвердил, что он ознакомлен с действующими Правилами и Тарифами, принял Правила и Тарифы полностью, согласен со всеми условиями Договора и обязуется их неукоснительно соблюдать. В соответствие с условиями договора банк открыл Клиенту расчетный счет № и предоставил ему карту <.........>. Согласно п.п. 2.1.3, 2.1.4. Договора Банк обязан принимать и зачислять поступающие на счет Клиента денежные средства; выполнять распоряжения Клиента о перечислении в уплату за товары и услуги или выдаче соответствующих сумм со счета, в том числе посредством карты, не связанные с предпринимательской деятельностью. Получив международную расчетную карту, Клиент был вправе самостоятельно совершать операции по своему счету, в том числе, не только снимать наличные деньги, но и производить безналичную оплату как за товары, так и за услуги, а также давать распоряжение Банку о перечислении денежных средств со своего счета на другие счета, о списании денежных средств, эквивалентным суммам операций, совершенным им по Карте, и выставленным к оплате через международные платежные системы. В процессе пользования картой и расчетным счетом Л допустил технический овердрафт (п.2.2.3 договора) - воспользовался денежными средствами в сумме, превышающей на 28 256,42 руб. размер его денежных средств, размещенных на счете. Так, в период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. всего с учетом пополнения, на счете Л находилось его личных денежных средств в размере 232 800,13 руб. (7800,13 руб. (находились на счете ДД.ММ.ГГ.)+200 000 руб. (поступили ДД.ММ.ГГ.) +25 000 руб. (поступили ДД.ММ.ГГ.)). В этот же период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ.Л произведены расходные операции по счету на общую сумму 261 056,55 руб., а именно: ДД.ММ.ГГ. в сумме - 2900 руб., ДД.ММ.ГГ. в общей сумме - 228 624,11 руб.; ДД.ММ.ГГ. - в общей сумме 2 512,50 руб. и ДД.ММ.ГГ. - в общей сумме 27 019,94 руб. Согласно представленной Банком выписке, произведенные Л расходные операции отразились на счете с задержкой несколько дней. Так расходная операция за ДД.ММ.ГГ. отразилась в выписке ДД.ММ.ГГ., расходные операции за ДД.ММ.ГГ. отразились - ДД.ММ.ГГ., расходные операции за ДД.ММ.ГГ. отразились в выписке - ДД.ММ.ГГ. и расходные операции за ДД.ММ.ГГ. отразились в выписке ДД.ММ.ГГ. Разница во времени совершения операций по снятию; наличных денежных средств и отражении этих операций в выписке по счету объясняется тем, что информация об операциях, совершенных с использованием пластиковых карт международных платежных систем (МПС) приходят в банки с задержкой по сроку. Такова международная практика обслуживания банковских карт, и такая задержка может доходить до 45 дней. Таким образом, Банк на дату совершения клиентом последних расходных операций -ДД.ММ.ГГ., не располагал информацией о совершении клиентом операций по снятию денежных средств через банкомат в <.........> (<.........>) с использованием пластиковой карты МПС, в период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ.г. Находящихся на расчетном счете Клиента денежных средств в сумме 232 800,13 руб., было недостаточно для проведения безналичных расходных операций на общую сумму 261 056,55 руб., в связи с чем, клиенту в период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. был предоставлен овердрафт на общую сумму 28 256,42 руб., что подтверждается выпиской по расчетному счету клиента. В соответствие с п. 2.2.3 Договора, Клиент обязан контролировать недопущение расходования средств по Карте свыше суммы средств, размещенных на Счете (далее - технического овердрафта), в том числе на оплату комиссий и сборов по тарифам, посредством регулярного просмотра остатка на счете и выписок. В случае возникновения технического овердрафта незамедлительно погашать его, включая начисленные проценты, путем внесения средств на Счет. Согласно раздела ДД.ММ.ГГ. Тарифов Банка плата за расходование средств более остатка по счету (технический овердрафт) составляет 36,5% годовых, начисляемых на сумму образовавшейся задолженности по счету Клиента. В нарушение условий Договора должник до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, при этом в его адрес направлялось уведомление о необходимости погашения возникшего овердрафта. <.........>. по заявлению Банка мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с заемщика задолженности по договору банковского счета, который на основании возражений должника был судьей отменен. Согласно расчетов внутренней бухгалтерии банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГ.. общая задолженность по договору банковского счета составляет 57 757,35 руб. Просит взыскать с Л в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», задолженность, возникшую в результате предоставления кредита (технического овердрафта №) в рамках Договора банковского счета с использованием расчетных карт <.........> от ДД.ММ.ГГ.., в размере 57 757,35 руб., из них: 28 256,42 руб. - овердрафт (основной долг), 29 500,93 руб. - проценты за пользование овердрафтом по состоянию на ДД.ММ.ГГ..; взыскивать проценты за пользование овердрафтом (основного долга) в размере 36,50 % годовых, начисляемые ежемесячно на сумму овердрафта (основного долга), начиная с ДД.ММ.ГГ.. до дня полного погашения суммы овердрафта (основного долга), а также судебные расходы, связанные с рассмотрением дела в суде, в виде уплаты государственной пошлины в размере – 1 933 руб.

Представитель истца ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» П в суде исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, суду пояснила, что технический овердрафт в общей сумме 28 256,42 руб. по счету Л возник в результате курсовой разницы при валютообменных операциях по снятию наличных. Это обусловлено тем, что когда клиент предъявляет в банкомате к оплате карту, банк-эквайрер (которому принадлежит банкомат), формирует авторизационный запрос (информационное сообщение) в валюте страны точки обслуживания и в режиме реального времени по быстрым канал связи направляет его через сеть международной платежной системы на авторизационный сервер банка-эмитента (выпустившего карту). В базе данных банка-эмитента производится проверка ряда параметров карты (достаточно ли средств на счете карты, разрешена ли данная операция и т.п.) и выдается ответ - разрешена операция или нет. Если операция разрешена, банк-эмитент направляет эквайреру ответ на авторизационный запрос и гарантирует оплату, т.е. гарантирует возместить средства эквайреру. Далее клиент покидает точку обслуживания, получив в банкомате деньги, но в этот момент деньги эквайреру от банка-эмитента еще не поступили. Для их получения по окончании банковского дня банк-эквайрер выгружает данные по всем проведенным в банкомате операциям, формирует электронный файл - реестр платежей и направляет его в ближайший рабочий день по медленным каналам связи в расчетную сеть МПС для направления в банк-эмитент. Эти файлы и служат основой для отражения операций по счетам клиентов. Они содержат такие данные, как дата, время, оригинальная сумма и валюта операции, полное название банкомата, его местонахождение (страна, адрес, название). Обычно такие файлы отправляются на 2-3 дня (до 7 суток по правилам МПС) позже даты проведения клиентом операции с использованием карты (п. 1.1, 15.2, 15.3 Правил платежной системы «Мастеркард» в России). С учетом этого, дата совершения операции и дата списания денежных средств со счета клиента совпадать не могут, а в выписке по счету клиента отражаются две записи: дата проведения операции (проводка) и дата совершения клиентом операции, при этом обменный курс на день списания суммы операции со счета может не совпадать с обменным курсом на день ее совершения. Согласно п. 2.9 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденного ДД.ММ.ГГ. ЦБ РФ - основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала. Пунктом 4.1 Договора, заключенного между Банком и ответчиком, также определено, что безусловным основанием для составления расчетных документов и выписок в электронном виде и на бумажных носителях стороны признают электронные файлы транзакций, сформированные Процессинговым центром. Учитывая, что операции Л были совершены за пределами Российской Федерации, в выходные нерабочие дни, не в отделении Банка, в банкомате стороннего банка-эквайрера, информация об этих транзакциях поступила позднее самих операций. Расходная операция за ДД.ММ.ГГ.. отразилась в выписке ДД.ММ.ГГ.., расходные операции за ДД.ММ.ГГ.. отразились - ДД.ММ.ГГ.., расходные операции за ДД.ММ.ГГ.. отразились в выписке - ДД.ММ.ГГ. и расходные операции за ДД.ММ.ГГ.. отразились в выписке ДД.ММ.ГГ.. Согласно Тарифов банка п. 2.3.7 - конвертация средств осуществляется по курсу Банка, порядок конвертации средств указан в Примечании 3, согласно которого Конвертация валюты расчетов Банка с платежной системой в валюту счета Клиента производится без комиссии по курсу безналичной конвертации, действующему в Банке на день списания суммы операции со счета Клиента. Поскольку операции происходили в Японии, в связи с чем, запрашиваются иены, они переводятся в доллары США по курсу на момент операции и переводится в рубли, поскольку в рублях был открыт счет. Списание по счету происходит по курсу банка, выдавшего карту. Если предусмотрена комиссия банком контрагента, то также взимается комиссия банкоматом за снятие наличных, которая списывается со счета клиента. Комиссия со счета за снятие денежных средств также списывается транзакцией на дату выполнения операции по курсу валют банка, выдавшего карту. Таким образом, списание денежных средств со счета происходило по курсу Банка на день списания, а не по курсу на день совершения операции. Курс Банка, по которому происходило списание денежных средств, также отражен в выписке по счету. Технический овердрафт по счету Л возник из-за изменения курса валют, когда обменный курс на день списания суммы операции со счета не совпал с обменным курсом на день ее совершения, при этом согласно условиям Договора, клиент обязан контролировать недопущение расходования средств по карте свыше суммы средств, размещенных на счете, посредством регулярного просмотра остатка на счете и выписок. Процентная ставка по техническому овердрафту 36,5% годовых установлена п.ДД.ММ.ГГ.. Тарифного сборника банка, она списывалась со счета клиента. Проценты рассчитаны за период с ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ.., поскольку заемщиком не была возращена сумма задолженности. К заемщику банк обращался уведомлением о необходимости погашения задолженности от ДД.ММ.ГГ.., а также отделом по просроченной задолженности велась работа с клиентом. В процессе пользования платежной картой, Л по счету неоднократно допускал возникновение технического овердрафта из-за курсовой разницы (ДД.ММ.ГГ.., ДД.ММ.ГГ.., ДД.ММ.ГГ..), однако своевременно его погашал, несогласие не выражал.

Ответчик Л в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд представителя.

Представитель ответчика Д в суде возражала против удовлетворения исковых требования по следующим основаниям. Снимая денежные средства со счета, ответчик был уверен, что пользуется своими денежными средствами и на счету должны оставаться денежные средства. На момент снятия денежных средств у ответчика была денежная сумма на карте в размере 227 388 руб. ДД.ММ.ГГ. было произведено снятие денежных средств на сумму 197 358 руб., если учитывать курс доллара на ДД.ММ.ГГ. После снятия денежных средств, ответчику приходили CMC-сообщения о снятии денежных средств, отслеживая остаток денежных средств ДД.ММ.ГГ. ответчик снял денежную сумму 22 555,2 руб., в общей сложности была снята сумма 219 913 руб., что достаточно при наличии большей денежной суммы на счету. Ответчик полагал, что денежные средства будут списаны по курсу на момент снятия денежных средств. О том, что списание со счета будет произведено через некоторое время, ответчик не был уведомлен. О том, что образовался технический овердрафт, ответчик не знал, поскольку уведомления в его адрес не поступали. Кроме того, Уведомление о выплате задолженности не содержит исходящего номера, при этом реестры отправления почтовой корреспонденции истцом не предоставлены. Просит отказать в исковых требованиях в полном объеме.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ указывает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в суде и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГ. между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Л заключен договор банковского счета с использованием расчетных карт <.........>.

Заключив Договор, Клиент подтвердил, что он ознакомлен с действующими Правилами и Тарифами, принял Правила и Тарифы полностью, согласился со всеми условиями Договора и обязался их неукоснительно соблюдать, что подтверждается подписью ответчика на договоре и на Правилах пользования картами <.........>. Факт подписания договора, стороной ответчика в суде не оспаривался.

В соответствие с условиями договора банк открыл Клиенту расчетный счет № и предоставил ему карту <.........>.

Согласно п.п. 2.1.3, 2.1.4 Договора Банк обязан принимать и зачислять поступающие на счет Клиента денежные средства; выполнять распоряжения Клиента о перечислении в уплату за товары и услуги или выдаче соответствующих сумм со счета, в том числе посредством карты, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Согласно п.2.2.2, 2.2.3, договора банковского счета от ДД.ММ.ГГ., ответчик обязался следить за изменениями и дополнениями, вносимыми Банком в Правила и Тарифы Банка, а также иные документы, регламентирующие условия и порядок оказания Банком услуг Клиенту по настоящему Договору. Контролировать недопущение расходования средств по Карте свыше суммы средств, размещенных на Счете (далее - «Технического овердрафта»), в том числе на оплату комиссий и сборов по Тарифам, посредством регулярного просмотра остатка на Счете и выписок. В случае возникновения Технического овердрафта незамедлительно погашать его, включая начисленные проценты, путем внесения средств на Счет.

Пунктом 2.3.7 предусмотрены права банка, в случае возникновения Технического овердрафта на Счете Клиента, в том числе по причине взимания комиссий и сборов согласно Тарифов, начислять на сумму овердрафта проценты согласно Тарифам, требовать погашения суммы овердрафта и всех начисленных процентов, и приостанавливать действие карты до полного погашения задолженности.

Согласно раздела ДД.ММ.ГГ. Тарифов Банка плата за расходование средств более остатка по счету (технический овердрафт) составляет 36,5% годовых, начисляемых на сумму образовавшейся задолженности по счету Клиента.

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ.., на счете Л в период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ.., с учетом пополнения, находились его личных денежных средств в размере 232 800,13 руб. (7 800,13 руб. (находились на счете ДД.ММ.ГГ..)+200 000 руб. (поступили ДД.ММ.ГГ..) +25 000 руб. (поступили ДД.ММ.ГГ..)). В период с ДД.ММ.ГГ.. по ДД.ММ.ГГ.. Л произведены расходные операции по счету на общую сумму 261 056,55 руб., а именно: ДД.ММ.ГГ.. в сумме – 2 900 руб., ДД.ММ.ГГ.. в общей сумме – 228 624,11 руб.; ДД.ММ.ГГ.. - в общей сумме 2 512,50 руб. и ДД.ММ.ГГ.. - в общей сумме 27 019,94 руб. Произведенные Л расходные операции отразились на счете с задержкой в несколько дней, а именно расходная операция за ДД.ММ.ГГ.. отразилась в выписке ДД.ММ.ГГ.., расходные операции за ДД.ММ.ГГ.. отразились - ДД.ММ.ГГ.., расходные операции за ДД.ММ.ГГ.. отразились в выписке - ДД.ММ.ГГ.. и расходные операции за ДД.ММ.ГГ.. отразились в выписке ДД.ММ.ГГ..

ДД.ММ.ГГ., банк направил в адрес ответчика уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредиту, однако данное требования ответчиком исполнено не было. В связи с чем, банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГ. мировым судьей судебного участка № судебного района <.........> был вынесен судебный приказ о взыскании с заемщика в пользу банка задолженности по договору банковского счета. Определением от ДД.ММ.ГГ. судебный приказ был судьей отменен, на основании возражений ответчика относительно исполнения судебного приказа.

Согласно расчету истца, который суд признает верным, по состоянию на ДД.ММ.ГГ. общая задолженность по договору банковского счета составляет сумму 57 757,35 руб., из них: 28 256,42 руб. - овердрафт (основной долг), 29 500,93 руб. - проценты за пользование овердрафтом по состоянию на ДД.ММ.ГГ.. Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование овердрафтом (основного долга) в размере 36,50 % годовых, начисляемые ежемесячно на сумму овердрафта (основного долга), начиная с ДД.ММ.ГГ.. до дня полного погашения суммы овердрафта (основного долга).

Доводы стороны ответчика о том, что денежные средства должны быть списаны по курсу на момент снятия денежных средств и не доведение до него информации о том, что списание со счета будет произведено через некоторое время, суд находит не состоятельными, поскольку данные доводы опровергаются условиями договора, подписанного между сторонами. Так, согласно Тарифов банка п.2.3.7 - конвертация средств осуществляется по курсу Банка, порядок конвертации средств указан в Примечании 3, согласно которого Конвертация валюты расчетов Банка с платежной системой в валюту счета Клиента производится без комиссии по курсу безналичной конвертации, действующему в Банке на день списания суммы операции со счета Клиента.

В силу ст.98 ч.1 ГПК РФ, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании государственной пошлины в сумме 1 933 руб.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

взыскать с Л, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженца <.........>, адрес регистрации: <.........>, в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» (<.........>) задолженность, возникшую в результате предоставления кредита (технического овердрафта №) в рамках Договора банковского счета с использованием расчетных карт <.........> от ДД.ММ.ГГ.., в размере 57 757,35 руб., из них: 28 256,42 руб. - овердрафт (основной долг), 29 500,93 руб. - проценты за пользование овердрафтом по состоянию на ДД.ММ.ГГ..;

взыскивать проценты за пользование овердрафтом (основного долга) в размере 36,50 % годовых, начисляемые ежемесячно на сумму овердрафта (основного долга), начиная с 25.11.2017г. до дня полного погашения суммы овердрафта (основного долга), а также судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере – 1 933 руб.

Решение может быть обжаловано в <.........> в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме через Находкинский городской суд.

Судья О.В. Кирьянова