Гражданский кодекс часть 1

ДД.ММ.ГГГГ в простой письменной (офертно-акцептной) форме между ФИО1 (далее – Должник или ответчик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) был заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Должнику кредит в размере <данные изъяты> рублей под 28 % годовых. В соответствии с условиями кредитования ОАО «Восточный экспресс банк», Должник обязался возвратить предоставленный кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором. Срок пользования кредитом для расчетов процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствие с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере, указанном в Заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляться в связи с графиком. В случае нарушения установленного порядка платежей, Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки. Клиент в установленном порядке взял на себя обязательство неукоснительно соблюдать действующие Условия кредитования ОАО «Восточный экспресс банк» (далее - Условия).

В связи с неоднократным нарушением Должником условий кредитного договора, Кредитор пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита), принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту. Должник обязан погасить всю задолженность по кредиту, а также штрафные санкций.

Первоначальным кредитором, в отношении должника, являлся ОАО «Восточный экспресс банк», который уступил свое право требование ООО «Нет долгов» (договор уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ№). ООО «Нет долгов» в свою очередь уступил свое право требование ООО «Бастион» (договор уступки прав требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№).

На дату уступки прав (требований) по кредитному договору Банком задолженность Должника составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты>.; сумма начисленных, но не уплаченных процентов - <данные изъяты>.; пени и комиссии - к взысканию не заявляются.

Должник с даты уступки прав (требований) по кредитному договору Банком до момента подачи заявления в суд гашения не производил.

Таким образом, на дату подачи заявления о вынесение судебного приказа в суд задолженность Должника перед Заявителем составляет <данные изъяты>.

При уступке права требования цедент, не передает цессионарию информацию о списании (движении) денежных средств по счету заемщика, зачисленных в счет погашения задолженности по кредитному договору первоначальному кредитору (цеденту). Требования банка (цедента) к должникам, вытекающие из кредитных договоров, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед банком (цедентом), существующей в момент перехода прав (требований), и в суммах, указанных в приложении №1 к договору цессии, что гарантирует соблюдение требований п. 2 ст.857 ГК РФ, а также соблюдение ст.26 ФЗ №395-1.

Согласно пункту Кредитного договора «Банк вправе уступить свои права третьим лицам без согласия Заемщика». Согласно условиям Кредитного договора срок исполнения обязательства указан как «до востребования», согласно заявления должника об отмене судебного приказа о требовании вернуть всю сумму задолженности по кредитному договору № последний узнал только в момент получения судебного приказа, данный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, о чем вынесено соответствующее определение, в связи, с чем срок исковой давности по обязательству не истек.

Истец просит: взыскать с ФИО1 денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в пользу ООО «Бастион»; взыскать с ФИО1, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> в пользу ООО «Бастион».

Представитель истца ООО «Бастион», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил в суд возражения на исковое заявление в котором просит применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав письменные доказательства по делу, предоставленные сторонами в порядке ст.56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс Банк» (далее Банк) и ФИО1 (далее Ответчик) заключено Соглашение о кредитовании счета №, согласно которому Банк предоставил Ответчику кредит в размере <данные изъяты> под 28% годовых. Срок действия кредитного договора - до востребования. (л.д. 11-14, 49). Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств ответчику, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 50-58).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Нет долгов» заключен договор, согласно которому к ООО «Нет долгов» перешло право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 (л.д. 20-24).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Нет долгов" (цедент) и ООО "Бастион" (цессионарий) заключен договор уступки требования (цессии) № №, согласно которому цессионарий принял права требования к физическим лицам по выкупленным цедентом кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных с должниками третьим лицом (л.д. 25-28).

В реестре уступаемых прав по договору № (приложение N 1 к договору цессии) числится кредитный договор N № заключенный с ФИО1. Сумма задолженности ответчика по кредитному договору на момент передачи прав требования составляла <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты>.; сумма начисленных, но не уплаченных процентов - <данные изъяты>. (л.д. 27).

На дату подачи искового заявления в суд задолженность ответчика составила <данные изъяты> копеек, в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты>.; сумма начисленных, но не уплаченных процентов - <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно положениям ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что условиями кредитного договора, заключенного с ФИО1, погашение суммы основного долга периодическими платежами не предусмотрено, график возврата суммы не установлен ни в заявлении (оферте), ни Типовых условиях кредитования счета.

В соответствии с п.2.9, 2.10 Типовых условий кредитования счета, срок погашения задолженности по Соглашению о кредитовании счета, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью полного погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку, направляемой Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение 60 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки), при этом в течение указанного выше сроке Клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению на ТБС Минимального обязательного платежа. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направлении Клиенту. Задолженность по Соглашению о кредитовании счета включает сумму Основного долга, сумму Неразрешенного овердрафта, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование Кредитом, комиссии, иные платежи, предусмотренные Соглашением о кредитовании счета, без учета денежных средств, о том числе Минимального обязательного платежа, внесенных Клиентом после выставления заключительного Счета-выписки. Дата выставления Клиенту Заключительного Счета-выписки определяется по усмотрению Банка, при этом, предельно возможный для Банка момент востребования определяется как дата, отстающая на шестьдесят дней от наступления шестидесятилетнего возраста Клиента.

Как следует из материалов дела, взыскатель ООО «Бастион» обратился к мировому судье судебного участка № судебного района Старожиловского районного суда Рязанской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в сумме <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ №, копия которого была направлена должнику. ДД.ММ.ГГГГ мировому судье поступило заявление от должника ФИО1 об отмене судебного приказа в связи с наличием возражений относительно его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен. (л.д.10).

Таким образом, о требовании вернуть всю сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГФИО1 узнал в момент получения судебного приказа.

Учитывая, что исковое заявление ООО «Бастион» направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, содержит требования о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, на момент обращения истца с настоящим иском в суд трехлетний срок исковой давности по требованиям об уплате основного долга, исчисляемый с даты отмены судебного приказа, не истек.

Вместе с тем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, исходя из следующего.

В силу ст.388 ГК РФ, в редакции на день заключения кредитного договора, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ст. 382 ГК РФ в редакции на день заключения кредитного договора,право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2).Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст.1 ФЗ РФ от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ.

В силу ст.13 данного Федерального закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом « О банках и банковской деятельности».

На основании п.п.1,2 ст.857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены из бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Статьей 26 указанного ФЗ установлено, что кредитная организация, Банк России, организации, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах, и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В силу указанных норм Закона, на банк, как на лицо, которому потребителем доверена банковская тайна, возложена обязанность по ее сохранению.

В соответствии со ст. 12 ФЗ РФ от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных; предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специальною порядка государственной регистрации кредитных организаций, Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия па осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми и соответствии с ним нормативными актами Банки России, Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента, получения лицензии, выданной Банком России.

Как следует из преамбулы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, приданиях), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

Из анализа приведенных норм права следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком, как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом, соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.

В п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Указанные разъяснения Верховного Суда РФ применяются при разрешении споров, возникших из кредитных договоров, заключенных до вступления в силу с 01.07.2014 г. ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Из анализа условий Соглашения о кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1 и Типовых условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что первоначальному кредитору не предоставлено право уступки права требования по кредитному договору третьим лицам.

Положения ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", согласно которой, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, в данном случае применению не подлежат, поскольку указанный закон вступил в силу с 01 июля 2014 года (ст.17) и подлежит применению к кредитным договорам, заключенным после указанной даты.

Таким образом, учитывая, что ООО «БАСТИОН» не является кредитной организацией в сфере банковской деятельности, что имеет существенное значение для заемщика, уступка права требования возможна только с согласия заемщика ФИО1, которое при заключении договора получено не было.

Поскольку положения, изложенные в Типичных условиях кредитования счета ОАО «Восточный экспресс» не доводят до сведения потребителя информацию о праве Банка передать права требования по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, а доказательств того, что ответчик был извещен о передаче Банком прав требования по кредитному договору Обществу и дал свое согласие на это, в материалы дела не представлено, у истца не возникло право требования взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика и исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Бастион» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд в течение месяца со дня его принятия через Старожиловский районный суд Рязанской области.

Судья Ю.В.Прошкин