Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ПАО «МДМ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в размере 535695 рублей 96 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 8556 рублей 96 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МДМ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит (кредитная карта с суммой лимита) в сумме 450000 рублей на срок до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался вернуть сумму полученного кредита в полном объеме, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном в Уведомлении об основных условиях кредитования. Ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 535695 рублей 96 копеек, из которой задолженность по кредиту 449725 рублей 71 копейка, задолженность по процентам по кредиту в размере 50311 рублей 92 копейки, комиссия за обслуживание в сторонних банках, за предоставление выписок в размере 130 рублей, комиссия за обналичивание 35528 рублей 33 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены, предоставлено заявление, в котором просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, на иске настаивают (л.д.55).

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление и предоставив свой контррасчет (л.д.47). Указал, что, согласно договору, имеется льготный период, а по расчету истца начислялись проценты с первого дня использования денег; начислялись проценты на просроченный кредит, хотя просрочек не было, т.к. не было графика погашения; незаконно взыскиваются суммы за обслуживание депозита, комиссии сторонних банков, комиссия за выдачу кредита; считает, что на 31.05.2016г. его текущая задолженность 136847 руб. 93 коп., просроченной задолженности нет; просил обязать банк произвести перерасчет задолженности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.311 ГК РФ, кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

В силу с ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей вместе жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Совместным Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МДМ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит (кредитная карта с суммой лимита) в сумме 450000 рублей со ставкой 18% годовых на срок до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-27). Договор заключен путем подписания Уведомления об основных условиях кредитования по международной банковской карте.

Договором установлен льготный период – с даты, следующей за датой образования ссудной задолженности и заканчивается 20 числом месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности, и проценты в льготный период не начисляются.

Предусмотрены штрафные санкции – 600 рублей за каждый случай нарушения Клиентом срока возврата кредита (части кредита) и /или уплаты процентов.

Ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается и уплачивается в соответствии с разделом 2 Условий кредитования.

Заемщик указал, что ставя свою подпись под настоящим Уведомлением, он подтверждает, что ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита, которая составляет 19,25% годовых.

В расчет полной стоимости кредита включены платежи: по погашению ссудной задолженности 450000 рублей, по погашению процентов за пользование кредитом 137842 руб. 28 коп., итого полная стоимость кредита 587842,28 руб.

В расчет полной стоимости кредита не включены: комиссия за срочный выпуск банковской карты 1500 руб., комиссия за годовое обслуживание дополнительной банковской карты 500 рублей, комиссия за получение кредита наличными деньгами в инфрастуктуре банка и банков-агентов в размере 3,9% от суммы операции, но не менее 300 рублей пр., штрафные санкции за задолженность по уплате обязательных минимальных платежей в размере 600руб.

Анкета-заявление, Уведомление, Условия кредитования, Тарифы Банка составляют договор.

В Уведомлении имеется подпись ответчика о том, что Банк ознакомил его с Условиями кредитования, Тарифами Банка. Условия кредитования, подписанные ответчиком на каждом листе, переданы в Банк, экземпляр Тарифов Банка он получил.

Истец свои обязательства по выдаче банковской карты с суммой лимита по овердрафту выполнил.

ФИО1 не надлежаще исполнял свои обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11-21), расчетом задолженности (л.д.8-10).

По состоянию на 24 февраля 2016 года задолженность по кредиту составила 535695 рублей 96 копеек, из которой задолженность по кредиту 449725 рублей 71 копейка, задолженность по процентам по кредиту в размере 50311 рублей 92 копейки, комиссия за обслуживание в сторонних банках и за предоставление выписок в размере 130 рублей, комиссия за обналичивание 35528 рублей 33 копейки.

Ответчиком в ходе судебного заседания было представлено возражение на исковое заявление (л.д.47), однако, доводы, указанные в данном возражении подлежат отклонению в силу следующего.

18.06.2013г. Ответчик присоединился к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «МДМ Банк» (л.д.71 оборот). Приложением №9 к ДКБО являются «Условия кредитования по международной банковской расчетной карте Visa/MasterCard с установленным кредитным лимитом и ежемесячным погашением части основного долга и льготным периодом кредитования (при его наличии)» (л.д.61-063).

Согласно Уведомлению об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте, ответчик ознакомлен с Условиями кредитования (л.д.23).

В отношении возражений ответчика о том, что Банком проценты по кредиту начислялись с первого дня использования денег, без учета льготного периода, в который проценты не должны начисляться суд приходит к следующему.

Согласно Уведомлению об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте, сумма подлежащих уплате процентов в валюте кредита (рассчитывается исходя из максимально возможной суммы кредита и срока кредитования равного сроку действия карты, при условии соблюдения сроков оплаты и сумм платежа, при условии несоблюдения льготного периода. Ответчиком, согласно выписки по счету, представленного истцом расчета задолженности, а также и согласно представленного ответчиком «Контррасчета», льготный период не соблюдался, в связи с чем проценты начислялись в соответствии с заключенными условиями - 18% годовых (л.д.56). Из выписки по счету видно, что, начиная с 03.02.2014г. у ответчика имелись просроченная ссудная задолженность, просроченные проценты по договору, ему начислялись штрафные санкции (л.д.15 оборот).

Согласно п.2.7 Условий кредитования по международной банковской расчетной карте Visa/MasterCard с установленным кредитным лимитом и ежемесячным погашением части основного долга и льготным периодом кредитования, льготный период кредитования (при его наличии) отсчитывается с даты, следующей за датой образования ссудной задолженности, и заканчивается 20 числом месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности. Условие предоставления grace-period, в том числе повторного - отсутствие ссудной задолженности Клиента перед Банком по данному кредиту. Для кредитования в течение льготного периода по льготной процентной ставке (0% годовых) необходимо полностью погасить всю имеющуюся ссудную задолженность не позднее даты окончания льготного периода кредитования.

Воспользоваться льготным периодом кредитования можно неограниченное количество раз. В случае несоблюдения условий grace-period, клиент уплачивает проценты по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора за весь срок пользования кредитом (л.д.61).

Таким образом, при наличии задолженности по кредиту, льготный период ответчику не мог быть предоставлен, и ему начислялись проценты по кредиту на общих основаниях.

Довод Ответчика об отсутствии обязанности по погашению кредита ввиду отсутствия графика платежей не соответствует действительности, т.к. в подписанном ответчиком Уведомлении об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте указано, что ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается и уплачивается в соответствии с разделом 2 Условий кредитования (л.д.22).

Согласно п.3.1.2 Условий, также указано, что клиент обязан ежемесячно совершать платежи по кредиту в размере, в порядке и в сроки, указанные в п. 2.6. Условий кредитования (л.д.62 оборот).

В соответствии с п.2.6. Условий, размер минимального ежемесячного платежа по кредитному договору, подлежащего уплате Клиентом с 21 по последнее число месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась ссудная задолженность, составляет сумму платежей: 5% от суммы задолженности по использованному кредитному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, в котором образовалась ссудная задолженность; суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных Банком на остаток ссудной задолженности и т.д.

Таким образом, порядок и размер внесения ежемесячных платежей определен договором.

Довод ответчика о незаконности удержания комиссий за обслуживание депозита, комиссии сторонних банков, за выдачу кредита является необоснованным, т.к. п.3.1.3. Условий предусмотрено: «Клиент обязуется оплачивать комиссионное вознаграждение за совершение операций по Кредитному договору в размере, установленном на день направления Клиенту Уведомления, которое не может быть увеличено (такие комиссии указаны в Уведомлении) или установлено Банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено федеральным законом». Размер комиссий указан в Уведомлении об основных условиях кредитования по международной банковской расчетной карте, подписанной Ответчиком и представленной в Банк (л.д.62). Кроме того, какие-либо встречные исковые требования ФИО1 к Банку в отношении комиссий и об их взыскании не заявлены.

Также на основании вышеизложенного у суда не имеется оснований для обязания Банка произвести перерасчет задолженности по договору и определить размер задолженности ФИО1 в размере 136847 руб. 93 коп. по состоянию на 31.05.2016г.

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора № истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, подписал предложенные Условия кредитования, также установлено, что ФИО1 нарушил условия кредитного договора, и при таких обстоятельствах истец вправе требовать досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование им, а также комиссий, предусмотренных договором.

Заявленные Банком исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 п.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в сумме 8556 рублей 96 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4).

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию указанная сумма в возврат госпошлины.

На основании ст.309, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, и руководствуясь ст.55-57, 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 535695 руб. 96 коп., госпошлину в сумме 8556 руб. 96 коп.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 16.08.2016г.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение месяца, начиная с 17.08.2016г., в апелляционном порядке через Зеленодольский городской суд.

Судья