Гражданский кодекс часть 1

ФИО1, действующая в лице представителя по доверенности ФИО2, обратилась в Промышленный районный суд г. Самары с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с Законом «О защите прав потребителей». В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами - ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» - был заключен договор кредитования № (лицевой счет №), в соответствии с условиями которого ответчик предоставил истцу заемные денежные средства в сумме 58 580 (пятьдесят восемь тысяч пятьсот восемьдесят) рулей 00 коп., со сроком возврата и на условия, определенных указанным договорам.

Согласно условиям по кредитному договору истец получила 45 000 (сорок пять тысяч) рублей 00 коп. Внимательно изучив кредитный договор, поняла, что оплачивать его не сможет.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, расторжении договора страхования и возврате денежных средств. 16.07.2014г Истец внесла на кредитный счет сумму 45 000 (сорок пять тысяч) рублей 00 коп. в полном объеме полученных ею денежных средств и написала заявление в Банк о частичном досрочном погашении кредита.

Ссылаясь на статью 11 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», указала, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

16.07.2014Г. истцом внесена на счет сумма в размере 45 000 (сорок пять тысяч) рублей 00 коп. в счет частичного досрочного погашения кредита согласно условиям кредитного договора №.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Таким образом, ответчик, получив заявление истца о частичном досрочном погашении кредита и денежные средства, необходимые для такого погашения должен был в силу прямого указания закона погасить кредит, что им осуществлено не было и в результате чего были нарушены права истца.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратилась в Банк с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, принятии отказа от договора страхования, возврате денежных средств оплаченных по договору страхования. Так же Истец внесла на кредитный счет сумму в размере 45 000 (Сорок пять тысяч) рублей 00 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету выданной ПАО «Восточный экспресс Банк, и написала заявление в Банк о частичном досрочном погашении кредита.

В силу нормы статьи 11 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В нарушение действующего законодательства, а также в нарушение условий договора кредитования №, ответчик в дату совершения очередного платежа по договору кредитования в соответствии с графиком платежей по договору кредитования №, а именно ДД.ММ.ГГГГ, не произвел частичное досрочное погашение кредита, тем самым нарушил права Истца как потребителя.

Истец считает данный отказ незаконным и нарушающим ее права, поскольку при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части, кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления, исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа), обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Считает что, таким образом, Банк, получив заявление ФИО1 об отказе от договора страхования и частично досрочного погашения, должен был в силу прямого указания закона погасить кредит, что им осуществлено не было и в результате чего были нарушены права ФИО1

Указывает на то, что в действиях Банка, как более экономически сильной стороны по сравнению с потребителем, усматривается злоупотребление правом при заключении договора на доставление несуществующей и не оказываемой фактически Банком услуги «Подключение к программе страхования». При этом стоимость такой не оказываемой в действительности услуги составляет существенную сумму от тела кредита. Такие действия банка должны были быть расценены судом как осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу (п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст. 851 ГК РФ).

В силу императивного положения статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно выписке из лицевого счета № №ДД.ММ.ГГГГ истец внесла денежную сумму для частично досрочного погашения в размере 45 000 (сорок пять тысяч) руб.

На основании изложенного истец просила суд признать незаконным бездействие ПАО «Восточный экспресс банк» по частичному досрочному погашению кредита, обязать ПАО «Восточный экспресс банк» рассчитать реальную задолженность на 15.09.2014г. по кредитному договору №, с учетом частично досрочного погашения в дату 15.08.2014г., взыскать ПАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» компенсацию на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенная судом о месте и времени судебного разбирательства, не явилась, участвует в деле в лице представителя ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил принять уточнение иска в части признания незаконными действий банка, выразившихся в том, что банк по заявлению истца не произвел частичное досрочное погашение кредита в дату обращения ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить уточненные исковые требования. Пояснил, ответчик, злоупотребляя правом, не исполнив своих обязательств по заявлению истца в 2014 году по досрочному погашению кредита и выставлению остатка задолженности, какие- либо требования в ее адрес с 2014 года не направлял, а в 2019 г.обратился в мировой суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по спорному кредитному договору в размере 42 398,77 рублей, из которых 25 674,05 руб.- задолженность по основному долгу и 16 724,72- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчик -ПАО КБ «Восточный» надлежащим образом извещенный судом о месте и времени судебного разбирательства, явку представителя, предоставление отзыва не обеспечил, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, ходатайств не заявил.

В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, судом определено рассмотреть дело при установленной явке, в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного разбирательства.

Заслушав представителя истца, изучив доводы отзыва ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Из содержания статей 2 и 10 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, частью 1 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N З5З-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно п.11 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 ГК РФ).

Согласно п.13 вышеназванного Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Поскольку заключение кредитного договора ФИО1 направлено на удовлетворение личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на спорные правоотношения распространяют свое действие положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен смешанный договор кредитования № (лицевой счет №), содержащий элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, с лимитом кредитования 58 580 руб.

Согласно условиям договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования. Во исполнение заключенного сторонами договора №, на имя истца 16.05.2018г. открыт текущий банковский счет № установлен лимит кредитования, выдана кредитная карта и пин-конверт.

Совершение данных действий Банком не оспаривается истцом.

Договор, который просит расторгнуть истец, относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения.

При этом законодатель не ставит в зависимость возможность закрытия банковского счета от наличия неисполненных обязательств какой- либо стороны данных правоотношений. Закрытие спорного банковского счета не освобождает истца от надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств на условиях и в порядке, установленных договором.

16.07.2014г (на следующий день после получения кредита) ФИО1 внесла на счет № по спорному кредитному договору сумму 45 000,00 рублей наличными, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, выданной ПАО «Восточный экспресс банк», одновременно обратилась к ответчику с заявлением от 16.07.2014г. о досрочном отказе от участия в программе страхования и расторжении договора страхования по полису серия НС-КСЗ №, возврате денежных средств, заявлением о частичном досрочном погашении кредита, просила списать внесенную денежную сумму с текущего банковского счёта №.

Добровольно расторгнуть спорный договор, принять отказ от договора страхования по полису серия НС-КСЗ № и закрыть счет ответчик отказался.

В силу императивного положения статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (п.1). Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п.4).

22.07.2014г. и 22.03.2018г. истец обращалась к ответчику с претензиями, в которых просила произвести перерасчет процентов за фактическое пользование кредитными средствами с учетом частичного досрочного погашения кредита в дату 16.07.14г. на дату очередного платежа 15.08.14г,, произвести частичное досрочное погашение кредита, выставить задолженность по кредиту с предоставлением расчета задолженности.

Претензии истца, полученные ответчиком 22.07.2014г. и 22.03.2018г., оставлены ответчиком без удовлетворения. При этом с момента обращения истца с претензиями Банк до 2019 года каких- либо требований к истцу не заявлял, в том числе о взыскании задолженности по спорному кредитному договору.

Согласно пояснениям представителя истца ФИО2 в судебном заседании, при обращении в Банк 16.07.2014г. истец ясно изложила свои требования о намерении произвести досрочное погашение и расторжение спорного кредита с закрытием счета, фактически отказалась от дебетовой карты, передав ее сотрудникам Банка, которые приняли карту. При тех обстоятельствах, что истец внесла на счет полученную накануне вечером по спорному кредитному договору денежную сумму полностью, сотрудники Банка, как специалисты, не могли не понять требования истца, но вместе с тем пояснили, что требования должны быть изложены в письменном виде. С учетом последующих действий Банка, фактически отказали в удовлетворении законного требования истца, как потребителя банковской услуги.

Согласно ст. 60 Федерального закона N395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

С учетом установленного суд приходит к выводу о том, что ФИО1 воспользовалась предусмотренным законом правом на частичное досрочное погашение кредита, исполнила свои обязательства по внесению денежных средств на кредитный счет, обратилась с соответствующим заявлением на следующий день после заключения договора, кредитными денежными средствами не воспользовалась, вернув их на счет, просила принять отказ от дебетовой карты, не активируя ее, фактически вернула карту ответчику, а ответчик принял ее, заявила отказ от договора страхования в период охлаждения, бездействие ПАО «Восточный экспресс банк» по частичному досрочному погашению кредита является незаконным, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, в связи с чем исковые требования в данной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Учитывая, что ответчик не произвел частичное досрочное погашение кредита по заявлению заемщика ( истца) в дату очередного платежа, не удовлетворил требование истца о предоставлении расчета остаточной задолженности истца по кредитному договору № на дату очередного платежа, требование о возложении на ПАО «Восточный экспресс банк» обязанности представить расчет задолженности истца по спорному кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ, подлежит удовлетворению.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя банковской услуги, имеются основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в пользу потребителя компенсации морального вреда.

Оценивая фактические обстоятельства дела, объем и характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, нарушившего права потребителя, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает, что в счет компенсации морального вреда с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 5000 рублей.

Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены, на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере 2500 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой по делу данной категории истец освобожден при подаче иска, в размере 600 рублей.

Как следует из ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны понесенные расходы, в том числе, на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено требование о взыскании 20 000 рублей в счет оплаты услуг по оказанию юридической помощи и представления интересов в суде. Суду в качестве подтверждения понесенных расходов представлен договор на оказание юридических услуг № Р-136 от 23.05.2019г. Учитывая объем оказанных юридических услуг, время на подготовку иска квалифицированными специалистами, стоимость схожих услуг в регионе, продолжительность рассмотрения дела и количество состоявшихся по делу с участием представителя истца судебных заседаний, расходы истца на оплату услуг представителя подлежат частичному удовлетворению - в сумме 10 000 рублей, что, по мнению суда, соответствует принципам разумности и справедливости.

Государственная пошлина в размере 600 рублей, от уплаты которой по делу данной категории истец освобожден при подаче иска, в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в доход местного бюджета с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать бездействие ПАО «Восточный экспресс банк» по частичному досрочному погашению кредита ФИО1 по кредитному договору № от 15.07.2014г. – незаконным.

Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» произвести расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № на дату 15.09.2014г. с указанием суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию истцу.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 2 500 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, а всего взыскать 17 500 руб. ( семнадцать тысяч пятьсот рублей ).

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

председательствующий подпись И.А. Митина

<данные изъяты>