Решение № 2-377/19 от 07.06.2019 Березовского городского суда (Кемеровская область)

Дело № 2-377/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Параевой С.В.,

при секретаре Коневой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березовском Кемеровской области 07 июня 2019 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 (ФИО12 до расторжения брака) <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 (до расторжения брака ФИО11) С.А., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 101208,13 руб., в том числе: просроченная ссуда – 36263, 82 руб.; просроченные проценты – 11392,7 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 24827,31 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 28 724,3 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3224,16 руб.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ№. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 38265.31 руб. под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 228 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 286 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 5106,26 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 101208,13 руб., из них: просроченная ссуда 36263,82 руб.; просроченные проценты 11392,7 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 24827,31 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 28 724,3 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В обоснование исковых требований ссылается на ст.ст. 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 (до расторжения брака ФИО3) С.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, не оспаривает заключение ею ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора с истцом, однако, считает, что срок исковой давности истцом для обращения в суд с настоящим иском пропущен, просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд и отказать в удовлетворении иска, также пояснила, что последний платеж ею был произведен в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, после этого ею платежи в погашение кредита, в том числе и последний платеж по договору согласно графика ДД.ММ.ГГГГ ею также не производились, о чем Банку было достоверно известно, в связи с чем, считает, что срок исковой давности для обращения с данным иском в суд истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как исковое заявление подано истцом в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

Учитывая мнение ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает заявленные исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

В силу требований пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, для заключения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, то есть в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( п.1).

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.2).

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п. 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ( п.2).

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО13<данные изъяты> был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому Банк предоставил ФИО3 кредит в размере 38265,31 руб. под 33% годовых за пользование кредитом сроком на 36 (тридцать шесть) месяцев, при этом, ФИО14 обязалась соблюдать Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту – Условия кредитования), с которыми она была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ и согласна с тем, что они являются неотъемлемой частью заявления – оферты, при этом, гарантировала Банку в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе Е Заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике оплаты в столбце «Дата платежа».

В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ответчик обязалась уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязательств, одним из способов, указанных в разделе Г Заявления-оферты, что подтверждается заявлением-офертой на получение потребительского кредита (л.д. 11-16).

Согласно п. 6.1. Условий кредитования, а также Раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату кредита за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом (л.д. 18-19).

Согласно разделу В заявления-оферты ФИО15 просила открыть банковский счет в соответствии с законодательством РФ, предоставить ей сумму кредита, указанную в ФИО7 настоящего Заявления-оферты, на открытый ей Банковский счет-1.

Как установлено из п. 4 Заявления-оферты кредит предоставляется путем направления денежных средств в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанным в разделе Д настоящего Заявления-оферты.

Во исполнение договора о потребительском кредите Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 38265,31 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9), таким образом, Банк исполнил свою обязанность перед Заемщиком по Договору потребительского кредита.

Из пункта 5.2. Условий кредитования следует, что Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Из представленных истцом учредительных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк», который и является в настоящее время истцом по делу (л.д. 22-34).

Из пояснений ответчика в судебном заседании, а также копии записи акта о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ и записи акта о перемене имени № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что после расторжения брака ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, изменила фамилию на ФИО4 (л.д.59,60,61).

Из искового заявления, выписки по счету (л.д.9), расчета задолженности (л.д.7-8) установлено, что в нарушение условий кредитования ФИО2 ( до расторжения брака ФИО1) С.А. надлежащим образом обязанность по возврату кредита и процентов не исполнялась, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам – ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которого ответчику было предложено в течение 30 дней с момента направления уведомления возвратить сумму задолженности по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 191208 рублей 13 копеек (л.д.20).

Однако из искового заявления следует, что ответчиком вышеуказанное уведомление до настоящего времени не исполнено, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка № Березовского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 (ФИО1) задолженности по вышеуказанному кредитному договору ( л.д. 64)

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Березовского городского судебного района Кемеровской области было вынесено определение об отказе в принятии заявления взыскателя ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа (л.д. 65).

ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «Совкомбанк» в Березовский городской суд Кемеровской области поступило настоящее исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по указанному выше кредитному договору.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 101208,13 руб., в том числе: просроченная ссуда – 36263, 82 руб.; просроченные проценты – 11392,7 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 24827,31 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 28 724,3 руб. (л.д. 7-8).

Поскольку заемщиком Адайкитной (до расторжения брака ФИО1) А.С. условия кредитования надлежащим образом не выполняются, в силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, ответчиком ФИО5 в судебном заседании заявлено о пропуске срока истцом исковой давности для обращения в суд с настоящим иском и применении судом последствий данного пропуска с отказом истцу в удовлетворении заявленного иска.

Разрешая спор по существу с учетом вышеуказанного заявления ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права ( п.1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения ( п.2).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено судом, договор о потребительском кредитовании заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ сроком на 36 месяцев согласно условий которого возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком, то есть, периодическими платежами, начиная с 26 ноября 2012 года по 26 октября 2015 года, ежемесячный платёж включал в себя сумму основного долга и проценты.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное гашение суммы основного долга и уплату процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно приложенного к иску расчета задолженности, а также выписки по лицевому счету последний платеж во исполнение кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредиту и процентам произведен ФИО2 ( ФИО1 ) С.А. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей следующий платёж от ФИО2 ( ФИО1 до расторжения брака) С.А. должен был поступить ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, просрочка платежа наступила по процентам – с ДД.ММ.ГГГГ и до обращения истца в суд ответчиком платежей в погашение кредита не производилось, о чем Банку было достоверно известно.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению со дня, следующего за днем последнего произведенного ответчиком платежа (ДД.ММ.ГГГГ), то есть с ДД.ММ.ГГГГ, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что вышеуказанный кредитный договор был заключен сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть последний платеж по договору подлежал уплате ответчиком согласно графика ДД.ММ.ГГГГ, однако, не был ею произведен, о чем Банку стало достоверно известно ДД.ММ.ГГГГ, трехлетний срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно штампа на конверте ( л.д. 35) конверт с настоящим исковым заявлением поступил на Почтамт г. Березовского ДД.ММ.ГГГГ, сведений о дате его направления в суд ПАО «Совкомбанк» на конверте не имеется, согласно входящей корреспонденции Березовского городского суда Кемеровской области данное исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

При этом, подача истцом ДД.ММ.ГГГГ заявления мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика вышеуказанной задолженности по кредитному договору (л.д. 64), в принятии которого истцу определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ было отказано, не влияет на исчисление срока исковой давности по настоящему гражданскому делу, учитывая, что вышеуказанное заявление было подано истцом мировому судье уже за пределами срока исковой давности и мировым судьей по существу не рассматривалось.

Направление истцом ДД.ММ.ГГГГ ответчику досудебного уведомления о возврате задолженности по кредитному договору также не влияет на исчисление срока исковой давности, поскольку кредитный договор с ответчиком заключен с определенным сроком исполнения обязательства.