Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным свердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Подписав и направив банку анкету-заявление по получение международной банковской карты и получил банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в правилах и тарифах, с которым согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 53 000,00 рублей. Согласно условиям кредитного договора – заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составила 65 946,36 рублей. Истец, пользуясь правом снизил штрафные санкции (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 61 599,01 рублей из которых 48 606,47 рублей основной долг, 12 492,54рублей плановые проценты за пользование кредитом, 500,00 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 61 599,01 рублей, из которой 48 606,47 рублей основной долг, 12 492,54 рублей плановые проценты за пользование кредитом, 500,00 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Взыскать с ответчика в пользу банка судебные расходы по оплате суммы государственной пошлины в размере 2 048,00 рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании требования иска не признал, указывая на отсутствие у ФИО1 задолженности перед банком, отсутствие в материалах дела надлежащих банковских первичных документов, которые подтверждали бы наличие задолженности, отсутствие документа, подтверждающий перечисление денежных средств на имя ФИО1 Также представителем ответчика указано на то, что согласно с п. 4 ст. 185-1 ГК доверенность от имени юридического лица подписывается его руководителем или лицом, уполномоченным на это в соответствии с законом и учредительными документами. Согласно выписки из ЕГЮЛ лицом, имеющим право без доверенности действовать от имени ПАО ВТБ, является Костинг А.Л., включая оформление доверенности на других лиц и интересах ПАО ВТБ. Представленная доверенность не содержит информацию о надлежащей передаче полномочий ФИО3 Подписание доверенности неуполномоченным лицом делает невозможным представление интересов ПАО ВТБ со стороны указанного в такой доверенности ФИО3 А поскольку исковое заявление было подписано им же, то требования ст. 131, 132 ГПК РФ не были выполнены, и они не могут рассматриваться судом при отсутствии документа о наличии полномочий.

Третье лицо ФИО4, привлеченная к участию в деле определением суда, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (часть 2).

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ и ФИО1 заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным свердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к условиям Правил путем подачи Заявления и Расписки в получении карты.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Ответчиком ФИО1 была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, подписаны и приняты к исполнению Условия предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ№, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из Правил, клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счет сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема которого указывается в тарифах.

Условиями предоставления и использования банковской карты ФИО1 установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 53 000 рублей.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами составляет 26% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора клиент осуществляет расчет платежа в соответствии с правилами предоставления и использования банковских карт банка ВТБ (ПАО), размер платежа указан в тарифах на обслуживание банковских карт в банке ВТБ (ПАО), дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора, клиент обязан размещать на счете, указанном индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньше, чем сумма обязательств заемщика.

В силу п.19 Индивидуальных условий договора по выпущенной карте открыт счет №.

ФИО1 ознакомлен с Анкетой-Заявлением на выпуск и получения банковской карты и Индивидуальными условиями договора предоставления кредита по кредитной карте, с которыми он был согласен и обязался выполнять, что подтверждается подписью ответчика ФИО1

ФИО1 воспользовался заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету №.

Судом установлено, что платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились с нарушением.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 65 946,36 рублей.

Истец, пользуясь правом, снизил штрафные санкции (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 61 599,01 рублей, из которых 48 606,47 рублей основной долг, 12 492,54рублей плановые проценты за пользование кредитом, 500,00 рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Указанный расчет проверен судом и признан правильным, произведен на основании положений заключенного договора с учетом установленной соглашением процентной ставки и произведенных платежей.

Поскольку ответчик условия кредитного договора не выполнил в установленные сроки, погашение кредита и процентов по карте не производил, суд считает требования истца о взыскании денежных средств в счет задолженности по банковской карте обоснованными.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из вышеназванных правовых норм, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком кредит.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Согласно Правилам непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает пеню, установленную тарифами банка.

Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, составляет 61 599,01 рублей.

Суд соглашается с расчетом Банка о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ№ и подтверждается представленными доказательствами.

Доводы ответчика и его представителя об отсутствии права банка на выдачу денежных средств ФИО1 судом отклоняются, поскольку как следует из Устава ПАО Банк ВТБ, утвержденному 05 июня 2019 года (Протокол №53), Банк ВТБ ( публичное акционерное общество) является кредитной организацией, был создан с наименованием Банк внешней торговли РСФСР (Внешторгбанк РСФСР) в соответствии с решением учредительного собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №)на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей банка ВТБ 24 (ПАО), имеет лицензию на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных во вклады ( до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Суд не принимает во внимание довод представителя ответчика о том, что исковое заявление подписано лицом, не имеющим полномочий на представление интересов банка, подписание и подачу иска.

В силу пункта 4 статьи 185.1 Гражданского кодекса Российской Федерации доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами.

Полномочия представителя Банка ВТБ ФИО3 на подписание иска и подачу, представление интересов банка, подтверждены соответствующими доверенностями №Д-106/776010/2020 в порядке передоверия, выданной ФИО5, доверенностью №-Д от ДД.ММ.ГГГГ выданной Банком ВТБ (ПАО) в лице Президента-Председателя Правления ФИО11. и удостоверенными нотариусом.

Таким образом, доверенность, выданная представителю Банка, соответствует нормам закона, оснований для возврата искового заявления у суда не имелось.

Согласно ч.2 ст.71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлинные документы предоставляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Таких обстоятельств по данному делу не установлено.

Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в предоставленных истцом документах, в дело не предоставлено, в связи с чем, у суда отсутствуют основания полагать, что копии указанных выше документов, представленных истцом, не соответствуют их подлинникам.

Доводы ответчика и его представителя об отсутствие у ФИО1 задолженности перед банком, отсутствии в материалах дела надлежащих банковских первичных документов, которые подтверждали бы наличие задолженности, отсутствии распоряжения о выдаче денежных средств, отсутствии документа, подтверждающий перечисление денежных средств на имя ФИО1 судом отклоняются.

Из представленных в материалы дела анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), а также Условий предоставления и использования карты Банка ВТБ (ПАО), следует, что ФИО1 собственноручно подписал указанные документы и претензий по исполнению обязательств банком не высказывал. При этом обстоятельства заключения между сторонами соответствующего договора ответчиком не оспорены, договор в установленном законодательством порядке не признавался незаключенным или недействительным.

Открытие счета № в рамках заключенного договора подтверждается, в том числе сведениями Межрайонной ИФНС России № по Оренбургской области, представленными представителем ответчика.

В выписке по контракту клиента ВТБ (АО) отражены операции по предоставлению, использованию денежных средств и сведения о погашении задолженности ответчиком по кредитному договору.

Учитывая, что представленные истцом в материалы дела доказательства свидетельствуют о возникновении между сторонами правоотношений по кредитному договору, суд критически оценивает указанные выше возражения по исковым требованиям.

Таким образом, проанализировав представленные в ходе судебного разбирательства доказательства, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платежного поручения № следует, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 2048 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, поскольку исковые требования удовлетворены полностью.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 61 599 рублей 01 копейка, судебные расходы по оплате суммы государственной пошлины в размере 2048 рублей, а всего 63 647,01 (шестьдесят три тысячи шестьсот сорок семь рублей одна копейка) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через суд Центрального района г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 07.12.2021 года.