Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО банк «Инвестиционный капитал» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и встречное исковое заявление ФИО1 к ОАО банк «Инвестиционный капитал» о признании незаконными действий по начислению штрафа за не пролонгацию страхового полиса, пени за непредставление страховых полисов по договору о залоге транспортного средства, возложении обязательств по перерасчету задолженности и уменьшении суммы задолженности перед банком, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ОАО банк «Инвестиционный капитал» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО3 суммы задолженности по кредитному договору №... от 21.07.2010 года в размере 494612,67 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль ..., определив способ реализации заложенного имущества – публичные торги, начальную продажную цену – в размере 540 000 рублей. Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 12146,13 рублей.

В обоснование иска истец указал, что между ОАО банк «Инвестиционный капитал» и ФИО3 (Заемщик) был заключен Кредитный договор №... от 21.07.2010 года, по условиям которого банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере ..., сроком возврата не позднее 21.07.2015 года на покупку транспортного средства в торговой организации – ООО «...», а Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию в размере и порядке, определенном кредитном договором. Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил. Однако, ответчик не исполняет взятые на себя обязательства. 04.08.2011года ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита на 03.09.2011года и предложении заключить соглашение об отступном в срок до 03.09.2011 года. По состоянию на 22.09.2011года задолженность ответчика по кредиту составила 494612,67 рублей, в том числе, 474826,15 рублей – основной долг, 13945,20 рублей – проценты, 115,5 рублей – пени на просроченный основной долг, 60,82 рублей – пени на просроченные проценты, 5415, 00 рублей – пени за непролангацию страхового полиса, 250 рублей - штраф.

Исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства на основании Договора о залоге №... от 21.07.2010 года. Залоговая стоимость транспортного средства по соглашению сторон определена в 453 750 рублей. Согласно акту об оценке рыночная стоимость залогового имущества составляет 540 000 рублей.

В порядке ст. 39 ГПК РФ, истец уменьшил размер исковых требований, просит взыскать сумму задолженности в размере 464057,28 рублей по состоянию на 24.10.2011 года из них: 456357,81 рублей – основной долг, 7390,91 рублей – проценты, 41,90 рублей – пени на просроченный основной долг, 16,66 рублей – пени на просроченные проценты, 0 рублей – пени за непролангацию страхового полиса, 250 рублей - штраф, поскольку ответчик после обращения с иском в суд погасила часть задолженности.

Представили письменный отзыв на встреченное исковое заявление, указав, что встречные требования не подлежат удовлетворению. В нарушение условий договора о 17.08.2011года ответчик предоставила пролонгированные договоры страхования, но в страховом полисе КАСКО отсутствовал список лиц, допущенных к управлению ТС, в связи с чем договоры страхования не были приняты, о чем ответчику было сообщено 18.08.2011года, также у ответчика истребовалось заявление о страховании ТС, которое заполнялось при оформлении полиса КСКО, с указанием списка лиц допущенных к управлению. Требования о представлении квитанции по уплате страховой премии ответчику не предъявлялись. 30.09.2011года ответчиком было представлено соответствующее заявление и заявление о списании штрафа за несвоевременную пролонгацию договора страхования, начисление пени было приостановлено, списаны уплаченные и начисленные штрафы и пени за несвоевременную пролонгацию договора страхования в размере 32443,40 рублей за период с 21.07.2010года по 16.11.2011года.

В порядке ст. 39 ГПК РФ, истец уменьшил размер исковых требований, просит взыскать сумму задолженности в размере 428370,78 рублей по состоянию на 30.01.2012 года 24.10.2011 года из них: 426483,07 рублей – основной долг, 1887,71 рублей – проценты, 0 рублей – пени на просроченный основной долг, 0 рублей – пени на просроченные проценты, 0 рублей – пени за непролангацию страхового полиса, 0 рублей - штраф, поскольку ответчик после обращения с иском в суд погасила часть задолженности.

В порядке ст. 39 ГПК РФ, истец уточнил исковые требования, в связи с погашением ответчиком, после обращения истца в суд, всей суммы просроченной задолженности, просит взыскать с ответчика только госпошлину в размере 12146,13 рублей.

В порядке ст.137 ГПК РФ, ответчиком подано встречное исковое заявление, просит признать действия истца ОАО «...» по начислению штрафа за непролангацию страхового полиса в сумме 16245 рублей, а также по начислению пени за непредоставление страховых полисов в сумме 27075 рублей по договору о залоге транспортного средства №... от 21.07.2010года незаконными. Обязать истца произвести перерасчет задолженности ФИО3 перед Банком ОАО «...» и уменьшить сумму задолженности на 43320 рублей, а также взыскать с истца в пользу ответчика 1000000 рублей в счет компенсации морального вреда. В обоснование встречного иска ответчиком указано, что по заключенному между истцом и ответчиком кредитному договору, последняя уплачивала ежемесячные платежи согласно графику. По условиям договора о залоге ( п.4.1.5.3) ответчик обязана за свой счет продлить или заключить новые договоры страхования ОСАГО и КАСКО. Согласно п.4.1.5.4 договора о залоге в случае нарушения данного обязательства ответчик обязана уплатить штраф в сумме ...% от суммы кредита, а также пени в размере ... % от суммы кредита за каждый день просрочки предоставления страховых полисов. Ответчик вовремя продлила страховые полисы, предоставила их истцу, однако не предоставила квитанцию об уплате страховой премии по договору страхования КАСКО, в связи с чем и были начислены штраф 16245 рублей и пени 27075 рублей. Требование банка об уплате данных сумм незаконно, так как страховой полис не подписывается сторонами и не выдается на руки без уплаты страховой премии. Кроме того в указанном пункте договора обязательств по предоставлению квитанции по уплате страховой премии не предусмотрено. В результате незаконных действий Банка истице причинен моральный вред.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, направил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, настаивала на встречных исковых требованиях, полагает начисление штрафа 15.08.2011 года незаконным. На момент вынесения штрафа ответчик уведомила Банк о пролонгации договора страхования по телефону.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав ответчика, приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ:

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Судом установлено, что между ОАО банк «...» и ФИО1 (Заемщик) был заключен Кредитный договор №... от 21.07.2010 года, согласно условиям которого (п. 2.1., 2.2.), ОАО банк «...» (далее –Банк) обязуется предоставить Заемщику кредит в размере ..., на покупку транспортного средства в торговой организации – ООО «...», а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию в размере и порядке, определенном кредитном договором. Срок пользования кредитом 1826 дней, начиная со дня, следующего за днем подписания договора.

Кредит истцом был предоставлен своевременно, в установленные договором сроки, путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается платежным поручением №... о зачислении кредита от 21.07.2010 года в сумме 541500 рублей.

Транспортное средство - автомобиль ... приобретено ответчиком на основании договора купли-продажи от 22.07.2010, что подтверждается ПТС (л.д.21).

Согласно п.п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.4 кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку ...% годовых в соответствии с Графиком платежей и в порядке, предусмотренном договором. Начисление процентов производится на остаток задолженности и рассчитывается по фактическому количеству дней пользования предоставленной суммы кредита на базе действительного числа календарных дней в году. График платежей: очередной платеж, который заемщик обязан вносить не позднее, чем за три рабочих дня до Даты Очередного платежа (21 числа каждого месяца) составляет 13 756 рублей.

Согласно п.п. 7.1, 7.2 кредитного договора, в случае, если на дату очередного платежа, денежные средства на счете заемщика отсутствуют, или имеются, но в меньшем размере, чем сумма очередного платежа, то списание средств со счета Заемщика осуществляется в очередности, оговоренной в п.9.2 договора (в первую очередь – в погашение издержек Кредитора по возврату кредита, во вторую очередь - штрафные санкции и пени, при этом погашаются сначала штрафные санкции, в третью очередь - в погашение ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, при этом погашается сначала просроченная комиссия, в четвертую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом, при этом погашаются сначала просроченные проценты, в пятую очередь – в погашение задолженности по основному долгу, при этом сначала погашается просроченная задолженность по основному долгу, в шестую очередь - в досрочное погашение кредита). Дальнейшее взаимодействие кредитора и Заемщика осуществляется следующим образом: заемщик обязан внести дополнительную сумму денежных средств, включающую в себя неоплаченный очередной платеж, либо его неоплаченную часть, штраф за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа в размере 250 рублей , ежемесячно, пени на сумму просроченного основного долга в размере 0,01 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки, пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,01 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки. После уплаты данной суммы (п.7.1.1.) в полном размере, в случае если срок настоящего договора не истек, порядок возврата кредита и процентов осуществляется в обычном режиме.

В соответствии с п. 7.2 кредитного договора, если в течение срока пользования кредитом, заемщик не уплатит (не полностью уплатит) очередной платеж, банк будет вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика полного досрочного погашения суммы кредита, а также начисленных процентов, комиссий, пеней, штрафов и иных платежей. Требование о полном досрочном погашении направляется Кредитором заказным письмом по последнему адресу, указанному заемщиком в соответствии с реквизитами настоящего Договора или письменным уведомлением Заемщика в соответствии с п.9.1.1, при этом срок для полного досрочного погашения кредита исчисляется с даты отправки кредитором требования и составляет 30 календарных дней; взыскать все подлежащие уплате суммы.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору в соответствии с п. 9.1 договора, между ОАО ...» и ответчиком (Залогодатель) был заключен Договор залога транспортного средства №... от 21.07.2010 года, по условиям которого Залогодатель передает банку в залог следующее имущество: автомобиль ... Оценочная стоимость транспортного средства составляет 605000 рублей. Залоговая стоимость транспортного средства по соглашению сторон составляет 453 750 рублей (п. 1.1, 1.2).

Ответчиком в ходе судебного разбирательства оспаривались действия истца ОАО «...» по начислению штрафа за непролангацию страхового полиса в сумме 16245 рублей, а также по начислению пени за непредоставление страховых полисов в сумме 27075 рублей по договору о залоге транспортного средства №... от 21.07.2010года незаконными.

Как следует из условий вышеуказанного кредитного договора ответчик обязана застраховать ТС сроком на 1 год по программам КАСКО И ОСАГО. В подтверждение факта заключения договоров страхования Заемщик обязана предоставить кредитору оригиналы страховых полисов КАСКО и ОСАГО. Выгодоприобретателем по договорам страхования является кредитор, Заемщик не вправе изменять в одностороннем порядке Выгодоприобретателя в договорах страхования (п.9.1.4 кредитного договора).

Согласно п. 9.1.5 (особенности страхования предмета залога) кредитного договора ответчик обязуется в договоре страхования по программе КАСКО указывать тех же лиц, допущенных к управлению ТС, что и в договоре страхования по программе ОСАГО. В случае изменений условий страхования, в том числе изменения состава лиц, допущенных к управлению ТС, Заемщик обязан не позднее 10 календарных дней от даты изменения в договоре страхования представить оригиналы страховых полисов КАСКО И ОСАГО кредитору.

В случае, если Срок кредита превышает 1 год, заемщик обязан до истечения срока действия договора страхования за свой счет продлить или заключить новые договоры страхования по программе ОСАГО И КАСКО в страховой компании. В подтверждение факта заключения договоров страхования на новый срок Заемщик обязан предоставить Кредитору оригиналы страховых полисов КАСКО И ОСАГО, не позднее 10 дней календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования (п.9.1.5.3 кредитного договора).

В случае нарушения Заемщиком п.9.1.5.3 Кредитор вправе начислить штраф в ...% от суммы кредита и/или потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности, а также неисполнение п. 9.1.5.3 в установленный срок Кредитор вправе начислять пени в размере ... % от суммы кредита за каждый день превышения срока предоставления страховых полисов. Уплата штрафа не освобождает Заемщика от обязанности предоставления страховых полисов кредитору и соблюдения особенностей страхования (п.9.1.5.4 кредитного договора).

Согласно приложению №... к кредитному договору (л.д.13), также подписанному как кредитором так и заемщиком указано, что в полисе страхования КАСКО должны быть указаны те же лица, допущенные к управлению ТС, что и в полисе ОСАГО. Несоответствие лиц не допускается. В случае изменения условий страхованиях, в том числе изменения состава лиц, допущенных к управлению ТС Заемщик обязан предоставить оригиналы страховых полисов КАСКО И ОСАГО кредитору. Данные обособленности страхования направлены на защиту прав Заемщика в случае наступления страхового случая. Несоблюдение условий страхования приводит к начислению штрафных санкций.

Аналогичные условия содержаться и в условиях договора о залоге транспортного средства №... от 21.07.2010года.

Так согласно п. 4.1.5.3 договора о залоге в случае, если Срок кредита превышает 1 год, Залогодатель обязан до истечения срока действия договора страхования за свой счет продлить или заключить новые договоры страхования по программе ОСАГО И КАСКО в страховой компании. В подтверждение факта заключения договоров страхования на новый срок Залогодатель обязан предоставить Залогодержателю оригиналы страховых полисов КАСКО И ОСАГО, не позднее 10 дней календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования.

В случае нарушения Залогодателем п. 4.1.5.3 Залогодержатель вправе начислить штраф в размере ...% от суммы кредита и/или потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности, а также неисполнение п. 4.1.5.3 в установленный срок Залогодержатель вправе начислять пени в размере ... % от суммы кредита за каждый день превышения срока предоставления страховых полисов. Уплата штрафа не освобождает Залогодателя от обязанности предоставления страховых полисов Залогодержателю и соблюдения особенностей страхования (п. 4.1.5.4 договора о залоге).

Как следует из материалов дела изначально ответчиком был заключен договор страхования ОСАГО со сроком действия с 16.07.2010года по 15.07.2011года(л.д.128).

В последствии 09.07.2011года ответчик заключала договор страхования КАСКО продлив срок действия с 16.07.2011года по 15.07.2012года (л.д.129).

Как установлено судом в нарушении условий кредитного договора и договора о залоге в срок до 25.07.2011года, т.е. не позднее 10 дней календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования (15.07.2011года) ответчик не представила оригиналы страховых полисов КАСКО И ОСАГО в Банк, что не оспаривается самим ответчиком, подтверждается истцом.

Довод ответчика о том, что о факте заключения новых договоров страхования на новый срок ответчиком было сообщено Банку посредством почты, суд считает несостоятельным. Подобные действия ответчика не могут рассматриваться как надлежащее исполнение Заемщиком своих обязанностей установленных условиями кредитного договора и договора о залоге.

Согласно выписке из лицевого счета по состоянию на 24.10.2011года истцом 15.08.2011 года был начислен штраф в размере 16245 рублей (...% от суммы кредита 541 500 рублей) и пени 27075 рублей.

Впоследствии, после надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по предоставлению новых договоров страхования, и на основании заявления ответчика о списании штрафа и пени, начисленных за неисполнение обязательств по страхованию, истцом 05.10.2011года были списаны уплаченные и начисленные штрафы и пени за несвоевременную пролонгацию договоров страхования в размере 32977,58 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета по состоянию на 30.01.2012 года, при этом следует отметить, что принятие решения о списании начисленных штрафа, пени, а также определение размера штрафа и пени, подлежащих списанию является правом банка, а не его обязанностью.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по страхованию – непредставление в установленный договором срок оригиналов пролонгированных договоров страхования, за что предусмотрена ответственность в виде начисления штрафа и пени, то действия истца, в этой части, являются правомерными, законными, основанными на условиях кредитного договора и договора о залоге. При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требования ответчика о признании незаконными действий истца по начислению штрафа за не пролонгацию страхового полиса, пени за непредставление страховых полисов по договору о залоге транспортного средства, возложении обязательств по перерасчету задолженности и уменьшении суммы задолженности перед банком. Поскольку судом вины в действиях ответчика не установлено, то встречные требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлворению.

В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по погашению кредита, в соответствии с условиями договора, надлежащим образом не исполняла, допустив неоднократно просрочки платежей в счет погашения кредита, установленных графиком, что подтверждается выписками из лицевого счета.

Из материалов дела следует, что 04.08.2011 года в адрес ответчика банком направлено уведомление №... о наличии задолженности в размере 485.477,27 рублей по состоянию на 04.08.2011 года, о досрочном исполнении всех обязательство по кредитному договору в срок до 03.09.2011года, предложено заключить соглашение об отступном в соответствии с условиями Договора залога, и передать заложенное имущество в срок до 03.09.2011года.

Указанное требование ответчиком в срок не было исполнено.

В ходе судебного разбирательства ответчиком добровольно погашена сумма задолженности в полном объеме, что подтверждается истцом, в связи с чем, истец настаивает на требованиях в части взыскания госпошлины в размере 12146,13 рублей.

Согласно ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 12146, 13 рублей, что подтверждается платежным поручением от 29.09.2011года (л.д.4).

Поскольку вследствие добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после предъявления иска истец перестал поддерживать исковые требования, но, при этом, настаивает на взыскании с ответчика госпошлины, то в порядке ст.101 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит в счет возмещения расходов по госпошлине 12146, 13 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК ПРФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО банк «Инвестиционный капитал» 12.146 рублей 13 копеек в счет уплаты государственной пошлины.

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ОАО банк «Инвестиционный капитал» о признании незаконными действий по начислению штрафа за не пролонгацию страхового полиса в сумме 16.245 рублей, пени в сумме 27.075 рублей за непредставление страховых полисов по договору о залоге транспортного средства №... от 21.07.2010 года, возложении обязательств по перерасчету задолженности и уменьшении суммы задолженности перед банком на 43.320 рублей, компенсации морального вреда – отказать.

Решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Председательствующий: