Гражданский кодекс часть 1

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета - выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Задолженность ответчика перед банком составляет 103 174,38 руб.

На основании изложенного в иске Банк просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу 103 174,38 рублей из них: 67 981,89 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 23 904, 68 рублей - просроченные проценты, 11 287,81 - штрафные проценты, а также просят взыскать уплаченную при подаче иска пошлину в сумме 3 263,49 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просили рассматривать дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 с иском не согласен.

Заслушав ФИО1, изучив материалы дела в их взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пунктов 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, тарифы по Тарифному плану ТП 7.17 RUR, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru., и Тарифами, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать (л.д. 24).

Банк акцептовал оферту ФИО1, заключив ДД.ММ.ГГГГ договор № и выпустив кредитную карту с разрешенным лимитом задолженности - <данные изъяты> руб. по Тарифному плану ТП 7.17 RUR (л.д. 26).

Согласно названному Тарифному плану минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, минимум, 600 руб.; процентная ставка по операциям покупок и получения наличных денежных средств и прочим операциям - 45,9% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-инфо» - 59 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: впервые - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным банку, - 2,9% плюс 290 руб. (л.д. 26).

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее - Общие условия…) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с Программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п.7.2.1 Общих условий…).

В силу п.5.7 Общих условий… банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке (п.5.11 Общих условий…). При неполучении клиентом счёта-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счёта-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счёта-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.10 Общих условий…).

Заключив договор на предложенных условиях, ФИО1 выразил согласие на исполнение предусмотренных договором обязательств, в том числе, по уплате основного долга, процентов, штрафов и иных платежей. Достоверных доказательств о совершении со стороны банка действий, свидетельствующих о принуждении заемщика к заключению договора на указанных в нем условиях, и т.п. суду не представлено.

Суд установил, что Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору. ФИО1 получил кредитную карту, активировал её и воспользовался денежными средствами, предоставленными банком по кредитной карте, что подтверждается выпиской из лицевого счета по договору (л.д. 21-22). Однако, ФИО1, неоднократно допуская просрочки по оплате минимального платежа, нарушил условия договора (п.7.2.1 Общих условий…), в связи с чем, в соответствии с п.9.1 Общих условий…, банк ДД.ММ.ГГГГ расторгнул договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности заемщика был зафиксирован банком; дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Задолженность ФИО1 на указанную дату составила - 103 174,38 рублей из них: 67 981,89 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 23 904, 68 рублей - просроченные проценты, 11 287,81 - штрафные проценты (л.д. 34).

В рамках настоящего гражданского дела судом была назначена судебная финансово - кредитная экспертиза (л.д. 62 - 64).

В рамках настоящего дела проведена судебная финансово - кредитная экспертиза. Согласно заключения эксперта общая сумма задолженности ФИО1 перед Банком составила сумму в размере 103 174,38 рублей, в том числе: 67 981,89 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 23 904, 68 рублей - просроченные проценты, 11 287,81 - штрафные проценты (л.д. 78). Выводы эксперта не опровергнуты ответчиком.

В соответствии с п.5.12.Общих условий…, заключительный счет подлежит оплате заёмщиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ФИО1 не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

Признавая бездействие заемщика неправомерным, а имущественные права банка нарушенными, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 174,38 рублей из них: 67 981,89 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 23 904, 68 рублей - просроченные проценты, 11 287,81 - штрафные проценты.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает, что с ФИО1 в пользу банка в возмещение расходов по уплате государственной пошлины следует взыскать - 3 263,49 руб. (л.д. 8,9).

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ответчика обязательств по погашению задолженности, суду не было представлено. Доводы ответчика по делу, как несостоятельные, суд не может принять во внимание, в том числе, в связи со следующим.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) «лимит задолженности» - это максимально разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты, устанавливаемый банком индивидуально для каждого клиента.

Банк по собственному усмотрению без согласования с клиентом устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.п.5.1, 5.3 Общих условий). Общие условия допускают возможность использования заемщиком кредитных средств сверх установленного лимита задолженности за плату в размере, определяемом Тарифным планом (п.7.2.2.).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст.330 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, как мера обеспечения, она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Заслушав мнение ответчика, а также то, что ФИО1 не представил надлежащих доказательств, подтверждающих явную несоразмерность штрафных процентов (неустойки), определенной сторонами в договоре, суд полагает, что основания для снижения данных процентов отсутствуют. Несогласие ответчика с требованием банка об уплате штрафа (неустойки) не является безусловным критерием для установления явной несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения ответчиком взятых на себя обязательств.

Снижение процентов за пользование кредитом законом, в том числе ст.333 ГК РФ, не предусмотрено.

Положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329, 934 ГК РФ предусмотрено, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Из заявления-анкеты видно, что ФИО1 не выразил возражений относительно участия в Программе страховой защиты, предполагающего ежемесячное удержание платы согласно установленным Тарифам, а также поручил банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать плату. Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Тарифный план ТП 7.17. Как следует из материалов дела, оказание данного вида услуг банком не является обязательным условием кредитного договора.

Доказательств того, что ФИО1 обращался в банк с предложением о заключении кредитного договора без включения в Программу страховой защиты либо об отказе от данной услуги, но получила отказ, материалы дела не содержат.

Таким образом, исходя из условий договора, в том числе, из заявления-анкеты, суд приходит к выводу о том, что услуга по включению в Программу страховой защиты предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Принимая во внимание установленные обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что законные основания для отказа в удовлетворении исковых требований отсутствуют. Следует взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 103174,38 руб., из них по основному долгу в сумме 67981,89 рублей, сумму просроченных процентов в размере 23904,68 рублей, штрафные санкции в размере 11287,81 рублей.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 расходы по пошлине в сумме 3263,49 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требованияАО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 103174,38 ( сто три тысячи сто семьдесят четыре) рубля 38 копеек, из них по основному долгу в сумме 67981,89 рублей, сумму просроченных процентов в размере 23904,68 рублей, штрафные санкции в размере 11287,81 рублей.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 расходы по пошлине в сумме 3263,49 ( три тысячи двести шестьдесят три) рубля 49 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Костромской областной суд через Буйский районный суд в течение месяца после изготовления мотивированного текста решения.

Судья: Ю.С. Прыгунова