Гражданский кодекс часть 1

Истец Уварова И.Г. обратилась в суд с указанным иском к ответчику ООО «МАКС-Жизнь», в котором уточнив заявленные исковые требования просила взыскать с ООО «МАКС-Жизнь» денежные средства в размере 116 303 руб., уплаченных в качестве страховой премии по полису страхования жизни серии ЕХВ № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 60 000 руб. в качестве процентов по полису страхования жизни серии ЕХВ № от ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы на оплату юридических услуг. В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уваровой И.Г. было подписано заявление на открытие вклада в АО «Экспобанк» «Стратегия максимум» на срок 367 дней, под 8,7 % годовых. Сумма вклада 1 800 000 руб. в этот же день между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования жизни по программе «Управляй капиталом» серии ЕХВ № со стратегией инвестирования «Купонный доход». Истец обратилась в адрес ответчика с заявлением о расторжении указанного договора и возврате ей денежных средств (страховой премии, дополнительного инвестиционного дохода), однако ответчик отказался от исполнения указанного требования, поскольку прошел установленный договором срок для его расторжения, при этом осуществив выплату истцу выкупной суммы в размере 483 697 руб. На основании изложенного, истец считает свое право нарушенным, и была вынуждена обратиться в суд за защитой своих прав.

Истец Уварова И.Г., надлежаще извещенная о слушании дела в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «МАКС-Жизнь», надлежаще извещенный о слушании дела в судебное заседание не явился, в представленном суду заявлении выражал несогласие с заявленными исковыми требованиями.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 3 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

В соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.8 Правил страхования жизни (на случай дожития и смерти) № (далее – Правила) предусмотрено, что Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору в полном объеме;

в) в порядке, предусмотренном п.4.9 настоящих Правил;

г) по требованию Страхователя;

д) по соглашению сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования стороны уведомляют друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения, за исключением случаев, предусмотренных п.5.9 настоящих Правил;

е) если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

ж) смерти Страхователя – физического лица, не являющегося Застрахованным, или ликвидации, реорганизации Страхователя - юридического лица, не исполнившего в полном объеме обязательств по уплате страховой премии, если его обязанности не принял на себя Застрахованный или иное лицо.

В этом случае при прекращении договора Страховщик выплачивает законным наследникам Страхователя – физического лица выкупную сумму в порядке, предусмотренном п.5.11 настоящих Правил.

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 5.9 Правил, в случае досрочного отказа Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

5.9.1.В случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме.

5.9.2.Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

5.9.3.Страховщик производит возврат Страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору Страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

При досрочном прекращении (расторжении) договора страхования, кроме случаев, предусмотренных п.5.9 настоящих Правил, Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму, за исключением договора страхования, заключенного по программе «Страхование на случай смерти на срок» (п. 5.11 Правил).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования жизни по программе «Управляй капиталом» серии ЕХВ № (далее - Договор страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, со стратегией инвестирования «Купонный доход».

Договор страхования заключен на основании Правил. Приложением к Договору страхования является инвестиционная декларация (далее - Инвестиционная декларация).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 600 000 рублей 00 копеек.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «дожитие до окончания срока страхования», «смерть от любой причины», «смерть в результате НС», «смерть в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/ крушения/поезда».

Дополнительным условием Договора страхования является участие в дополнительном инвестиционном доходе страховщика (далее – ДИД).

При подписании Договора страхования АО «Экспобанк» действовал на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ№.

Сторонами не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ Уварова И.Г. обратилась в ООО «МАКС-Жизнь» с заявлением о выплате величины ДИД за период действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком от истца получено заявление с требованием о расторжении Договора страхования, возврате страховой премии в размере 600 000 рублей 00 копеек, величины ДИД в размере 60 000 рублей 00 копеек.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «МАКС-Жизнь» уведомила истца о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер ДИД определен в размере 00 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «МАКС-Жизнь» осуществила Уваровой И.Г. выплату выкупной суммы в размере 483 697 рублей 00 копеек.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о расторжении Договора страхования с выплатой выкупной суммы в размере 483 697 рублей 00 копеек, а также об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ООО «МАКС-Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования, выплате величины ДИД в размере 60 000 рублей 00 копеек, возврате страховой премии в полном объеме в размере 116 303 рубля 00 копеек.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с позицией ООО «МАКС-Жизнь» Уварова И.Г. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ № № последней было отказано в удовлетворении требований к ООО «МАКС-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, дополнительного инвестиционного дохода.

Вместе с тем, в опубликованном ДД.ММ.ГГГГ в Вестнике Банка России № информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей» Банк России в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов.

Принимая во внимание, что ООО «МАКС-Жизнь» является профессиональным участником страховой деятельности, с учетом положений п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, ответчик должен был исходить из приведенных рекомендаций Банка России, а потому, суд находит заявленные Уваровой И.Г. исковые требования о взыскании с ООО «МАКС-Жизнь» страховой премии размере 116 303 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Что касается требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода в размере 60 000 руб., то суд находит данные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, ввиду того, что стороной истца не представлено бесспорных доказательств о получении инвестиционного дохода ответчиком за счет средств истца.

В соответствии с положениями ст.ст. 98,100 ГПК РФ с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу истца суд считает возможным взыскать расходы на оплату юридических услуг в заявленном размере 18 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать ООО «МАКС-Жизнь» в пользу Уваровой Ирины Георгиевны денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору добровольного страхования жизни по программе «Управляй капиталом» серии ЕХВ № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 303 рубля 00 копеек., а также расходы на оплату юридических услуг в размере 18 000 рублей копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца в Курский областной суд, через Ленинский районный суд города Курска со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготавливается в течение 5 рабочих дней и может быть получено сторонами с 07 февраля 2024 года.

Судья: