Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев 18.10.2017 в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3841/2017 по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть объявлена ДД.ММ.ГГГГг.) по делу № А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 3 000 000 рублей под 23% годовых на 12 месяцев (до 16.03.2017г.).

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по
предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу Банка подтверждается Расходным кассовым ордером № от 09.03.2016г. и выписками по текущим и ссудным счетам.

Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского
кредитования.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежа, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

Заемщик вправе осуществлять погашение очередного платежа, в части погашения процентов, указанного в Графике платежей в период с 16 по 20 число месяца, в котором должен быть совершен очередной платеж. При этом количество платежей, их размер и срок возврата кредита не изменяются. Стороны признают, что Заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательств по Договору потребительского кредитования (п. 26.4 Договора потребительского кредитования).

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № 05-04-1770 наступил 16 марта 2017 г., однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга сроком более 60 дней.

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 Договора потребительского кредитования). Возможность начисления неустойки в таком порядке и размере предусмотрена также п. 21 ст. 5 Федерального законе от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Данная неустойка по своей сути являются процентами за неисполнение денежного обязательства, размер которых установлен договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Руководствуясь вышеуказанными нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также п. 6.4.1.1. Общих условий Договора потребительского кредитования, Банк направил ответчику письмо № 151505 от 06.07.2017, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования №. Согласно Списка внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ и кассового чека требование было направлено Ответчику 12.07.2017г. До настоящего времени требования Банка Ответчик оставил без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика по Договору потребительского кредитования составляет 3 480 000 рублей 00 копеек, а именно: 3 000 000 - сумма текущей задолженности по основному долгу, 480 000 - сумма задолженности по начисленной неустойки за период с 17.03.2017г. по 23.08.2017г.

В обеспечение исполнения обязательств по Договору потребительского кредитования № от 09.03.2016г. между Банком и Ответчиком ФИО1 был заключен Договор о залоге № от 09.03.2016г., в соответствии с которым Залогодатель передал в залог Банку следующее имущество:

- Нежилое помещение 3П, назначение: нежилое, Площадь: общая 212,3 кв. м., номера на поэтажном плане: 82, 83. Этаж:2. Литер: А. Адрес (местоположение): <адрес> угол <адрес>, корпус 1, пом. ЗП.

Право собственности Залогодателя на предмет залога подтверждается Договором купли-продажи от 04.09.2013г., Свидетельством о государственной регистрации права, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Омской области ДД.ММ.ГГГГ, серия <адрес>, регистрации №, кадастровый (или условный) №.

Залоговая стоимость установлена сторонами по соглашению, и на момент заключения договора залога составляет 3 700 000 рублей;

- 1/50 доли в общей долевой собственности на земельный участок. Категория земель: земли населенных пунктов - для общественно-деловых целей под здание, для размещения объектов торговли, общественного питания и бытового обслуживания, для размещения административных и офисных зданий, объектов образования, науки, здравоохранения и социального обеспечения, физической культуры и спорта, культуры, искусства, религии. Площадь: 5362,00 кв. м. Адрес (местоположение): установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир здание культурно-досуговый центр. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, Центральный административный округ, <адрес> угол <адрес>, корпус 1. Кадастровый номер земельного участка 55:36:040117:3047.

Право собственности Залогодателя на предмет залога подтверждается Договором купли-продажи от 04.09.2013г., Свидетельством о государственной регистрации права выданным, Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>ДД.ММ.ГГГГ, серия <адрес>, регистрации №, кадастровый (условный) №- Залоговая стоимость установлена сторонами по соглашению, и на момент заключения договора залога составляет 100 000 рублей.

Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 480 000 рублей 00 копеек, а именно: 3 000 000 - сумма текущей задолженности по основному долгу, 480 000 - сумма задолженность по начисленной неустойки за период с 17.03.2017г. по 23.08.2017г. А также, начиная с 24.08.2017г. с ФИО1, подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1: нежилое помещение 3П, назначение: нежилое, Площадь: общая 212,3 кв. м., номера на поэтажном плане: 82, 83. Этаж:2. Литер: А. Адрес (местоположение): <адрес> угол <адрес>, корпус 1, пом. 3П. Залоговая стоимость - 3 700 000 рублей; 1/50 доли в общей долевой собственности на земельный участок. Категория земель: земли населенных пунктов - для общественно-деловых целей под здание, для размещения объектов торговли, общественного питания и бытового обслуживания, для размещения административных и офисных зданий, объектов образования, науки, здравоохранения и социального обеспечения, физической культуры и спорта, культуры, искусства, религии. Площадь: 5362,00 кв. м. Адрес (местоположение): установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир здание культурно-досуговый центр. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, Центральный административный округ, <адрес> угол <адрес>, корпус 1. Кадастровый номер земельного участка 55:36:040117:3047. Залоговая стоимость - 100 000 (Сто тысяч) рублей 00 копеек. Определить порядок и условия продажи заложенного имущества: продажа с публичных торгов, установив при этом начальную стоимость продажи равной залоговой. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 600 руб.

Впоследствии истец требования уточнил, просил взыскать ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 000 рублей - задолженность по начисленной неустойки. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1: 1/50 доли в общей долевой собственности на земельный участок. Категория земель: земли населенных пунктов - для общественно-деловых целей под здание, для размещения объектов торговли, общественного питания и бытового обслуживания, для размещения административных и офисных зданий, объектов образования, науки, здравоохранения и социального обеспечения, физической культуры и спорта, культуры, искусства, религии. Площадь: 5362,00 кв. м. Адрес (местоположение): установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир здание культурно-досуговый центр. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, Центральный административный округ, <адрес> угол <адрес>, корпус 1. Кадастровый номер земельного участка 55:36:040117:3047. Залоговая стоимость - 100 000 (Сто тысяч) рублей 00 копеек. Определить порядок и условия продажи заложенного имущества: продажа с публичных торгов, установив при этом начальную стоимость продажи равной залоговой.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала относительно удовлетворения уточненных исковых требований в указанной сумме, просила применить ст. 333 ГК, снизив размер подлежащей взысканию неустойки до 480 000 рублей.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и выражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По правилам п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В судебном заседании установлено, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Судом также установлено, что между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 3 000 000 рублей под 23% годовых на 12 месяцев (до 16.03.2017г.).

Банк выдал заемщику кредит, тем самым выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выписками по текущим и ссудным счетам.

Согласно условиям указанного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 20.2 Договора потребительского кредитования, срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежа, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования.

Согласно п. 26.4 Договора потребительского кредитования, заемщик вправе осуществлять погашение очередного платежа, в части погашения процентов, указанного в Графике платежей в период с 16 по 20 число месяца, в котором должен быть совершен очередной платеж. При этом количество платежей, их размер и срок возврата кредита не изменяются. Стороны признают, что Заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательств по Договору потребительского кредитования

Согласно п. 12 Договора потребительского кредитования, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются,

В обеспечение исполнения обязательств по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком ФИО1 заключен Договор о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Залогодатель передал в залог Банку следующее имущество: Нежилое помещение 3П, назначение: нежилое, Площадь: общая 212,3 кв. м., номера на поэтажном плане: 82, 83. Этаж:2. Литер: А. Адрес (местоположение): <адрес> угол <адрес>, корпус 1, пом. ЗП.

Право собственности Залогодателя на предмет залога подтверждается Договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, Свидетельством о государственной регистрации права, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>ДД.ММ.ГГГГ, серия <адрес>, регистрации №, кадастровый (или условный) №, залоговая стоимость установлена сторонами по соглашению, и на момент заключения договора залога составляет 3 700 000 рублей; 1/50 доли в общей долевой собственности на земельный участок, Категория земель: земли населенных пунктов - для общественно-деловых целей под здание, для размещения объектов торговли, общественного питания и бытового обслуживания, для размещения административных и офисных зданий, объектов образования, науки, здравоохранения и социального обеспечения, физической культуры и спорта, культуры, искусства, религии, Площадь: 5362,00 кв. м., адрес (местоположение): установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, ориентир здание культурно-досуговый центр, почтовый адрес ориентира: <адрес>, Центральный административный округ, <адрес> угол <адрес>, корпус 1, кадастровый номер земельного участка 55:36:040117:3047. Право собственности Залогодателя на предмет залога подтверждается Договором купли-продажи от 04.09.2013г., Свидетельством о государственной регистрации права выданным, Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>ДД.ММ.ГГГГ, серия <адрес>, регистрации №, кадастровый (условный) №. Залоговая стоимость установлена сторонами по соглашению, и на момент заключения договора залога составляет 100 000 рублей.

Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись не надлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования составляет 3 480 000 рублей, а именно: 3 000 000 рублей - сумма текущей задолженности по основному долгу, 480 000 рублей - сумма задолженности по неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного стороной ответчика платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик ФИО1ДД.ММ.ГГГГ произвел оплату задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (основной долг, проценты, пеня, госпошлина) банку «СИБЭС» (АО) в размере 3 511 600 рублей.

Истец с учетом уточнения просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в виде неустойки в размере 144 000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО1: 1/50 доли в общей долевой собственности на земельный участок. Категория земель: земли населенных пунктов - для общественно-деловых целей под здание, для размещения объектов торговли, общественного питания и бытового обслуживания, для размещения административных и офисных зданий, объектов образования, науки, здравоохранения и социального обеспечения, физической культуры и спорта, культуры, искусства, религии. Площадь: 5362,00 кв. м. Адрес (местоположение): установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир здание культурно-досуговый центр. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, Центральный административный округ, <адрес> угол <адрес>, корпус 1. Кадастровый номер земельного участка 55:36:040117:3047, установив начальную продажную стоимость в размере 100 000 рублей.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 на дату рассмотрения дела произведено полное погашение суммы основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере 3 000 000 рублей удовлетворению не подлежат.

В силу п. 12 Договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 624 000 рублей.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки ввиду её несоразмерности до 480 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.

В соответствии с п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Оценив размер требуемой истцом неустойки, сумму задолженности по договору займа, а также период допущенной ответчиком просрочки, суд приходит к выводу о том, что в данном случае подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку имеет место явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, при этом судом принимается во внимание, что истцом доказательств того, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для него значительные негативные последствия не представлено.

С учетом указанных обстоятельств, по мнению суда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и в силу статьи 333 ГК РФ подлежит уменьшению с 624 000 рублей до 480 000 рублей.

Поскольку неустойка в размере 480 000 рублей оплачена ответчиком истцу ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, основания для взыскания неустойки отсутствуют.

Учитывая, что ответчиком ДД.ММ.ГГГГ уплаченная истцом при подаче настоящего искового заявления государственная пошлина в размере 31 600 рублей оплачена, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в указанном выше размере удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы в Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья