Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г.Ижевска в составе: председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Храмцовой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, истец, Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 10.12.2019 по состоянию на 02.11.2021, за период с 13.07.2021, в размере – 1251930,02 руб., в том числе, ссудная задолженность – 1039454,64 руб., проценты за кредит – 202623,08 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 5028,80 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 4823,51 руб., о взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 14459,65 руб.

Требования мотивированы тем, что 10.12.2019 между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается разнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.11 заявления)

Согласно указанному договору, должнику предоставлен кредит в сумме 1100000 руб. сроком на 36 мес.

10.12.2019 банком совершено зачисление кредита в соответствии с заявлением на счет №, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно заявлению о присоединении заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых. Тип погашения кредита: аннуитетными платежами (п.п.3,7 заявления о присоединении).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от сумм просроченного платежа за каждый день просрочки (п.8 заявления о присоединении).

На основании обращения ФИО1 от 17.05.2020 о предоставлении льготного периода по исполнению своих обязательств, срок возврата по кредитному договору увеличен до 08.09.2023.

Кроме того, 26.12.2020 между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 2, согласно которому срок кредитного договора увеличен до 10.12.2024. Также банком предоставлена отсрочка по уплате основного долга на 6 месяцев с даты вступления в силу дополнительного соглашения. Отсроченные к оплате срочные проценты, начисленные за период с 11.01.2021 по 10.06.2021, уплачиваются заемщиком ежемесячно равными долями в дату платежа, начиная с 12.07.2021. Начисленная, но не погашенная на дату реструктуризации неустойка отменяется в полном объеме, за исключением неустоек, признанных заемщиком.

Заемщик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет: платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных Общими условиями кредитования, дополнительным соглашением, начиная с 12.07.2021. До настоящего времени задолженность не погашена.

Пунктом 6.5 Общих условий установлено, что Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Согласно выписке из ЕГРИП по состоянию от 01.11.2021 ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 16.03.2021.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с условиями договора, Банком было направлено в адрес заемщика требование о необходимости в срок, установленный в требовании, погасить всю сумму задолженности по договору по состоянию на дату погашения, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

По состоянию на 02.11.2021 задолженность по кредитному договору составляет 1251930,03 руб., в том числе: ссудная задолженность – 1039454,64 руб., проценты за кредит – 202623,08 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 5028,80 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 4823,51 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Возражений против вынесения заочного решения суда не представлено. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом по месту регистрации, корреспонденция вернулась с отметкой «истек срок хранения». Суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 10.12.2019 между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен кредитный договор №, путем подписания заемщиком Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, согласно которому ИП ФИО1 присоединяется к действующей, на дату присоединения редакции Общих условий кредитования - для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью (далее - Условия кредитования), известных заемщику, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ и имеющих обязательную для заемщика силу, и в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО "Сбербанк России" сделкой кредитования (далее - договор).

Данным заявлением заемщик подтвердил, что просит и готов получить кредит в ПАО Сбербанк на счет №, открытый в ПАО Сбербанк на следующих условиях: сумма кредита 1100000 руб. (пункт 1); цель кредита - для целей развития бизнеса, кредит не может быть использован на потребительские (личные) цели заемщика (пункт 2); процентная ставка за пользование кредитом - 17% годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Условиями кредитования (пункт 3); комиссионные платежи - нет (пункт 4); дата выдачи кредита является дата акцепта заявления со стороны Банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счет, указанный в первом абзаце данного заявления. Акцепт предоставляется Банком с учетом особенностей, указанных в Условиях кредитования (пункт 5); дата возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита (пункт 6); тип погашения кредита - аннуитетными платежами (пункт 7); неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных договором - 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 8); кредит предоставлен без обеспечения (пункт 9).

В соответствии с пунктом 11 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, заемщик и Банк признают, что данное Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн" в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра "КОРУС Консалтинг СНГ" и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн", является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии) и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Данное Заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования между Банком и Заемщиком.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что заемщик - ИП ФИО1 заключила с Банком кредитный договор на индивидуально согласованных условиях, указанных в Заявлении о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ и имеющих обязательную для заемщика силу и в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО "Сбербанк России" сделкой кредитования. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн" в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра "КОРУС Консалтинг СНГ" и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн", является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии).

Соответственно кредитный договор подписан между истцом и ответчиком путем использования системы дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн" с помощью усиленной неквалифицированной электронной подписью, удостоверенной центром "КОРУС Консалтинг СНГ", содержит все существенные условия.

Подписание кредитного договора посредством усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра "КОРУС Консалтинг СНГ" соответствует Заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования.

Банк исполнил взятые по договору обязательства, предоставив ИП ФИО1 10.12.2019 кредит в размере 1100000 руб., зачислив их на счет ответчика N40№, что подтверждается выпиской по счету.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что между сторонами 10.12.2019 заключен кредитный договор.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

На основании обращения ФИО1 от 17.05.2020 о предоставлении льготного периода по исполнению своих обязательств по кредитному договору в соответствии с ФЗ N 106-ФЗ от 03.04.2020 "О внесении изменений в федеральный закон "О Центральном Банке РФ (Банке России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" Банком была предоставлена отсрочка по оплате основного долга по кредитному договору ("кредитные каникулы"), срок возврата по кредитному договору увеличен до 08.09.2023.

В соответствии с ч. 13 ст. 7 ФЗ N 106-ФЗ от 03.04.2020, по окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода.

Кроме того, 26.12.2020 между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 10.12.2019, согласно которого срок кредитного договора увеличен до 10.12.2024. Также Банком была предоставлена отсрочка по уплате основного долга по кредитному договору на 6 месяцев с даты вступления с силу дополнительного соглашения. Отсроченные к оплате срочные проценты, начисленные за период с 11.01.2021 по 10.06.2021, уплачиваются заемщиком ежемесячно равными долями в дату платежа, начиная с 12.07.2021.

Заемщик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по возврату кредита: платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных Общими условиями кредитования начиная с 13.07.2021. До настоящего момента, задолженность в установленный договором срок не погашена.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на 02.11.2021 образовалась задолженность в размере 1251930,03 руб., из которых: ссудная задолженность 1039454,64 руб., проценты за кредит 202623,08 руб., по неустойке за просроченную ссудную задолженность 5028,80 руб., по неустойке за несвоевременную уплату процентов 4823,51 руб.

Поскольку Заемщик не исполнял свои обязательства по кредитному договору, Банк направил заемщику требование о необходимости погасить всю сумму задолженности по кредитному договору, однако до настоящего момента задолженность перед Банком ответчиком не погашена.

К кредитному договору прилагается копия протокола проверки электронной подписи (Приложение N 2), что является документальным подтверждением факта подписания Заявлений ответчиком.

Согласно выписке из ЕГРИП ИП ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 16.03.2021.

Индивидуальные предприниматели по обязательствам несут ответственность своим имуществом (ст. 24 ГК РФ), ответственность ИП по долгам распространяется на личное имущество предпринимателя. Исключением являются предметы первой необходимости - единственное жилье и земля, на которой оно находится, а также предметы обихода, включая одежду, обувь и продукты (ст. 446 ГПК РФ).

Доказательства, свидетельствующие о погашении задолженности, в материалах дела отсутствуют и не представлены ответчиком, представленный Банком расчет задолженности арифметически обоснован, сделан исходя из условий договора, сроков нарушения обязательства и не противоречит закону, поэтому требования истца о взыскании с него названной задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 14459,65 руб., уплаченная истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 10.12.2019 по состоянию на 02.11.2021, за период с 13.07.2021, в размере 1251930,03 руб., в том числе: ссудная задолженность – 1039454,64 руб., проценты за кредит – 202623,08 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 5028,80 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 4823,51 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 14459,65 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10 января 2022 года.

Судья И.В. Савченкова