Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к <данные изъяты> о признании отказа в ознакомлении с кредитным делом наследодателя незаконным и обязании предоставить для ознакомления документы, имеющиеся в кредитном деле наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к <данные изъяты> о признании незаконным отказа ответчика в ознакомлении истца с кредитным делом наследодателя ФИО2 , являвшегося ее отцом, умершего ДД.ММ.ГГГГ, и обязании ответчика разрешить истцу ознакомиться с его кредитным делом.

В процессе рассмотрения иска представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, уточнил исковые требования и просил возложить на ответчика обязанность предоставить истцу для ознакомления справку о заработной плате наследодателя ФИО2 и копию его трудовой книжки, имеющиеся в его кредитном деле.

Требования, изложенные в иске, истец мотивирует следующими обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ умер ее отец ФИО2 Истец является его единственным наследником по закону первой очереди, принявшим наследство. Поскольку отец проживал отдельно, истцу не было известно о существовании кредитного договора, заключенного отцом с ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ № 8351 на сумму 500 000 руб.

Решением Черногорского городского суда Республики Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ с истца, как с правопреемника заемщика ФИО2, была взыскана в пользу банка задолженность по указанному кредитному договору.

Поскольку при жизни наследодатель ФИО2 злоупотреблял спиртными напитками, часто менял место работы, и не мог исполнять свои обязательства по кредитному договору, истец, действуя как его правопреемник на основании ст. 1112 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с просьбой ознакомить ее с кредитным делом (кредитным досье) ее отца для того, чтобы проверить законность выдачи ему кредита. Однако ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было отказано в удовлетворении заявления истца.

Отказ ответчика истец считает незаконным, противоречащим законодательству (ст. 1112 ГК РФ) и ущемляющим права истца как наследника заемщика, поскольку в силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства, принятого истцом, входят, в том числе, имущественные обязанности и имущественные права наследодателя.

На основании указанных доводов истец настаивала на том, что она как наследник, принявший наследство заемщика ФИО2, имеет право на ознакомление с его кредитным делом, поскольку какого-либо запрета на это не установлено ни Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», ни самим кредитным договором.

В судебное заседание истец не явилась, извещалась судом о дате и месте судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением, направила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, заявившей просьбу об этом.

В судебном заседании ее представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования. Дополнительно пояснил суду, что желание истца ознакомиться с копией трудовой книжки и справкой о заработной плате отца вызвано тем, что у истца возникли сомнения в законности выдачи ее отцу указанного кредита, поскольку он имел незначительную заработную плату. Указанное, по мнению истца, свидетельствует о возможной фальсификации документов, предоставленных для выдачи наследодателю кредита.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, предоставила в дело письменный отзыв на иск, доводы которого сводятся к следующему:

-Согласно ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов, в том числе сведения, связанные с операциями по кредитованию, являются банковской тайной. Действующее законодательство не наделило наследников клиентов банка правом на получение информации, составляющей банковскую тайну;

-Кредитное досье заемщика является источником персональных данных. Согласно ст. 7 ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные субъекта без его согласия, если иное не предусмотрено законом;

-Согласно ст. 4 ФЗ «О коммерческой тайне» право на отнесение сведений к информации, составляющей коммерческую тайну, и на определение перечня и состава такой информации, принадлежит ее обладателю с учетом положений указанного Федерального закона. В ОАО «Сбербанк России» утверждено Положение о коммерческой тайне Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ № 227-2-<адрес> сведений, составляющих коммерческую тайну Сбербанка России (приложение № 2) условия заключаемых и заключенных кредитных сделок, сведения о результатах анализа финансового состояния, кредитоспособности всех участников кредитных сделок, материалы о невозвратности кредитов отнесены к перечню сведений, составляющих коммерческую тайну ответчика. Порядок предоставления сведений, составляющих коммерческую тайну, определен ст. 6 ФЗ «О коммерческой тайне». Данная информация может быть предоставлена по мотивированному требованию органа государственной власти, иного государственного органа, органа местного самоуправления, а также по запросу судом, органов предварительного следствия, органов дознания по делам, находящимся в их производстве. Истец не является лицом, наделенным правом получения таких сведений.

Выслушав представителей сторон спора, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Акционерным <данные изъяты> был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме 500 000 руб. на инвестирование строительства квартиры в <адрес>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>% годовых. В связи с тем, что заемщик должным образом не исполнял условия договора по оплате кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами, банк обратился в суд с иском о солидарном взыскании образовавшейся задолженности с заемщика ФИО2 и с его поручителей.

В процессе рассмотрения дела суду стало известно, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ

Черногорский городской суд произвел процессуальное правопреемство на стороне ответчика ФИО2, заменив его истцом ФИО5.(согласно свидетельству о заключении брака сменившей фамилию на Финк), принявшей его наследство, и решением от ДД.ММ.ГГГГ взыскал с истца и поручителей ФИО2 в пользу банка в солидарном порядке образовавшуюся задолженность по кредитному договору в сумме 281 121 руб. 40 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины.

Как следует из определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, решение суда вступило в законную силу.

Из доводов истца и материалов дела следует, чтоДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением об ознакомлении ее с кредитным делом ее отца, то есть со всеми материалами, представленными им при оформлении кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ исх. № 19гр. истцу было отказано в удовлетворении ее заявления. Отказ мотивирован тем, что истец является наследником заемщика ФИО2, решением суда с нее в солидарном порядке взыскана задолженность ФИО2 по кредитному договору, решение суда в добровольном порядке не исполнено, исполнительные листы направлены в службу судебных приставов. Ответчик уведомил истца о том, что с материалами рассмотренного гражданского дела она может ознакомиться в Черногорском городском суде.

Считая данный отказ незаконным, истец основывает свои требования на ст. 1112 ГК РФ, согласно которой в состав наследства, принятого ею, вошли имущественные права и обязанности наследодателя.

Однако с данным доводом истца суд согласиться не может, поскольку право на получение информации, связанной с личностью заемщика (истец настаивает на ознакомлении с трудовой книжкой и справкой о заработной плате наследодателя) при оформлении им кредитного договора, не относится к имущественным правам наследодателя, перешедшим к наследникам, принявшим его наследство.

Правовое регулирование отношений в связи с банковской тайной осуществляется на основании двух основных норм – ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках.

Как следует из ст. 857 ГК РФ (п.1), банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом (п.2).

Как следует из ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Отсюда следует, что банк вправе самостоятельно уточнить состав сведений, составляющих банковскую тайну, в их числе сведения о клиенте. К сведениям о клиенте могут относиться любые данные о правовом, социальном, финансовом, семейном и других положениях клиента.

Такое понимание банковской тайны соотносится и с понятием персональных данных. В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных» под персональными данными следует понимать любую информацию, относящуюся прямо или косвенно к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Как следует из ст. 7 указанного Федерального закона, операторы (к которым относится и ответчик согласно ст. 2 указанного Закона) и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из ч. 7 ст. 14 указанного Федерального закона, субъект персональных данных имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных, в том числе об обрабатываемых персональных данных, относящихся к данному субъекту персональных данных, источнику их получения.

Из ч. 3 ст. 14 указанного Федерального закона следует, что сведения, указанные в части 7 настоящей статьи, предоставляются субъекту персональных данных или его представителю оператором при обращении либо при получении запроса субъекта персональных данных или его представителя.

Пунктом 1 статьи 20 указанного Федерального закона установлено, что оператор обязан сообщить в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Федерального закона, субъекту персональных данных или его представителю информацию о наличии персональных данных, а также предоставить возможность ознакомления с этими персональными данными при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо в течение тридцати дней с даты получения запроса субъекта персональных данных или его представителя.

Из содержания ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 18-ФЗ «О кредитных историях» следует, что бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет только субъекту кредитной истории по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей, а также иным указанным в данной статье субъектам, перечень которых определен законом (пользователю кредитной истории, судье по головному делу, в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, федеральному органу исполнительной власти). Из п. 3 указанной статьи следует, что физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.

Таким образом, из анализа содержания указанных законов следует вывод, что персональные данные клиента банка, полученные банком при осуществлении им профессиональной деятельности, относятся к банковской тайне, не подлежащей распространению и предоставляемой только самому субъекту персональных данных или его представителю, а также в установленных законом случаях - органу государственной власти, иному государственному органу, органу местного самоуправления, а также по запросу суду, органам предварительного следствия, органам дознания по делам, находящимся в их производстве.

Наследник субъекта персональных данных, в данном случае заемщика, является правопреемником умершего заемщика, на которого перешли имущественные права и имущественные обязанности наследодателя, но не относится к указанным в законодательных актах лицам, имеющим право на получение информации, относящейся к банковской тайне (персональным сведениям о клиенте), поскольку не является самим субъектом персональных данных либо его представителем (согласно ст. 182 ГК РФ полномочия представителя должны быть основаны на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления). При этом, как указано выше, ст. 1112 ГК РФ наделяет наследников правом приобретения вещей, иного имущества, составляющего наследственную массу, в том числе имущественных прав и обязанностей. В состав наследства не входят личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Как следует из п. 1 ст. 150 ГК РФ, в случаях и в порядке, предусмотренных законом, личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие умершему, могут осуществляться и защищаться другими лицами, в том числе наследниками правообладателя. Однако, как следует из анализа указанных выше законодательных актов, регламентирующих понятие банковской тайны и сведений, составляющих персональные данные клиента, а также определяющих круг лиц, имеющих право получения информации, относящейся к персональным данным и к банковской тайне, к таким лицам законодатель не относит наследников субъекта персональных данных.

Из п. 6 Перечня сведений, составляющих коммерческую тайну Сбербанка России (приложение № 2 к Положению о коммерческой тайне Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ № 227-2-р, утвержденному Правлением Сбербанка Росси), следует, что сведения о результатах анализа финансового состояния, кредитоспособности всех участников кредитных сделок (заемщиков, поручителей, залогодателей и т.п.) относятся к сведениям, составляющим коммерческую тайну Сбербанка России. Из п. 1.6 указанного Положения следует, что документы и информация, связанные с банковской и иной деятельностью и содержащие сведения конфиденциального характера, не входящие в Перечень сведений, составляющих коммерческую тайну (Приложение № 2), относятся к сведениям, составляющим банковскую тайну, персональным данным и регулируются нормативными правовыми актами.

Доводы представителя истца о том, что указанное Положение противоречит положениям ст. 4 и ст. 20 ФЗ «О персональных данных» являются несостоятельными. Как следует из ст. 4 указанного Закона, на основании и во исполнение федеральных законов государственные органы, Банк России, органы местного самоуправления в пределах своих полномочий могут принимать нормативные правовые акты по отдельным вопросам, касающимся обработки персональных данных. Такие акты не могут содержать положения, ограничивающие права субъектов персональных данных, устанавливающие не предусмотренные федеральными законами ограничения деятельности операторов или возлагающие на операторов не предусмотренные федеральными законами обязанности, и подлежат официальному опубликованию.

Как следует из процитированной статьи, право издавать нормативные правовые акты по вопросам, касающимся персональных данных, принадлежит Банку России (Центральному Банку Российской Федерации в соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации»), указанная норма не относится к ответчику. Кроме того, как следует из процитированной выше ст. 26 ФЗ «О банковской тайне», служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Из анализа содержания процитированных выше федеральных законов, регламентирующих взаимоотношения субъектов персональных данных, их права и обязанности, а также права и обязанности операторов и их взаимоотношения с субъектами персональных данных, не следует, что принятое ответчиком Положение противоречит данным федеральным законам.

При рассмотрении настоящего гражданского дела суд учитывает также, что ответчиком в судебном порядке не оспорено заключение наследодателем кредитного договора и получение именно им суммы кредита, предоставленного ответчиком. В материалах рассмотренного Черногорским городским судом гражданского дела по иску ответчика к заемщику и к его поручителям имеются документы, подтверждающие выдачу ответчиком кредита и заключение кредитного договора, с которыми, как следует из заявления истца, она ознакомилась.

Из содержания кредитного договора, заключенного наследодателем с ответчиком, следует, что он также не содержит условий, в которых содержится волеизъявление заемщика на ознакомление наследников с его персональными данными.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Открытому <данные изъяты> о признании незаконным отказа в ознакомлении с кредитным делом наследодателя ФИО2 , умершего ДД.ММ.ГГГГ, и возложении на ответчика обязанности ознакомить истца с копией справки о заработной плате наследодателя и с копией его трудовой книжки отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Председательствующий Е.К. Чуприна

Справка: мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е.К. Чуприна