Гражданский кодекс часть 1

Заволжский районный суд г. Твери в составе председательствующего судьи Акименко Т.А., при секретаре Каминской В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Дуба В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Дуба В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тверского филиала и Дуба В.П. заключен кредитный договор на сумму руб. с процентной ставкой по кредиту % сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Датой ежемесячного погашения кредита договором определено 05 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет коп. На основании п. 1.6 договора кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства , приобретаемого должником у ООО «» и оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО «». В соответствии с п. 2.1 договора банк открыл ответчику банковский специальный счет, на который перечислена сумма кредита. В соответствии с п. 4 договора предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета подлежат возврату в соответствии с графиком. В соответствии с п.4.2 договора заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, процентов и комиссии за ведение ссудного счета, включающие в себя также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с графиком.

На основании п. 8.1 договора должник передал в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик распорядился перечисленной денежной суммой, перечислив сумму руб. ООО «» в счет оплаты за автомобиль, ООО «», сумму руб. в счет оплаты страховой премии по страхованию ОСАГО.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы основного долга и начисленных процентов. На ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составляет коп., в т.ч.: просроченная сумма основного долга - коп., сумма текущего основного долга коп., просроченные проценты за пользование кредитом коп., сумма процентов по просроченной части основного долга коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом коп., сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета коп. ОАО АКБ «РОСБАНК» направило Дуба В.П. уведомление с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не поступило.

На основании изложенного просит взыскать с Дуба В.П. денежные средства в размере коп., в том числе: просроченная сумма основного долга - коп., сумма текущего основного долга - коп., просроченные проценты за пользование кредитом - коп., сумма процентов по просроченной части основного долга - коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом - коп., сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета - коп. Также просит обратить взыскание на заложенное имущество , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, являющийся предметом залога банка и взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме коп.

Представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, уважительных причин неявки в адрес суда не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Указанную обязанность стороны не выполнили, не известили суд о причинах неявки и доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки не представили, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ. Дуба В.П. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. между Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» и Дуба В.П. заключен кредитный договор №. ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставило Дуба В.П. на возвратной основе денежный кредит для приобретения автомобиля в сумме руб. под % годовых. В соответствии с п.1.6 заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого у поставщика автомобиля марки , страховых премий в пользу страховщика и комиссий банка в соответствии с настоящим договором.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком приобретено транспортное средство , что подтверждается договором купли-продажи и ПТС. Порядок оплаты приобретаемого автомобиля установлен разделом 3 договора, из которого следует, что покупатель оплачивает не менее % цены договора в кассу поставщика, оплата оставшейся суммы за приобретаемый автомобиль производится покупателем за счет кредитных средств, предоставляемых ОАО АКБ «РОСБАНК».

Факт исполнения банком обязательств по перечислению денежных средств в сумме руб. подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.1 условий договора Банк для осуществления целей настоящего договора в дату вступления в силу настоящего договора открывает заемщику текущий счет в валюте кредита, или в валюте кредита и в рублях РФ (в случае если валюта кредита - доллары США и евро). Согласно п.2.2 договора заемщик обязуется уплачивать банку предусмотренные настоящим договором и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в п. 2.1 договора, а также ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание, а также за иные операции по счетам. В силу п. 3.3 договора за введение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере руб.

В соответствии с разделом 4 кредитного договора предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, подлежат возврату в соответствии с графиком, приведенном в приложении № 1 к настоящему договору, являющемся его неотъемлемой частью (п.4.1). Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, включающие в себя также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с графиком (п.4.2). Платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляются заемщиком путем ежемесячного зачисления денежных средств (наличным или безналичным способом) на открытый в банке текущий счет заемщика в валюте кредита в размере и сроки, указанные в графике (п.4.2.2).

Сторонами согласован и подписан график осуществления заемщиком платежей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии банка за ведение ссудного счета по кредитному договору (приложение № 1 к кредитному договору). Дата ежемесячного погашения кредита сторонами установлена - 05 число каждого месяца. Дата полного возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 7.5. договора Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в установленный настоящим договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно п. 7.1, 7.1.1 условий договора заемщик обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить или уплатить банку денежные средства - кредит и начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в установленный срок. Неустойка подлежит начислению из расчета % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Как установлено судом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору, в связи с чем ОАО АКБ «РОСБАНК» направило в адрес ответчика письменное уведомление с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнено.

Согласно требованиям истца задолженность по кредиту составляет коп., в том числе: просроченная сумма основного долга коп., сумма текущего основного долга коп., просроченные проценты за пользование кредитом коп., сумма процентов по просроченной части основного долга коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом коп., сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета коп.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из содержания приведенных норм следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 ссудный счет, открываемый для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет предназначен для расчетных операций.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации и используется лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, его нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.

При таких обстоятельствах условия о комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права заемщика (потребителя) и противоречат закону.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредиту составляет коп., в т.ч. сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - коп.

Учитывая вышеизложенное, сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета подлежит исключению из общей суммы задолженности.

В остальном представленный истцом расчет задолженности правильный, не вызывает у суда сомнений и на момент рассмотрения дела ответчиком не оспорен.

Согласно разделу 8 Условий договора обязательства заемщика по настоящему договору обеспечиваются залогом приобретаемого заемщиком с использованием кредита автомобиля.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

1) для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

4) предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;

5) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;

6) законом установлены иные случаи.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.28.1. Закона РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I
"О залоге" (с изменениями от 26 июля 2006 г., 19 июля 2007 г., 30 декабря 2008 г.) реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Согласно ст.89 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ
"Об исполнительном производстве" (с изменениями от 13 мая, 30 декабря 2008 г., 3 июня 2009 г.) начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом.

Как следует из представленных документов, Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ. не установлены индивидуализирующие признаки транспортного средства, предаваемого в залог банку. Условиями кредитного договора предусматривается заключение договора залога транспортного средства.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Несмотря на неоднократные предложения суда, истцом договор залога транспортного средства не представлен, равно как и доказательства начальной продажной цены имущества.

Поскольку доказательств того, что исполнение обязательств заемщика по Кредитному договору обеспечивалось договором залога истцом не были представлено, основания для удовлетворения требования Банка об обращении взыскания на транспортное средство у суда отсутствуют.

Кроме того, в исковом заявлении отсутствует ссылка на начальную продажную цену заложенного имущества, договор залога суду не представлен, кредитным договором не установлены индивидуализирующие признаки транспортного средства и сведения о цене объекта залога, в связи с чем отсутствуют основания для реализации транспортного средства в соответствии с требованиями статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, взысканию с ответчика подлежит сумма расходов на уплату госпошлины в размере коп.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению ответчика либо по инициативе судьи или суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Дуба В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Дуба В.П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность в размере коп., в том числе: просроченная сумма основного долга в размере коп., сумма текущего основного долга в размере коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере коп., сумма процентов по просроченной части основного долга в размере коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом в размере коп.

Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.

Взыскать с Дуба В.П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы в размере коп.

Отменить меры обеспечения иска, наложенные определением суда от 07.11.2011 года.

Меры обеспечения иска сохраняют действие до исполнения решения суда.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение 10 дней.

Судья Т.А. Акименко