Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «ОТП Банк» (далее – АО «ОТП Банк») о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий в части не информирования о полной стоимости кредита, завышенной неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, банк обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Поскольку в нарушение требований закона в кредитном договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Так согласно кредитному договору процентная ставка составляет <данные изъяты>, однако полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>. Считает, что Банк нарушил требования закона, и в момент подписания кредитного договора до него не доведена информация о полной стоимости кредита. На момент заключения указанного кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора. Также в соответствии с п.1.2 Информации ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением кредитного договора (далее – Информация) за несоблюдение условий кредитного договора предусмотрен штраф за второй пропуск платежа <данные изъяты> рублей, за третий - <данные изъяты> рублей. Считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права со стороны банка, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ, просит о ее уменьшении. Вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и прочего. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинили ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным, полагает, что банк в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред, который оценивается в <данные изъяты> рублей. Просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а именно (п.1.1, п.1.2, п.2 Информации): в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1 просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ОАО «ОТП Банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял, в связи, с чем дело рассматривается в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1); В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленных истцом доказательств материалах гражданского дела, имеется приложение заявлению на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, несмотря на то, что истец в иске указывает на кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Из представленной истцом копии Информации о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (Приложении к заявлению на получение потребительского кредита №), следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил истцу ФИО1 кредит на сумму <данные изъяты> рублей.

В указанной Информации имеются сведения о полной стоимости кредита, о штрафах за пропуски ежемесячного платежа.

В Информации указано, что ежемесячные платежи – <данные изъяты> рублей, проценты по кредиту составляют <данные изъяты> (п.1.1); штраф за первый пропуск платежа – 0 рублей, штраф за второй пропуск платежа – <данные изъяты> рублей, штраф за третий пропуск – <данные изъяты> рублей (п.1.2); полная стоимость кредита по банковской карте составляет <данные изъяты> годовых (п.2).

В нижней части Приложения указано, что заемщик подтверждает ознакомление с вышеуказанной информацией до заключения кредитного договора.

Вышеуказанное приложение (Информация) подписано истцом, о чем свидетельствует его собственная подпись.

Доказательств ненадлежащего информирования банком истца о предоставляемых банковских услугах, о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суду не представлено.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Из смысла изложенных в иске доводов следует, что истец оспаривает действия ответчика по не доведению до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита. Однако действия ответчика не могут свидетельствовать о недействительности всего договора в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Для оценки качества заключенного кредитного договора необходимо изучение его содержания.

Однако истцом как указывалось копия кредитного договора либо заявления на его оформление не предоставлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, не представивший суду копию кредитного договора, либо заявления о его заключении, графика платежей, тем самым не выполнил требования ст. 56 ГПК РФ.

Суд при подготовке рассмотрения иска в соответствии со т. 147, 150 ГПК РФ вынес определение о принятии его и определил юридически значимые обстоятельства подлежащие доказыванию и в том числе обязал истца предоставить копию кредитного договора, либо заявления о его заключении и график платежей.

Избранная истцом форма общения с судом, а именно отказ от участия в судебном заседании лично, влечет для истца определенные правовые последствия, которые связаны с невыполнением стороной по делу требований суда.

В силу п. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов.

В соответствии со ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

В претензии от ДД.ММ.ГГГГ направленной в адрес ответчика истцом, в том числе, изложена просьба предоставить копию кредитного договора с приложением, расширенную выписку по лицевому счету, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть договор на выпуск кредитной карты.

Вместе с тем, истцом не представлены доказательства отсутствия у него названных документов, не представлены доказательства того, что при заключении кредитного договора истцу банком не был предоставлен второй экземпляр этого договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. ч. 1, 4 ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Суд приходит к выводу о том, что копия кредитного договора, заявление заемщика на его заключение, выписка о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

При этом предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны.

Суд также полагает, что во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, в связи, с чем предоставление документов в ответ на претензию, направленную по почте лицом, назвавшимся именем клиента, могло бы повлечь нарушение банковской тайны.

Заслуживающим внимания также является то обстоятельство, что претензия истца в адрес кредитной организации носит иной характер, нежели просто предоставление документов, поскольку содержит требование о расторжении кредитного договора.

Поскольку истец не предоставил суду копию кредитного договора заключенного им с банком, тем самым не представлено доказательств нарушения ответчиком ее прав.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Статьей 71 ГПК РФ предусмотрено, что письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Истец приложил к исковому заявлению копию претензии от ДД.ММ.ГГГГ направленной ответчику о расторжении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, копию почтового реестра о направлении отправителем ООО «Эскалат» из г. Казани в адрес ответчика этой претензии, при этом копию доверенности о поручении ООО «Эскалат» представлять интересы истца не приложил.

Суд, оценив представленные копии документов, пришел к выводу, что в виду не участия истца в судебном заседании им не выполнены требования ст. 71 ГПК РФ, не представлены приложенные к иску копии документов в подлиннике.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из представленной истцом копии информационного графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, в нем указана как полная стоимость кредита в процентах, так и стоимость кредита в рублях, поскольку указан размер сумм, подлежащих выплате заемщиком банку.

Таким образом, истцу, как потребителю услуги при заключении кредитного договора, была представлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредита, заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях, истец осознанно и добровольно принял на себя такие обязательства.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований о защите прав потребителя, признании недействительными положения Информационного графика платежей к договору, в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита не имеется.

Истцом не предоставлено суду доказательств нарушения прав потребителя, наступления для заемщика негативных последствий. Поскольку в действиях банка не установлено нарушений прав истца, как потребителя, то оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора, признании недействительными условий указанного кредитного договора в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей – не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Пий-Хемский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено - 04 октября 2016 года.

Судья К.Б. Кужугет