Гражданский кодекс часть 1

Московский районный суд г. Чебоксары в составе председательствующего судьи Гусева Е.В., при секретаре судебного заседания Рыбаковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Елисеева М.Н. к АО "АЛЬФА-БАНК" о признании дополнительных условий к договору недействительной (ничтожной) сделкой, взыскании недоплаченной суммы процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л :

Елисеев М.Н. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, с учетом уточнений просил:

1. Признать ничтожными (недействительными) дополнительные условия к договору банковского вклада <данные изъяты>

2. Взыскать с АО «Альфа-банк» <данные изъяты>

3. Взыскать с АО «Альфа-банк» в свою пользу в порядке ст. 395 ГК РФ проценты на: присужденный судом размер компенсации морального вреда, и штрафа в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды просрочки ответчиком исполнения решения суда за период с даты вступления в законную силу решения суда до момента фактического погашения присужденного судом размера компенсации морального вреда, и штрафа.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ банком широко рекламировался вклад накопительный счет альфа-счет со ставкой 20% годовых на первые 2 месяца. Единственным условием начисления ставки 20% годовых было: осуществление покупок на сумму не менее 10 000 руб. в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ он открыл альфа-счет (<данные изъяты>. Однако по истечении расчетного периода мая, банк недоначислил проценты в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес банка претензию. ДД.ММ.ГГГГ банк согласно ответу банка, проценты на внесенные <данные изъяты> вообще не начислены.

ДД.ММ.ГГГГ по телефону сотрудник банка причину не начисления процентов па сумму <данные изъяты> объяснил тем, что согласно дополнительных условий проценты начисляются на минимальный остаток по альфа-счету.

Ответчик сознательно вводил истца в заблуждение относительно истинных условий договора вклада.

ДД.ММ.ГГГГ истец передал ответчику требование (претензию) потребителя о выплате процентов в размере <данные изъяты>. Ответчик требование получил ДД.ММ.ГГГГ., но его не выполнил.

Ни ответчик, ни ЦБ РФ так и не прокомментировали обстоятельство того, что АО «Альфа-Банк» не имеет право пользоваться деньгами вкладчиков бесплатно в силу прямого указания ст. 838 ГК РФ, ст. l ФЗ «О Банках».

В судебное заседание истец Елисеев М.Н. не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик АО «Альфа-Банк», извещенный надлежащим образом о рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представив суду письменное возражение, в котором просит оставить иск без рассмотрения, отказать в иске в полном объеме.

Остальные участники процесса, извещенные надлежащим образом о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились.

Согласно ст. 333, 334 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 36 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

В силу положений п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

В силу п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В силу ст. 838 ГК РФ, банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

Часть. 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

ДД.ММ.ГГГГ Елисеев М.Н. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее Договор КБО) и просил открыть на его имя банковский счет, оформить универсальную линейку карт <данные изъяты> Свое волеизъявление подтвердил подписью в анкете, а так же указал, что согласился с условиями Договора КБО (л.д. 85).

ДД.ММ.ГГГГ Елисеев М.Н. открыл накопительный счёт № в Банке и внес него денежные средства в размере <данные изъяты> что подтверждается выпиской по счёту № (л.д. 84).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор банковского вклада.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", утвержденного приказом ОАО "Альфа-Банк" от ДД.ММ.ГГГГ N 499, (приложение № к приказу АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ№.1) определены условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания Клиентам.

Комплексное обслуживание Клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банковскими правилами и Договором (п. 2.1 Договора).

Заключение Договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в целом соответствий со статьей 428 ГК РФ (п. 2.1.1 Договора КБО)

Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента подтверждения о присоединении к Договору в соответствие с п. 2.1.2 Договора, при условии представления Клиентом в Банк документ удостоверяющих личность и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативными актами Банка России для проведения идентификации (п. 2.1.3 Договора КБО)

Подтверждение о присоединении к Договору, принятое Банком, является единственным документом, подтверждающий факт заключение договора (п. 2.1.4 Договора).

Таким образом, довод Елисеева М.Н. о том, что не подписывал договор вклада, в виду чего, ответчик не вправе ссылаться на заключение типового договора не состоятелен.

Согласно п. 1.2 Приложения № к Договору КБО минимальный остаток по счету «Альфа-Счет» за календарный месяц с ДД.ММ.ГГГГ определяется в следующем порядке - минимальный из всех остатков по счету «Альфа-Счет» на начало каждого дня:

- за период со дня первого положительного остатка на Счете «Альфа-Счет» по последний календарный день месяца включительно, если минимальный остаток по счету «Альфа-Счет» за предыдущий календарный месяц и остаток на начало первого календарного дня текущего календарного месяца равны нулю, или если счет открыт в текущем календарном месяце;

- за период с первого по последний календарный день месяца включительно, если по данному счету минимальный остаток за предыдущий календарный месяц больше нуля и остаток на начало первого календарной дня текущего месяца равен нулю, или если минимальный остаток за предыдущий календарный месяц и остаток на начало первого календарного дня текущего месяца больше нуля, или если минимальный остаток за предыдущий календарный месяц равен нулю и остаток на начало первого: календарного дня текущего месяца больше нуля.

Согласно п. 3.10 Приложения № к Договору КБО с ДД.ММ.ГГГГ по счетам «Альфа-Счет» в рублях Российской Федерации предусматривается дополнительная процентная ставка (в процентах годовых) за открытие и пополнение нового Счета «Альфа-Счет» или за пополнение ранее открытого счета «Альфа-Счет», в случае, если по данному ранее открытому счету «Альфа-Счет» отсутствовал Минимальный остаток согласно п. 3.10,1. Общих условий (далее - Приветственная надбавка).

Приветственная надбавка начисляется исходя из оформленного Пакета услуг, или с учетом того, оформлено ли клиентом обслуживание по тарифам Универсальной линейки (с оформлением или без оформления пакета услуг «Премиум») на последний календарный день соответствующего месяца в указанном ниже порядке, с учетом п.п. 3.10.1. - 3.10.3. Общих условий.

Приветственная надбавка применяется для клиента в случае, если в течение последних 90 календарных дней до даты Первого положительного остатка на открытом Счете «Альфа-Счет» в календарном месяце, отсутствовали другие Счета «Альфа-Счет» с положительным Минимальным остатком, открытые клиенту.

Приветственная надбавка применяется в течение 2 (двух) календарных месяцев, начиная с даты Первого положительного остатка месяца, в котором Счет «Альфа-Счет» был определен для применения Приветственной надбавки согласно п. 3.10 Л., и начисляется только на ту часть Минимального остатка по Счету «Альфа-Счет» за календарный месяц, которая не превышает установленную Банком Максимальную сумму для данного Счета «Альфа- Счет» в следующем порядке:

за первый календарный месяц (со дня первого положительного остатка на Счете «Альфа-Счет» по последний календарный день месяца включительно) - по ставке, установленной Банком на день открытия Счета «Альфа-Счет» - для вновь открытых Счетов «Альфа-Счет»;

за последующие полные календарные месяцы - по ставке, установленной на первое число месяца, за который производится начисление процентов - для Счетов «Альфа-Счет», открытых ранее:

за период со дня первого положительного остатка по последний календарный день месяца включительно, если минимальный остаток по данному счету за предыдущий календарный месяц и остаток на начало первого календарного дня текущего календарного месяца равны нулю;

за период с первого по последний календарный день месяца включительно, если минимальный остаток по данному счету за предыдущий календарный месяц больше нуля и остаток на начало первого календарного дня текущего месяца равен нулю, или минимальный остаток по данному за предыдущий календарный месяц и остаток на начало первого календарного дня текущего месяца больше нуля, или если минимальный остаток за предыдущий календарный месяц равен нулю и остаток на начало первого календарного дня текущего месяца больше нуля.

Период начисления процентов, рассчитываемых с учетом приветственной надбавки, и максимальная сумма для применения данной надбавки устанавливаются и изменяются Банком самостоятельно.

В течение периода применения Приветственной надбавки надбавка за расходные операции по счетам «Альфа-Счет», предусмотренная п. 3.83 Общих условий, не начисляется и не выплачивается по счету «Альфа-Счет», который был определен для применения Приветственной надбавки.

Приветственная надбавка по счету «Альфа-Счет» в рублях Российской Федерации за календарный месяц выплачивается путем зачисления денежных средств на этот же счет «Альфа-Счет» в последний календарный день месяца, если на дату выплаты Приветственной надбавки этот счет «Альфа-Счет» в рублях Российской Федерации закрыт, то Приветственная надбавка не начисляется и не выплачивается.

Поскольку счет «Альфа-Счет» Елисеевым М.Н. открыт ДД.ММ.ГГГГ, и в тот же день на счет внесены денежные средства в размере <данные изъяты>. не смотря на то, что ДД.ММ.ГГГГ Елисеевым М.Н. внесены еще <данные изъяты>., минимальный остаток по счету на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>

Банком на указанную сумму начислены проценты с учетом приветственной надбавки по ставке <данные изъяты>

Размер указанных процентов составил <данные изъяты>

Выплата и получение указанной суммы истцом не оспаривается.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В качестве оснований для признания ничтожным (недействительным) дополнительных условий Елисеевым М.Н. указано, что условие «Минимальный остаток: наименьшая сумма на счете на начало дня (время мск) с первого по последний календарный день месяца. Процентная ставка начисляется на минимальный остаток по счету за текущий календарный месяц» противоречит положениям ст. 838, 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей». Иных оснований суду не приведено.

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела таких оснований судом не усмотрено.

Как указано выше, проценты по вкладу начислены Елисееву М.Н. в соответствии с условиями Договора КБО и в установленные сроки выплачены истцу. Все условия вклада до истца доведены до его заключения и были ему известны. Каких-либо нарушения прав Елисеева М.Н. как потребителя со стороны Банка судом не усмотрено.

Таким образом, требование истца о признании ничтожным, недействительным дополнительного условия к договору банковского вклада «Минимальный остаток: наименьшая сумма на счете на начало дня (время мск) с первого по последний календарный день месяца. Процентная ставка начисляется на минимальный остаток по счету за текущий календарный месяц» удовлетворению не подлежит.

Требования истца о взыскании с АО «Альфа-Банк» процентов по вкладу в размере <данные изъяты>. компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, процентов на сумму долга в размере <данные изъяты>., и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды просрочки ответчиком до момента фактического погашения основного долга в размере <данные изъяты>., а так же процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ на присужденный судом размер компенсации морального вреда, и штрафа, до момента фактического погашения присужденного судом размера компенсации морального вреда, и штрафа являются производными от основного требования- о признании части сделки ничтожной ( недействительной), в удовлетворении которой удом отказано. Следовательно, эти требования так же не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Елисеева М.Н. к АО «Альфа-Банк» о. признании ничтожными (недействительными) дополнительные условия к договору банковского вклада <данные изъяты> взыскать с АО «Альфа-банк» <данные изъяты> в качестве процентов по вкладу, <данные изъяты> компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, процентов на сумму долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды просрочки ответчиком до момента фактического погашения основного долга в размере <данные изъяты> процентов в порядке ст. 395 ГК РФ на присужденный судом размер компенсации морального вреда, и штрафа в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды просрочки ответчиком исполнения решения суда за период с даты вступления в законную силу решения суда до момента фактического погашения присужденного судом размера компенсации морального вреда, и штрафа, отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в Московский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд ЧР в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.В. Гусев

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ.