Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 326,73 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 4 386,53 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных Президентом ПАО «Промсвязьбанк» (далее-Правила), согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № (далее-Кредитный договор). Правила определяют общие условия кредитного договора для всех Заемщиков, предоставивших Банку анкету на получение кредита начиная ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Кредитный договор заключен в следующем порядке. ДД.ММ.ГГГГ Ответчик предоставил в банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты №, ДД.ММ.ГГГГ Должник предоставил в Банк Заявление о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», согласно которым Банк и Ответчик заключили два договора: - Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Промсвязьбанк путем присоединения Ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Промсвязьбанк, утвержденным Банком ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила ДКО), согласно Заявлению;- Договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения Ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО Промсвязьбанк, утвержденным Банком ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила ДБО). В рамках правил ДКО и Правил ДБО Ответчику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail, выдан номер Клиента и пароль доступа в Систему PSB-Retail. Доступ Клиента к Системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации Клиента (п. 3.1.3 Правил ДБО). Идентификация Клиента осуществляется для определения Банком личности Клиента по предъявленному им идентификатору. Основным идентификатором Клиента является номер Клиента в Системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения Клиентом принадлежности идентификатора Клиенту путем проверки Банком пароля (последовательность символов, известная только Клиенту). Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в Банк поручения и (или) информационного сообщения производится самим Клиентом. Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения – Таблицы разовых ключей и (или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса SMS-код (п. 2.1.7 Правил ДБО). В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» банк и ответчик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (п. 6.4 Правил ДКО). Согласно п.п. 1.11, 1.13, 1.17.1 Правил ДКО подача в банк заявления о предоставлении банковского продукта может быть осуществлена в офисе банка либо с использованием каналов доступа и средств подтверждения в соответствии с Правилами ДКО, Правилами ДБО и соответствующими Правилами по банковским продуктам. Порядок протоколирования операций ответчика в Системе PSB-Retail, в частности, процедура заключения кредитного договора, установлен Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в 05:44:15 Ответчик в Мобильном приложении PSB-Mobile в рамках Системы PSB-Retail ответчик осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с банком кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Согласия, График погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления ответчиком. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» Ответчик подписал Заявление на заключение договора потребительского кредита № простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «sms-код». В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита банк предоставил ответчику денежные средства в размере 181 000 руб. сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 20,90% годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования. Все изложенные выше действия ответчика содержатся в журнале логов (записей) действий Системы PSB-Retail. Кредит предоставлен банком путем перечисления всей суммы кредита на счет должника, что подтверждается выпиской из банковского счета. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 432, 820, п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. 2, 3 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитный договор заключен путем направления ответчиком в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью ответчика, и акцепта банком оферты ответчика путем зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика. Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик обязался не позднее 20 числа каждого календарного месяца и в соответствии с графиком погашения (информационным расчетом), которые размещены в личном кабинете ответчика в Системе PSB-Retail (пункта 16.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился в Банк с заявлением на предоставление отсрочки погашения задолженности по договору о предоставлении кредита на потребительские цели, в связи с чем Ответчику была предоставлена отсрочка, срок кредитования был продлен до ДД.ММ.ГГГГ. После окончания срока возврата кредита Ответчиком не были исполнены обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентам. С ДД.ММ.ГГГГ Ответчик в нарушение условий Кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. В соответствии с п. 16.8 Индивидуальных условий кредитного договора Ответчик был информирован о наличии просроченной задолженности путем направления Банком SMS-сообщения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ответчика перед банком составляет 159 326,73 руб., в том числе: 133 775,36 руб. - размер задолженности по основному долгу; 25 551,37 руб. - размер задолженности по процентам.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 326,73 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 386,53 руб.

В судебном заседании истец ПАО «Промсвязьбанк», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенный о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ по адресу, указанному в исковом заявлении, не явился, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил, согласно почтовому идентификатору ШПИ № судебная повестка получена лично ФИО1ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты, соблюдения процессуальных сроков, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика ФИО1

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ). В силу ч.2 ст.6 вышеназванного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты №. В рамках заявления ФИО1 просил: открыть счет для расчетов с использованием банковской карты (далее-Счет) и выпустить международную банковскую карту: тип банковской карты – Зарплатная карта, Mastercard Standard, телефон для услуги «SMS-информирование» и/или услуги «3D-Secure» №, доставить выпущенную в соответствии с заявлением карту в офис банка ОО «Иркутский». ФИО1 заявил о присоединении к действующей редакции Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Правила комплексного обслуживания), к действующей редакции Правил выпуска и обслуживания международных банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц (далее – Правила по банковским картам) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Подписью в заявлении просил открыть ему Счет, выпустить Банковскую карту и осуществлять ее обслуживание на условиях и в порядке, предусмотренных Договором комплексного обслуживания (далее-ДКО), Заявлением, Правилами по банковским картам и Тарифами «Специальный Тариф по выпуску и обслуживанию банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках зарплатного проекта «Зарплатный» Федеральный безлимитный с бесплатной услугой СМС-информирования (далее-Тарифы). В случае согласия с предложением (офертой) об открытии счета и выпуске Банковской карты, просит заключить с ним Договор о выпуске и обслуживании банковской карты (далее-Договор о выпуске карты) и осуществлять открытие и обслуживание счета, выпуск и обслуживание банковской карты в соответствии с Заявлением, Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским картам и Тарифами, в том числе в части информирования об операциях по Счету, совершенных с использованием электронных средств платежа; подтверждает, что ознакомлен с вышеуказанными Правилами и Тарифами, все положения вышеуказанных Правил разъяснены ему в полном объеме, включая порядок использования Банковской карты, в том числе ограничения способов и мест использования, случаи повышенного риска использования Банковской карты, ответственность сторон, порядок информирования об операциях, совершенных с использованием электронных средств платежа, порядок внесения изменений и дополнений в вышеуказанные Правила и Тарифы. Ему известно, что Заявление, Подтверждение, Правила комплексного обслуживания, Правила по банковским картам, Тарифы являются составными частями Договора комплексного обслуживания; выражает согласие (акцепт) на заключение ДКО на условиях Заявления и Правил комплексного обслуживания. Согласен на подключение ему Банком бесплатной услуги по дополнительной защите операций, совершаемых с использованием Банковской карты в сети Интернет - «3D-Secure», представляемой в соответствии с Правилами по банковским картам. Уведомлен и согласен, что информирование об операциях, совершенных с использованием электронных средств платежа (банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» и/или Системы PSB-RETAIL), будет осуществляться в его Личном кабинете в порядке, определенном Правилами комплексного обслуживания и/или Правилами ДБО.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-RETAIL в ПАО «Промсвязьбанк». В заявлении ФИО1 заявил присоединение к действующей редакции Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством Системы PSB-Retail в ПАО Промсвязьбанк (далее-Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

В силу п. 1.6 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-RETAIL в ПАО «Промсвязьбанк» правилами устанавливается следующий порядок взаимодействия банка и клиента. Банк осуществляет финансовые операции и информационные операции по счету клиента на основании полученных и принятых к исполнению поручений клиента. Указанные поручения передаются клиентом банку с использованием определенных правилами каналов доступа. Наличие в банке электронного документа клиента, содержащего поручение клиента и надлежащим образом в соответствии с настоящими Правилами подтвержденного средством подтверждения, является для банка достаточным основанием (если иное не предусмотрено настоящими Правилами) для осуществления финансовой и/или информационной операции, а также совершения сделки. Финансовые операции осуществляются банком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами и условиями договоров банковского счета, договоров банковского вклада, договоров открытия и обслуживания счетов для расчетов с использованием банковских карт, заключаемых между банком и клиентом, договора о брокерском обслуживании на рынке ценных бумаг, договора о брокерском обслуживании на валютном рынке ПАО «Московская Биржа», договора на открытие и ведение индивидуального инвестиционного счета, а также иных договоров (соглашений), заключенных между банком и клиентом. Банк осуществляет прием от клиента информационных сообщений по каналам доступа. Банк вправе самостоятельно определять виды информационных сообщений, передаваемых клиентом по каналам доступа, для которых достаточно подтверждения путем прохождения идентификации и аутентификации клиента или для которых устанавливается обязательность их подтверждения клиентом с использованием средств подтверждения. Согласно п. 2.1.1 Правил идентификация клиента производится на основании идентификатора, переданного клиентом в банк по каналу доступа. Основным идентификатором клиента в системе является номер клиента, сформированный банком (п. 2.1.2 Правил). Номер клиента формируется и указывается банком в заявлении о присоединении к Правилам (либо в заявлении клиента на предоставление комплексного банковского обслуживания (п. 2.1.3 Правил). Согласно п. 2.1.6. Правил аутентификация производится: при использовании интерактивных каналов доступа - с помощью пароля клиента; при доступе через контакт-центр; с использованием кодового слова и/или средств подтверждения; с использованием иных сведений, необходимых для аутентификации клиента; в случае личного визита клиента в офис банка - путем проверки документа, удостоверяющего личность; при обслуживании по телекоммуникационному каналу доступа в случаях, предусмотренных договорами между банком и клиентом (в том числе договором о брокерском обслуживании на рынке ценных бумаг, договором о брокерском обслуживании на валютном рынке ПАО «Московская Биржа» и/или договором на ведение индивидуального инвестиционного счета) - с использованием кодового слова и/или средств подтверждения. Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения - таблицы разовых ключей и(или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код», а при использовании интерактивных каналов доступа - с использованием сертификата ключа проверки электронной подписи в рамках соглашения об использовании усиленной ЭП. Банк вправе самостоятельно установить случаи обязательного использования средств подтверждения для целей дополнительной идентификации и аутентификации (п. 2.1.7 Правил). Банк предоставляет клиенту доступ в систему для совершения предусмотренных системой финансовых операций и/или информационных операций, принимает к сведению (исполнению) информационные сообщения только при условии прохождения идентификации и аутентификации, то есть однозначного совпадения сообщенных клиентом идентификатора, а также пароля или кодового слова или иных сведений, предусмотренных подпунктом «б» пункта 2.1.6.2 Правил, с аналогичными сведениями, имеющимися в системе, а также при использовании средств подтверждения при аутентификации (п. 2.1.8 Правил). Направление информационных сообщений, а в прямо предусмотренных Правилами случаях - формирование и передача поручений, после прохождения вышеуказанных процедур означает, что исходящее информационное сообщение/поручение подписано клиентом, при этом средством подтверждения в данном случае являются одновременно используемые средства идентификации и аутентификации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение ФИО1 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на предоставление кредита в ПАО «Промсвязьбанк». На указанном Заявлении имеется отметка банка «Электронные документы по Системе PSB-Retail, ДД.ММ.ГГГГ 05:44:15, Простая электронная подпись проверена». На основании указанного Заявления между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» в электронной форме подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым: сумма кредита – 181 000 руб., срок действия договора – датой заключения договора является дата зачисления кредита на счет, договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита – через 84 месяца с даты предоставления кредита. При предоставлении кредитором заемщику отсрочки в порядке и на условиях, предусмотренных разделом 5 Правил, с даты предоставления каждой отсрочки срок кредитования устанавливается равным сроку кредитования, действующему до даты предоставления отсрочки, увеличенному на количество календарных дней периода отсрочки. Дата окончания срока кредитования в случае предоставления заемщику одной или нескольких отсрочек в течение срока действия договора определяется исходя из увеличения срока кредитования на количество календарных дней всех периодов отсрочки, процентная ставка –20,9% годовых (п.п. 1-4 Индивидуальных условий). Согласно п. 6 Индивидуальных условий, погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей. Дата уплаты ежемесячного платежа – 20 число каждого календарного месяца (пп. 6.1, 6.2). Первый ежемесячный платеж включает только сумму процентов, начисленных в течение первого процентного периода, определенного п. 3.4 Правил (пп. 6.4 Индивидуальных условий). Согласно пп. 6.5 Индивидуальных условий, ежемесячный платеж, за исключением первого ежемесячного платежа, периода отсрочки по ежемесячным платежам и/или периода отсрочки по основному долгу, ежемесячного платежа, рассчитываемого в случае осуществления заемщиком досрочного погашения текущей задолженности по кредиту с перерасчетом ежемесячного платежа, ежемесячного платежа, рассчитываемого в случае, предусмотренном п. 6.7 Индивидуальных условий Договора, рассчитывается по приведенной формуле. Способы исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрены п.п. 8, 8.1 Индивидуальных условий. Как следует из п. 9 Индивидуальных условий, в целях предоставления заемщику комплексного обслуживания между сторонами заключаются: Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», Договор дистанционного банковского обслуживания, Договор банковского счета. Согласно п. 11 Индивидуальных условий, кредит предоставляется на потребительские цели. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные п. 6 Индивидуальных условий Договора или требованием, указанным в п. 7.2 Правил, взимаются пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20% годовых – если проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств начислялись; 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно) – если в соответствии с п. 3.2 и п. 3.3 Правил проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств не начислялись. Как следует из п. 14 Индивидуальных условий, ФИО1 с Правилами ознакомлен и согласен. В силу п. 16.1 Индивидуальных условий, кредитор предоставляет заемщику в личном кабинете Системы PSB-Retail: - график погашения при заключении договора; - информацию о размере текущей задолженности по кредиту, о задолженности по процентам, о датах и размерах произведенных заемщиком и предстоящих ежемесячных платежах/последнем платеже/последнем платеже при наличии отсрочки (в случае предоставления отсрочки). Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет №, открытый у кредитора (п. 20 Индивидуальных условий). Полная стоимость кредита – 20,882% годовых. Подписывая Индивидуальные условия договора, ФИО1 заявил о присоединении к действующей редакции Правил в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Также ФИО1 подтвердил, в том числе, что Индивидуальные условия Договора подписаны им с использование аналога собственноручной подписи, до подписания Индивидуальных условий договора доведена кредитором вся информация, он получил График погашения, ознакомлен с актуальными на даты подписания Индивидуальных условий договора условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» кредитора.

На Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № имеется отметка банка «Электронные документы по Системе PSB-Retail, ДД.ММ.ГГГГ 05:44:15, Простая электронная подпись проверена».

Во исполнение п. 16.1 Индивидуальных условий, ФИО1 был предоставлен График погашения (информационный расчет), согласно которому: процентная ставка – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 20,90% годовых, срок кредитования – 84 месяца, сумма кредита – 181 000 руб., дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Дата ежемесячного платежа – 20 число каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) – 4 140,07 руб., первый платеж – 4 974,77 руб., последний платеж – 4 126,58 руб. Также указано, что График носит информационный характер и не определяет условия Договора.

Представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Банк во исполнение обязательств по кредитному договору зачислил ФИО1 на счет зачисления № сумму предоставленного кредита в размере 181 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратился в Банк с Заявлением на предоставление отсрочки погашения задолженности по договору о предоставлении кредита на потребительские цели/ договору потребительского кредита, подписанным простой электронной подписью, которым просил предоставить ему отсрочку погашения задолженности по договору о предоставлении кредита на потребительские цели/ договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и ПАО Промсвязьбанк, с ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, предусмотренных Договором, в виде отсрочки по погашению ежемесячных платежей с освобождением от уплаты 2 ежемесячных платежей по Договору. Подписанием настоящего Заявления ФИО1 подтвердил, в том числе, что согласен на уплату Банку комиссии в установленном Тарифами Банка размере 2 000 руб. за предоставление ему Банком отсрочки в соответствии с условиями Договора; условия Договора об увеличении срока кредитования соразмерно (в календарных днях) периоду, на который предоставляется отсрочка, ему известны и понятны. На основании указанного заявления Банком ФИО1 была предоставлена отсрочка, выдан новый График погашения (информационный расчет) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому: процентная ставка с даты фактического предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) – 20,90% годовых, срок кредитования – 84 месяца, сумма кредита – 181 000 руб., дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Дата ежемесячного платежа – 20 число каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа (кроме последнего) – 4 254,80 руб., последний платеж – 3 829,70 руб. Также указано, что График носит информационный характер и не определяет условия Договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Таким образом, суд считает установленным факт заключения между ПАО Промсвязьбанк и ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Истец указывает, что ФИО1 систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, что не оспорено в судебном заседании, доказательств обратного суду не представлено.

ПАО Промсвязьбанк направило в адрес ФИО1 Требование о досрочном погашении задолженности, где указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 158 352,79 руб., в том числе: основной долг – 122 808,41 руб., проценты за пользование кредитом – 8 626,72 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 10 966,95 руб., просроченная задолженность по процентам – 14 628,15 руб., пени, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу – 569,39 руб., пени, начисленные на просроченную задолженность по процентам – 753,17 руб. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок ответчиком ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности исполнено не было, задолженность по кредиту по настоящее время не погашена.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 159 326,73 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 133 775,36 руб., задолженность по процентам – 25 551,37 руб.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 326,73 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 133 775,36 руб., задолженность по процентам – 25 551,37 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 386,53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 326,73 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4 386,53 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято 10.10.2022.

Судья