Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осадчука А. А. к АО "ГСК "Югория" о взыскании доплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Осадчук А.А. обратился в суд с иском к АО "ГСК "Югория", указав, что 21 октября 2017 года между истцом и АО "ГСК "Югория" был заключен договор страхования транспортного средства (далее – ТС) марки "Нисан", государственный регистрационный номер (далее – г.р.н.) №, № 04 (7-2)-533280-33/17 (далее – Договор). Договором была установлена страховая сумма в размере 1 200 000,00 рублей.

В результате ДТП, произошедшего 27 мая 2018 года, автомобилю, принадлежащему истцу, были причинены тотальные повреждения и АО "ГСК "Югория" было принято решение об экономической нецелесообразности ремонта автомобиля и выплате страховой суммы.

09 августа 2018 года АО "ГСК "Югория" частично выплатила страховое возмещение в размере 278 000,00 рублей.

Письмом от 13 августа 2018 года страховщик разъяснил, что согласно пункту 6.8.2. Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств АО "ГСК "Югория" (далее – Правила страхования) по изменяющейся страховой сумме истцу подлежит выплате сумма в размере 1 200 000,00 – 15% = 1 020 000,00 рублей.

Пункт 6.8.2. Правил страхования устанавливает, что изменяющаяся страховая сумма – по данному варианту страховая сумма по рискам "Ущерб" при тотальном повреждении ТС, "Хищении" уменьшается в течение срока страхования: для ТС со сроком эксплуатации менее 1 года – на 6 % от первоначальной суммы за 1 (первый) месяц, на 4% за 2-й месяц, на 1% за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования. Для ТС со сроком эксплуатации более 1 года – на 1 % от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования. Страховая сумма при тотальном повреждении или хищении ДО уменьшается в течение срока страхования на 1,5% за каждый полный месяц действия договора страхования.

Однако применение коэффициента уменьшения в размере 15% истец считает необоснованным.

Так, в данном пункте Правил страхования не указан момент, с которого происходит исчисления срока эксплуатации застрахованного ТС. АО "ГСК "Югория" принимался срок эксплуатации на момент заключения договора, однако в момент наступления страхового случая срок эксплуатации застрахованного ТС был больше года.

Согласно абз.1 главы 3 Правил страхования – страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное п.п. 3.1.-3.5. настоящих Правил и условиями заключенного договора страхования, и не относящееся к разделу 4 настоящих Правил, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения (обеспечения) Страхователю, (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

Исходя из смысла данного абзаца правоотношения по выплате, и соответственно по расчету суммы выплаты страхового возмещения возникают в момент совершения события признающегося страховым случаем. Поэтому, исчисление срока эксплуатации застрахованного ТС должно производиться с момента наступления страхового случая – ДТП, а именно с 27 мая 2018 года, когда срок эксплуатации ТС, приобретенного, согласно ПТС 27 октября 2016 года, составлял больше года.

Таким образом, по наступившему страховому случаю коэффициент снижения должен исчисляться как для ТС со сроком эксплуатации более 1 года.

Принимая во внимание буквальное значение положений Пункта 6.8.2. Правил страхования ТС было установлено, что из данного пункта правил страхований не следует, что проценты коэффициента уменьшения страховой суммы подлежат суммированию с течением договора страхования.

Поэтому, исходя из вышеизложенного, учитывая, что к установлению окончательной страховой суммы должен применяться коэффициент снижения по транспортному средству со сроком эксплуатации более одного года, то страховая сумма, подлежащая выплате, составляет 1 200 000,00 – 1% = 1 188 000,00 рублей.

Таким образом, размер недоплаты страхового возмещения составляет 910 000,00 рублей (1188 000,00 – 278 000,00).

Кроме того, АО "ГСК "Югория" письмом исх. №01-05/10718 от 08 августа 2018 года (01-07/1155 от 09 августа 2018 года) предложило Осадчуку А.А. заключить соглашения о выплате страхового возмещения и передаче транспортного средства на своих условиях, однако истец, в ответ предложил внести изменения в Соглашение о передаче транспортного средства, изложив п. 2.2.1 в следующей редакции: "Выплатить владельцу страховое возмещение в размере 1 188 000,00 рублей, с учетом ранее перечисленного страхового возмещения в размере 446 000,00 рублей, в течение 5-ти банковских дней с момента передачи Страховщику ТС, а также всех документов и принадлежностей ТС, определенных п. 2.1.2. настоящего соглашения"; внести изменения в Соглашение о выплате страхового возмещения, изложив п. 3.4. Соглашения в следующей редакции: "Размер страховой выплаты составляет 446 000, рублей".

Данное предложение и требование об оплате остатка страховой суммы в размере 910 000,00 рублей были направлены АО "ГСК "Югория", однако страховщик на указанные предложение и требование ответил отказом.

На основании изложенного, истец просил взыскать с АО АО "ГСК "Югория" остаток страховой суммы в размере 910 000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, юридические расходы в размере 25 000,00 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом; обязать АО "ГСК "Югория" заключить с Осадчуком А.А. соглашение о выплате страхового возмещения и передаче транспортного средства с учетом следующих изменений: внести изменения в Соглашение о передаче транспортного средства, изложив п. 2.2.1 в следующей редакции: "Выплатить владельцу страховое возмещение в размере 1 188 000,00 (один миллион сто восемьдесят восемь тысяч) рублей, с учетом ранее перечисленного страхового возмещения в размере 446 000,00 (четыреста сорок шесть тысяч) рублей, в течение 5-ти банковских дней с момента передачи Страховщику ТС, а также всех документов и принадлежностей ТС, определенных п. 2.1.2. настоящего соглашения"; Внести изменения в Соглашение о выплате страхового возмещения, изложив п. 3.4. Соглашения в следующей редакции: "Размер страховой выплаты составляет 446 000,00 рублей".

Определением суда от 01 февраля 2019 года производство по делу в части требований об обязании АО "ГСК "Югория" заключить с Осадчуком А. А. соглашение о выплате страхового возмещения и передаче транспортного средства с учетом изменений прекращено в связи с отказом истца от иска.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил заявленные исковые требования. С учетом того, что между сторонами была достигнута устная договоренность о передаче годных остатков ТС, оцененных в сумму 742 000,00 рублей, то ответчик, до осуществления фактической передачи остатков ТС, осуществил выплату истцу в размере 742 000,00 рублей. Однако, истец категорически не согласен с расчетом суммы страхового возмещения, подлежащего выплате.

С позиции ответчика, в расчет берется дата заключения договора страхования, ввиду чего на момент заключения данного договора (21 октября 2017 года), ТС, приобретенное согласно ПТС 27 октября 2016 года, не находилось в эксплуатации Истца более 1 года. Истец же придерживается позиции, по которой в расчет берется непосредственно момент наступления страхового случая – дата совершения ДТП 27 мая 2018 года, ввиду чего, ТС находилось в эксплуатации больше года.

Данная позиция обусловлена тем, что правоотношения по выплате, и соответственно по расчету суммы выплаты страхового возмещения возникают в момент совершения события признающегося страховым случаем, поэтому существенным моментом для правоотношений между истцом и ответчиком является непосредственно момент совершения ДТП.

Помимо прочего, непосредственно положения пункта 6.8.2. Правил страхования ТС в тексте договора страхования не отражены, оснований применять расчет с даты заключения договора не имеется.

В момент заключения договора страхования № 04 (7-2)-533280-33/17 истец непосредственно исходил из того, что с большой долей вероятности, срок эксплуатации его ТС при совершении ДТП с тотальным повреждением составит больше года, и будет рассчитан как минус 1% от страховой суммы. Оснований полагать иное не было.

Таким образом, истец также не согласен с позицией ответчика о суммировании процента снижения страховой суммы до 15%, и считает законным и обоснованным применение коэффициента снижения страховой суммы, руководствуясь правилами страхования ТС и действующим законодательством РФ, применение коэффициента снижения страховой суммы равной 1%. С учетом того, что четко механизм расчета изменяющейся страховой суммы Ответчиком не указан, считаем обоснованным применение к расчету изменяющейся страховой суммы позицию Истца, по которой коэффициент снижения применяется как к транспортному средству со сроком эксплуатации более 1 года, без суммирования процента снижения, и равному в итоге снижению в размере 1% от страховой суммы.

На основании изложенного, уточнив заявленные требования, просит взыскать с АО "ГСК "Югория" доплату страхового возмещения в размере 168 000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, юридические расходы в размере 25 000,00 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец Осадчук А.А. и его представитель Арсентьев Е.Е., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержали в полном объем по основаниям, изложенным выше, с учетом их уточнений. Полагали, что сумма страхового возмещения должна быть рассчитана, исходя из того, что ДТП произошло, когда автомобиль находился в эксплуатации более 1 года, без суммирования процента снижения, и равному в итоге снижению в размере 1% от страховой суммы. Просили заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель АО "ГСК "Югория" Буряк Н.Н., действующая по доверенности, иск не признала, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, из которых следует, что 21 октября 2017 года между АО "ГСК "Югория" и истцом был заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств №04 (7-2)-5332803-66937. Истец обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения, в результате ДТП от 27 мая 2018 года. Страховщик, признав случай страховым, произвел выплату в размере 278 000,00 рублей. При заключении договора, Осадчуком А.А. выбрана программа "Классик", которая предусматривает условие о применении неагрегатной изменяющейся страховой суммы, что прямо указано в полисе. При этом выбранная программа прямо влияла на размер страховой премии. Если бы истец выбрал программу с постоянной неизменяющейся страховой суммой, страховая премия составила порядка 52 000,00 рублей, тогда как истцом по выбранной программе страхования уплачена премия в размере 38 000,00 рублей. Положения ГК РФ содержат лишь запрет в установлении страховой суммы сверх действительной стоимости имущества, однако запрета в установлении разного размера страховой суммы, уменьшения страховой суммы в зависимости от периода действия договора страхования нет.

В страховом полисе указано, что он заключен на основании Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных 18 апреля 2011 года, с последующими изменениями и дополнениями (далее - Правила КАСКО). Договор от 30 апреля 2016 года был заключен в редакции Правил КАСКО с изменениями и дополнениями от 10 августа 2015 года.

В соответствии с п. 6.8.2 Правил КАСКО, изменяющаяся страховая сумма - по данному варианту страховая сумма по рискам "Ущерб" при тотальном повреждении ТС "Хищении" уменьшается в течение срока страхования: для ТС со сроком эксплуатации менее 1 года - на 6 % от первоначальной суммы за 1 (первый) месяц, на 4% за 2-й месяц, на 1% за 3- й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования. Для ТС со сроком эксплуатации более 1 года - на 1 % от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования... Договором страхования может быть предусмотрен иной порядок изменения размеров страховых сумм. Если договором страхования не предусмотрено иное, по рискам "Ущерб", "Хищение", "ДО" страховая сумма считается изменяющейся. При этом условия договора предусматривают процент снижения страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования, и не должно рассчитываться с момента страхового случая, как ошибочно считает истец. В данном споре дата исчислений срока с которого рассчитывается изменяющаяся страховая сумма четко указан началом действия договора - это 21 октября 2017 года.

Ответчиком выплачено страховое возмещение в размере 278 000,00 рублей, исходя из размера страховой суммы на дату ДТП 1 020 000,00 рублей. Первоначальная страховая сумма 1 200 000,00 – 15 % (ДТП произошло по истечении 7 полных месяцев действия договора страхования) = 1 020 000,00 рублей. Установленная договором по виновнику безусловная франшиза в размере 9 900 рублей не применялась. Впоследствии, после заявления и подписания истцом согласия на передачу годных остатков ТС страховщику, произведена доплата страхового возмещения в размере 742 000,00 рублей. Размер стоимости годных остатков ТС истец не оспаривал. Полагала, что страховщиком исполнены принятые на себя обязательства в полном объеме, просила в иске отказать. Однако, в случае, если суд придет к выводу об удовлетворении заявленных требований, просила снизить неустойку и штрафные санкции на основании ст. 333 ГК РФ.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Правила страхования, являясь в силу пункта 1 ст. 943 ГК РФ, неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 ГК РФ (наступление страхового случая вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны и прочее). Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что 21 октября 2017 года между АО "ГСК "Югория" и истцом был заключен договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств №04 (7-2)-533280-33/17. Договор заключен на основании Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных 18 апреля 2011 года, с последующими изменениями и дополнениями от 10 августа 2015 года (далее – Правила страхования).

Договор заключен на период с 22 октября 2017 года по 21 октября 2018 года; по договору уплачена страховая премия в размере 38 100,00 рублей.

Согласно условиям договора, страховая сумма определена в размере 1 200 000,00 рублей, является неагрегатной изменяющейся. Безусловная франшиза определена в размере 9 900,00 рублей.

27 мая 2018 года в 15 часов 00 минут ХХХ, управляя ТС марки "Пежо", г.р.н. №, двигаясь по Люблинскому шоссе, со стороны п. Люблино, в направлении ул. Советский пр., на правом закруглении дороги, не справилась с управлением транспортного средства, допустила столкновение с двигающимся во встречном направлении ТС "Нисан", г.р.н. №, под управлением Осадчука А.А., в результате чего автомобилям причинены механические повреждения.

АО "ГСК "Югория", признав случай страховым, на условиях полной гибели автомобиля, 10 августа 2018 года произвел Осадчуку А.А. выплату страхового возмещения в размере 278 000,00 рублей, что подтверждается платежным поручением №66937.

После подписания истцом согласие на передачу годных остатков поврежденного ТС страховщику (абандон), Осадчуку А.А. 21 января 2019 года произведена доплата страхового возмещения в размере 742 000,00 рублей (платежное поручение №99533). Стоимость годных остатков ТС, определенных страховщиком, в судебном заседании сторонами не оспаривалась.

Заявляя требования о доплате страхового возмещения в размере 168 000,00 рублей, истец указывает, что, по его мнению, при расчете страховой выплаты, страховщик должен исходить из того обстоятельства, что автомобиль на момент ДТП находился в эксплуатации более одного года, ввиду чего подлежали применению условия Правил страхования, изложенные во второй части п. 6.8.2. Правил, для ТС со сроком эксплуатации более одного года, а коэффициенты снижения в размере 1% не должны суммироваться.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Согласно п. 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 года, если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования, стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 6.8.2 Правил страхования изменяющаяся страховая сумма –при тотальном повреждении для транспортных средств со сроком эксплуатации менее 1 года на 6% от первоначальной суммы за 1 (первый) месяц, на 4% за 2-й месяц, на 1% за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования.

Производя расчет подлежащего выплате страхового возмещения, страховщик исходил из того, что на момент заключения договора страхования автомобиль истца эксплуатировался менее одного года с даты начала эксплуатации ТС – 27 октября 2016 года, а с момента заключения договора страхования и до страхового события прошло полных 7 месяцев, то есть страховая сумма по договору снизилась от первоначальной на 15% и составила 1 020 000,00 (1 200 000,00 рублей (первоначальная страховая сумма) x 15%).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Поскольку на момент заключения договора страхования ТС находилось в эксплуатации менее одного года, учитывая, что страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу в размере 38 100,00 рублей, принимая также во внимание добровольное волеизъявление сторон, направленное на заключение договора именно на таких условиях, суд приходит к выводу, что оснований для определения иного размера подлежащего выплате страхового возмещения по условиям заключенного договора страхования не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая фактическое исполнение страховщиком своих обязанностей по выплате страхового возмещения, предусмотренных договором добровольного страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика доплаты страхового возмещения.

Не подлежат также удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, как производные от основного требования о взыскании страхового возмещения.

Более того, учитывая положения ст. 98 и ст. 100 ГПК РФ не подлежат взысканию с ответчика и расходы по оплате услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Осадчука А. А. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 06 февраля 2019 года.

Судья: О.А. Кораблева