Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по иску Селиной И. А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности реструктуризировать ипотечный жилищный кредит,

установил:

СелинаИ.А. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – Банк) о возложении обязанности реструктуризировать ипотечный жилищный кредит.

В обоснование требований указывает, что заключила с ответчиком кредитный договор <№> на приобретение жилья – двухкомнатной квартиры по адресу: г.Архангельск, .... <Дата> она обратилась к ответчику с целью проведения реструктуризации долга по указанному кредитному договору в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от <Дата><№> «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования». Сотрудник ответчика принял от неё документы для участия в программе. Не получив ответа на своё обращение, она направила ответчику письмо, в котором просила разъяснить сложившуюся ситуацию. Согласно ответу приём заявок завершён в связи с окончанием срока действия программы. С ответом не согласна, считает, что изложенная в ответе информация недостоверна. Полагает, что работники ответчика по своей халатности не направили в акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» её документы для реструктуризации ипотечного жилищного кредита. Просит возложить на ответчика обязанность реструктуризировать ипотечный кредитный договор от <Дата><№> на основании вышеуказанного постановления Правительства Российской Федерации.

В судебном заседании истец Селина И. А. и её представитель Мастюгин В. В. на удовлетворении иска настаивали. Полагали, что реструктуризация ипотечного жилищного кредита не проведена по вине сотрудников Банка, поскольку истец своевременно обратилась с заявлением в Банк, представив все необходимые документы.

Представитель ответчика Гусевская Е. А. иск не признала. Суду пояснила, что поступивший от истца на реструктуризацию пакет документов <Дата> направлен в Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования», о чём имеется отметка в журнале внутренней корреспонденции. Реструктуризация долга является правом Банка, а не его обязанностью. Понуждение Банка к заключению договора о реструктуризации помимо его воли является ограничением принципа свободы договора, что в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Представитель третьего лица, акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. В направленных в суд возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать. Указал, что на основании пункта 1.4 соглашения о сотрудничестве <№>, заключённого <Дата> между акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и публичным акционерным обществом «Сбербанк России», проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита в данном случае является правом ответчика, а не его обязанностью. Ни положениями заключённого кредитного договора, ни постановлением Правительства Российской Федерации от <Дата><№> не предусмотрена обязанность ответчика по проведению реструктуризации ипотечного жилищного кредита. Решение о проведении реструктуризации принимается самостоятельно каждым из кредиторов, участвующих в названной программе. Программа помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, не предполагает оказание помощи каждому обратившемуся заёмщику и не возлагает на участников программы обязанности по обязательному проведению реструктуризации задолженности по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам программы), возникшим в результате проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа). Сумма возмещений, которая может быть выплачена кредитным организациям, ограничена постановлением Правительства Российской Федерации от <Дата><№> (не может превышать 4,5 млрд. рублей), что, в свою очередь, также подтверждает тезис о невозможности принятия кредиторами положительных решений о реструктуризации в отношении всех обратившихся заёмщиков. По своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключённого между сторонами кредитного договора. Понуждение ответчика к заключению с истцом соглашения о реструктуризации ипотечного кредита помимо его воли является ограничением принципа свободы договора, что в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав пояснения истца Селиной И. А., её представителя Мастюгина В. В., представителя ответчика Гусевской Е. А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <Дата> между Селиной И. А. и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» заключён кредитный договор <№>, по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в размере 1710000 рублей на срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 14 процентов годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Архангельск, ....

Впоследствии открытое акционерное общество «Сбербанк России» изменило своё наименование на публичное акционерное общество «Сбербанк России».

В феврале 2017 года Селина И. А. обратилась в публичное акционерное общество «Сбербанк России» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору <№> в рамках постановления Правительства Российской Федерации от <Дата><№> «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

По результатам рассмотрения заявления Селиной И. А. Банком в адрес истца направлен ответ от <Дата>, из которого следует, что программа помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, завершена, приём новых заявок на участие в программе не производится, а остаток денежных средств бюджета на <Дата> не позволяет удовлетворить все ранее поступившие заявки.

Таким образом, основанием к отказу Селиной И. А. послужило завершение программы помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и израсходование бюджета на реализацию указанной программы.

Постановлением Правительства Российской Федерации от <Дата><№> утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее – Основные условия).

На реализацию программы помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в установленном порядке выделены средства федерального бюджета в размере 4,5 млрд. рублей, предусматриваемые в Федеральном законе «О федеральном бюджете на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов», в качестве взноса в уставный капитал акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В Основных условиях определены условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заёмщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), реструктурированным в соответствии с настоящим документом, в порядке, установленном акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования», опубликованном на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (пункт 2 Основных условий).

В силу пункта 3 Основных условий возмещению подлежат убытки (их часть) кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом «в» пункта 10 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заёмщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, установленной пунктом 6 с учётом пункта 7 настоящего документа.

В соответствии с пунктом 5 Основных условий реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заёмщиком кредитору. Реструктуризация может осуществляться путём заключения кредитором и заёмщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключённого кредитного договора (договора займа), заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу), заключения мирового соглашения (далее - договор о реструктуризации). Условия договора о реструктуризации должны соответствовать требованиям, установленным пунктом 10 настоящего документа.

<Дата> между акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключено соглашение о сотрудничестве <№> (далее – Соглашение), по условиям которого Банк выразил намерение стать участником программы помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, реализуемой в соответствии с Основными условиями, а акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» приняло на себя обязательства по выплате возмещения Банку при соблюдении соглашения, Основных условий и требований Порядка выплаты акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возмещения кредиторам (займодавцам) недополученных доходов либо убытков (их части) по реструктурированным ипотечным жилищным кредитам (займам).

В пункте 1.4 указанного соглашения стороны пришли к соглашению, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством Банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым Банк самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Из вышеуказанного следует, что проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) является правом, а не обязанностью Банка. Программа помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, не предполагает адресное оказание помощи каждому обратившемуся заёмщику и не возлагает на участников программы обязанности по проведению реструктуризации задолженности по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам программы), возникшим в результате проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа), в пределах определённого объёма бюджета, при израсходовании которого действие названной программы прекращается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из смысла указанных норм следует, что условия кредитного договора определяются его сторонами при заключении договора. Дальнейшее изменение условий заключённого кредитного договора, в том числе его реструктуризация, возможны только по обоюдному соглашению сторон, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законе.

Условиями кредитного договора от <Дата><№> обязанность Банка по проведению реструктуризации задолженности не предусмотрена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Таким образом, реструктуризация может быть произведена путём заключения двухстороннего соглашения. Возможность изменения договорных обязательств основывается на общем принципе свободы договора, предполагающем согласование без каких-либо понуждений.

Учитывая, что реструктуризация ипотечного жилищного кредита является правом, а не обязанностью Банка, понуждение кредитора принять решение о реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту истца помимо воли Банка нарушит принцип свободы договора.

Как следует из содержания основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, ими предусматриваются лишь требования к заёмщикам, которые могут стать участниками программы помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также порядок компенсации за счёт средств, выделенных на реализацию указанной программы, убытков кредитных организаций, понесённых ими в случае принятия решений о реструктуризации задолженности.

При этом согласно Основным условиям акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» не является лицом, принимающим решения о возможности реструктуризации задолженности заёмщиков по кредитным договорам, заключённым с кредитными организациями, а исполняет лишь функции распорядителя денежных средств, полученных для реализации программы помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, направляющим указанные средства на цели возмещения недополученных доходов или убытков (их части) кредиторам (займодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам).

В связи с изложенными обстоятельствами, доводы стороны истца о том, что реструктуризация ипотечного жилищного кредита не проведена по вине сотрудников Банка, суд признаёт несостоятельными.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, руководствуясь приведёнными выше нормами закона, всесторонне и полно исследовав все представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что программа помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, не предполагает адресное оказание помощи каждому обратившемуся заёмщику и не возлагает на участников программы обязанности по проведению реструктуризации задолженности по ипотечным жилищным кредитам, реструктуризация ипотечного жилищного кредита является правом, а не обязанностью Банка, и понуждение кредитора принять решение о реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту истца помимо воли Банка нарушит принцип свободы договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Селиной И. А. к Банку о возложении обязанности реструктуризировать ипотечный жилищный кредит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Селиной И. А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности реструктуризировать ипотечный жилищный кредит отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Р. С. Сафонов