Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3887/2019 по исковому заявлению Банка СОЮЗ (акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк СОЮЗ (акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 , в котором просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком СОЮЗ (АО) и ФИО1 , взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 568 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 58 341 рубль 81 копейка, задолженность по процентам – 9 932 рубля 91 копейка, неустойка за просрочку возврата основного долга – 8 674 рубля 63 копейки, неустойка за просрочку уплаты процентов – 618 рублей 92 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 527 рублей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СОЮЗ» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор в форме овердрафта № № по карточному счету с частичным погашением о кредитовании карточного счета № о предоставлении последней кредита в режиме овердрафта с установленным лимитом задолженности в размере 100 000 рублей на условиях возвратности, платности и срочности под 26 %.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит, начисленные проценты в сумме и сроки, установленные договором.

Согласно заключенному кредитному договору заемщик обязан был погашать полученный кредит путем внесения средств в размере, не менее минимальных сумм платежей, каждая из которых составляет 5 % от суммы задолженности по основному долгу на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного периода плюс проценты за пользование овердрафтом, начисленные наконец операционного дня последнего календарного дня отчетного периода.

Отчетным периодом является период времени, равный одному календарному месяцу, за который и на дату которого рассчитывается сумма минимального платежа. Первичный отчетный период начинается с 1-го числа календарного месяца, в котором предоставлен овердрафт, и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором предоставлен овердрафт. Каждый последующий отчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего отчетного периода.

Платежный период – период времени со дня, следующего за датой окончания отчетного периода по 25-ое число месяца, следующего за отчетным периодом, в течение которого заемщик либо погашает всю задолженность, либо обязан внести сумму минимального платежа и уплатить просроченную задолженность, штрафную неустойку при наличии.

За время действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, не исполнял свои обязанности в размере и в сроки, предусмотренные договором.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита, процентов банк направил заемщику требование о возврате кредита, уплате причитающихся кредитору процентов. Однако требование банка заемщиком исполнено не было.

Согласно пункту 12 кредитного договора установлена штрафная неустойка за нарушение срока возврата овердрафта (основного долга) и / или уплат процентов, которая составляет 20 процентов годовых от суммы неисполненных обязательств за период, начиная со дня, следующего за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения (включительно).

Исходя из изложенных обстоятельств, банк полагает необходимым взыскать по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по основному долгу (кредиту) – 58 341 рубль 81 копейку, задолженность по процентам – 9 932 рубля 91 копейку, неустойку за просрочку возврата основного долга – 8 674 рубля 63 копейки, неустойку за просрочку уплаты процентов – 618 рублей 92 копейки, а всего 77 568 рублей 27 копеек.

Нарушение заемщиком сроков возврата кредита и начисленных процентов, невыполнение требования о досрочном возврате кредита являются существенными нарушениями кредитного договора, в связи с чем, по мнению истца, имеются все основания для расторжения кредитного договора по решению суда.

В судебное заседание представитель истца Банка СОЮЗ (акционерное общество) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца по доверенности Боджгуа М изложила просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства возражений не высказала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещалась надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, своего представителя не направила.

Согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства, о чем судом вынесено отдельное определение.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком СОЮЗ (акционерное общество) и ФИО1 на основании анкеты-заявления последней на предоставление банковской карты «Карта «Ингосстраха»» заключен договор кредита в форме овердрафта № № на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора кредита в форме овердрафта.

Сумма кредита или лимит кредитования по договору составила 100 000 рублей, со сроком действия договора, сроком возврата кредита – 2 года с даты акцепта банком настоящей анкеты-заявления. По истечении каждых 2 лет договор кредита в форме овердрафта продлевается на условиях, указанных в настоящей анкете-заявлении. Процентная ставка по договору – 26 % годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: отчетный период – период времени, равный одному календарному месяцу, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа. Первый отчетный период начинается с 1-го (первого) числа календарного месяца, в котором предоставлен овердрафт, и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором предоставлен овердрафт. Каждый последующий отчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего отчетного периода. Платежный период – период времени со дня, следующего за датой окончания отчетного периода по 25-ое число месяца, следующего за отчетным периодом, в течение которого клиент либо погашает всю задолженность, либо обязан внести сумму минимального платежа и уплатить просроченную задолженность, штрафную неустойку при наличии. Минимальный платеж – ежемесячная сумма обязательств к погашению в размере не менее 5 (пяти) процентов от суммы непросроченной задолженности по основному долгу на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного периода плюс проценты за пользование овердрафтом, начисленные на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного периода. Льготный период кредитования – период до 55 календарных дней, дата начала которого совпадает с датой начала отчетного периода, в котором предоставлен овердрафт. В течение льготного периода кредитования проценты по овердрафту не удерживаются при условии погашения задолженности в полном объеме не позднее даты окончания платежного периода (пункт 6 Индивидуальных условий договора кредита в форме овердрафта).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора кредита в форме овердрафта целью использования заемщиком кредита являются потребительские цели.

Банк СОЮЗ (акционерное общество) свои обязательства по договору кредита в форме овердрафта выполнил в полном объеме, предоставил заемщику ФИО1 кредитные средства в сумме 100 000 рублей путем зачисления всей суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету № и стороной ответчика в ходе судебного разбирательства по делу не оспорено.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор кредита в форме овердрафта, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора кредита в форме овердрафта процентная ставка установлена в размере 26 % годовых.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено стороной ответчика, что ФИО1 неоднократно нарушала условия договора кредита в форме овердрафта, не исполняла свои обязательства в размере и в сроки, предусмотренные договором.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления требования всей суммы кредита, уплате процентов и неустойки в размере, подлежащем уплате по состоянию на день платежа, а также о расторжении кредитного договора.

Требование банка ФИО1 не исполнено. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения требования банка о возврате задолженности по кредиту и уплате процентов ответчиком суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору кредита в форме овердрафта, истец обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения.

После отмены судебного приказа обязательства по договору кредита в форме овердрафта ответчиком исполняются ненадлежащим образом, задолженность по договору не погашена.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно статьям 329, 330 ГК РФ, является неустойка – определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 договора кредита в форме овердрафта в качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено взимание штрафной неустойки за нарушение срока возврата овердрафта (основного долга) и /или уплаты процентов в размере 20 % годовых от суммы неисполненных обязательств, за период, начиная со дня, следующего за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения (включительно).

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 77 568 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 58 341 рубль 81 копейка, задолженность по процентам – 9 932 рубля 91 копейка, неустойка за просрочку возврата основного долга – 8 674 рубля 63 копейки, неустойка за просрочку уплаты процентов – 618 рублей 92 копейки.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями договора кредита в форме овердрафта и фактическими обстоятельствами дела.

Размер задолженности по договору, определенный истцом, стороной ответчика не оспорен, иной расчет суду не представлен.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору кредита в форме овердрафта № ТП № от ДД.ММ.ГГГГ, систематически допускала и допускает нарушения условий договора в части размера и сроков погашения кредита, что в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ и положений договора кредита в форме овердрафта наделяет банк правом требовать взыскания с ответчика задолженности по договору в заявленном размере.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Имеющимися в материалах гражданского дела доказательствами подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Неисполнение надлежащим образом ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами повлекло существенное нарушение договора кредита в форме овердрафта № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком СОЮЗ (АО) и ФИО1 , что в силу требований статьи 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора.

Таким образом, исковые требования Банка СОЮЗ (АО) о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком СОЮЗ (АО) и ФИО1 , взыскании с ФИО1 в пользу Банка СОЮЗ (АО) задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 568 рублей 27 копеек суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 527 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка СОЮЗ (акционерное общество) - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком СОЮЗ (акционерное общество) и ФИО1 .

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка СОЮЗ (акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 568 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту) – 58 341 рубль 81 копейка, задолженность по процентам – 9 932 рубля 91 копейка, неустойка за просрочку возврата основного долга – 8 674 рубля 63 копейки, неустойка за просрочку уплаты процентов – 618 рублей 92 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 527 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Сучилина

Мотивированный текст заочного решения изготовлен 24.09.2019.