Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Камневой Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 27.08.2013 между Банком и Камневой С.С. (далее – Заемщик) был заключен Кредитный договор № ... (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 185 000 рублей 00 копеек под 34,90% годовых. Полная стоимость кредита - 41,72% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № .... Заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит, уплачивать проценты за пользование им в соответствии с графиком платежей, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В нарушение условий Кредитного договора, Камнева С.С. допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту. 02.12.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения, последний платеж по кредиту при условии надлежащего исполнения обязательств должен быть произведен 01.08.2018, ответчик совершил последний платеж 07.10.2015. Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за пользование денежными средствами за период с 07.10.2015 по 01.08.2018 в размере 114 018 рублей 04 копеек. За весь период пользования кредитными средствами с 27.08.2013 по 07.10.2015 Камнева С.С. выплатила Банку общую сумму 113 806 рублей 03 копейки, из них сумма долга 19 928 рублей 86 копеек, сумма процентов – 93 877 рублей 17 копеек. По состоянию на 18.10.2018 общая сумма задолженности Камневой С.С. за период с 07.10.2015 по 01.08.2018 составляет 279 089 рублей 18 копеек, из них: 165 071 рубль 14 копеек – основной долг, 114 018 рублей 04 копейки – проценты за пользование кредитом. Учитывая вышеизложенное, истец просит взыскать с Камневой С.С. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № ... от 27.08.2013 в размере 279 089 рублей 18 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 990 рублей 89 копеек.

В отзыве на исковое заявление ответчик Камнева С.С. просила снизить сумму процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору с 114 018,04 рублей до 40 284,07 рублей (л.д. 81-83).

20.11.2018 в суд от ответчика Камневой С.С. поступило ходатайство, в котором последняя указывала на пропуск истцом срока исковой давности, в связи с чем просила отказать в удовлетворении иска (л.д. 84).

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» Жуков Р.А. не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом (л.д. 77), в заявлении (л.д. 5-7) просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Камнева С.С. в судебном заседании заявленные Банком исковые требования не признала, указала на несогласие с суммой задолженности, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Изучив письменные материалы дела, представленные Банком расчеты, ходатайство ответчика Камневой С.С. суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство Камневой С.С. по кредитному договору № ... от 27.08.2013, а также задолженность по нему подтверждается следующими доказательствами.

Согласно кредитному договору № ... от 27.08.2013 (заявке на открытие банковских слетов) (л.д. 12), ООО «ХКФ Банк» предоставил Камневой С.С. в размере 185 000 рублей на срок 60 месяцев под 34,90% годовых. Полная стоимость кредита составляет 41,72% годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 16.09.2013, сумма ежемесячного платежа составляет 6 554 рубля 55 копеек. Кроме того, Камнева С.С. подтвердила получение Заявки и графика погашения по Кредиту. Выразила письменное согласие с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов, Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору № ... от 27.08.2013 (л.д. 23) Камнева С.С. поручила Банку в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед Банком или его правопреемником в сроки, сумме и порядке, установленные Договором.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по Кредитному договору, действующим с 26.11.2012 (л.д. 27), Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-ого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Договору – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения.

В соответствии с разделом II Условий договора (л.д. 29-31), проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода, составляющего 30 календарных дней, начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя сумму процентов за пользование Кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося необъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента.

Согласно выпискам из лицевого счета (л.д. 54-55, 66-68), Банк перечислил 27.08.2013 на счет Камневой С.С. денежные средства в сумме 185 000 рублей. В период с сентября 2013 по октябрь 2014 года Камнева С.С. вносила платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей, с октября 2014 по октябрь 2015 года - с нарушением установленных графиком платежей размеров. После 07.10.2015 платежи в счет погашения кредита не вносились.

Из расчета задолженности (л.д. 18-21) усматривается, что сумма задолженности Камневой С.С. по кредитному договору № ... от 27.08.2013 по состоянию на 18.10.2018 составляет 279 089 рублей 18 копеек, из них: 165 071 рубль 14 копеек – основной долг, 114 018 рублей 04 копейки – проценты за пользование кредитом.

Определением мирового судьи судебного участка № 14 в Муромцевском судебном районе Омской области от 20.10.2017 (л.д. 14), судебный приказ № ... от 09.10.2017 о взыскании с Камневой С.С. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № ... от 27.08.2013, отменен.

Доказательств оплаты задолженности, а также иной расчет задолженности в силу ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора № ... от 27.08.2013 Камнева С.С. не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом.

При этом, суд находит необоснованными доводы ответчика Камневой С.С. о снижении суммы процентов по кредитному договору по следующим основаниям.

Информация о полной стоимости кредита, процентах, подлежащих выплате по кредиту, графике погашения задолженности была доведена Банком до Камневой С.С. в полном объеме.

Доказательств заключения кредитного договора на невыгодных для заемщика условиях, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, Камневой С.С. суду не представлено.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

При заключении сторонами кредитного договора действует принцип свободы договора, стороны свободны в установлении условий договора, обязательств по возврату кредита.

В данном случае, кредит выдан Камневой С.С. на основании Заявки на открытие банковских счетов, на которой имеется собственноручная подпись заемщика, свидетельствующая о том, что с условиями кредитования она была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась их выполнять, подтвердила ознакомление с условиями кредитования, действующими на день подписания настоящей заявки, выразила согласие с условиями предоставления кредита в рамках выбранного ею Типа кредита.

Подписывая договор, Камнева С.С. подтвердила намерение заключить договор на условиях, изложенных в его тексте. Факт отсутствия протокола разногласий свидетельствует о том, что заемщик не имела намерения изменить или редактировать текст договора.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела, ответчиком Камневой С.С. было заявлено о пропуске ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности для обращения в суд.

Оценивая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что Камневой С.С. погашение задолженности по кредитному договору должно было производиться путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

В случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Заявление о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено.

Пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В данном случае, из копии материалов гражданского дела № ... следует, что заявление о выдаче судебного приказа было направлено Банком в судебный участок № 14 в Муромцевском судебном районе Омской области 30.09.2017 (л.д. 99), определение об отмене судебного приказа № 2-1008/2017 от 09.10.2017 о взыскании с Камневой С.С. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по Договору о предоставлении кредитов № ... от 27.08.2013 в размере 279 089 рублей 18 копеек, вынесено мировым судьей судебного участка № 14 в Муромцевском судебном районе Омской области 20.10.2017 (л.д. 101) и получено представителем ООО «ХКФ Банк» 29.10.2017 (л.д. 102).

С учетом изложенных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по настоящим требованиям прерывался обращением истца за выдачей судебного приказа, после чего продолжилось течение срока исковой давности по настоящим требованиям. Следовательно, указанный период разрешения заявления истца о выдаче судебного приказа не включается в срок исковой давности в силу ст. 204 ГК РФ.

Поскольку кредитный договор № ... заключен 27.08.2013 на срок 60 месяцев по 01.08.2018, иск Банком направлен в суд согласно квитанции об отправке (л.д.57) и протоколу проверки электронной подписи (л.д. 9) 18.10.2018, следовательно, срок исковой давности не пропущен по платежам, срок исполнения которых наступал в соответствии с графиком платежей (л.д. 18-20) после 16.09.2015.

В соответствии с представленными Банком в суд расчетами задолженности, графиком платежей (л.д. 18-21), ответчик обязан осуществлять погашение займа и уплачивать проценты ежемесячно, в период с 26.09.2013 по 01.08.2018. После планового платежа предусмотренного графиком 16.09.2015, следующий платеж по кредиту должен был быть осуществлен 16.10.2015. Сумма подлежащая оплате за период с 16.10.2015 по 01.08.2018 составляет 229 031 рубль 46 копеек, из которых 142 720 рублей 98 копеек – основной долг, 86 310 рублей 48 копеек – проценты за пользование кредитом.

Учитывая такие обстоятельства дела, сроки исковой давности по текущим платежам с датами погашения за пределами трехлетнего срока исковой давности, а также тот факт, что истцом расчет задолженности представлен по состоянию на 18.10.2018, без уточнения путем исключения платежей за пределами срока исковой давности по указанным платежам, суд, принимая решение по имеющимся в материалах дела доказательствам, приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с Камневой С.С. задолженности по кредитному договору № ... от 27.08.2013 подлежат частичному удовлетворению по ежемесячным текущим платежам в пределах срока исковой давности согласно графику погашения кредитной задолженности (по 6 554 рубля 55 копеек ежемесячно, включая проценты, последний платеж 6 176 рублей 76 копеек, включая проценты) не учитывая периода рассмотрения заявления истца о выдаче судебного приказа, в связи с чем, подлежащая взысканию сумма задолженности по кредитному договору составит 229 031 рубль 46 копеек, из которых 142 720 рублей 98 копеек – основной долг, 86 310 рублей 48 копеек – проценты за пользование кредитом, тогда как в удовлетворении иска в части взыскания задолженности в большем размере следует отказать за пропуском срока исковой давности.

Доказательств, которые могли бы свидетельствовать об ином размере задолженности ответчицы по договору кредитования, заключенному с истцом, в материалы дела не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В данном случае, с учетом частичного удовлетворения иска, суд считает подлежащими возмещению истцу ООО «ХКФ Банк» расходов на уплату государственной пошлины в размере 5 490 рублей 31 копейки (л.д. 4).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Камневой Светлане Сергеевне удовлетворить частично.

Взыскать с Камневой Светланы Сергеевны, <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», юридический адрес: 125040, Россия, г. Москва, ул. Правды, д. 8, корп.1, задолженность по Кредитному договору № ... от 27.08.2013 в сумме 229 031 рубль 46 копеек, возмещение уплаченной государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 5 490 рублей 31 копейка, а всего взыскать 234 521 (двести тридцать четыре тысячи пятьсот двадцать один) рубль 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд.

Председательствующий

М.С. Пичерских

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 10.12.2018.

Председательствующий

М.С. Пичерских