Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 102 657 руб. 69 коп. и расходов по уплате госпошлины в сумме 3 253 руб. 15 коп.

В обоснование требований указано, что 07.06.2013 между ФИО1 и Связным Банком (АО), у которого приказом Банка России от 24.11.2015 отозвана лицензия и который решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 признан банкротом, заключен договор специального карточного счета (СКС) №, в соотвесттвии с которым открыт специальный карточный счет в российских рублях и выпущена банковская карта. В соотвествтии с заявлением от 07.06.2013 ФИО1 присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (АО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (АО). ФИО1 предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн. ФИО2 5000(DUAL CARD(Карта «Связной банк» тариф «Лайт 5000» Линия с лимитом задолженности)) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 80 000 руб., расчетный период – 30 дней, минимальный платеж – 5 000 руб., дата платежа – 5 число каждого месяца, льготный период – до 60 дней (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором), процентная ставка – 33 % годовых. В соотвествтии с условиями данного договора банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, предоставлял услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита. Ответчик в нарушение условий договора не исполнял обязательства по возврату кредита, уплате процентов, допустил свыше 8 просрочек продолжительностью более 684 дней. По состоянию на 05.11.2018 задолженность составила 102 657 руб. 69 коп., из них: сумма просроченных платежей по основному долгу – 79 991 руб. 89 коп., сумма просроченных платежей по процентам – 15 825 руб. 09 коп., сумма штрафов – 5 800 руб., комиссии – 1 040 руб. 71 коп. 20.09.2016 мировым судьей судебного участка № 64 Пролетарского судебного района Тульской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности, 06.09.2018 судебный приказ отменен. 11.12.2017 между Связной Банк АО в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требований, по условиям которого ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по кредитному договору, заключенному с ФИО1 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» передало требования по указанному выше кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» на основании договора уступки прав требований, которое на текущий момент является кредитором по кредитному догвоору, заключенному с ФИО1

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, направил возражения на иск, согласно которых исковые требования не признает, ссылаясь на пропуск истцом сроков исковой давности. Указывает, что последний платеж им осуществлен 04.10.2013, а не 12.05.2014, как указывает истец. На момент подачи заявления о выдаче судебного приказа срок исковой давности составил 2 года 11 месяцев 11 дней. Определением мирового судьи от 16.07.2018 судебный приказ был отменен, с указанной даты срок исковой давности продолжил течение и истек 04.08.2018.

Третьи лица Связной банк (АО) в лице конкурсного управляющего Госудасртвенной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки суду не сообщали.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат полному удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором кредита.

На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с заявлением для оформления банковской карты «Связной Банк» от 07.06.2013 ФИО1 открыт специальный карточный счет, выпущена карта с лимитом кредитования 80 000 руб., процентной ставкой – 33 % годовых, минимальным платежом – 5 000 руб., расчетным периодом с 16-го по 15-е число месяца, льготным периодом до 50 дней, с датой платежа 5-е число каждого месяца. Указанным выше заявлением ФИО1 подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), указал, что ознакомлен и полностью согласен с ними, обязуется их неукоснительно исполнять. Распиской от 07.06.2013 ФИО1 подтвердил получение карты/пин-конверта.

Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) предусмотрено, что банк взимает комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифами, действующими в банке на день открытия счета и/или совершения операций по нему (п. 3.5.1), клиент обязан оплачивать услуги банка за оформление и обслуживание карты в соответствии с тарифами банка (п. 4.15.2.3), клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные тарифами/индивидуальными условиями (п. 5.9), за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно (п. 5.11), сроки уплаты процентов и погашения задолженности устанавливаются «Условиями предоставления кредита по картам в Связном Банке (АО)»/индивидуальными условиями (п. 5.14), в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме, при этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования (п. 5.20), за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами, для кредита неустойка взимается если по истечении 5, 35, 65 календарных дней с даты возникновения просроченная задолженность остается непогашенной (п. 5.22).

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего АО «Связной Банк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»

11.12.2017 между Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования (цессии), по которому цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает принадлежащие цеденту права требования к физическим лицам в соответствии с приложением № 1, где поименован ФИО1

12.12.2017 цедент в лице ООО «Т-Капитал» и цессионарий в лице ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» заключили договор уступки прав требования (цессии), по которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с Связной Банк (АО), принимая во внимаение, что ООО «Т-Капитал» признано победителем электронных торгов имуществом Связной Банк (АО).

Суду представлены доказательства, подтверждающие оплату договоров цессии.

Согласно расчету ФИО1 имеет задолженность по кредиту в сумме 102 657 руб. 69 коп., из них: просроченный основной долг – 79 991 руб. 89 коп., просроченные проценты – 15 825 руб. 09 коп., комиссии согласно тарифам банка – 1 040 руб. 71 коп., неустойки – 5 800 руб.

Указанный расчет суд признает верным, контррасчета ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Суд приходит к выводу о том, что указанные в расчете суммы задолженности подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме, его доводы о применении срока исковой давности судом отклоняются по следующим основаниям.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора о предоставлении кредита ФИО1 обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного минимального обязательного платежа в размере 5 000 руб., расчетный период составляет 30 дней, дата платежа 5-е число каждого месяца.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В соответствии с ч.1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 17, п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях отмены судебного приказа.

Из представленной в суд выписки по счету ФИО1 за период с 07.06.2013 по 24.11.2015 следует, что последняя операция по погашению кредита и процентов осуществлена ФИО1 12.05.2014, поэтому доводы истца о последней оплате по кредиту 04.10.2013 не соответствуют действительности.

Связной Банк (АО) 06.09.2016 обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, на дату подачи заявления о выдаче судебного приказа срок исковой давности составлял 2 года 3 месяца 26 дней.

Определением мирового судьи от 16.07.2018 указанный выше судебный приказ в отношении ФИО1 отменен, с даты отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось в общем порядке.

С настоящим исковым заявлением ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось 28.12.2018, с учетом приостановления срока исковой давности при вынесении судебного приказа, на дату 28.12.2018 срок исковой давности составил 2 года 9 месяцев 9 дней.

Следовательно, суд приходит к выводу о том, что требования заявлены истцом в пределах трехгодичного срока исковой давности.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойку в размере 5 800 руб. суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства, и оснований для ее снижения не усматривает.

Также суд считает обоснованным заявленные требования о взыскании комиссии в сумме 1 040 руб. 71 коп., так как использование банковской карты истцом предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. Данный вид услуги относится к дополнительной услуге Банка, востребованной клиентом, за которую банк обоснованно предъявляет плату в соответствии с установленными Тарифами, с которыми согласился ответчик ФИО1 при заключении кредитного договора.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы в виде возврата государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «ИнвестКредит Финанс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность в сумме 102 657 рублей 69 копеек, из них: сумма просроченных платежей по основному долгу – 79 991 рубль 89 копеек, сумма просроченных платежей по процентам – 15 825 рублей 09 копеек, сумма штрафов – 5 800 рублей, сумма комиссий – 1 040 рублей 71 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» возврат государственной пошлины в сумме 3 253 рубля 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме с подачей жалобы через Тотемский районный суд.

Судья Т.А. Линькова

Решение принято в окончательной форме 10 июня 2019 года.

Судья Т.А. Линькова