Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору в размере 106502,39 рубля, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком Дата заключен кредитный договор № на сумму 487723 рубля. Истцу был отрыт банковский счет, на который перечислены денежные средства в размере суммы кредита. По условиям кредитного договора (пункт 20) истец дала банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита: в размере 208751,41 рубль в счет полного досрочного погашения кредита по договору № от Дата с закрытием лимита кредита, в размере 71257,90 рублей в счет полного досрочного погашения кредита по договору № от Дата с закрытием лимита кредитования, в размере 5170,41 рублей в счет полного досрочного погашения кредита по договору № от Дата с закрытием лимита кредитования. По условиям заключенного договора процентная ставка по кредиту по наличным операциям составляет 41,1%, по безналичным – 14,9%. За время пользования кредитом (с Дата по Дата) истцом не совершено ни одной операции наличными денежными средствами, каждая из указанных в выписке по расчетному счету операций относится к безналичным, в то время как банком по указанным выше операциям произведено начисление процентов по ставке 41,1% годовых. Таким образом, переплата процентов по кредиту составляет 106502,39 рублей и является убытками банка. Требование о возврате указанных денежных средств банком оставлено без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитования кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от Дата в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Определением суда от Дата произведена замена ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» его правопреемником Публичным акционерным обществом «Совкомбанк», в связи с состоявшейся Дата реорганизацией юридического лица в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя.

Представитель истца исковые требования поддержал, обратил внимание на отсутствие в законе понятия наличных и безналичных операций, а также заключение специалиста, составленное ООО «Инвест-аудит», согласно которому операции по переводу денежных средств с одного счета на другой надлежит считать операциями по безналичному расчету.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен, представителя в судебное заседание не направил. В письменных возражениях, поступивших в суд Дата, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг о времени и месте рассмотрения дела извещен.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (статья 3 Федерального закона № 353-ФЗ).

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Согласно ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Судом установлено, что Дата между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого последней предоставлен кредит лимитом кредитования в размере 487723 рубля. В соответствии с п. 2 договора договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования.

Пунктом 4 договора сторонами согласована процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций 14,90% годовых, за проведение наличных операций – 41,10% годовых.

Из пункта 20 договора следует, что при его подписании заемщик дал банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита, находящейся на счете:

- в размере 208 751,41 рубль в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от Дата с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования на иной счет ФИО1 в банке ПАО КБ «Восточный», с назначением платежа: погашение кредита по заявлению ФИО1 от Дата,

- в размере 71257,90 рубль в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от Дата с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования на иной счет ФИО1 в банке ПАО КБ «Восточный»,с назначением платежа: погашение кредита по заявлению ФИО1 от Дата,

- в размере 5170,41 рублей в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от Дата с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования на иной счет ФИО1 в банке ПАО КБ «Восточный»,с назначением платежа: погашение кредита по заявлению ФИО1 от Дата.

Из материалов дела следует, что указанные три операции признаны банком наличными, на них начислены банком и уплачены истцом проценты в размере 41,10% годовых

В соответствии с пунктом 14 договора при подписании индивидуальных условий заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Разделом 3 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа определен порядок погашения кредита и начисленных процентов.

При совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций (пункт 3.2.1 Общих условий).

В приложении № 1 к Общим условиям дано понятие безналичным и наличным операциям.

Так безналичными операциями по договорам, заключенным с 14.06.2016, являются операции:

- по оплате товаров и/или услуг, осуществляемые с использованием кредитной карты в POS-терминалах, на сайтах Интернет-магазинов,

- операции по оплате услуг поставщиков, осуществляемые с использованием кредитной карты в платежных терминалах и банкоматах банка или сторонних банков,

- операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием кредитной карты в платежных терминалах и банкоматах банка или сторонних банков,

- операции по переводу средств в оплату услуг поставщиков в сервисе «SMS-банк»,

- операции по списанию комиссий (в том числе комиссий за SMS информирование, за выпуск/перевыпуск карты, за просмотр баланса/минивыписку, за выдачу карты, иных комиссий).

Наличные операции для договоров кредитования, заключенных с 14.06.2016:

- операции по получению наличных денежных средств с использование кредитной карты в банкоматах и кассах банка или сторонних банков,

- операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям,

- операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена кредитная карта в кассах банка,

- операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк»/по заявлению клиента в отделениях банка (в т.ч. регулярное перечисление денежных средств),

- операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств,

- иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

Из выписки по счету следует, что распоряжение клиента, указанное в п. 20 кредитного договора банком исполнено, со счета истца списаны денежные средства в общем размере 285179,72 копейки с назначением платежа «перечислено согласно заявлению».

Со ссылкой на совершение ФИО1 по смыслу Общих условий наличных операций по перечислению денежных средств по ее заявлению со счета кредитной карты на иные счета, претензии от Дата, Дата оставлены банком без удовлетворения. К такому же выводу пришел финансовый уполномоченный в решении от Дата.

Из пояснений представителя истца следует, что у ФИО1 в банке имелось три кредита, от банка поступило предложение о рефинансировании данных кредитов, при этом была озвучена ставка 14,9% годовых, что ниже ставки существовавших в тот момент кредитов. При этом ей пояснили, что банк закроет кредиты, а оставшейся суммой ФИО1 сможет воспользоваться по своему усмотрению. Прочитав условия договора, понимая для себя, что наличные денежные средства снимать не будет, ФИО1 с процентной ставкой, обозначенной в договоре, согласилась. Полагает, что банк, подменяя понятия «наличные/безналичные расчеты» понятием «наличные/безналичные операции», ввел потребителя в заблуждение.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно представленному стороной истца заключению специалиста, подготовленному ООО «Инвест-аудит», на основании анализа заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, Общих условий, а также Указания ЦБ РФ «О правилах наличных расчетов № от 09.12.2019», эксперт пришел к выводу, что поскольку ФИО1 на основании ее заявления был осуществлен перевод денежных средств внутри банка с одного счета на другой для закрытия предыдущих кредитов, наличные денежные средства при этом с кредитной карты не снимались, в кассу банка не вносились, совершенные операции по переводу денежных средств с одного счета на другой надлежит считать операцией по безналичному расчету.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства с точки зрения их относимости и допустимости, суд приходит к выводу о доказанности доводов истца о необоснованном применении повышенной процентной ставки к операциям, связанным с переводом денежных средств со счета ФИО1, открытого к договору, на ее иные счета, открытые в банке с целью погашения кредитных лимитов. При этом суд принимает во внимание пояснения стороны истца, из которых следует, что согласовывая процентную ставку по кредитному договору, истец полагал, что безналичные операции совершаться не будут, в том числе таковыми не являются переводы средств, распоряжение об осуществлении которых дано в пункте 20 договора.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В текст кредитного договора (п. 14) включено указание на то, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа. Вместе с тем, суд, принимая во внимание пояснения истца, полагает, что фактически разграничение понятие наличных/безналичных операций, как это отражено в Общих условиях банка, до ФИО1 при подписании договора доведено не было, истец с учетом сложившегося общепринятого понимания наличных и безналичных расчетов, заблуждалась относительно условий заключаемого договора.

Об указанном свидетельствует то, что договор был заключен в целях рефинансирования уже имевшихся у ФИО1 кредитов, такой способ был предложен банком, при этом озвучена была ставка в 14,90%, а также претензия, датированная Дата (л.д. 45), из буквального толкования которой следует, что истец не был фактически ознакомлен с Общими условиями банка, в приложении к которым дано понятие наличных/безналичных операций, используемое в договоре.

Статьей 861 ГК РФ предусмотрено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами с учетом ограничений, установленных законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

В соответствии с Указаниями Банка России от 09.12.2019 № 5348-У «О правилах наличных расчетов» наличные расчеты в валюте Российской Федерации, а также в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - участники наличных расчетов), а также между участниками наличных расчетов и физическими лицами осуществляются за счет наличных денег, поступивших в кассу участника наличных расчетов с его банковского счета.

Согласно п. 1.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» Банк России, кредитные организации (далее при совместном упоминании - банки) осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.

Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

При этом в силу пункта 1.3 Положения № 762-П банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством: списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств; списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств - физическим лицам; списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.

Таким образом, операции с денежными средствами осуществляются в Российской Федерации путем наличных и безналичных расчетов. При этом наличные расчеты осуществляются за счет наличных денег, поступивших в кассу участника наличных расчетов, безналичные расчеты осуществляются, в том числе в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств. Понятие наличных операций, безналичных операций законодательно не урегулировано, определено банком в Общих условиях.

Как следует из представленных в дело доказательств, по заявлению ФИО1 с ее счета, открытого к кредитному договору от Дата, осуществлены три перевода денежных средств внутри банка с одного счета на другой для закрытия предыдущих кредитов, наличные денежные средства при этом с кредитной карты не снимались, в кассу банка не вносились, в связи с чем совершенные операции по переводу денежных средств с одного счета на другой по смыслу действующего законодательства являются операциями по безналичному расчету.

При таких обстоятельствах, поскольку все операции, совершенные в рамках кредитного договора являются операциями по безналичному расчету, доказательств надлежащего доведения до потребителя информации об установленных банком понятиях наличных/безналичных операций, отличных от общепринятых и урегулированных законодательно, в деле не имеется, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, взыскании с ответчика излишне уплаченных процентов по договору, в связи с необоснованным начислением процентов по ставке 41,10% по трем операциям от Дата.

Согласно представленному истцом расчету размер излишне уплаченных процентов составляет 106502,39 рубля. Расчет процентов судом проверен, суд находит его соответствующим условиям заключенного договора, учитывая, что контррасчета ответчиком не представлено, соглашается с ним и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 106502,39 рубля.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении вопроса о компенсации морального вреда суд исходит из того, что достаточным условием для удовлетворения данного требования является установленный факт нарушения прав истца как потребителя.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает требования разумности и справедливости, фактические обстоятельства, при которых был причинен вред, период нарушения прав истца, степень физических и нравственных страданий и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу потребителя в качестве компенсации морального вреда 5000 рублей.

На основании с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу закона суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 55751,20 рублей, что составляет 50% от размера удовлетворенных требований ((106502,39+5000)х50%). Оснований для снижения суммы штрафа, подлежащей взысканию, не имеется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку при подаче иска ФИО1 была освобождена от уплаты государственной пошлины в силу закона, взысканию с ответчика в доход бюджета подлежит государственная пошлина в размере 3 630 рублей (3 330 руб. по требованиям имущественного характера + 300 руб. по требования неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 излишне уплаченные денежные средства по кредитному договору от 12.11.2019 в размере 106502,39 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 55751,20 рубль, в остальной части требований отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 630 рублей.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

Председательствующий: подпись.

Копия верна. Судья: Ю.И. Данилова

Мотивированное решение составлено Дата.