Гражданский кодекс часть 1

Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Лисовец И.В. при секретаре Ефремовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страхового взноса, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование заявленных требований, указав, что …. г. между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № …... Сумма кредита по договору составила ….. руб., срок договора — 36 месяцев, процентная ставка — 36% годовых. При заключении договора кредитования с ЗАО «Банк Русский Стандарт» специалист банка настоял на заключении договора страхования жизни и здоровья, мотивируя это тем, что в случае отказа от заключения договора страхования Банк может отказать в выдаче кредита и предоставил для подписания заявление на получение кредита, в которое уже была внесена сумма страхового взноса в размере … руб. Истец получила договор страхования №…… от …... В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по одному из страховых событий является банк, страховая сумма, на начало действия договора составляет ….. рублей, а в дальнейшем, уменьшается пропорционально истечению срока действия договора страхования. В тексте кредитного договора уже было прописано условие об оплате страхового взноса в размере …. рублей. Внести изменения в договор страхования и кредитования у истца возможности не было, т.к. договоры составлялись сотрудником банка и попытка его изменить привела бы к отказу от заключения договора. В соответствии с выпиской из расчетного счета в день выдачи кредита со счета истца была списана сумма в размере ….. рублей в счет оплаты страховой услуги. Положения кредитного договора в части перевода суммы страхового взноса в размере ….. руб. на счет страховой компании являются незаконными и ничтожными, поскольку указанный договор кредитования является договором присоединения, в связи с тем, что его форма разработана ответчиком и внесение каких-либо изменений в нее не предусмотрено. Размер страховки (страховая премия) определялся банком до выдачи (ознакомления) потребителю договора страхования и правил страхования, ограничивая право истца на выбор условий договора страхования (услуги) Разработанная банком форма типового заявления на получение потребительского кредита не предоставила возможности истцу получить кредит без выражения согласия на оплату страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности. Полагает, что договор страхования не предоставляет защиту имущественных интересов застрахованного лица в полном объеме, т.к. страховая сумма составляет ….. рублей, в то время, как в соответствии с кредитным договором, сумма, которая может потребоваться заемщику для гашения обязательств по кредиту составляет …. рублей (без учета процентов по кредиту). При этом, страховая сумма снижается пропорционально сроку действия договора страхования без учета размеров обязательств заемщика перед Банком. В соответствии с договором кредитования Банк единовременно удержал сумму страховой премии в размере … рублей в день выдачи кредита, что является обременительным для заемщика, поскольку составляет 17,64% от всей суммы кредита. При этом, оплаченная за услуги страхования сумма, также легла в основу суммы займа, на которую банком производится начисление процентов по кредиту. Из договора кредитования не следует, что в случае отказа истца от заключения договора страхования, кредит был бы предоставлен ей на тех же условиях, что в момент заключения кредитного договора, ей было разъяснено, что ее решение о страховании не влияет на решение банка о предоставлении кредита, и что ей была предоставлена достоверная и полная информация о цене оказываемой услуги в рублях. Согласно выписки страховая премия, перечисленная ЗАО «Русский Стандарт Страхование» составила … рублей, из которых агентское вознаграждение ответчика АО «Банк Русский Стандарт» составляет …. рубля, а страховая премия – … рублей.

С учетом уточнений просила признать недействительными положения кредитного договора № ……. от …….. в части распоряжения клиента на перевод страховой премии, признать недействительным договор страхования №…….. СП от …., взыскать с ответчика АО «Банк Русский Стандарт» незаконно полученное вознаграждение за заключение договора страхования в размере …. рублей, убытки в виде процентов, уплаченных в рамках кредитного договора в размере …… рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ в размере ……. рублей, взыскать с ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» незаконно полученную страховую премию по недействительному договору страхования в размере …. руб., убытки в виде процентов, уплаченных в рамках кредитного договора за период с … года по … года в размере … рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ….. рублей, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме по ….. рублей с каждого, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании участие не принимала, о слушании дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявила, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца, действующий на основании доверенности - ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме, по доводам, изложенным в иске, просил их удовлетворить. Пояснил, что основанием иска является навязывание банком услуг страхования, считал, что данный кредитный договор незаконный. Указал, что истцу не разъясняли право обратиться за страхованием в другую компанию. Заявление о разъяснениях истцом было подписано после заключения кредитного договора.Банк на иных условиях отказывался заключить кредитный договор. Пояснил, что истцу не предлагали наличными денежными средствами оплатить страхование. Считал, что данная услуга навязана, заключение договора страхования без страховки было невозможным по условиям банка. На данную сумму начислялись проценты и т.к. сумма была взыскана незаконно, просил взыскать данные денежные средства. Страховых случаев с момента предоставления кредита не возникало. За расторжением договора страхования истец не обращалась.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании ФИО3, действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения заявленных ФИО1 требований. Поддержал письменные возражения на иск, в которых указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлены в собственность денежные средства. Во исполнение условий кредитного договора, банк был обязан исполнить распоряжение клиента и перечислить в безналичном порядке со счета клиента в пользу страховой компании денежную сумму в размере, согласованном с клиентом в кредитном договоре. Клиент заключила самостоятельный договор страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и оплатила указанному лицу страховую премию за счет средств, предоставленных банком. Из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, у ФИО1 возникает обязательство по внесению денежных средств в счет погашения суммы, полученной в кредит от банка и начисленных процентов. Полагает, что банк является ненадлежащим ответчиком. ФИО1 имела возможность реализовать свое право на свободный выбор страховой компании, заключив от своего имени и за свой счет договор страхования. Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного заключения договора страхования. Страховая премия, которую истец просит взыскать с банка, получена именно страховой компанией, а не банком. Указывает, что право истца на свободу договора не было нарушено банком. Договорная документация, разработана таким образом, что клиент имеет возможность влиять на ее содержание. Аналогичные положения содержит Инструкция по оформлению документов с использованием программного обеспечения АО «Банк Русский Стандарт». Инструкцией закреплено, что при оформлении и заполнении всех полей анкеты сотрудник банка передает клиенту распечатанный экземпляр анкеты для проверки и подписания и в случае, если клиент, ознакомившись с анкетой передумал и отказался от оформления договора страхования, сотрудник вносит изменения в анкету и снова предоставляет клиенту для проверки и подписания. Истец отказалась от целого ряда возможных дополнительных услуг, что свидетельствует о том, что анкета заполняется с учетом волеизъявления заемщика. Указание банка в качестве выгодоприобретателя, не противоречит закону, поскольку договор страхования с истцом заключен до вступления в силу изменений в Закон «Об организации страхового дела». Претензия истца была принесена именно в АО «Банк Русский Стандарт», а не Страховую компанию, что свидетельствует о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Представитель третьего лица ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в судебном заседании участие не принимал, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявил, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на иск указал, что заключенный договор страхования полностью соответствует требованиям действующего законодательства, не связанной с кредитным обязательством истца перед банком. … года АО «Русский Стандарт Страхование» направило в адрес истца дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому договор страхования признается незаключенным, а сумма оплаченной страховой премии подлежит возврату в полном объеме в размере ….. рублей. Сведения о подписании ФИО1 указанного соглашения отсутствуют.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, финансовые риски, связанные с потерей работы, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из материалов дела следует, что … года между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №…., по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму …. рублей, сроком на ….. дней, процентная ставка – 36 % годовых (л.д.10-11).

При заключении договора кредитования с ЗАО «Банк Русский Стандарт» был также заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования жизни заемщиков по кредитному договору с ЗАО «Русский Стандарт Страхование», по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы страхователя ФИО1, связанные с причинением вреда ее жизни, здоровью и трудоспособности. Страховая премия за весь период действия договора страхования составляет … рублей и уплачивается единовременно. При этом, срок действия договора страхования 36 мес. с даты вступления в силу. Согласно п.6 договора страхования выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица является ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Поданным заявлением, ФИО1 дала распоряжение Банку после заключения кредитного договора в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках кредитного договора банковского счета в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств в размере ….. рублей для оплаты приобретаемой страховой услуги по договору страхования …….

Как следует из выписки из лицевого счета №…… заемщика ФИО1 с указанного счета ….. года (в день предоставления кредита) единовременно перечислена сумма ….. рублей в оплату приобретенного товара/ услуги по поручению клиента.

Сумма страховой премии в размере ….. рублей указана также в п.8 договора страхования, заключенном между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1, как подлежащая уплате единовременно.

Из банковского ордера № ….. от ….., выписки из реестра страховых полисов ЗАО «Русский Стандарт Страхование» следует, что Банк осуществил перечисление страховщику в счет уплаты за ФИО1 страховой премии в размере …. рублей, что не оспорено представителем АО «Русский Стандарт Страхование».

С предварительным расчетом полной стоимости кредита, в том числе с включением страховой премии в размере …… руб. ФИО1 была ознакомлена до подписания кредитного договора.

Из договора страхования № …….. от …. следует, что срок страхования составляет 36 месяцев, страховая премия – ……. руб. и уплачивается единовременно, выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Пунктом 14.4. Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», с которым ФИО1. была ознакомлена, предусмотрено, что клиент дает свое согласие на получение как от Банка, так и от третьих лиц, действующих по поручению Банка, предложений воспользоваться услугами/продуктами Банка, услугами/продуктами третьих лиц, совместными услугами/продуктами Банка и третьих лиц, иных предложений.

Ни анкета-заявление от …..., ни Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт» не содержат условия, предусматривающего обязанность заемщика по заключению договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы. Из материалов дела не следует, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать финансовые риски.

Таким образом, выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия ФИО1 на заключение договора страхования, поскольку заемщик имела возможность заключить данный договор, застраховав финансовые риски от потери работы, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от заключения договора страхования. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истицы воспользоваться услугой страхования, навязывания банком истице дополнительной услуги по страхованию, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истицей не представлено.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит выводу о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свои финансовые риски.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила. Истец не была лишена права выбора страховой компании, а также права отказаться от заключения договоров страхования.

Стороной ответчика суду представлен агентский договор, заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт Страхование» и ЗАО «Банк Русский Стандарт» … года, по условиям которого Банк принял на себя обязательства информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров страхования со страховщиком, оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования с физическими лицами, заинтересованными в заключении договоров страхования со Страховщиком, путем внесения в бланки договоров страхования требуемой информации.

В соответствии с п.4.1, приложения №6 к договору страховщик уплачивает банку вознаграждение за выполнение указанных выше действий, размер вознаграждения определен в размере 35% от базы для расчета вознаграждения (сумма страховых премий).

Согласно расчету истца, размер вознаграждения, полученного АО «Банк Русский Стандарт» за заключение договора страхования с истцом составил ….. рубля, сумма страховой премии перечисленной страховой компании составила … рублей.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчиков указанных выше денежных средств, поскольку приходит к выводу о том, что при заключении оспариваемого кредитного договора № ……. от ….. в части распоряжения клиента на перевод страховой премии, а также при заключении договора страхования, истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от заключения договоров страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования, услуга по страхованию ФИО1 была выбрана добровольно еще до заключения кредитного договора, путем заполнения заявления.

Истец добровольно выразила желание получить кредит, подписала кредитный договор, согласилась с его условиями. В п.5.9-5.10 заявления указано, что заемщик проинформирован банком о возможности заключить кредитный договор без оказания дополнительной услуги, а заключение договора страхования является свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора, суду не представлено.

Доводы истца об отсутствии намерений заключать оспариваемый договор страхования, о навязывании ей как потребителю невыгодных условий страхования, путем включения в общую сумму кредита и начисления на нее процентов, без предоставления возможности оплатить страховую премию иным способом, без выбора страховой организации и условий страхования, являются необоснованными, поэтому судом не принимаются во внимание.

Доводы письменного отзыва АО «Русский Стандарт Страхование» о намерении подписать с истцом соглашение о признании договора незаключенным судом во внимание не могут быть приняты, поскольку как следует из пояснений представителя истца в судебном заседании каких-либо подобных предложений они не получали. При этом, при осуществлении переговоров, страховая компания представителю истца подобных предложений не сделала.

В силу пункта 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Истец не лишена возможности обращения к страховщику с требованиями расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию.

При таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для признания недействительным пункта кредитного договора в части распоряжения клиента на перевод страховой премии, и, как следствие, основания для удовлетворения производных требований о взыскании с Банка вознаграждения за заключение договора страхования, с АО «Русский Стандарт Страхование» незаконно полученной страховой премии, а также начисленных на указанные суммы процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт», АО «Русский Стандарт Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страхового взноса, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, судебных расходов, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г.Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись

Согласовано

Судья И.В.Лисовец