Гражданский кодекс часть 1

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику и просит обязать восстановить с момента вступления в силу решения суда, на счете кредитной карты № суммы операций, совершенных без его согласия, а именно <данные изъяты>, снятых с кредитной карты неизвестными лицами, а также <данные изъяты>, списанных банком как процент за снятие наличных денежных средств с кредитной карты; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф в размере 50 % от взысканной судом денежной суммы.

В обоснование требований истец пояснил, что ему как потребителю АО «Альфа - Банк» ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена банковская кредитная карта № с лимитом равным <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ, в период времени с 15-00 до 15-30, банковская карта у него была похищена вместе с бумажником, в котором кроме прочего находились и его личные наличные денежные средства. В этот же день, неизвестными лицами с банковской карты, через банкомат АО «Альфа - Банка», расположенного по адресу: <адрес> были сняты денежные средства в сумме <данные изъяты>. Отсутствие бумажника, а вместе с ним, и банковской карты, он обнаружил утром ДД.ММ.ГГГГ. Незамедлительно он обратился в АО «Альфа - Банк». Карта была заблокирована в 10 час.09 мин. Из телефонного разговора с оператором телефонного центра Альфа Консультант, ему стало известно, что операции по снятию наличных денежных средств были совершены несколькими операциями. Причем была неудачная попытка снятия денег в 15 час.43мин., затем в 16 час.02 мин. было снято <данные изъяты>; в 16 час.04 мин. снято <данные изъяты>; в 16 час.05 мин. снято <данные изъяты>. В этот же день, им было подано заявление в полицию по факту совершенной кражи. ДД.ММ.ГГГГ, следователем ФИО5 в рамках уголовного дела №, вынесено постановление о признании его потерпевшим. Его претензия, направленная в АО «Альфа - Банк» ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о возмещении сумм, снятых неизвестными лицами с кредитной карты <данные изъяты>, а также списанных банком как процент за снятие наличных денежных средств с кредитной карты <данные изъяты>, Банком не удовлетворена. В его адрес, ДД.ММ.ГГГГ, в ответ на претензию поступил ответ исх. №.2/12966 от 24.04.2015г поступил текст мотивировочной части решения об отказе в удовлетворении претензии №. Отказ мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ с карты №, корректно и с использованием ПИН, были проведены операции по снятию наличных денежных средств. В момент совершения данных операций карта не была заблокирована, как утерянная либо украденная. В связи с этим Банк полагает, что отсутствуют основания удовлетворения претензии и возмещения сумм, не санкционированно снятых с карты. Вместе с тем, ответ Банка не содержит полной и объективной информации, которая имеется в распоряжении Банка, и на основании которой могло быть вынесено объективное решение на основании всестороннего и полного изучения обстоятельств, предшествующих написанию им претензии. Так, в ответе на претензию указана дата и точное время блокировки карты, вплоть до секунд. Однако так и не сообщено, в каком банкомате (номер, адрес расположения) были совершены операции по снятию наличных денежных средств, точное время транзакций, имеется ли видео запись из банкомата и т.д. Считает, что решение вынесено на основании формально проведенного расследования. В связи с этим, а также с целью урегулировать спор в досудебном порядке, им ДД.ММ.ГГГГ в адрес ОА «Альфа - Банк» был направлен дополнительный запрос, в том числе о данных имеющих существенное значение для расследования уголовного дела, в частности о точном времени совершения трех транзакций по снятию наличных денежных средств. Ответа на запрос не поступило. Урегулировать данный спор без обращения в суд не представляется возможным.

Истец в судебном заседании уточнил исковые требования. Просил обязать АО «Альфа-Банк» восстановить на счете кредитной карты № рублей.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и АО «Альфа - Банк» заключен кредитный договор, в рамках которого истцу был открыт счет и выдана кредитная карта VISA № с лимитом кредитования <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ банковская карта у ФИО1 была похищена. Отсутствие банковской карты, истец обнаружил ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем обратился по телефону № телефонный центр Альфа Консультант. Карта была заблокирована в 10 час. 09 мин.

Однако установлено, что ДД.ММ.ГГГГ с банковской карты ФИО1, через банкомат АО «Альфа – Банка», установленный по адресу: <адрес>, ул. им. Дзержинского, 100, были сняты денежные средства в сумме <данные изъяты>

Операции по снятию наличных денежных средств были совершены несколькими операциями. Так, 26.03.2015г. в 16 час.02 мин. снято <данные изъяты>; в 16 час.04 мин. снято <данные изъяты> в 16 час. 05 мин. снято <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ, истцом было подано заявление в полицию по факту совершенной кражи (КУСП №).

ДД.ММ.ГГГГ следователем ОП (Прикубанский округ) СУ УМВД России по г.Краснодару ФИО5 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п. «в», «г» ч.2 ст. 158 УК РФ. ДД.ММ.ГГГГ в рамках уголовного дела №, вынесено постановление о признании ФИО1 потерпевшим.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «Альфа - Банк» была направлена претензия с требованием о возмещении сумм, снятых с кредитной карты в размере <данные изъяты> а также списанных банком процентов за снятие наличных денежных средств с кредитной карты в размере <данные изъяты>

Ответчик письмом исх. № от 24.04.2015г отказал в удовлетворении претензии, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ с кредитной карты VISA №, с использованием PIN-кода, были проведены операции по снятию наличных денежных средств. В момент совершения данных операций карта не была заблокирована, как утерянная либо украденная, в связи с чем отсутствуют основания удовлетворения претензии и возмещения сумм, не санкционировано снятых с карты.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ОА «Альфа-Банк» был направлен дополнительный запрос, в том числе о данных имеющих существенное значение для расследования уголовного дела, в частности о точном времени совершения трех транзакций по снятию наличных денежных средств. Однако ответа на запрос не поступило.

В соответствии с ч.7 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа.

Согласно ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В случае утраты электронного средства платежа и его использования без согласия клиента, клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (ч. 11 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе").

Согласно ч. 4 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе", оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Судом установлено, что ОА «Альфа-Банк» не уведомило истца о совершенных операциях.

В соответствии с ч. 13 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе", в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Уведомление оператору об утере электронного платежного средства поступило сразу после обнаружения данного факта – в 10час. 09 мин. ДД.ММ.ГГГГг. Кроме этого ДД.ММ.ГГГГ, была направлена претензия, в которой указана информация о совершенных спорных операциях.

В соответствии с ч. 12 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Согласно ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Таким образом, банк обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

27.10.2014 года, Центральным Банком России была систематизирована и опубликована на сайте Банка www.cbr.ru Информация в виде ответов на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

В частности в ответе на вопрос 4 указано, что требование о безусловном возмещении оператором по переводу денежных средств клиенту суммы операции, совершенной без его согласия после направления оператору по переводу денежных средств уведомления, предусмотренного частью 11 статьи 9 Закона N 161-ФЗ, установлено частью 12 данной статьи.

Указанная норма соответствует существующей мировой практике регулирования рынка платежных услуг и призвана обеспечить защиту интересов клиентов при использовании ими электронных средств платежа.

При этом необходимость защиты прав гражданина как экономически слабой стороны в правоотношениях между кредитной организацией и клиентом была подтверждена Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23 февраля 1999 года N 4-П.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств того, что несанкционированное снятие денежных средств явилось следствием разглашения истцом сведений о PIN-коде, номере карты, либо передачи карты иным лицам, в том числе и для ее копирования, либо несоблюдения им мер предосторожности при пользовании картой.

Ввиду того, что по факту хищения денежных средств, как наличных, так и снятых с кредитной банковской карты, СУ УМВД Росси по Прикубанскому округу г. Краснодара по заявлению истца, было возбуждено уголовное дело, то информация, запрашиваемая им, а именно точные сведения о месте, времени и иных подробных обстоятельствах, в том числе наличия и исследования видеозаписи с камер банкомата, имеет существенное значение для расследования уголовного дела, доказательства вины лиц, совершивших противоправные действия, а следовательно возможности предъявления истцом требований о финансовой компенсации убытков.

Однако, ответчик не представил запрашиваемую информацию, проигнорировав полученные запросы.

Вместе с тем, в результате проведения сотрудниками МВД оперативно-розыскных мероприятий установлено, что банкомат Альфа-Банка, установленный в ТРЦ «Красная площадь» по адресу, <адрес> не оснащен камерами видеонаблюдения в интересах обеспечения безопасности и контроля.

Более того, указанный банкомат, в котором ДД.ММ.ГГГГ были совершены несанкционированные транзакции, не попадает в поле зрения ни одной из видеокамер, установленных в ТРЦ «Красная площадь».

Оснащение банкоматов камерами видеонаблюдения в интересах обеспечения безопасности и контроля зон их размещения регламентируется «Рекомендациями по организации комплексной централизованной охраны банковских устройств самообслуживания» - Р 78.36.035-2013, которые разработаны на основании нормативно правовых документов МВД РФ и Банка России, рекомендаций Ассоциации российских банков.

Как указанно в данном документе, в соответствии с рекомендациями Банка России, для контроля банкоматов следует применять средства видеоконтроля, имеющие в своем составе как минимум две видеокамеры – портретную и презенторную.

В связи с тем, что ответчиком нарушены данные Рекомендации, в распоряжении сотрудников МВД, проводящих расследование нет изображения лица, совершавшего в указанное банком время операции по снятию денег с кредитной банковской карты, а также о проводимых действиях с картой, за фиксацию которой отвечает презенторная видеокамера.

Оператором телефонного центра Альфа Консультант (при подаче заявки на блокировку карты), истцу было сообщено о неудачной попытке снятия денег в 15 час. 43 мин. Согласно данных банка, операции по снятию наличных денег были совершены в период с 16час. 02 мин до 16 час. 05 мин.

Не выполнение ответчиком требования об информировании клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, лишила истца возможности инициировать блокировку банковской карты до совершения несанкционированного снятия.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (обслуживание банковских карт и т.д.); при рассмотрении дел о возмещении вреда, причиненного потребителю вследствие конструктивных, производственных или иных недостатков товара (работы, услуги), а также вследствие не предоставления достоверной или полной информации о товаре (работе, услуге), необходимо учитывать, что в соответствии со статьями 1095 - 1097 ГК РФ, пунктом 3 статьи 12 и пунктами 1 - 4 статьи 14 Закона о защите прав потребителей такой вред подлежит возмещению продавцом (исполнителем, изготовителем) в полном объеме независимо от их вины.

Банк, являющийся экономически более сильной стороной в отношениях с клиентом, должен незамедлительно принимать меры к объективному закреплению фактов совершенных операций, с привлечением независимых специалистов и правоохранительных органов, которые могли бы быть впоследствии проверены экспертным путем, самостоятельно проводить более тщательные расследования по заявлениям клиентов, не ограничиваясь формальными отписками.

В силу ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Банк является оператором по переводу денежных средств.

В пункте 2 части 1 статьи 11 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" указано, что операторами по переводу денежных средств являются кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств.

Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и нормативными актами Банка России» (ч. 3 ст. 11 Закона).

Оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств» (п. 2 ст. 3 Закона).

Согласно ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1"О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся в частности осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Указанная статья посвящена, согласно ее наименованию – порядку осуществления перевода денежных средств как одной из операций.

Частью 4 настоящей статьи определено, что внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств.

В данной статье речь не идет о возмещении сумм несанкционированных операций ограничивающихся лишь переводом денежных средств. Части с 11 по 16 ст. 9 Закона, посвящены правам и обязанностям Клиента и Банка, последовательности действий, при совершении любых несанкционированных Клиентом операций, в том числе и в случае утраты электронного средства платежа.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.5 ст. 14 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Как указано выше, доказательств того, что истец совершал спорные транзакции, давал согласие на списание денежных средств с его счета, передавал кому-либо банковскую карту, сведения о PIN-коде, не имеется.

Таким образом, Банк обязан возместить сумму операций, совершенных без согласия клиента.

Учитывая указанные обстоятельства дела, суд считает, что требования истца законны и обоснованы и подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1- удовлетворить.

Обязать АО «Альфа-Банк» восстановить на счете кредитной карты №, выданной ФИО1<данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ

Судья: