Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик) о взыскании задолженности по кредитным договорам. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В обоснование иска указано, что 04.12.2014 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 150000 рублей сроком погашения до 04.12.2017 с размером процентной ставки за пользование кредитом 18% годовых.

Кроме того, 06.08.2015 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 30000 рублей сроком погашения до 31.07.2020 с размером процентной ставки за пользование кредитом 39,9% годовых.

В соответствии с условиями кредитных договоров в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, и начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения задолженности, в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Ответчик свои обязательства надлежащим образом по вышеуказанным договорам не исполнял, в связи с этим у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору ... в сумме 288205 рублей 04 копейки; по кредитному договору ... в сумме 82239 рублей 64 копейки.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, по кредитным договорам размер которой с учетом снижения банком начисленных штрафных санкций, рассчитанных исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, составляет:

- по кредитному договору ... в сумме 204415 рублей 97 копеек;

- по кредитному договору ... в сумме 59427 рублей 85 копеек, а также взыскать уплаченную госпошлину в сумме 5838 рублей 44 копейки.

Представитель истца ОАО «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просит рассмотреть дело без его участия. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 иск не признал, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, а также, если срок частично не пропущен, просил снизить размер неустойки.

Выслушав ФИО1, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с частью 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По делу установлено.

Между сторонами заключен кредитный договор ... на сумму 150 000 рублей, со сроком погашения до 04.12.2017. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 18% годовых (л.д.27-30).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, и начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения задолженности, в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Заемщику был выдан график платежей (л.д.31-32).

Кроме того, между сторонами заключен кредитный договор при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту с лимитом кредитования 30000 рублей, со сроком возврата кредита 31.07.2020 (л.д.37-40).

Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0% годовых при условии нахождения в льготном периоде; при условии выхода из льготного периода 39,9% годовых. Банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке 56,00% годовых для кредитных карт с льготным периодом. В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, и начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения задолженности, в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам №..., ответчик получил денежные средства в размере 150000 рублей и 30000 рублей, что видно из выписки по счету (л.д.48-49, 50-51).

Ответчик свои обязательства надлежащим образом по кредитным договорам не исполнил, в связи с этим у ответчика по состоянию на 19.12.2019 образовалась задолженность:

- по кредитному договору ... в сумме 288205 рублей 04 копейки, из которых 113568 рублей 27 копеек – сумма основного долга, 23655 рублей 42 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом, 150981 рубль 35 копеек – штрафные санкции (л.д.10-14);

- по кредитному договору ... в сумме 82239 рублей 64 копейки, из которых 24664 рубля 86 копеек – сумма основного долга, 15951 рубль 05 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 41623 рубля 73 копейки - штрафные санкции (л.д.15-24)

По определению от 06.05.2019 мирового судьи судебного участка №18 по судебному района г.Набережные Челны РТ С. отменен судебный приказ ... от ... (л.д.25-26).

Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.52).

В связи с этим, у истца возникло право требования с ответчика исполнения обязательств по кредитному договору в судебном порядке.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Суд соглашается с расчетом суммы иска в части взыскания суммы задолженности в виде основного долга и процентов в главном.

Ответчик в своем возражении заявил о пропуске трехлетнего срока исковой давности, просил применить последствия пропуска срока давности.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Из определения об отмене судебного приказа видно, что истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, направив его 02.07.2018, затем был выдан судебный приказ, который отменен 06.05.2019, после истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа истец обратился с исковым заявлением 06.03.2020.

Рассчитаем срок, начиная с которого срок исковой давности не пропущен.

От даты подачи иска отнимаем три года, получаем дату 06.03.2017, от этой даты необходимо вычесть срок, в течение которого осуществлялась судебная защита в рамках приказного производства (с 02.07.2018 по 06.05.2019), получаем 10 месяцев 4 дня, указанный срок отнимаем от даты 06.03.2017, получаем 02.05.2016.

Суд с учетом срока подачи заявления о выдаче судебного приказа рассчитывает срок исковой давности с 02.05.2016.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в пределах срока исковой давности.

Обратимся к расчету по кредитному договору .... Из расчета суммы основного долга подлежит вычитанию сумма, которая лежит за пределами срока исковой давности, а именно 26 853,56 рублей, однако 26.05.2016 ответчик внес на погашение основного долга 7312,77 рублей, эта сумма погасила ранее возникшие обязательства, поэтому должна быть вычтена из суммы, которую суд хотел исключить из расчета. Поэтому с учетом поступившей 26.05.2016 суммы подлежит вычитанию сумма основного долга 19 540 рублей 79 копеек (26 853,56-7312,77).

Из расчета суммы процентов подлежит вычитанию сумма, которая лежит за пределами срока исковой давности, а именно 11 499,46 и 334,91 рубль, однако 26.05.2016 ответчик внес на погашение процентов 3645,23 рубля, эта сумма погасила ранее возникшие обязательства, поэтому должна быть вычтена из суммы, которую суд хотел исключить из расчета. Поэтому с учетом поступившей 26.05.2016 суммы подлежит вычитанию сумма процентов 8189 рублей 14 копеек (11 499,46+334,91-3645,23).

Таким образом, с учетом вычитания сумм задолженности, которые находятся за пределами срока исковой давности, подлежит взысканию сумма основного долга - 94 027 рублей 48 копеек (113 568,27-19 540,79), сумма процентов за пользование кредитом – 15 466 рублей 28 копеек (23 655,42-8189,14).

Вместе с тем, суд ввиду явной несоразмерности неустойки применяет к ее расчету положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, в том числе с учетом ходатайства ответчика, снижает неустойку до 33 600 рублей, что не ниже однократной ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Обратимся к расчету по кредитному договору .... Из расчета суммы основного долга подлежит вычитанию сумма, которая лежит за пределами срока исковой давности, а именно 8216 рублей 47 копеек. Из расчета суммы процентов подлежит вычитанию сумма, которая лежит за пределами срока исковой давности, а именно 5501 рубль 33 копейки и 217 рублей 02 копейки, однако 28.01.2018 ответчик внес на погашение процентов 26 рублей 20 копеек, эта сумма погасила ранее возникшие обязательства, поэтому должна быть вычтена из суммы, которую суд хотел исключить из расчета. Поэтому с учетом поступившей 28.01.2019 суммы подлежит вычитанию сумма процентов 5692 рубля 15 копеек (5501,33+217,02-26,20).

Таким образом, с учетом вычитания сумм задолженности, которые находятся за пределами срока исковой давности, подлежит взысканию сумма основного долга - 16 448 рублей 39 копеек (24 664,86-8216,47), сумма процентов за пользование кредитом – 10 258 рублей 90 копеек (15 951,05-5692,15).

Суд, в том числе с учетом ходатайства ответчика, снижает неустойку до 9410 рублей, что не ниже однократной ставке рефинансирования (ключевой ставки).

Также, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит удовлетворению требование в части взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, при этом при расчете суммы госпошлины суд вычитает суммы основного долга, процентов и неустойки, которые находятся за пределами срока исковой давности, а именно в сумме 41 638 рублей 55 копеек.

Таким образом, госпошлину следует рассчитать с суммы 222 205 рублей 27 копеек, и она составит 5422 рубля 05 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от ......ф: основной долг в сумме 94 027 (девяносто четыре тысячи двадцать семь) рублей 48 копеек, сумму процентов за пользование кредитом – 15 466 (пятнадцать тысяч четыреста шестьдесят шесть) рублей 28 копеек, штрафные санкции - 33 600 (тридцать три тысячи шестьсот) рублей;

задолженность по кредитному договору от ......ф: основной долг в сумме 16 448 (шестнадцать тысяч четыреста сорок восемь) рублей 39 копеек, сумму процентов за пользование кредитом – 10 258 (десять тысяч двести пятьдесят восемь) рублей 90 копеек, штрафные санкции – 9410 (девять тысяч четыреста десять) рублей, расходы истца по оплате госпошлины в сумме 5422 (пять тысяч четыреста двадцать два) рубля 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись» Виноградова О.А.