Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Давыдовой Т.Н., при секретаре Камаевой Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Басырова Рената Фаткулрашидовича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Басыров Р.Ф. обратился к ООО СК «Сбербанк страхование» с иском о взыскании страхового возмещения в размере 700 000 руб., указывая, что между ним и ответчиком заключен договор страхования (полис-оферта № 01/11/1000829377 от 12.09.2017). Договор заключен в отношении жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>.

18.04.2018 истец обращался к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи со страховым случаем, связанным с повреждением жилого дома в результате паводка, половодья, получил отказ. Отказ мотивирован тем, что не были представлены документы, подтверждающие факт наступления события, имеющего признаки страхового случая. После этого истец собрал необходимые документы, отправил ответчику заказной корреспонденцией, документы получены ответчиком 28.05.2018.

В судебном заседании истец поддержал иск, не согласившись с выводами судебной экспертизы. В обоснование требований суду пояснил, что весной 2018 г. из-за большого количества осадков поднялись грунтовые воды и подтопили дом, в результате подтопления просели фундамент дома, полы, стены, печь, газовый котел.

Ответчик просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в письменном отзыве на исковое заявление, указывая, что заявленное событие не является страховым случаем. По настоящее время факт стихийного бедствия в виде наводнения, паводка или половодья не подтвержден, следовательно, заявленное событие не может рассматриваться как страховой случай. Истец не доказал размер причиненных ему убытков. Страховая сумма по риску «Внутренняя отделка и инженерное оборудование» составляет 250 000,00 руб.

При этом под инженерным оборудованием понимается санитарно-техническое и стационарное отопительное оборудование (в том числе стационарно установленные котлы, бойлеры, печи, камины, сауны), газовые, водопроводные и канализационные трубы, трубы центрального отопления, встроенные системы вентиляции и кондиционирования, системы наблюдения и охраны (в том числе камеры и домофон), системы пожарной безопасности, счетчики воды и газа, электрические устройства, электротехнические, газовые приборы и оборудование, стационарно установленные внутри жилого (нежилого) помещения (строения, сооружения), телевизионный и телефонный кабель и т.п.

Под внутренней отделкой понимается внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе: отделка гипсокартоном; лепные работы; отделка стен и потолка всеми видами дерева, пластика и т.п. материалами; оклейка их обоями; отделка пола паркетом, линолеумом, доской, включая циклевку, окраску и т.п.; заполнение оконных и дверных проемов; инженерное оборудование; лестничные конструкции; если прямо указано в Договоре страхования - встроенная мебель и встроенная техника.

Согласно п. 9.2 Правил размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером убытков, понесенных Страхователем в результате наступления страхового случая, предусмотренного Договором страхования, и не может превышать страховых сумм, установленных Договором страхования.

П. 9.4 Правил установлено, что в случае частичного повреждения застрахованного имущества возмещению подлежат фактические (документально подтвержденные) расходы по его восстановлению до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая, без учета износа (восстановительные расходы), если иное не предусмотрено в Договоре страхования.

В силу п. 18 Условий, изложенных на оборотной стороне Договора, страховое возмещение по каждому из поврежденных, погибших или утраченных элементов внутренней отделки не может превышать удельного веса каждого элемента.

Истец не представил доказательств, обосновывающих стоимость ремонта.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне либо приложены к нему.

По ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Истцу на праве собственности принадлежит жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>

Между истцом и ответчиком 17.06.2017 заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения (полис-оферта серии 01/11 № 1000829377), по условиям которого Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен полис-оферта (Выгодоприобретателю), в пределах определенных полисом-офертой страховых сумм и лимитов страхового возмещения убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая).

Полис-оферта заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №6, утвержденными приказом от 04.02.2015 № 3, Условиями страхования по полису-оферте страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, утвержденными приказом от 04.02.2015 № 05.

18.04.2018 истец обратился в страховую компанию с заявлением, в котором указал, что в 2018 г. была поздняя весна, т.е. снег долго не таял, а затем резко потеплело и прошел небольшой дождь, что привело к резкому, бурному таянию снега и вода начала резко подниматься, в итоге дом подтопило, вода проникла через подполье, затопила газовый котел отопления, часть полов, что привело к их просадке, деформации. Газовая печь вместе с котлом просели, образовалась трещина в печи. Сам жилой дом просел в землю, рамы деформировало, требуется перестройка половины дома с полной разборкой.

10.05.2018 ответчиком направлен ответ на обращение истца, в котором указано, что не представлены документы, выданные органами Росгидромет, МЧС, подтверждающие факт наступления события, имеющего признаки страхового случая по риску стихийные бедствия (наводнение, паводок, половодье). Таким образом, заявленное событие не квалифицировано как наводнение, паводок, половодье, вызванное, в том числе в результате повышения уровня грунтовых вод. В этой связи, у ООО «Сбербанк страхование» отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения.

По ходатайству истца по делу назначалась судебная строительно-техническая экспертиза, согласно выводам которой, изложенным в заключении № 275 от 12.10.2018, заявленные истцом повреждения в виде просадки конструкции пола с образованием трещин в местах сопряжения со стенами и перегородками в помещениях пристроев литеры «А2» и «А3», а также повреждения инженерного оборудования системы отопления, в виде образования трещины в кирпичной кладке дымохода котла отопления, установленного в помещении литеры «А2» дома № 80А по ул. Звездной в г. Ульяновске могли образоваться в результате подтопления в апреле 2018 года.

Стоимость ремонтно-восстановительных работ в жилом доме, расположенном по адресу: <адрес> необходимых для устранения повреждений внутренней отделки, определена в смете ЛС-1, в приложении к заключению и на дату выдачи заключения составляет 17 495 руб.Стоимость ремонтно-восстановительных работ в жилом доме, расположенном по адресу: г. <адрес> необходимых для устранения повреждений инженерного оборудования, определена в смете ЛС-2, в приложении к заключению и на дату выдачи заключения составляет 9068,30 руб.

По мнению суда, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

Так, согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно полису-оферте страхования серии 01/11 № 10008293 страховым случаем по настоящему полису является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие опасностей, в том числе стихийных бедствий.

Объекты страхования: внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры/жилого дома, страховая сумма – 250 000,00 руб.; движимое имущество в квартире/жилом доме – 200 000,00 руб.

В соответствии с п. 3.2.5 Комплексных правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №6 ООО СК «Сбербанк страхование», утвержденных приказом от 04.02.2015 № 3, под «стихийными бедствиями» понимаются природные явления или процессы геофизического, геологического, гидрологического, атмосферного, метеорологического и другого происхождения, признанные опасными явлениями и процессами органами гидрометеорологической службы или МЧС и вызывающие экстремальные ситуации, которые характеризуются внезапным поражением и уничтожением материальных ценностей.

В соответствии с п. 3.2.5.1, 3.2.5.1.1 указанных Правил Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) ущерб, возникший вследствие повреждения или уничтожения застрахованного имущества в результате действия природных сил и стихийных бедствий, в том числе: наводнение, паводок, половодье - воздействие на застрахованное имущество воды или льда в результате необычного для данной местности повышения уровня грунтовых вод, интенсивного таяния снега, необычных для данной местности продолжительных дождей, прорывов искусственных и естественных плотин.

При наступлении страхового случая Страхователь обязан: незамедлительно, но в любом случае не позднее 24 часов с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового события, в зависимости от характера события, вызвавшего причинение ущерба застрахованному имуществу, обратиться в организации, уполномоченные производить расследования таких событий, а именно: в органы Федеральной гидрометеорологической службы, МЧС – в случае стихийного бедствия; проникновения масс льда, снега и осадков (п. 8.5.4).

Для принятия Страховщиком решения о выплате страхового возмещения не позднее 60 дней с даты наступления страхового случая предоставить Страховщику документы, указанные в разделе 10 настоящих Правил (п. 8.5.5).

Для получения страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю) необходимо предоставить Страховщику письменное заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а также документы и доказательства, подтверждающие интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) в сохранении погибшего (утраченного) или поврежденного имущества, а также время, место, обстоятельства, причину и размере причиненного ущерба, в том числе, документы, полученные из компетентных органов: справка от государственного органа, осуществляющего надзор и контроль за состоянием окружающей среды (органы Федеральной гидрометеорологической службы, МЧС и т.п.), с описанием природных событий на дату наступления события в районе происшествия (в случае бури, вихря, урагана, смерча справка должна содержать сведения о скорости ветра) – при стихийном бедствии (п. 10.4, 10.4.6).

Страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения в случае уничтожения или повреждения имущества в результате события, которое не является страховым случаем в соответствии с настоящими Правилами (п. 11.2.4).

Таким образом, из условий договора страхования, заключенного между сторонами, в том числе и Комплексных правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №6, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, следует, что страховое событие имеет место быть только в случае, если ущерб возник вследствие повреждения или уничтожения застрахованного имущества в результате действия природных сил и стихийных бедствий, в том числе: наводнение, паводок, половодье - воздействие на застрахованное имущество воды или льда в результате необычного для данной местности повышения уровня грунтовых вод, интенсивного таяния снега, необычных для данной местности продолжительных дождей, прорывов искусственных и естественных плотин.

Однако, доказательств того, что заявленные истцом повреждения застрахованного имущества произошли в результате события, предусмотренного Комплексными правилами страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц, а именно в результате стихийного бедствия - необычного для данной местности повышения уровня грунтовых вод, интенсивного таяния снега, истцом в нарушение нормы ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

Согласно информации от 14.09.2018, предоставленной Главным управлением МЧС России по Ульяновской области, по адресу: г. Ульяновск, ул. Звездная, д. 80А в марте, апреле 2018 г. в Главное управление МЧС России по Ульяновской области сообщений о подтоплении, затоплении не зарегистрировано.

Согласно справке Ульяновского центра по гидрометеорологии и мониторинга окружающей среды от 20.05.2018, представленной истцом Страховщику, количество выпавших осадков в марте 2018 г. – 38,00 мм, что составило 200% месячной нормы; количество выпавших осадков в первой декаде апреля 2018 г. – 7,1 мм, что составило 70% декадной нормы.

Согласно справке Ульяновского центра по гидрометеорологии и мониторинга окружающей среды от 20.09.2018, опасных природных гидрометеорологических погодных явлений (очень сильный снег и очень сильный дождь за период 12 час. и менее) в марте и апреле 2018 г. не отмечалось.

С 15 апреля по 18 апреля максимальная температура воздуха повысилась от плюс 13,3С до плюс 17,8С, что привело к интенсивному таянию снега и возможному подтоплению.

Между тем, наличие в г. Ульяновске указанных осадков не является основанием для удовлетворения иска, поскольку для наступления ответственности страховщика утрата или повреждение застрахованного имущества должны являться следствием стихийного бедствия.

Изложенное согласуется с позицией Верховного Суда РФ, приведенной в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом ВС РФ 27.12.2017 года, согласно которой: если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми (п.2 Обзора); страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.

Факт повреждения имущества истца именно в результате стихийного бедствия при рассмотрении дела не установлен.

Соответственно оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения не имеется, в удовлетворении иска необходимо отказать.

Учитывая, что производство судебной экспертизы до вынесения судом решения не было оплачено, руководствуясь ст.98 ГПК РФ, суд полагает необходимым указанные расходы в сумме 13 920 руб. взыскать в пользу экспертного учреждения с истца как с проигравшей судебный спор стороны.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении иска Басырова Рената Фаткулрашидовича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения отказать полностью.

Взыскать с Басырова Рената Фаткулрашидовича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Научно-исследовательский центр судебной экспертизы» оплату судебной экспертизы в сумме 13 920 (тринадцать тысяч девятьсот двадцать) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Н. Давыдова