Гражданский кодекс часть 1

истец АО «Райффайзенбанк» обратился с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204547 руб. 9 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № (далее счет). По данному договору ответчику предоставлен кредит в размере 100000 руб. под 25 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит был увеличен до 180000 руб. Указанный договор был заключен посредством подписания ФИО1 индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с индивидуальными условиями ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдана кредитная карта Master Card Standart Plus. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на перевыпуск кредитной карты с изменением типа кредитной карты на Master Card Gold Package. Согласно тарифам по кредитной карте Master Card Gold Package годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 19,5 %. ДД.ММ.ГГГГ в тарифы к кредитным картам типа Master Card Gold Package были внесены изменения, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами при совершении нельготных операций в размере 39 %. Для льготных операций ставка осталась 19,5 %. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 с декабря 2016 года своих обязательств по возврату кредита образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 204547 руб. 9 коп., в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 40100 руб. 92 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 53467 руб. 7 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 4316 руб. 39 коп.; остаток основного долга по использованию кредитной линии – 106662 руб. 71 коп. Просит суд взыскать указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины – 5245 руб. 47 коп.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование ЗАО «Райффайзенбанк» было изменено на АО «Райффайзенбанк».

В письменном отзыве ответчик ФИО1 иск не признал, мотивируя это тем, что ДД.ММ.ГГГГ дал согласие на подписание кредитного договора № PL 20770853141119 от ДД.ММ.ГГГГ. Сотрудником банка дополнительно к потребительскому кредиту ему была навязана кредитная карта 5678 3456 7890 7789 с суммой 100000 руб. под 25,958 % годовых, как обязательное условие получения потребительского кредита, с условием беспроцентного пользования в течение 50 дней. При подписании документов по основному кредиту он не мог предположить, что подписал еще и индивидуальные условия по навязанной ему кредитной карте, которые были выполнены нечитаемым шрифтом. Потребительский кредит им был выплачен, ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор № PL20734703151209, обязательства по которому исполняет надлежаще. Навязанной кредитной картой он начал пользоваться через год после выдачи, с ноября 2015 года. Без его согласия и уведомления по карте был увеличен лимит денежных средств. Пользуясь картой, он всегда использовал сроки, которые ему объяснили при беседе с сотрудником банка. ДД.ММ.ГГГГ он снял наличные денежные средства в сумме 102000 руб. с данной карты, в первый день льготного периода использования кредитной карты №. В конце ноябре 2016 года был уведомлен о необходимости срочно внести проценты в сумме 7500 руб. на карту, узнал в банке, что при снятии наличных льготный период не действует. Его никто не предупреждал об этом, прочитать индивидуальные условия к карте было невозможно. Он был вынужден обратиться к руководителю филиала, которая его убедила ничего не предпринимать, дождаться ответа банка. Со своей стороны он требовал разобраться, заявляя о готовности погасить задолженность по карте и прекратить ею пользоваться. Ответа от руководителя филиала он так и не получил, банк нарушил ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», его электронное обращение также осталось без ответа. ДД.ММ.ГГГГ его карта была заблокирована, отключен доступ к «Райффайзенконнект». Ответ получил ДД.ММ.ГГГГ, в котором ему было предложено оплатить задолженность по процентам, комиссию за мониторинг просроченной задолженности, другие платежи. По мнению ответчика, он не должен нести ответственность за незаконные действия и бездействие руководителя и сотрудников банка, выплачивать банку начисленные за 4 месяца проценты, комиссии, штрафы, которые появились по вине сотрудников банка. Повторно написал заявление в адрес банка, просил урегулировать вопрос в досудебном порядке, ответ не получал. Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, который по его заявлению был отменен. По мнению ответчика, расчет в исковом заявлении не обоснован, если исходить из процентной ставки 26 % годовых и суммы кредитования в 160000 руб., то за семь месяцев (с 01.01.по ДД.ММ.ГГГГ) должно было составить процентов 24192 руб., основного долга 160000 руб., не считая денежных средств, которые банк удерживал при заблокированной кредитной карте ДД.ММ.ГГГГ – 4590 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4164 руб. По мнению ответчика, АО «Райффайзенбанк» поступил недобросовестно, ввел его в заблуждение п. 1 ст. 178, п. 2 ст. 179, ст. 860 ГК РФ, навязал ему карту, индивидуальные условия выполнены нечитаемым шрифтом. Просит отказать в исковых требованиях, признать индивидуальные условия договора № PL 20770853141119 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным на основании нарушения вышеперечисленных норм права и применить п. 2 ст. 167 ГК РФ.

В судебное заседание истец АО «Райффайзенбанк», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ№) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд находит исковые требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением на кредит № №, в котором в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту - Общие условия) предложил банку заключить с ним договор о предоставлении кредита. Данный кредит был погашен ответчиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство повлекло отказ в удовлетворении ходатайства ответчика об истребовании оригинала договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 766000 руб.

Как следует из материалов дела, и данное обстоятельство ответчиком не оспаривается, в рамках указанного кредитного договора банк в соответствии с Общими условиями предоставил ему кредитную карту Master Card Standart Plus с льготным периодом кредитования, открыл счет согласно «Тарифам и процентным ставкам по текущим счетам физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк», обслуживал его; выпустил на его имя кредитную карту, согласно «Тарифам по обслуживанию банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк» для отделений и филиалов «А», обслуживал; предоставил кредит.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования - 100000 руб., процентная ставка – 25 % годовых и определена на дату составления индивидуальных условий, исходя из указанного в пп. А п. 1 индивидуальных условий лимита кредитования и типа карты, выбранного заемщиком в п. 18 индивидуальных условий.

Поставив свою подпись на индивидуальных условиях договора потребительского кредита № PL №ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подтвердил, что согласен на получение потребительского кредита на условиях, указанных в настоящих индивидуальных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением на перевыпуск кредитной карты Master Card Standart Plus на Master Card Gold Package, при этом об изменении тарифного плана, а также тарифы и всю необходимую информацию о выбранных тарифах получил, уведомлен, что ставка за пользование кредитными средствами будет установлена в соответствии с выбранным типом кредитной карты.

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (утв. председателем правления АО «Райффайзенбанк» ДД.ММ.ГГГГ, действуют с ДД.ММ.ГГГГ) кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в дату предоставления кредита.

Согласно п. 8.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита/срока возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит/индивидуальных условиях, и фактического количества дней процентного периода. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 8.2.2 Общих условий в случае, если дата осуществления ежемесячного платежа приходится на день, не являющийся рабочим днем, уплата очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой осуществления ежемесячного платежа, при этом указанный день исключается из расчета при начислении процентов в следующем процентном периоде. В случае если дата осуществления ежемесячного платежа в последний процентный период приходится на день, не являющийся рабочим днем, уплата очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой осуществления ежемесячного платежа, при этом указанный день не включается в расчет при начислении процентов в последнем процентном периоде.

В соответствии с п. 8.4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объёме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита/срок возврата кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором.

Оценивая доводы ответчика о недействительности сделки по предоставлению ему кредитной карты №, индивидуальных условий по предоставлению кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № № как нарушающих требования закона, суд обстоятельств, свидетельствующих о нарушении закона при предоставлении ответчику кредитной карты с указанным выше номером не установил.

В силу п. 16 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменений условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2.12 Общих условий при необходимости изменений общих условий, правил по картам или тарифов банк доводит до сведения клиента информацию об изменения в любой из форм, предусмотренных п. 2.14 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения клиента является адресованной клиенту офертой банка об изменений общих условий, правил по картам или тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в банк не поступят возражения клиента, то также молчание клиента является акцептом клиентом оферты банка и по истечении указанного срока общие условия, правила по карта или тарифы банка считаются измененными по соглашению сторон.

Как следует из материалов дела, 31.03.2016 в тарифы к кредитным картам Master Card Gold Package были внесены изменения, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами при совершении нельготных операций составила 39 %, для льготных операций ставка осталась прежней – 19,5 %. С учетом положений п. 2.13 Общих условий о том, что банк устанавливает и вводит в действие тарифы по кредитным картам в марте, июне, сентябре, декабре ежегодно, доводит до сведения клиента общедоступным способом (в том числе, смс, размещение на сайте, передача в компанию, работником которой является клиент), суд приходит к выводу о том, что доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа) банком был обеспечен. В связи с чем доводы ответчика о недействительности индивидуальных условий по основаниям ст. 168 ГК РФ не принимаются судом.

Доводы ответчика о недобросовестности действий сотрудников банка о недоведении до него информации по карте, о предоставлении ему неполной информации, не принимаются судом. Суд учитывает, что индивидуальные условия ответчиком были подписаны ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 факт снятия наличных денежных средств с карты в размере 102000 руб. не оспаривал, как и факт невнесения им платежей в погашение задолженности по кредиту. Данное обстоятельство явилось основанием для отказа в удовлетворении ходатайства ответчика об истребовании доказательств добросовестного отношения к стороне сделки при идентичности номера и даты договоров. Факт использования кредитной карты путем снятии наличных денежных средств, невнесение платежей в погашение задолженности по карте (невозвращение снятой наличными суммы с учетом процентов за пользование), ответчиком не опровергается. Выпиской по счету клиента (номер счета №) подтверждено

Доводы ответчика о том, что выданные ему индивидуальные условия изготовлены нечитаемым шрифтом, факт заключения кредитного договора, предоставления ответчику карты с кредитным лимитом 100000 руб., использования ответчиком ФИО1 кредитной карты путем снятия наличных денежных средств, исключающего продление льготного периода кредитования в силу индивидуальных условий и влекущего обязанность по возврату предоставленной суммы кредита с уплатой предусмотренных тарифами процентов, не опровергают.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по договору о карте и перечисление на счет заемщика суммы кредита подтверждается выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подписанными ответчиком индивидуальными условиями потребительского кредита, подтверждается объяснениями самого ответчика, не оспаривавшего факт использования кредитной карты, в том числе путем снятия ДД.ММ.ГГГГ наличными денежных средств.

Доводы ответчика о том, что в банке ему не разъяснили порядок пользования картой, в том числе, о периоде беспроцентного пользования денежными средствами (льготные операции), о нежелании банка в досудебном порядке урегулировать ситуацию, что он хотел вернуть кредит, а в банке ему сказали дожидаться урегулирования, что лишь по истечении 4 месяцев он получил ответ о необходимости погасить задолженность, а все это время не по его вине начислялись проценты, не влияют на выводы суда. Суд исходит из того, что, поставив свою подпись в индивидуальных условиях, ответчик подтвердил, что вся существенная информация по карте до его сведения была доведена. Исследованными материалами подтверждено, что ответчику была предоставлена кредитная карта Master Card Standart Plus, с лимитом 100000 руб., на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была перевыпущена карта – Master Card Gold Package, изменены применимые тарифы и /или тарифный план на тарифы по обслуживанию кредитных карт в рамках пакетов услуг ЗАО «Райффайзенбанк», с которым ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. То обстоятельство, что ответчик не предпринял действий по погашению задолженности по карте до получения ответа банка, что ответ из банка им получен спустя 4 месяца с момента обращения, не освобождает ответчика, получившего в пользование сумму наличными с кредитной карты возвратить сумму денежных средств, уплатив проценты за пользование денежными средствами в соответствии с тарифами по обслуживанию кредитных карт.

Судом установлено, что согласно выписке по счету клиента за период с декабря 2016 года ФИО1 не вносились денежные средства на счет кредитной карты.

По расчету истца, который судом проверен, признается соответствующим закону и условиям обязательства, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 204547 руб. 09 коп., в том числе по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 40100 руб. 92 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 53467 руб. 7 коп. задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 4316 руб. 39 коп.; остаток основного долга по использованию кредитной линии – 106662 руб. 71 коп.

Представленный ответчиком расчет подготовлен без учета положений тарифов по обслуживанию кредитных карт, являющихся неотъемлемым условием заключенного сторонами договора, не принимается судом.

Проанализировав порядок погашения задолженности, установленный п. 7.3.5 Общих условий, порядок списания, отраженный в выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд не установил нарушений установленной ст. 319 ГК РФ очередности.

Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предусмотрено, что заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита/срока возврата кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 8.3.1).

Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после отправки банком соответствующего письменного уведомления заемщику (п. 8.3.2).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ за исходящим номером № ответчику было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, которое исполнено не было.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В пользу истца следует взыскать задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 40100 руб. 92 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 53467 руб. 07 коп. задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 4316 руб. 39 коп.; остаток основного долга по использованию кредитной линии – 106662 руб. 71 коп., всего 204547 руб. 09 коп..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5245 руб. 47 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 40100 руб. 92 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 53467 руб. 7 коп., по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 4316 руб. 39 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 106662 руб. 71 коп., всего 204547 руб. 9 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5245 руб. 47 коп.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 19 декабря 2017 года