Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Павлова С.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о возмещении ущерба, причиненного ДТП, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Павлов С.Н. обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «СК «Согласие» о возмещении ущерба, причиненного ДТП, судебных расходов, указав следующее.

***г. между Павловым С.Н. и ООО «СК «Согласие» был заключен договор страхования, что подтверждается выдачей полиса серия ***. В соответствии с указанным договором на страхование было принято транспортное средство: а/м Ф, р***

Указанный договор был заключен на условиях правил страхования транспортных средств от *** г. Страховая сумма по договору устанавливалась в размере 506 000 рублей. Договором предусматривалось, что установленная страховая премия в размере 32 131 рублей будет оплачиваться в рассрочку:

1-й платеж в сумме 8 032, 75 рублей должен быть оплачен в срок до ***

2-й платеж в сумме 8 032, 75 рублей должен быть оплачен в срок до ***

3-й платеж в сумме 8 032, 75 рублей должен быть оплачен в срок до ***

4-й платеж в сумме 8 032, 75 рублей должен быть оплачен в срок до ***

1-й платеж был произведен Павловым С.Н. в момент заключения договора.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования если в нем не предусмотрено иное вступает к силу в момент оплаты страховой премии или ее первого взноса.

Полисом страхования предусматривается срок действия договора: с *** г. по ***г. Таким образом, договор начал свое действие *** г.

*** г. на ... произошло ДТП с участием а/м Ф., р/знак ***, под управлением Павлова С. Н. и а/м В., г***, под управлением Николаева А. П. Виновным в совершении указанного ДТП был признан Павлов С. Н. В отношении него был составлен протокол об административном правонарушении.

В указанном ДТП застрахованное транспортное средство было повреждено.

*** г. истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. Позднее им также был предоставлен комплект документов, установленных Правилами страхования.

Однако ответчик письмом от *** г. отказал Павлову С. Н. в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что на момент подачи заявления о выплате страхового возмещения Павловым С. Н. не был внесен 2-й платеж. При этом ответчик также сделал ссылку на п. 6.8. Правил страхования, согласно которому «в случае неуплаты очередного страхового взноса в установленный договором срок, обязательства страховщика по договору приостанавливаются, начиная с даты, следующей за датой уплаты очередного взноса, если иное не предусмотрено договором. Не являются страховыми случаями события, произошедшие в период после даты, установленной в договоре (полисе) в качестве даты оплаты просроченного страхового взноса и до даты уплаты данного взноса включительно».

Считает данный отказ незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Понятия «приостановление исполнения обязательства» гражданское законодательство РФ не предусматривает. По сути, страховщик пытается таким образом изменить условия договора в части изменения срока его действия. Это также можно толковать как временное прекращение договора (фактически по мнению страховщика при неуплате страховой премии в установленный срок действия договора прекращается и в последующем оно может быть возобновлено).

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме что и договор, если из закона иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Договор был заключен в письменной форме

Таким образом, в любом случае вне зависимости от того считать приостановление страховщиком обязательств по договору (п.6.8. Правил страхования) изменением условий данного договора или его прекращением данное действие в соответствии со ст. 452 ГК РФ должно было быть совершено в письменной форме.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между сторонами не заключалось какого-либо соглашения об изменении условий договора или о временном прекращении действия договора (о приостановлении обязательств страховщика).

После просрочки оплаты 2-го платежа страховой премии страховщик не уведомлял страхователя о том, что считает действие договора приостановленным

Таким образом, одностороннее приостановление действия договора страховщиком (а фактически изменение его условий) невозможно признать состоявшимся и соответственно законным. Договор продолжал и продолжает действовать и Страховщик обязан исполнять обязательства по всем страховым случаям, наступившим в период его действия.

Истец оплатил второй платеж страховой премии *** г., а также досрочно оплатил третий платеж - *** г. Об оплате данных платежей страховщику на момент отказа было известно, однако страховая премия была принята в полном объеме.

Согласно Отчету ***, составленному независимым экспертом - ООО «Эксперт-Сервис» стоимость устранения дефектов АТС с учетом износа составляет 463 191, 02 рублей, действительная стоимость на момент ДТП составляет 506 000 рублей.

В соответствии с п. 11.14 Правил, когда стоимость восстановительного ремонта превышает 75 % его страховой стоимости признается конструктивная гибель ТС.

Таким образом в данном случае признается полная конструктивная гибель застрахованного транспортного средства.

В соответствии с п. п. 11.4. и 11.14.2. Правил страхования при полной фактической гибели ТС выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы за вычетом:

- ранее произведенных выплат по риску (в данном случае выплаты отсутствуют);

- амортизационного износа;

- расходов, подлежащих возмещению страховщиком в соответствии с условиями договора (в данном случае отсутствуют);

- франшизы ( в данном случае не установлена);

- остаточной стоимости ТС, при условии что остатки ТС остаются у страхователя.

В соответствии с п. 4.0 Правил страхования в течение срока действия договора страховщик при расчет) суммы страхового возмещения в случае утраты ТС применяет следующие нормы амортизационного износа:

За второй год эксплуатации для физических лиц - 12%. Амортизационный износ исчисляется пропорционально исходя из количества дней с даты начала действия договора по дату наступления страхового случая включительно. Соответственно за каждый день - 0, 03% износа. С *** г. по *** г. - 103 дня. Общий амортизационный износ за период действия договора (с *** г. по *** г.) -3. 09%.

Согласно Отчету независимого эксперта стоимость годных остатков на дату наступления страхового случая составляет- 121 000 рублей.

Таким образом, выплачиваемая сумма ущерба должна составлять 369 364, 60 рублей. Расчет производится следующим образом: 506 000 3, 09 % - 121 000 = 369 364, 60рублей

При этом у страхователя остался неоплаченным 4-й платеж страховой премии в размере 8032, 75 рублей (срок платежа которого еще не наступил) и на взимание которого страховщик имеет право в соответствии со ст. 929 ГК РФ.

Таким образом, сумма страхового возмещения, которую ответчик обязан оплатить истцу составляет 364 231, 85 рублей (369364,60 -8032,75 = 361331,85).

В данном случае возмещению страховщиком также подлежат расходы, которые страхователь вынужден был понести на проведение независимой экспертизы в размере 2 900 рублей.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При
взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или соответствующей его части.

На день подачи искового заявления ставка банковского рефинансирования составляет 7,75 %. На день подачи искового заявления количество дней просрочки составляет 14 дней (с *** г. (следующий день после получения отказа в страховой выплате) по *** г.) (361331, 85 + 2900) х 7, 75% / 360 х 14 = 1097, 75 рублей.

В связи с вышеизложенным, просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 361 331 рублей 85 копеек, сумму расходов на проведение экспертизы в размере 2 900 рублей, проценты за просрочку выплаты в размере 1097 рублей 75 копеек, возместить судебные расходы.

В судебное заседание истец не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца Копанева Т.Г. на удовлетворении исковых требований настаивала, дав суду аналогичные пояснения. В связи с увеличением периода просрочки выплаты увеличила сумму, в счет возмещения процентов по ст. 395 ГК РФ просила взыскать денежную сумму в размере 3 214 рублей 85 копеек, а также произвести начисление процентов по ст. 395 ГК РФ по день исполнения денежного обязательства.

Представитель ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв на иск и заявление о рассмотрение дела в его отсутствие.

В письменном отзыве изложена следующая позиция ответчика.

Между ООО «СК «Согласие» и Павловым С.Н. заключен договор добровольного страхования транспортного средства серия *** от ***г.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность
заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в
смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п.4 полиса страхования ТС предусмотрено, что по всем вопросам, не урегулированным настоящим договором, сторона руководствуется Правилами страхования ТС от *** г., которые прилагаются к договору и являются его неотъемлемой частью. Правила страхования транспортных средств ООО «СК «Согласие» от *** г. проверены и зарегистрированы Федеральной службой страхового надзора, разрешены для использования ООО «СК «Согласие».

Согласно п.6.8. Правил в случае неуплаты очередного страхового взноса в установленный в договоре (полисе) срок, обязательства Страховщика по договору приостанавливаются, начиная с даты, следующей за датой уплаты данного взноса, если иное не предусмотрено договором. Не являются страховыми случаями события, произошедшие в период после даты, установленной в договоре (полисе) в качестве даты оплаты просроченного страхового взноса, и до даты фактической уплаты данного взноса включительно.

Обязательства Страховщика по Договору могут быть возобновлены не позднее 30 дней, считая с даты приостановления, по письменному заявлению Страхова геля. Обязательства Страховщика возобновляются, начиная с даты, следующей за датой оплаты задолженности на расчётный счет либо в кассу Страховщика, но не ранее момента проведения Страховщиком повторного осмотра ТС. Срок действия при этом не изменяется.

Подпись страхователя в Полисе страхования транспортного средства свидетельствует о достижении соглашения по данному условию,

Данный пункт Правил полностью соответствует действующему гражданскому законодательству, т.к. статья 954 ГК РФ предусматривает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно условиям договора страхования транспортных средств серии *** от *** г. предусмотрен порядок оплаты страховой премии. 1-ый платеж в размере 8 032,75 руб. должен быть оплачен *** г., 2-ой в размере 8 032,75 руб. должен быть оплачен до *** г., 3-ий в размере 8 032,75 руб. должен быть оплачен до *** г., 4-ый в размере 8032,75 руб. должен быть оплачен до *** г. На момент подачи заявления о выплате страхового возмещения был оплачен только один платеж. Второй платеж был оплачен *** г., т.е. после ДТП, произошедшего *** г. и после подачи заявления на выплату страхового возмещения по данному ДТП. Заявление о предоставлении отсрочки последнего платежа в страховую компанию от страхователя не поступало.

Таким образом, событие ***г. произошло в период, когда действие договора было приостановлено.

Истец ссылается на ст. 452 ГК РФ, которая гласит: Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В данном случае из договора вытекает иное, а именно автоматическое приостановление предусмотрено условиями договора, который стороны заключили и дополнительное соглашение договором не предусмотрено.

В соответствии с п. 5 ст. 453 ГК РФ если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Приостановление же срока страхования вполне допустимо, так как никаких ограничений на этот счет в законе нет, и последствия приостановления здесь совершенно очевидны - договор страхования продолжает действовать, но страховое покрытие на соответствующий период времени не распространяется.

В связи с вышеизложенным просит в иске Павлову С.Н. отказать в полном объеме.

Третье лицо АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен.

Проверив материалы дела, выслушав мнение представителя истца, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ***г. между Павловым С.Н. и ООО «СК «Согласие» был заключен договор страхования, что подтверждается выдачей полиса серия *** В соответствии с указанным договором на страхование было принято транспортное средство: а/м Ф., р/знак ***

Указанный договор был заключен на условиях Правил страхования транспортных средств от *** г. Страховая сумма по договору устанавливалась в размере 506 000 рублей. Договором предусматривалось, что установленная страховая премия в размере 32 131 рублей будет оплачиваться в рассрочку:

1-й платеж в сумме 8 032, 75 рублей должен быть оплачен в срок до *** г.;

2-й платеж в сумме 8 032, 75 рублей должен быть оплачен в срок до *** г.;

3-й платеж в сумме 8 032, 75 рублей должен быть оплачен в срок до *** г.;

4-й платеж в сумме 8 032, 75 рублей должен быть оплачен в срок до *** г.

1-й платеж был произведен Павловым С.Н. в момент заключения договора, т.е. ***г.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное вступает к силу в момент оплаты страховой премии или ее первого взноса.

*** г. на ... произошло ДТП с участием а/м Ф., р/знак ***, под управлением Павлова С. Н. и а/м В., ***, под управлением Николаева А. П. Виновным в совершении указанного ДТП был признан Павлов С. Н. В отношении него был составлен протокол об административном правонарушении.

В указанном ДТП застрахованное транспортное средство было повреждено.

В выплате страхового возмещения истцу было отказано со ссылкой на то, что на момент подачи заявления о выплате страхового возмещения Павловым С. Н. не был внесен 2-й платеж. При этом ответчик также сделал ссылку на п. 6.8. Правил страхования, согласно которому «в случае неуплаты очередного страхового взноса в установленный договором срок, обязательства страховщика по договору приостанавливаются, начиная с даты, следующей за датой уплаты очередного взноса, если иное не предусмотрено договором. Не являются страховыми случаями события, произошедшие в период после даты, установленной в договоре (полисе) в качестве даты оплаты просроченного страхового взноса и до даты уплаты данного взноса включительно».

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку.

Анализ условий договора страхования, заключенного сторонами, свидетельствует о том, что договор был заключен с условием рассрочки оплаты страховой премии.

***г. страховой компанией от истца принят второй платеж страховой премии в размере в размере 8 032 рублей 75 копеек, ***г. досрочно принят третий платеж в размере 8 032 рублей 75 копеек.

Поскольку кредитор принял просроченное должником исполнение по договору страхования, он не признал его прекращенным на дату приема платежа, в связи с чем у страховой компании возникла обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пункт 6.8 Правил, предусматривающий положение о том, что в случае неуплаты очередного страхового взноса в установленный в договоре (полисе) срок, обязательства страховщика по договору приостанавливаются, начиная с даты, следующей за датой уплаты данного взноса, если иное не предусмотрено договором. Не являются страховыми случаями события, произошедшие в период после даты, установленной в договоре (полисе) в качестве даты оплаты просроченного страхового взноса, и до даты фактической уплаты данного взноса включительно, противоречит действующему гражданскому законодательству.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая, предусмотрен пунктом 1 ст. 963 ГК РФ.

В силу указанной нормы страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности указанного лица.

Основанием для освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения, в силу вышеуказанной нормы, могло явиться только умышленное нарушение страхователем Правил дорожного движения. Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при иной форме вины страхователя в нарушении Правил дорожного движения законом не предусмотрена.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем- свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

В договоре и Правилах страхования страховщик определяет перечень страховых рисков, при совершении которых в объективной реальности наступает его обязанность по выплате страхового возмещения. В рассматриваемом случае автомобиль застрахован по риску «Автокаско» - ущерб, угон транспортного средства. Следовательно, ***г. произошло событие, обязывающее страховую компанию произвести истцу выплату страхового возмещения.

Таким образом, в данном случае признается полная конструктивная гибель застрахованного транспортного средства.

- ранее произведенных выплат по риску (в данном случае выплаты отсутствуют);

- амортизационного износа;

- франшизы ( в данном случае не установлена);

- остаточной стоимости ТС, при условии что остатки ТС остаются у страхователя.

Таким образом, сумма страхового возмещения, которую Ответчик обязан оплатить истцу составляет 364 231, 85 рублей (369364,60 -8032,75 = 361331,85).

Расчет процентов производится с ***г. (со дня, следующего за днем выдачи страховой компанией отказа в выплате -***г.) по день вынесения решения суда: 364 231 руб. 85 коп. х 7.75%: 360 дн. х 41 дн. (период просрочки)= 3 214 руб. 85 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с вышеприведенными нормами права с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на оплату госпошлины следует взыскать 6 853 рубля 30 копеек, в возмещение расходов на оформление доверенности 550 рублей, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 6 000 рублей, учитывая принципы разумности, объем проделанной представителем работы, степень сложности дела.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Павлова С.Н. удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу Павлова С.Н. страховое возмещение в размере 361 331 рубль, убытки в размере 2 900 рублей, в возмещение расходов на представителя 6 000 рублей, в возмещение судебных издержек 7 403 рубля 30 копеек, неустойку за просрочку выплаты 3 214 рублей 85 копеек, с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ по день фактического исполнения денежного обязательства с применением ставки рефинансирования 7.75%.

Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ульяновского областного суда через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

СУДЬЯ: С.В. ПЕРШИНА