Гражданский кодекс часть 1

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Панченко Ю.Ю. с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к Корсановской ФИО8 и Абакумовских ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что <дата> между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 на основании Заявления о предоставлении автокредита со страховкой (далее - Заявление) и Условий предоставления автокредита со страховкой (далее - Условия) заключен кредитный договор №, сумма кредита по которому составила ... Полученный кредит использован заемщиком на оплату автомобиля AUDI A4 VIN № 2012 года выпуска, который является предметом залога по кредитному договору. Данное условие закреплено в п. 8 Условий и в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве». Согласно разделу «Параметры кредита» Заявления, процентная ставка по кредиту установлена в размере 16,5 % годовых, дата полного возврата кредита <дата>. Согласно ст. 807 ГК РФ и п. 1.2 Условий, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет заемщика. <дата> сумма кредита зачислена Банком на счет предоставления кредита, указанный в разделе «Параметры счета клиента» Заявления и впоследствии Банком произведена оплата за автомобиль, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. В свою очередь заемщик принял на себя обязательство своевременно погашать кредит уплачивать начисленные проценты. Согласно разделу Заявления «Параметры кредита» и п. 4 Условий, необходимые взносы на банковский счет должны были осуществляться заемщиком не позднее 18 числа каждого месяца в размере не менее ... Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплаты начисленных процентов не исполняет надлежащим образом - в период с января по март 2013 года допущена просрочка исполнения обязательств по Договору по возврату сумм кредита и уплате начисленных процентов и иных платежей, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета. Согласно Заявлению, заемщик поручил Банку при наступлении сроков погашения задолженности, предусмотренных условиями договора, в случае отсутствия/недостаточности на счете денежных средств для её погашения, производить перечисление денежных средств на указанный счет с любых других своих счетов, открытых в Банке (текущих и /или по учету вклада до востребования) в размере, необходимом для погашения указанной задолженности (в том числе по мере поступления денежных средств на указанные счета). В связи с тем, что у ответчика имеются ещё три кредитных договора заключенных с ПАО РОСБАНК, по которым допущена просрочка исполнения обязательств, с текущего счета клиента открытого в Банке, на который поступают денежные средства, произведены списания имеющихся на счете денежных средств в счет погашения задолженности по другим кредитным договорам, заключенным с заемщиком. В соответствии с договором поручительства от <дата> поручитель ФИО2 обязался солидарно отвечать за исполнение заемщиком своих обязанностей по договору (п.п. 1.3, 1.4 договора поручительства) срок действия договора поручительства до <дата> (п.3.2). В соответствии с п. 5.1.4 Условий ответчикам направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора. Ответ на указанные требования истец не получил, сумма задолженности осталась непогашенной. По состоянию на <дата> размер задолженности ФИО1 перед истцом по договору составил ..., в том числе основная ссудная задолженность в размере ..., просроченная ссудная задолженность в размере - ..., начисленные проценты ... В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору истец просит обратить взыскание на заложенный автомобиль AUDI A4 VIN № 2012 года выпуска, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, согласно оценке по договору залога в размере ..., взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО3 в пользу ПАО РОСБАНК сумму кредитной задолженности по состоянию на <дата> в размере ..., расходы по оплате госпошлины в размере ... В иске заявлено ходатайство о возврате излишне уплаченной госпошлины за подачу искав суд в размере переплаты - в сумме ...

В судебное заседание представитель истца ФИО4 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В телефонограмме указала на невозможность представления Банком документов, истребованных судом и расчета задолженности на дату рассмотрения дела.

Ответчики ФИО1, ФИО2 исковые требования не признали. Полагали, что заемщиком обязательства по кредитному договору исполняются надлежащим образом. Списание периодических платежей по кредиту на погашение иных кредитных обязательств ФИО1 считали незаконным. Пояснили, что всего ФИО1 в качестве заемщика заключено порядка 5 кредитных договоров с ПАО «РОСБАНК», по иным договорам кроме рассматриваемого сложилась задолженность ввиду материальных трудностей. При этом ФИО1 не давала поручений Банку на списание денежных средств, уплаченных по рассматриваемому договору, в счет задолженности по другим договорам. Условия кредитных договоров, позволяющие без поручения клиента списывать денежные средства со счетов заемщика, полагали нарушающими права потребителя, счет по рассматриваемому договору является ссудным и списание с него денежных средств договором не предусмотрено. После списания денежных средств на другие счета оплата кредита производилась по отдельным заявлениям с указанием целевого назначения платежа. Оплата кредита заемщиком ФИО1 невозможна, поскольку она каждый раз вынуждена открывать специальный счет для осуществления целевого платежа. В настоящее время кредит по рассматриваемому договору платит поручитель ФИО2, который в дальнейшем рассчитывает на оформление залоговой автомашины в его собственность. В период, когда сложилась вменяемая Банком задолженность по рассматриваемому договору, ФИО2 имел кредитные обязательства и счет по вкладу в ПАО «РОСБАНК», по заявлению вносил денежные средства в счет досрочного погашения кредита, однако с его счета Банком денежные средства в погашение задолженности по рассматриваемому договору не списаны, несмотря на наличие соответствующих условий в договоре поручительства. ФИО1 имеет счет по вкладу в ПАО «РОСБАНК», с которого также не списаны имеющиеся на нем денежные средства порядка ... В настоящее время ФИО2 вновь взял кредит в ПАО «РОСБАНК», его платежи по данному кредиту направляются в счет погашения задолженности ФИО1 по рассматриваемому договору. Полагали, что без их согласия Банком открыты различные счета по одному кредиту с разными номерами, что следует из выданной заемщику справки о задолженности.

В письменных возражениях указали, что Банк обратился в суд без соблюдения претензионного порядка урегулирования данного спора. В апреле 2013 года аналогичный иск Банка был оставлен без рассмотрения по причине неявки истца в судебное заседание, что свидетельствует о признании банком неправомерности своих требований. Но поскольку вопрос так и не был урегулирован, образование просроченной задолженности повлекло предусмотренную договором ответственность заемщика - а именно, начисление процентов на просроченный основной долг, начисление просроченных процентов и неустойки, размер которой несоразмерен просроченной задолженности.

Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, материалы гражданских дел Свердловского районного суда г. Костромы №№ 2-2065/2013, 2-2407/2015, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что <дата> между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № условия которого определены в Заявлении о предоставлении автокредита со страховкой (Заявление) и Условиях предоставления автокредита со страховкой (Условия). Договор заключен в офертно-акцептной форме, путем подачи Заявления ФИО1 и со стороны Банка - открытия банковского счета и предоставления кредита.

Согласно разделу «Параметры кредита» Заявления и Информационному графику платежей, сумма кредита составила ..., процентная ставка по кредиту - 16,5 % годовых, дата полного возврата кредита <дата>. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов на банковский счет должны осуществляться заемщиком не позднее 18 числа каждого месяца в размере не менее ...

В Заявлении, подписанном заемщиком, указано, что последний ознакомлен с Условиями (редакция 0003) до подписания Заявления, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия.

Полученный кредит использован заемщиком на оплату автомобиля AUDI A4 VIN № 2012 года выпуска, который является предметом залога по кредитному договору. Данное условие закреплено в п. 8 Условий и в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве». Стоимость приобретаемого транспортного средства (она же – оценка по договору о залоге) составила ...

Сумма кредита <дата> зачислена Банком на счет предоставления кредита, указанный в разделе «Параметры счета клиента» Заявления – 40№ и впоследствии Банком произведена оплата за автомобиль, что подтверждается выпиской из лицевого счета 40№. Таким образом, Банком выполнены обязательства по кредитному договору. В свою очередь заемщик принял на себя обязательство своевременно погашать кредит уплачивать начисленные проценты.

Согласно Условиям, под счетом (счетами) понимаются текущие счета клиента, реквизиты которых указаны в разделе «Параметры счета клиента» Заявления, открытые в Банке или стороннем Банке в валюте РФ и/или долларах США/евро.

Согласно ст. 807 ГК РФ и п. 1.2 Условий, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет заемщика.

В соответствии с п. п. 4.1, 4.2 Условий в случае просрочки уплаты ежемесячного платежа клиент обязан, помимо уплаты данного ежемесячного платежа, уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки. Уплата неустойки, а также процентов, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки осуществляется по мере поступления денежных средств в счет погашения задолженности. В случае, если кредит предоставлен на счет, открытый в Банке, уплата ежемесячных платежей осуществляется путем зачисления на счет в валюте кредита денежных средств и списания Банком со счета без дополнительных распоряжений клиента в дату ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно.

В качестве обеспечения обязательств ФИО1 по кредитному договору № от <дата> между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства № от <дата>.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. п. 1.1 договора поручительства, ФИО2 обязался нести солидарную ответственность перед Банком за исполнение ФИО1 условий кредитного договора в полном объеме, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, иных штрафных санкций и комиссий, установленных кредитным договором, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Поручительство дано на срок до <дата>.

Как следует из выписки по счету погашения № и расчета задолженности по кредитному договору, <дата> поступили денежные средства в сумме ..., которые по концепции единого счета списаны по исполнение обязательств по иным кредитным договорам – в погашение просроченной задолженности по ссуде и процентам по договору ФИО1 № – в суммах ... и ..., просроченной задолженности ФИО1 по договору № в сумме ..., в погашение просроченной задолженности ФИО1 по договору № – в сумме ...

Аналогичным образом платеж, поступивший на счет <дата> в сумме ..., направлен на исполнение обязательств в погашение просроченной задолженности по процентам по договору ФИО1 № – в сумме ..., просроченной задолженности ФИО1 по договору № в сумме ..., в погашение просроченной задолженности ФИО1 по договору № – в сумме ... Денежные средства в сумме ... направлены на погашение просроченной задолженности по рассматриваемому договору.

Соответственно, платежи во исполнение обязательств по рассматриваемому договору в январе и феврале 2013 года не поступили, что является нарушением договорных обязательств со стороны заемщика.

В дальнейшем платежи по кредиту заемщиком вносились в соответствии с информационным графиком. На просроченную задолженность по кредиту, возникшую в связи с непоступлением указанных платежей, Банком начислялись проценты. На момент рассмотрения дела просроченная задолженность заемщиком не погашена.

Воспользовавшись правом досрочного истребования задолженности по договору при неуплате периодических платежей, Банк обратился с настоящим иском в суд.

По состоянию на <дата> размер задолженности по кредитному договору составляет ..., в том числе: основная ссудная задолженность ..., просроченная ссудная задолженность ..., начисленные проценты ...

Расчет задолженности ответчиками не оспорен, соответствует условиям договора, в связи с чем принимается судом как достоверный и правильный.

В соответствии с п. 5.1.4 Условий в случае предъявления Банком по основаниям, указанным в п. 4.1 Условий, требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов заемщик обязан исполнить требование не позднее указанного в нем срока.

Как следует из представленных Банком копий требований о досрочном возврате кредита от <дата>, направленных ФИО1 и ФИО2 (требования получены адресатами <дата>), заемщик и поручитель уведомлялись о нарушении обязательств по кредитному договору с требованием досрочного погашения кредита, начисленных процентов и неустойки и расторжения кредитного договора до <дата>. Сведений об удовлетворении требований кредитора в добровольном порядке суду не представлено.

Рассматривая доводы ответчиков о неправомерном списании денежных средств, уплаченных по рассматриваемому договору, на другие счета в погашение иных кредитных обязательств ФИО1, суд учитывает, что условиями ранее заключенных ФИО1 кредитных договоров с ПАО «РОСБАНК» предусмотрено списание денежных средств без отдельного поручения клиента с любых счетов в Банке.

В частности, <дата> между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 заключен в офертно-акептной форме кредитный договор №-№ условия которого изложены в Заявлении заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 146-149), Условиях предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов (без комиссий за ссудный счет) (для договоров, заключаемых с <дата>) (л.д. 190-191). В п. 3.2 указанных Условий предусмотрено, что при отсутствии на счете клиента суммы, достаточной для погашения задолженности, настоящим клиент предоставляет Банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения задолженности денежные средства с любого своего счета (текущего или по учету вклада до востребования), открытого в Банке (в том числе по мере их поступления на эти счета), в бесспорном порядке. Сумма кредита по данному договору составила ..., процентная ставка по кредиту – 17,9 % годовых, размер ежемесячного платежа – ..., срок оплаты ежемесячного платежа – 1 число каждого месяца, срок полного возврата кредита – <дата>. Банковская карта по кредиту и ПИН-конверт к ней получены клиентом ФИО1 Как видно из расчета задолженности по данному договору (л.д. 192-194), ФИО1 прекратила исполнять обязательства по внесению ежемесячных платежей с января 2013 года, после чего имели место поступления денежных средств с других счетов, согласно концепции единого счета. По данному кредитному договору задолженность взыскана решением Свердловского районного суда <адрес> (дело №), которое не вступило в законную силу в связи с обжалованием.

Также <дата> между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 заключен в офертно-акептной форме кредитный договор № условия которого изложены в Заявлении заемщика о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (л.д. 153), Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов (без комиссий за ссудный счет) (для договоров, заключаемых с <дата>) (дело №, л.д. 13-16). В п. 3.2 указанных Условий предусмотрено, что при отсутствии на счете клиента суммы, достаточной для погашения задолженности, настоящим клиент предоставляет Банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения задолженности денежные средства с любого своего счета (текущего или по учету вклада до востребования), открытого в Банке (в том числе по мере их поступления на эти счета), в бесспорном порядке. Сумма кредита по данному договору составила ..., процентная ставка по кредиту – 17,4 % годовых, размер ежемесячного платежа – ..., срок оплаты ежемесячного платежа – 5 число каждого месяца, срок полного возврата кредита – <дата>. Банковская карта по кредиту и ПИН-конверт к ней получены клиентом ФИО1 Как следует из расчета задолженности по данному договору (дело №, л.д. 47-49), с декабря 2012 года ФИО1 платежи по договору не вносила, в январе-феврале 2013 года имелись поступления на счет кредитного договора с иных счетов, согласно концепции единого счета. Решением Свердловского районного суда <адрес> от <дата> задолженность по рассматриваемому договору взыскана с ФИО1

<дата> между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 заключен в офертно-акептной форме договор №-№, условия которого изложены в Заявлении заемщика о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования (л.д. 127-132). В п. 4 раздела «Поручения клиента Банку» данного Заявления предусмотрено, что настоящим клиент поручает Банку при наступлении сроков погашения задолженности, предусмотренной условиями договора кредитования по кредитной карте, а также задолженности по комиссиям Банка, предусмотренным Тарифами Банка, в случае отсутствия/недостаточности на ЛБС денежных средств для ее погашения, производить перечисление денежных средств на указанный ЛБС с любых других счетов клиента (текущих и/или по учету вклада до востребования), открытых в филиале Банка, в размере, необходимом для погашения задолженности. Поручение действует до полного исполнения обязательств заемщиком по договору кредитования по кредитной карте. Сумма кредитного лимита по данному договору составила ..., процентная ставка по кредитам – 18,9 % годовых, срок оплаты минимального платежа – 11 число каждого расчетного месяца, срок полного возврата кредитов – <дата>. Кредитная карта и ПИН-конверт к ней получены клиентом ФИО1 Использование кредитных средств и неисполнение обязательств по их возврату по данному договору ФИО1 не оспаривалось.

Ответчики обращались с заявлениями о неправомерном списании денежных средств со счета в Управление Роспотребнадзора по <адрес>.

В ответе Управления Роспотребнадзора по <адрес> от <дата> в адрес ФИО1 со ссылкой на положения ст. 854 ГК РФ и Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России <дата>№-П указано, что если кредитный договор не предусматривает оформление отдельного документа о заранее данном акцепте плательщика с конкретного счета или счетов плательщика, то действия Банка, списывающего со ссудного счета денежные средств в счет оплаты других кредитов – незаконны. Содержащееся в кредитном договоре условие о возможности безакцептного списания банком денежных средств заемщика со всех его счетов (в том числе в будущем) противоречит положениям законодательства, нарушает права потребителя, поскольку предоставляет Банку право бесспорного распоряжения денежными средствами клиента на его счетах.

Вместе с тем, ст. 854 ГК РФ предусматривает, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от <дата>№-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО5 на нарушение его конституционных прав ст. 819 и п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ» положения ст. 819 ГК РФ, устанавливая обязанность заемщика по возврату полученной по договору денежной суммы и уплате процентов на нее, сами по себе не регулируют отношения, связанные с приемом и зачислением денежных средств, поступающих в банк во исполнение данной обязанности, и не могут рассматриваться как нарушающие права заявителя в указанном им аспекте. Положение п. 2 ст. 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права заявителя, перечисленные в жалобе.

Согласно п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России <дата>№-П (действовало в период спорных отношений – до <дата>), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Однако, несмотря на отсутствие в указанном Положении ссылки на возможность списания денежных средств со счетов клиента без отдельных распоряжений, такое право банка предусмотрено положениями ст. 854 ГК РФ, если это предусмотрено договором, что учитывается судом при вынесении решения по делу.

Исходя из принципа свободы заключения договора, следует признать, что подписав договоры с соответствующим условием, заемщик выразил согласие на совершение банком действий по безакцептному списанию с его счетов, открытых в банке, денежных сумм в погашение задолженностей по заключенным кредитным договорам.

При этом законных прав и интересов заемщика, обязанного в силу договора погашать платежи по кредитному договору и уплачивать проценты за пользование кредитом, списание средств с его счетов, открытых в банке, положения договоров о безакцептном списании денежных средств не нарушают.

Непринятие банком мер к списанию денежных средств с иных счетов заемщика и поручителя в погашение задолженности по рассматриваемому договору не является основанием к отказу в удовлетворении исковых требований и не свидетельствует о неправомерности оспариваемого списания денежных средств.

Как следует из материалов гражданского дела Свердловского районного суда <адрес>№, Банк в апреле 2013 года уже обращался с заявлением о взыскании задолженности по рассматриваемому кредитному договору по основанию непоступления периодических платежей, которые списаны со счета во исполнение обязательств по иным договорам. Определением суда от <дата> иск оставлен без рассмотрения по причине повторной неявки истца в судебное заседание без уважительных причин.

Оставление иска без рассмотрения по указанным основаниям не является препятствием для повторного обращения в суд с аналогичным иском и не свидетельствует о признании истцом несостоятельности собственных требований.

При этом факт рассмотрения указанного гражданского дела судом свидетельствует о том, что ответчики знали о наличии просроченной задолженности по рассматриваемому кредитному договору, однако мер к ее погашению на протяжении длительного времени не принимали, что повлекло к начислению соответствующих процентов и увеличению просроченных к уплате сумм задолженности.

Представленные ответчиками Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства (без комиссий за ссудный счет) (для договоров, заключаемых с <дата>) в редакции 0003 (л.д. 158-164) судом не принимаются как содержащие условия рассматриваемого договора, поскольку в Заявлении содержится ссылка на Условия с иным наименованием, которые представлены Банком в обоснование иска.

Доводы ответчиков об открытии дополнительных счетов без заявления клиента не являются основанием к отказу в иске Банка. В представленной ФИО1 информации Банка по кредиту по состоянию на <дата> указаны номера ссудного счета и счет погашения, не предусмотренные в тексте договора. Вместе с тем, ссудный счет не является самостоятельным банковским счетом, используется Банком для учета кредитной задолженности, в связи с чем при выдаче кредита открывается без заявления клиента. Наличие счета погашения с номером, указанным в информации, не влияет каким-либо образом на существо обязательств по кредиту и размер задолженности. Само по себе изменение номеров счетов по договору предметом рассмотрения настоящего дела не является.

При этом суд учитывает, что условиями рассматриваемого кредитного договора прямо предусмотрено открытие заемщику текущего банковского счета (помимо ссудного), в связи с чем открытие такого счета с номером, указанным в Заявлении, и списание денежных средств с него являются правомерными.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору нашел подтверждение, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, при определении размера задолженности, подлежащей взысканию, суд полагает необходимым учитывать произведенные ответчиками платежи в период рассмотрения дела, а также денежные суммы, списанные во исполнение обязательств по рассматриваемому кредитному договору со счета ФИО2 по иному кредитному договору.

Поскольку Банком по предложению суда не представлен актуальный расчет задолженности с учетом поступивших платежей, исковые требования не уменьшены, фактическое поступление платежей по документам, представленным ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорено, суд считает необходимым зачесть поступившие платежи по договору, исходя из требований ст. 319 ГК РФ, в погашение предъявленной к взысканию задолженности, в первую очередь – процентов по кредиту, во вторую – ссудной задолженности.

Истцом заявлена к взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата>.

По заявлениям ФИО2 и приходным кассовым ордерам Банка от поручителя ФИО2 в погашение рассматриваемого кредита перечислялись денежные средства: <дата> (ПКО №) – ..., <дата> (ПКО №) – ..., <дата> (ПКО №) – ..., <дата> (ПКО №) – ... Кроме того, согласно мини-выписке банкомата ПАО «РОСБАНК» от <дата>, со счета ФИО2 снято <дата> в погашение задолженности по рассматриваемому договору ... и ...

Таким образом, сумма задолженности по рассматриваемому кредитному договору на момент рассмотрения дела составляет: 793 577, 52 – 40000 – 40000 – 38000 – 38000 – 264,88 – 4991,39 = ... (основная ссудная задолженность). Данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке. Оснований для освобождения поручителя от ответственности по договору не имеется.

При разрешении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Поскольку факт нарушения ответчиками своих обязательств имеет место, допущенное заемщиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований Банка соразмерен стоимости заложенного имущества, имеются основания, предусмотренные приведенными положениями ГК РФ, для обращения взыскания на предмет залога по кредитному договору № от <дата>, заключенному между ПАО РОСБАНК и ФИО1, в целях взыскания задолженности по кредитному договору в пользу истца. Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

По условиям договора залога, изложенным в заявлении, залоговая стоимость автомобиля AUDI A4 составляет ... Соглашений и иных доказательств об установлении иной стоимости сторонами не представлено. Возражений против установления залоговой стоимости автомобиля в качестве начальной продажной стоимости при обращении взыскания на заложенное имущество ответчиками не заявлено.

При таких обстоятельствах суд считает возможным определить начальную продажную цену залогового имущества - автомобиля AUDI A4 VIN №, 2012 года выпуска, принадлежащего на момент подачи иска ФИО1 – в размере ...

Предоставление ответчиками соглашения о разделе имущества супругов от <дата>, согласно которому ФИО1 и ФИО2 после расторжения брака пришли к соглашению о включении залогового автомобиля в состав общего имущества супругов и передаче в порядке раздела в собственность ФИО2 (в органах ГИБДД транспортное средство за ФИО2 не зарегистрировано, определением судьи от <дата> на автомобиль наложен арест) не препятствует обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку доказательства реализации достигнутого соглашения о разделе имущества ответчиками и передачи автомашины в собственность ФИО2 не представлено. Кроме того, переход права собственности на предмет залога в рассматриваемом случае не влечет прекращения залога. ФИО2 несет солидарную ответственность по обязательствам, которые обеспечены залогом спорного имущества, на момент раздела имущества супругов знал о нахождении автомашины в залоге Банка.

Реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах. Соглашение сторон об ином отсутствует.

На основании ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в сумме пропорционально удовлетворенным требованиям – в сумме ... равных долях с каждого из ответчиков.

Излишне уплаченная при подаче иска государственная пошлина подлежит возврату истцу в соответствии с требованиями ст. 333.40 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО РОСБАНК к Корсановской ФИО10 и Абакумовских ФИО11 удовлетворить частично.

Взыскать с Корсановской ФИО12 и Абакумовских ФИО13 солидарно в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере ... (основная ссудная задолженность).

Взыскать с Корсановской ФИО14 и Абакумовских ФИО15 в пользу ПАО РОСБАНК расходы по уплате государственной пошлины ... в равных долях – по ... 16 копеек с каждого из ответчиков.

Вернуть ПАО РОСБАНК излишне уплаченную государственную пошлину в сумме ....

В целях взыскания задолженности по кредитному договору от <дата>№ обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль AUDI A4 VIN №, 2012 года выпуска, принадлежащий Корсановской ФИО16 на праве собственности, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену предмета залога ....

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья О.Д. Тележкина