Гражданский кодекс часть 1

ПАО Банк ВТБ обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование исковых требований указал, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от {Дата изъята}, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от {Дата изъята}, Банк ВТБ (ПАо) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (OAO). {Дата изъята} ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор {Номер изъят} на следующих условиях: Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 200 000,00 рублей на срок с {Дата изъята} по {Дата изъята} с ежемесячным взиманием процентов за пользование денежными средствами, рассчитанными по ставке 16% годовых. Свои обязательства по предоставлению денежных средств Банк в полном объеме выполнил {Дата изъята}. Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться Заемщиком ежемесячно 20 числа (платежная дата) в виде равных платежей 4 863,61 рублей. Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, последний платеж совершен {Дата изъята}. Истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее {Дата изъята}, однако до настоящего времени требования Банка об исполнении обязательств по Кредитному соглашению не исполнены, задолженность осталась непогашенной. Задолженность по Кредитному договору на {Дата изъята} составляет 197 183,29 рублей, в том числе: 179 261,12 рублей - остаток ссудной задолженности; 15 169,53 рублей - задолженность по плановым процентам; 2 752,64 рублей - неустойка (пени).

{Дата изъята} ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор {Номер изъят} на следующих условиях: Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 139 940,00 рублей на срок с {Дата изъята} по {Дата изъята} с ежемесячным взиманием процентов за пользование денежными средствами, рассчитанными по ставке 20,7% годовых. Свои обязательства по предоставлению денежных средств Банк в полном объеме выполнил {Дата изъята}. Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться Заемщиком 01 числа (платежная дата) в виде равных ежемесячных платежей, сумма ежемесячного платежа составляет на дату заключения кредитного договора 3 183,91 рублей. Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, последний платеж совершен {Дата изъята}. Истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее {Дата изъята}, однако до настоящего времени задолженность осталась непогашенной. Общая сумма задолженности по кредитному договору на {Дата изъята} составляет 137 565,83 рублей, в том числе: 121 269,31 рублей - остаток ссудной задолженности; 14 277,30 рублей - задолженность по плановым процентам; 2 019,22 рублей - неустойка (пени).

{Дата изъята} ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании банковских карт. Ответчик обратился в Банк с Анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты типа VisaClassic и, получив банковскую карту, он заключил с Банком Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО). Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми Заемщик согласился и обязался неукоснительно соблюдать (пункты п.2.2. Правил). Договор заключен на срок 30 лет по {Дата изъята}. В соответствии с Согласием Заемщику был установлен кредитный лимит в размере 251 500 рублей. Согласно ст.809 ГК РФ, п.п. 7.1.3, 5.4. Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), которые в соответствии с Тарифами составили 24% годовых. Исходя из п.п. 1.32, 5.4.,5.5 Правил, Тарифов должник обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: -ежемесячно не позднее 20 числа месяца (дата окончания Платежного периода), следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 5% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом, не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту /овердрафту и проценты за пользование кредитом. Должник систематически ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплаты процентов, так последний платеж внесен {Дата изъята}. Кредитор на основании ч.2. ст.811 ГК РФ потребовал погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно расчету задолженности общая сумма, подлежащая уплате Заемщиком по Кредитному договору, на {Дата изъята} составляет 368 270,51 рублей, в том числе: 251 500,00 рублей - остаток ссудной задолженности; 41 960,28 рублей - задолженность по плановым процентам; 70 722,46 рублей - неустойка (пени); 4 087,77 рублей - задолженность по комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. Истец снижает сумму штрафных санкций до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Просит взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) с ФИО1 задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 194 705,91 рублей, в т.ч. 179 261,12 руб. - задолженность по основному долгу; 15 169,53 руб. - задолженность по плановым процентам; 275,26 руб. - задолженность по пени; задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 135 748,53 рублей, в т.ч. 121 269,31 руб. - задолженность по основному долгу, 14 277,30 руб. - задолженность по плановым процентам; 201,92 руб. - задолженность по пени; задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 304 620,29 рублей, в т.ч. 251 500,00 руб. - задолженность по основному долгу; 41 960,28 руб. - задолженность по плановым процентам; 7 072,24 руб. - задолженность по пени; 4 087,77 рублей - задолженность по комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 550,75 рублей.

В судебном заседании представитель истца Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 поддержал изложенное в иске, настаивает на удовлетворении заявленных требований.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично. По двум кредитным договорам с суммой основного долга согласен. Не согласен с требованиями о взыскании задолженности по договору о карте, потому что срок кредита 1 год, а проценты взимались на протяжении следующего года. Договор коллективного страхования заключен банком до 2013 года. Срок его истек, дополнительного соглашения не представлено. Доказательств его фактического страхования не представлено, тем не менее с него производились удержания по страховке.

Третье лицо ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явилось. О времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от {Дата изъята}, а также решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от {Дата изъята}, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор {Номер изъят} на следующих условиях: Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 200 000 рублей на срок с {Дата изъята} по {Дата изъята} с ежемесячным взиманием процентов за пользование денежными средствами, рассчитанными по ставке 16% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться Заемщиком ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца в виде равных ежемесячных платежей 4 863,61 рублей.

В соответствии с п.п.18, 21 Индивидуальных условий кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет {Номер изъят}.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств Банк в полном объеме выполнил {Дата изъята}, что подтверждается выпиской по лицевому счета клиента {Номер изъят} (л.д.36).

Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, последний платеж совершен {Дата изъята}.

Ответчику истцом направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок позднее {Дата изъята}, которое ответчиком не исполнено до настоящего времени.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора размер взыскивается неустойка 01,% в день.

По состоянию на {Дата изъята} задолженность по кредитному договору составляет 197 183,29 рублей, в том числе: 179 261,12 рублей - остаток ссудной задолженности; 15 169,53 рублей - задолженность по плановым процентам; 2 752,64 рублей - неустойка (пени).

{Дата изъята} ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор {Номер изъят} на следующих Индивидуальных условиях: п.1-4,6 - Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 139 940 рублей на срок с {Дата изъята} по {Дата изъята} с ежемесячным взиманием процентов за пользование денежными средствами, рассчитанными по ставке 20,7% годовых.

В соответствии с п. 18, 22 Индивидуальных условий договора кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на банковский счет {Номер изъят}.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств Банк в полном объеме выполнил {Дата изъята}, что подтверждается выпиской по лицевому счета клиента (л.д.27).

Согласно п.6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться Заемщиком ежемесячно 01 числа каждого календарного месяца (платежная дата) в виде равных ежемесячных платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 3 183,91 рублей.

Истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее {Дата изъята}, однако до настоящего времени требования Банка об исполнении обязательств по Кредитному соглашению не исполнены, задолженность осталась непогашенной.

По состоянию на {Дата изъята} общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 137 565,83 рублей, в том числе: 121 269,31 рублей - остаток ссудной задолженности; 14 277,30 рублей - задолженность по плановым процентам; 2 019,22 рублей - неустойка (пени).

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед Банком по погашению имеющейся задолженности ответчиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, суд находит исковые требования о взыскании суммы задолженности по указанным кредитным договорам, процентов, неустойки, подлежащими удовлетворению.

{Дата изъята} ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор {Номер изъят}, согласно которому ответчику предоставлено кредитование по форме овердрафт с лимитом 251500 руб. (л.д.65-66).

Согласно п.20 Индивидуальных условий Договора договор о предоставлении и использовании банковских карт состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24, Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, Условий предоставления и использования банковской карты.

Согласно п.21 Индивидуальных условий ФИО1 ознакомлен и согласен с составом сервисного пакета в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 3.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) в случае, если на основании заявления Клиента по счету Банком установлен Лимит овердрафта, Банк при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете предоставляет клиенту для совершения операции кредит в форме Овердрафта в сумме не более согласованного в Согласии на установление Лимита овердрафта.

Должником была получена банковская карта {Номер изъят}1694, что подтверждается соответствующей распиской в получении от {Дата изъята} (л.д.66).

Срок действия договора 360. Дни, месяцы не указаны. Дата возврата кредита {Дата изъята}. Ответчик полагает, что договор заключен на 360 дней, т.е. на 1 год.

Согласно п.6 Индивидуальных условий схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО). Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом.

Согласно п.8,18 Индивидуальных условий заемщик считается исполнившим обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете 40{Номер изъят} суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.п. 7.1.3, 5.4. Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составили 24% годовых (л.д.117).

Исходя из п.п. 5.4 Правил, согласно Тарифам классической карты ВТБ24 должник обязался возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца (дата окончания Платежного периода), следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 3% от суммы задолженности на последний рабочий день месяца плюс сумма процентов, выставленных к погашению, беспроцентный период пользования кредитом – до 50 дней. Схема расчета платежа {Номер изъят} (л.д.117).

Должник систематически ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплаты процентов. Последний платеж внесен {Дата изъята}.

Согласно расчету задолженности общая сумма, подлежащая уплате заемщиком по кредитному договору на {Дата изъята} составляет 368 270,51 рублей, в том числе: 251 500,00 рублей - остаток ссудной задолженности; 41 960,28 рублей - задолженность по плановым процентам; 70 722,46 рублей - неустойка (пени); 4 087,77 рублей - задолженность по комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.

Рассматривая доводы ответчика о сроке действия кредитного договора {Номер изъят} в 1 год, суд находит их несостоятельными, поскольку Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ (ПАО) к договору от {Дата изъята}{Номер изъят} установлено, что срок возврата кредита – {Дата изъята}, следовательно, срок действия кредитного договора 30 лет.

То обстоятельство, что в индивидуальных условиях в графе «срок действия договора» указано 360 без наименования единицы измерения времени, не означает заключение договора со взиманием процентов только в пределах одного года. Так, в примечании 2 Тарифов предусмотрено, что год обслуживания принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году, а не 360. В соответствии с п.5.8 Правил при непогашении задолженности в полном объеме в течение беспроцентного периода начисленные проценты за пользование денежными средствами становятся обязательными к погашению. То есть начисление процентов производится в случае использования клиентом кредитных денежных средств в любом случае, независимо от срока договора.

Согласно п.5.8.1 Правил в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование Овердрафтом за весь период пользования.

Учитывая изложенное и установленный в соответствии с выпиской по счету факт нарушения сроков погашения задолженности, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения истца в суд с рассматриваемым иском до истечения срока договора.

Рассматривая доводы ответчика об отсутствии оснований для взыскания комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, суд приходит к следующему.

Заявлением от {Дата изъята} ФИО1 просил включить его в число участников Программы страхования «Защита от потери источника дохода» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п.4.4. заявления он согласился с порядком и условиями взимания комиссии за участие в Программах страхования.

Договор коллективного страхования от потери источника дохода представителем истца суду не представлен.

Как следует из представленного представителем истца договора коллективного страхования {Номер изъят} от {Дата изъята}, срок его действия установлен с {Дата изъята} по {Дата изъята}. То есть до даты заключения соответствующего договора с ФИО1 срок действия указанного договора страхования истек, Дополнительного соглашения о продлении срока действия договора или установлении нового договора между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ЗАО) истцом суду не представлено.

Также представителем истца не представлены документы, подтверждающие перечисление банком страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии, удержанной в виде соответствующей комиссии с ответчика, а также документы, подтверждающие сам факт того, что ФИО1 являлся застрахованным лицом, что в отношении него осуществлено страхование соответствующих имущественных интересов.

Как следует из выписки по счету (л.д.123-130), у ответчика удержана комиссия «Защита от потери источника дохода» в общей сумме 45643,13 руб., а также истцом заявлено требование о взыскании задолженности по комиссии за присоединение к программе коллективного страхования 4087,77 руб.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что сумма основного долга, подлежащая ко взысканию, должна быть уменьшена на сумму удержанной комиссии «Защита от потери источника дохода» 45643,13 руб., а в удовлетворении требования о взыскании задолженности по комиссии за присоединение к программе коллективного страхования 4087,77 руб. должно быть отказано.

Оценивая представленные доказательства, учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят} в сумме 205856,87 руб. основного долга, процентов в сумме 41960,28 руб. подлежат удовлетворению.

Общая сумма заявленных истцом требований не превышает сумму полной стоимости кредита, указанную в договоре от {Дата изъята}. Поэтому доводы ответчика о том, что полная стоимость кредита рассчитана неверно (занижена), суд считает не имеющими юридического значения.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора от {Дата изъята} предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки 0,8% в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, неустойка на {Дата изъята} составляет 70722,46 руб. Учитывая, что размер неустойки снижен истцом, оснований для дополнительного уменьшения размера неустойки с учетом уменьшения суммы взыскиваемого основного долга не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9053,44руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} 194705,91 руб., из них: 179261,12 руб. -задолженность по основному долгу; 15169,53 руб. - задолженность по плановым процентам; 275,26 рублей - задолженности по пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} 135748,53 руб., из них: 121269,31 руб. -задолженность по основному долгу; 14277,30 руб. - задолженность по плановым процентам; 201,92 рублей - задолженности по пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} 254889,39 руб., из них: 205856,87 руб. -задолженность по основному долгу; 41960,28 руб. - задолженность по плановым процентам; 7072,24 рублей - задолженности по пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9053,44руб.

В удовлетворении остальной части требований Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Кирова.

Судья Чиннова М.В.

Мотивированное решение изготовлено 16.10.2018.