Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, по встречному иску о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Свои требования мотивировал тем, что -Дата- ФИО1 обратился в Банк с Заявлением, в котором, в том числе, указал, что в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ полностью и, безусловно, присоединяется к Договору банковского обслуживания, условия которого определены Банком в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), в рамках которого Банк предоставит в пользование ему банковскую карту, откроет банковский счет, при наличии технической возможности, предоставит удалённый доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.

-Дата-между Банком и Истцом был заключен Договор банковского обслуживания №В рамках заключенного Договора банковского обслуживания Банк предоставил Клиенту банковскую карту - «Пакет Банк в кармане» (далее - Карта), открыл Клиенту счет №,используемый в рамках Договора банковского обслуживания, в том числе дляразмещения средств и отражения операций с использованием Карты, а также предоставил удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк.

Согласно п. 3.9.2. Условий дистанционного доступа с использованием Интернет-банка возможно заключение между Сторонами кредитных договоров в порядке, определенном Условиями дистанционного доступа и Условиями дистанционного заключения кредитных договоров.

В рамках Договора банковского обслуживания -Дата- Клиент в порядке, определённом Условиями дистанционного доступа, вошел в Интернет-банк, далее в раздел «Кредиты», после чего перешел в подраздел «Новый кредит», где в экранной форме «Заявка» сформировал заявку Банку на заключение кредитного договора, при этом клиент указал: желаемую сумму кредита -197 500 руб.; желаемый срок кредита - 48 мес.; банковский счёт, на который Клиент желает, чтобы были зачислены денежные средства после предоставления кредита - № при этом в поле «Ставка кредита» был отображен для обозрения Клиентом размер процентной ставки по кредиту, которая будет применяться в рамках кредитного договора в соответствии с выбранными Клиентом условиями - 32 % годовых.

После определения условий заключаемого кредитного договора, Клиент направил кредитную заявку Банку, нажав кнопку «Отправить заявку» в экранной форме «Заявка». Банк на основе Кредитной заявки принял положительное решение, и в Интернет-банке была сформирована для обозрения клиентом экранная форма «Подтверждение», в которой Банк предложил Клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях, а также предоставил Клиенту персональный код для Интернет-банка (в виде SMS-сообщения на Зарегистрированный номер), который может быть использован Клиентом исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту Предложения.

В соответствии с разделом III Условий дистанционного заключения кредитных договоров формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом в Интернет-банке в подразделе «Новый кредит» такой экранной формы «Подтверждение» и предоставление Банком Клиенту Персонального кода для Интернет-банка в порядке, установленном пунктом 3 раздела III Условий, означает предложение (оферту) Банка Клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях.

Банк указал, что предлагает Клиенту заключить Кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита -197500 руб.; срок кредита - 48 мес.; размер процентной ставки по кредиту - 32 % годовых.

-Дата- Клиент совершил акцепт предложения (оферты) Банка в порядке, определённом Условиями, заключив, тем самым, с Банком кредитный договор № от -Дата-. В рамках кредитного договора № на имя ФИО1 был открыт счёт № и предоставлен кредит путём зачисления суммы кредита на счёт.

В рамках кредитного договора № Клиенту -Дата- был предоставлен кредит в размере 197500 руб. на срок 48 мес., размер процентной ставки по кредиту - 32 %годовых. Кредитный договор № включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) Банка, Условия и График платежей. В указанных документах содержались все существенные условия договора.

В соответствии с п. 6.5 раздела III Условий дистанционного заключения кредитных договоров денежные средства были переведены -Дата- по распоряжению Клиента на его банковский счет №. Начиная с -Дата- Клиентом в пределах указанной суммы совершены расходные операции посредством использования банковской карты Клиента №, что подтверждается Счет-выпиской № по Договор банковского обслуживания №

В соответствии с Условиями Ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Ответчиком денежных средств на своем счете №, а Истец в установленную Графиком платежей дату оплаты должен производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.

В соответствии с п. 6.2 раздела IV Условий дистанционного заключения кредитных договоров и Графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, плата за пропуск очередного платежа совершенный: впервые - 300,00 руб.; 2-й раз подряд - 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб.

Ответчик, в нарушение положений кредитного договора и Условий не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, а именно: не оплатил платежи в сроки, предусмотренные Графиком платежей по потребительскому кредиту.

В связи с нарушением Клиентом условий Договора (неисполнение Ответчиком обязанности по погашению задолженности) Истец, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 6.3. раздела IV Условий дистанционного заключения кредитных договоров, выставил и направил Ответчику Заключительное требование на сумму 126 119,50 руб. со сроком оплаты до -Дата-, также, в соответствии с Условиями, информация о необходимости оплатить всю задолженность перед Банком, была отражена в системе «Интернет Банк», однако это требование также не было выполнено.

Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается, отсутствием денежных средств на вышеуказанном лицевом счете Ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета № №

В соответствии с п. 11.1. Условий дистанционного заключения кредитных договоров, Истцом с -Дата- по -Дата- начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности (указанной в Заключительном Счёте-выписке) за каждый календарный день просрочки, которая составила 18 665 руб. 76 коп.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору Ответчиком не возвращена, что подтверждается выпиской по счету Ответчика и составляет, в соответствии с Расчетом задолженности 144 785 руб. 26 коп.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность
по Кредитному договору № от -Дата- в размере 144 785,26, состоящей из: задолженности по основному долгу -108 015,63 руб.;

процентов по кредиту - 15 303,87 руб.; платы за пропуск платежей по Графику платежей - 2800 руб. неустойка за период с -Дата- по -Дата- - 18 665,76 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 095,70 руб.

Ответчик ФИО1 направил встречное исковое заявление о признании кредитного договора от -Дата- недействительным в части начисления процентов. Определением суда от -Дата- встречное исковое заявление принято к рассмотрению.

Встречное исковое заявление мотивировано тем, что между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № от -Дата- Согласно кредитному договору он должен уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 32 % годовых.

Согласно ст. 9 Федерального закона от -Дата- № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от -Дата-№ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 16 Закона «О Защите прав потребителей» - Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Статьей 179 ГК РФ предусмотрена возможность признания в судебном порядке недействительной сделки, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальной сделки). Кредитным договором предусмотрено, что заимодавец предоставляет заемщику заем с начислением процентов в размере 32% годовых пользования денежными средствами. Оспариваемое условие договора займа является кабальным, поскольку размер предусмотренных договором процентов за пользование займом, является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа.

Очевидно, что условие кредитного договора в части установления процентов за пользование кредитом было крайне невыгодным для истца, поскольку на момент заключения договора займа их размер почти в 4 раза превышал ставку рефинансирования Центрального банка РФ. Данный факт является общеизвестным, и в силу ст. 61 ГПК РФ истец освобождается от доказывания очевидного факта крайне невыгодных условий соглашения с ответчиком о размере процентов.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения сторон, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При применении данной нормы и в теории и в судебной практике под обманом понимают преднамеренное введение другого лица в заблуждение путем ложного заявления, обещания, а также умолчания о фактах, могущих повлиять на совершение сделки, с целью заключить сделку. Он (обман) приобретает юридическое значение тогда, когда к нему прибегают, как к средству склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях Личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. Обман может заключаться и в утверждениях об определенных фактах, и в умолчании, намеренном сокрытии фактов и обстоятельств, знание о которых отвратило бы потерпевшего от совершения сделки. На основании вышеизложенного и в соответствии со ст. ст. 131,132 Гражданского процессуального кодекса РФ просит признать кредитный договор № от -Дата- недействительным в части начисления процентов в размере 32% годовых, применить ст. 333 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», действующий на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречного иска необходимо отказать по следующим основаниям:

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ФИО1 обратился в Банк с Заявлением, в котором, в том числе, указал, что в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ полностью и, безусловно, присоединяется к Договору банковского обслуживания, условия которого определены Банком в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт», в рамках которого Банк предоставит в пользование ему банковскую карту, откроет банковский счет, при наличии технической возможности, предоставит удалённый доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.

При подписании Заявления от -Дата-Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться: настоящее заявление, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором было оформлено заявление, в сети Интернет на сайте Банка по адресу -www.rsb.ru. в подразделениях Банка, и с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения, которых обязуется неукоснительно соблюдать, что подтвердил собственноручной подписью.

Согласно п.2.2. Условий банковского обслуживания Договор банковского обслуживания заключается в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Клиента к договору посредством подачи в Банк Заявления. Договор считается заключенным с даты получения Банком Заявления, при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность, и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации нормативными актами Банка России.

-Дата-между Банком и Истцом был заключен Договор банковского обслуживания №В рамках заключенного Договора банковского обслуживания Банк предоставил Клиенту банковскую карту - «Пакет Банк в кармане», открыл Клиенту счет №,используемый в рамках Договора банковского обслуживания, в том числе дляразмещения средств и отражения операций с использованием Карты, а также предоставил удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк.

В Заявлении от -Дата- Ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк определены в Условиях банковского обслуживания (в том числе дополнительных условиях к Условиям банковского обслуживания: Условия предоставления дистанционного доступа. Номер телефона Клиента, указанный в графе «Номер телефона» Раздела 2 «Договор банковского обслуживания» ИБ (информационного блока Заявления) зарегистрирован в системах Интернет-банк и Мобильный банк для целей, определенных в Условиях банковского обслуживания (в том числе в Условиях дистанционного доступа).

Согласно статье 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Начиная с -Дата- Клиентом в пределах указанной суммы совершены расходные операции посредством использования банковской карты Клиента №, что подтверждается Счет-выпиской № по Договору банковского обслуживания №

Согласно п.5.10.1 Условий для погашения задолженности клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Согласно п. 5.22 Условий погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производятся путем размещения клиентом на счете денежных средств, в объеме, достаточном для погашения задолженности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В соответствии с выпиской с лицевого счета, открытым на имя Ответчика, Ответчик не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.

При этом согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК. Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 6.2 раздела IV Условий дистанционного заключения кредитных договоров и Графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, плата за пропуск очередного платежа совершенный: впервые - 300,00 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб.

Приказом № в п. 6.2. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» были внесены изменения в части размера платы за пропуск очередного платежа: «6.2 При возникновении пропущенного очередного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере 700 рублей. При первом пропуске очередного платежа плата за пропуск очередного платежа не взимается с Клиента в случае, если Клиент в срок не позднее 2 (двух) календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на Счету суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. При этом первым пропуском очередного платежа считается пропуск очередного платежа, если Клиент до такого пропуска очередного платежа являлся Клиентом, не пропустившим ни одного очередного платежа».

Согласно расчету задолженности, представленному Истцом, плата за пропуск платежей по графику составляет 2800 руб.

Согласно расчету представленного истцом, сумма задолженности ответчика составляет 144 785,26 руб., в том числе задолженность по основному долгу -108 015,63 руб.; проценты по кредиту - 15 303,87 руб.; плата за пропуск платежей по Графику платежей - 2800 руб., неустойка за период с -Дата- по -Дата- - 18 665,76 руб.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки за период с -Дата- по -Дата- в размере 18 665,76 руб., суд приходит к следующему.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Учитывая, что Ответчиком допущена просрочка погашения кредита, начисление банком штрафа является обоснованным.

Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, не находит оснований для снижения неустойки.

Учитывая, тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.

Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах, в нарушение условий кредитного договора Ответчик платежи в счет погашения задолженности не вносил.

Ответчик не представил суду доказательства возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В заявлении от -Дата- ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться: настоящее заявление, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором было оформлено заявление, в сети Интернет на сайте Банка по адресу -www.rsb.ru. в подразделениях Банка, и с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения, которых обязуется неукоснительно соблюдать, что подтвердил собственноручной подписью.

Следовательно, ответчик самостоятельно, по своему усмотрению, принял решение о заключении договора с ЗАО «Банк Русский Стандарт» добровольно подтвердил свое согласие на заключение этого договора на согласованных с истцом условиях с уплатой процентов за пользование займом – 32% годовых.

В соответствии со ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с действующим законодательством юридический состав кабальной сделки включает в себя следующие факты: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего и явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинную связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

То есть, исходя из содержания статьи 179 ГК РФ, квалификация сделки как кабальной и признание ее недействительной возможно только при подтверждении одновременно двух признаков: сделка совершена потерпевшим на крайне невыгодных для него условиях; сделка совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства.

ФИО1 было известно об условиях сделки (которые он считает кабальными) с момента подписания заявления, то есть с -Дата- года, однако требования о признании кредитного договора недействительным возникли лишь после того, как банк применил к ответчику инструмент принудительного взыскания.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено доказательств того, что заключение договора было произведено под угрозой или обманом со стороны банка, которые носили бы реальный характер и повлияли на волеизъявление ответчика, а также заключение сделки вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств. Не свидетельствуют о кабальности сделки и доводы о том, что размер процентов за пользование кредитом превышает ставку рефинансирования Центрального банка России. При таких обстоятельствах встречные требования ФИО1 о признании кредитного договора недействительным в части взыскания процентов удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное, исковые требования о взыскании с ответчика процентов в указанной в расчете истца сумме являются обоснованными.

Таким образом, с Ответчика подлежит взысканию задолженность по Договору № от -Дата- в размере 144 785,26 руб., в том числе задолженность по основному долгу 108 015,63 руб.; проценты по кредиту 15 303,87 руб.; плата за пропуск платежей по Графику платежей 2800 руб., неустойка за период с -Дата- по -Дата- 18 665,76 руб.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4095,70 руб. (Платежные поручения № от -Дата- г., № от -Дата- г.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору № от -Дата- в размере 144 785,26 руб., в том числе задолженность по основному долгу 108 015,63 руб.; проценты по кредиту 15 303,87 руб.; плата за пропуск платежей по Графику платежей 2800 руб., неустойка за период с -Дата- по -Дата- 18 665,76 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4095,70 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора в части взыскания процентов отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2016 года.

Судья Сутягина Т.Н.