Гражданский кодекс часть 1

Сургутский городской суд <адрес>-Югры в составе: председательствующего судьи Трояновского Е.С., при секретаре судебного заседания Иванове В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании договора недействительным, взыскании морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа Банк» о признании договора недействительным, взыскании морального вреда, мотивируя свои требования тем, что в конце августа 2020 г. ей стало известно о заключении между истцом и ответчиком договора № № от ДД.ММ.ГГГГ Данный договор истец не видела, не подписывала, заявку на выдачу кредита наличными не подавала, денежных средств не получала. Соглашение об использовании электронной подписи, не подписывала.

Истец просит признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и обязать АО «Альфа-Банк» аннулировать задолженность; взыскать с ответчика в пользу истца материальное возмещение за причиненный моральный вред и испорченную кредитную историю, в размере 50 000 рублей.

Истец и представитель ответчика, извещенные надлежащим образом, в судебном заседании не присутствовали. Истец представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Ответчик является кредитной организацией, зарегистрированной в установленном законом порядке и имеющей лицензию на осуществление банковских операций.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратилась к АО «Альфа Банк» с заявлением на получение кредита наличными, сумма запрашиваемого кредита 146 500 руб., срок 24 мес.

Также ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратилась к АО «Альфа Банк» с заявлением заемщика, выразив согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк», (в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления АО «Альфа Банк», действующей на дату подписания настоящего подтверждения) и приняла обязательство выполнять условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Настоящее подтверждение является документом, подтверждающим факт заключения указанного договора. Представлено согласие на списание Банком без дополнительных распоряжений со счета денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному кредитному договору.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на добровольное оформление услуги страхования, выдала поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредитования № №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлены кредитные средства в размере 146 500 руб. на срок 24 мес., с процентной ставкой 23,78% годовых, сумма ежемесячного платежа 7 800 руб. Для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет. При наличии ранее открытого счета, поручить банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет. С общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ознакомлена и согласна. К указанному договору оформлен график платежей.

Индивидуальные условия выдачи кредита наличными предусматривающего выдачу кредита наличными № №, заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, подписаны простой электронной подписью заемщика.

В соответствии с отчетом о заключении договора потребительского кредитования в электронном виде с применением Простой электронной подписи договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ подписан посредством услуги «Альфа-Мобайл», посредством ввода ключа, направленного SMS сообщением на номер телефона №, текст сообщения: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными».

Также в материалах дела имеется отчет о заключении договора страхования в электронном виде с применением Простой электронной подписи.

Суду предоставлены общие условия договора потребительского кредита.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, (https://alfabank.ru/f/1/retail/docs/dogovor_cbo_29032019.pdf), действующем на день подписания договора – ДД.ММ.ГГГГ закреплены следующие значимые пункты:

- п. 1 «Альфа-Мобайл» – услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.9. Договора

- 8.9. Посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может в частности осуществить следующие операции: - оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № к Договору; - оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора выдачи Кредитной карты в соответствии с Приложением № к Договору; - заключить договор возмездного оказания услуг, путем подписания Электронного документа «Подтверждение о присоединении к Договору возмездного оказания услуг» Простой электронной подписью Клиента.

Приложением № к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», утвержденному Приказом АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ№ закреплены Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи.

Пунктом 1 закреплены дополнительные термины, используемые в настоящем Приложении Ключ Простой электронной подписи Клиента (далее – «Ключ») – известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования Простой электронной подписи. В случаях, установленных Банком, Клиент может сообщить Одноразовый пароль работнику Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента (только при обращении Клиента к работнику Банка в Отделении Банка). Средства дистанционного банковского обслуживания («СДБО») – системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек»/«Альфа-Диалог», Интернет-канал.

Пунктом 2.1. закреплено, что при наличии технической возможности у Банка Клиент может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью: ( в Отделении Банка; ( при обращении к работнику Банка вне Отделения Банка; ( посредством СДБО.

Из пунктов 2.6, 2.7 следует, что Формирование Простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания Электронных документов своей Простой электронной подписью. Формирование Простой электронной подписи Банка осуществляется работником Банка с использованием ключа Простой электронной подписи. Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью Банка, если установлен факт использования работником Банка ключа Простой электронной подписи, который совпадает с ключом Простой электронной подписи работника Банка, имеющимся в информационных системах Банка. Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом. Простая электронная подпись Банка удостоверяет факт подписания Электронного документа Банком.

Таким образом, предоставив банку полученный посредством СМС-код (Ключ Простой электронной подписи Клиента, известный только Клиенту и предназначенный для формирования Простой электронной подписи), ФИО1 выразила согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк» и приняла обязательство выполнять условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, подписала (приняла) Индивидуальные условия выдачи кредита № №, заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными.В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Частью 2, 4 ст. 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ) (консенсуальный договор), а если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, то в момент передачи соответствующего имущества (п. 2 ст. 433 ГК РФ) (реальный договор).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, ст.314 ГК РФ обязательство должно быть исполнено в срок, установленный обязательством.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в электронном виде путем подписания договора заемщиком аналогом собственноручной подписи, индивидуальный ключ (СМС-код), которой был направлен заемщику посредством СМС-сообщением на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа и подтверждения согласия с его условиями. В обосновании изложенного, суду предоставлен отчет о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика с историей генерации, отправки и использования кодов подписания и действий с заявкой на подписание. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Руководствуясь пунктом 1 статья 421, пунктами 1, 2 статьи 434, статьей 820, пунктами 1, 3 статьи 845, пунктом 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 5, пунктом 4 статьи 6 Федерального закона "Об электронной подписи", установив, что кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о предоставлении потребительского кредита, подписаны простой электронной цифровой подписью заемщика, ставить под сомнение данные документы, не имеется оснований.

Доказательств того, что договор заключен иным лицом либо денежные средства переведены не в интересах ФИО1, и против её воли, не предоставлено.

Факт выдачи денежных средств подтверждается справкой по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 на счет №*********75814 перечислены денежные средства в сумме 146 500 руб. 15 415,54 руб. ДД.ММ.ГГГГ списаны по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ для перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». С ДД.ММ.ГГГГ производились списания в счет погашение процентов и основного долга. Сведения о снятии, переводе денежных средств истцом, отсутствуют.

Кредит считается предоставленным в момент его зачисления на расчетный счет заемщика. Ответчик имел возможность распорядится предоставленной суммой кредита, перечисленного на счет истца.

Изложенное свидетельствует о том, что у суда отсутствуют правовые основания для признания договора № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, аннулировании задолженности, взыскания причиненного морального вреда.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание вышеизложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании договора недействительным, взыскании морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд <адрес> – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Сургутский городской суд.

Судья подпись Е.С. Трояновский

КОПИЯ ВЕРНА «29» апреля 2021 г.

Подлинный документ находится в деле №

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

УИД 86RS0№-53

Судья Сургутского городского суда

Трояновский Е.С. _________________________

Судебный акт не вступил в законную силу

Секретарь судебного заседания Иванов В.А. ___________