Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 236 906, 85 руб., в том числе: суммы долга – 395 000 руб., процентов – 841 906, 85 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Кредит Сервис» и ФИО2 заключен договор займа №, по условиям которого ООО «Кредит Сервис» предоставило ответчику ФИО2 денежные средства в сумме 395 000 руб. с процентной ставкой 130% годовых. Ответчиком погашена только часть суммы долга: ДД.ММ.ГГГГ – 350 000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ – 350 000 руб. Сумма задолженности составила по основной сумме долга – 395 000 руб., по процентам – 841 906, 85 руб. На основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Кредит Сервис» уступило ФИО1 право требования с ФИО2 задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

В иске также ставится требование о возмещении расходов на уплату государственной пошлины в размере 14 385 руб.

В судебном заседании ФИО1 не присутствовал, в заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании также не присутствовал, в заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело без его участия, указал, что с иском не согласен.

Третье лицо ООО «Кредит Сервис» явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.п.1, 3 ст.809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с положениями ч.ч.1, 2 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В соответствии с п.1 и п.2 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в ред. Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с ч.5 ст.13 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном частью 1 статьи 12 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Кредит Сервис» (ОГРН <***>) (займодавец) и ФИО2 (заемщик) заключен Договор займа № (далее также – Договор), по условиям которого в соответствии с настоящим договором, Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», а также правилами предоставления займов и микрозаймов, утвержденных займодавцем, займодавец передает в собственность заемщику денежные средства (далее – займ), а заемщик обязуется возвратить займ и выплатить проценты за пользование займом.

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора заемщику предоставлена сумма займа в размере 395 000 руб., срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 130% годовых.

В соответствии с п.6.1 Индивидуальных условий Договора платежи по возврату суммы займа и уплате процентов осуществляются единовременно в сроки, предусмотренные графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, в виде единого платежа (п.6.1). Проценты за пользование займом начисляются ежедневно на остаток суммы займа со дня передачи денег по день полного возврата суммы микрозайма включительно. Если по истечении срока возврата займа сумма займа остается непогашенной, платежи по процентам начисляются с той же периодичностью (ежедневно) до полного возврата займа (п.6.2).

Пунктом 13 Индивидуальных условий Договора предусмотрено, что займодавец вправе уступить третьим лицам права (требования) по Договору на любой стадии договора.

Расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт выдачи ФИО2 из кассы ООО «Кредит Сервис» денежной суммы в размере 395 000 руб.

График платежей, являющийся неотъемлемой частью Договора, истцом к исковому заявлению не приложен.

Из представленных истцом приходных кассовых ордеров следует, что в погашение долга по Договору ФИО2 внес денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – 350 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 350 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Кредит Сервис» (цедент) и ФИО1 (цессионарий) заключен Договор цессии (уступки прав требования), в соответствии с п.1.1 которого цедент уступил цессионарию право требования долга по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ООО «Кредит Сервис» уведомило ФИО2 о том, что его задолженность по Договору уступлена гражданину ФИО1 на основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании представленных доказательств судом установлено, что в нарушение требования ч.1 ст.12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» до заключения Договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ кредитором не было получено письменное согласие заемщика ФИО2 на уступку прав (требований) по договору потребительского займа после возникновения у заемщика просроченной задолженности по Договору.

Кроме того, судом установлено, что Банк России ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления организации об исключении сведений о ней из государственного реестра микрофинансовых организаций принял решение исключить из государственного реестра микрофинансовых организаций сведения об Обществе с ограниченной ответственностью “Кредит Сервис” (ОГРН <***>).

Таким образом, ООО «Кредит Сервис» на момент заключения договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 не являлось юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и не вправе было осуществлять уступку права требования с ФИО2 задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ физическому лицу ФИО1 при отсутствии на это письменном согласия заемщика ФИО2

В связи с этим в силу ч.5 ст.13 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» истец ФИО1 не вправе требовать исполнения заемщиком ФИО2 обязательств по договору займа.

При этом, уведомление заемщика о состоявшейся уступке после заключения Договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствует о том, что уступка прав (требований) по договору займа произведена в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Кроме того, как следует из договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с ч.2 ст.14 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Банк России осуществляет регулирование деятельности микрофинансовых организаций, а также надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями требований настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России с учетом особенностей, установленных статьей 7.2 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.8 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

В силу ч.11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на момент заключения договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ), на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

По информации с сайта Банка России судом установлено, что:

- предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по ДД.ММ.ГГГГ, применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во I квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, по потребительским микрозаймам без обеспечения, заключаемым на срок свыше 365 дней на сумму свыше 100 тыс. руб. – 43,392 %;

- предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по ДД.ММ.ГГГГ, применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в I квартале 2018 года по нецелевым потребительским кредитам на срок свыше 1 года на сумму свыше 300 тыс. руб. – 22,169 %.

Таким образом, установленная Индивидуальными условиями Договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка – 130% годовых при предоставлении заемщику ФИО2 суммы займа в размере 395 000 руб. на срок 3 года существенно превышает предельные значения процентных ставок по потребительским кредитам (займам).

При этом Банк России не устанавливает процентные ставки, а рассчитывает их сложившиеся среднерыночные значения по определенным категориям. Предельно допустимое отклонение представляет собой не рекомендуемую ставку, а максимально возможное отклонение от среднерыночного значения, допускаемое законом.

Как следует из материалов дела, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО2 в счет погашения долга по договору займа внесены денежные средства на общую сумму 700 000 руб., в том числе: ДД.ММ.ГГГГ – 350 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 350 000 руб.

Следовательно, на сумму полученного ответчиком займа 395 000 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов, начисленных по ставке 43, 392 % годовых, составит 171 867, 98 руб. (395 000 * 366 (количество дней пользования займом)/ 365 * 43,392%)

В соответствии со ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с положениями ч.20 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, платеж ответчика от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 350 000 руб. погашает проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 171 867, 98 руб. и в оставшейся части сумму основного долга в размере 178 132, 02 руб. (350 000 – 171 867, 98). Соответственно, непогашенная сумма займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составит 216 867, 98 руб. (395 000 – 178 132, 02).

Сумма начисленных процентов по ставке 43, 392 % годовых от непогашенной суммы займа 216 867, 98 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 101 530,75 руб. (83 532,84 + 17 997,91) = (216 867, 98 * 324 (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 365 * 43, 392%) + (216 867, 98 * 70 (количество дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 366 * 43, 392%).

Платеж ответчика от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 350 000 руб. погашает проценты в размере 101 530,75 руб., а в оставшейся части (350 000 - 101 530,75 = 248 469, 25) остаток долга по займу в размере 216 867, 98 руб.

В соответствии с ч.1 ст.408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

С учетом установленных по делу обстоятельств, оснований для удовлетворения иска ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ судом не установлено.

В силу ст.98 ГПК РФ в случае отказа судом в удовлетворении иска судебные расходы возмещению истцу не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 236 906, 85 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики.

Председательствующий: судья Н.В. Сапожникова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.