Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимова принято решение № взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Колесникова А.В. часть страховой премии в размере 86 979, 38 руб. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы заявителя по следующим основаниям. Из двух заключенных договоров страхования только один заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Между Колесниковым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены: договор страхования № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования); договор страхования № на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № (далее -Условия). Страховая сумма по Договору страхования № является единой фиксированной на весь срок страхования. Выгодоприобретателями по договору страхования № является не банк, а страхователь (его наследники). Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов: Стандартной и равна 17,2 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 12,49 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4.71 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страховая жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий. В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаем должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Согласно раздела «Страховые риски (страховые случаи)» Договора страхования № №, в частности по риску «Инвалидность Застрахованного» признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Согласно п 1.4., 5.3. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования» договора страхования №, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения). Таким образом. Договор страхования № № не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования №, по которому страховая премия была возвращена. Страховая премия по договору страхования № не подлежала включению в ПСК. Выгодоприобретателем в рамках договора страхования № является заемщик и его наследники, дисконт по кредиту в связи с заключением данного договора страхования не предоставлялся. Как следует из заявления на получение кредита, Договор страхования № № заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования. Следовательно, страховая премия по Договору страхования № не подлежала включению в ПСК. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № №. Часть страховой премии не подлежит возврату. Страхователем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как заявлений о досрочном расторжении договора страхования в период охлаждения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступала. Истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

Просит суд признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец о дате, времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Колесников А.В. о дате, времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель заинтересованного лица Колесникова А.В. –Стрельникова Е.С., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражала против заявленных требований, о чем представила письменный отзыв, считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. о дате, времени и месте судебного заседания извещена, в суд не явилась, представила письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении в полном объеме.

Заслушав представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч.1 ст.15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ст.20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги финансовый уполномоченный принимает решение.

Ч. 2 ст.25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В судебном заседании установлено, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от ДД.ММ.ГГГГ по делу № требования Колесникова А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены, и с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана страховая премия в размере 86 979,38 руб.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не согласилось с принятым решением, считает, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, часть страховой премии не подлежит возврату, в связи с чем, обратилось в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);

исполнение страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования);

отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования);

ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования);

признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования);

по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования);

смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования);

смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя;

юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя

физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования);

в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаю: страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменною заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено и не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Колесниковым А.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Колесниковым А.В. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.4.1) № № со сроком страхования 48 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми случаями по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»; «Установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования составила 593 500 руб., страховая премия 89 680,22 руб.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору № № полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГКолесников А.В. обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, по истечении 14 дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №

Ответа на указанное заявление в адрес Колесникова А.В. не поступало.

ДД.ММ.ГГГГКолесников А.В. обратился повторно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлением (претензией) о досрочном прекращении Договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомило Колесникова А.В. об отказе в возврате части страховой премии.

Согласно ч. 12 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о потребительском кредите договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 17,2 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора наличными составляет 12,49% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 4,71 % годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора В соответствии с пунктом 4.1.2 Индивидуальный условий Кредитной договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или несоответствия заключенного заемщиком добровольного договор, страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальный условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальны подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальный условий Кредитного договора, срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальны: условий Кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 индивидуальный условии Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора).

В) территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее срока действия Кредитного договора. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «Альфа-Банк» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Как указано в п. 5 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены таки, третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной.

Согласно Кредитному договору полная стоимость кредита составляет 238 138 рублей 81 копейка, сумма ежемесячного платежа составляет 15 800 рублей 00 копеек, количество ежемесячных платежей 48.

Согласно Заявлению на получение кредита наличными Колесников А.В. запросил сумму кредита в размере 593 500 рублей 00 копеек, в которую входит стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) в Финансовой организации по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.1) по Договору страхования в размере 89 680 рублей 22 копейки.

Из Заявления на получение кредита наличными следует, что Заявитель в случае принятия банком решения о возможности заключения с ним Кредитного договора дает свое согласие на увеличение запрашиваемой суммы кредита при подаче указанного заявления на общую стоимость дополнительных услуг и оплату дополнительных услуг за счет кредита по Кредитному договору.

Также Колесников А.В. поручил АО «Альфа-Банк» осуществить перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по Договору страхования с кредитного счета на счет Финансовой организации.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий Кредитного договора к целям использования Заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по Договору страхования кредитными средствами.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержит положений, предусматривающих возможность неприменения нормы, содержащейся в пункте 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, в случаях, когда платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц уплачиваются за счет заемных средств и (или) когда условия, предусматривающие обязанность заемщика по таким платежам, закреплены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с частью 13 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита обязанности целевого использования потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита.

Из указанных положений следует, что для исполнения обязательств по целевому использованию заемных средств и недопущения возникновения негативных последствий в виде реализации кредитором возникающего у него права на досрочное истребование потребительского кредита, полученной частью суммы потребительского кредита (займа) заемщик не вправе распорядиться иначе как на оплату дополнительных услуг третьих лиц обозначенных в целевом назначении индивидуальных условий договора потребительского кредита. При этом указанную часть суммы потребительского кредита (займа), предоставленной кредитором для оплаты услуг третьих лиц, заемщик в дальнейшем обязан вернуть кредитору.

Кроме того, согласно информационному письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № «О включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц, относящиеся к платежам, установленным пунктом 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, и уплаченные за счет заемных (кредитных) средств, подлежат включению в расчет полной стоимости кредита отдельными платежами (потоками).

Согласно заявлению на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ Заявитель поручает Банку осуществить перевод денежных средств с кредитного счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 89 680 рублей 22 копейки в оплату страховой премии по Договору страхования.

Таким образом, Финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу, что оплата страховой премии по Договору страхования подлежит включению в полную стоимость потребительского кредита (займа) и влияет на ее величину, в связи с чем Договор страхования соответствует предусмотренным частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

В связи с этим у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникла обязанность по осуществлению возврата Колесникову А.В. страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 48 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 461 день).

Согласно справке ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной АО «Альфа-Банк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГКолесников А.В. обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате части страховой премии, что сторонами не оспаривается.

Таким образом, срок страхования по Договору страхования начался ДД.ММ.ГГГГ и действовал по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Страховая премия за период действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежит возврату.

Таким образом, возврату подлежит неиспользованная часть страховой премии Колесниковым А.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 1 417 дней.

Следовательно, сумма страховой премии, подлежащей возврату Колесникову А.В. на основании части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", составляет 86 979 рублей 38 копеек (89 680 рублей 22 копейки (страховая премия по Договору страхования) / 1 461 день (общее количество дней действия Договора страхования) х 1 417 дней) (количество оставшихся дней до окончания срока действия Договора страхования)).

Таким образом, финансовый уполномоченный правомерно взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Колесникова А.В. часть страховой премии в размере 86 979 рублей 38 копеек.

При указанных обстоятельствах при обжаловании решения финансового уполномоченного в порядке ст. 26 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" оснований для его отмены или изменений не имеется, решение финансового уполномоченного является законным, обоснованным, оснований для его отмены у суда не имеется.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись) И.А. Назаренко

Верно. Судья. И.А. Назаренко

Подлинный документ подшит в деле № Центрального районного суда