Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Демкиной Н. Д. к ООО «Микрозайм-СТ» о признании пунктов договора займа недействительными и расторжении договора займа,

у с т а н о в и л:

Демкина Н.Д. обратилась в суд с иском к ответчику и просит расторгнуть договор займа № от 17 июня 2015 года; признать пункты договора займа № от 17 июня 2015 года недействительными, а именно (п. 13, 17) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости займа, передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения статьи 6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости займа до и после заключения договора займа; признать незаконными действия ответчика в части включения в договор займа пункта, связанного с выбором подсудности; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Требования обосновала тем, что 17 июня 2015 года между нею и ООО «Микрозайм-СТ» был заключен договор займа № на сумму 7500 рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу займ. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный займ и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 30 октября 2015 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора займа с указанием ряда причин, однако какого-либо ответа со стороны Ответчика не поступило.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении займа размер займа, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты займа, в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Согласно статьи 4 ГК РФ по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частно-правовым отношениям; согласно статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров); б) обратное действие (обратная сила), когда закон со дня вступления в действие распространяется на все случай и "вперед" и "назад", т.е. и на случаи, которые происходили раньше, в прошлом; в) переживание закона, когда закон, утративший юридическую силу, по специальному указанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения договора займа между сторонами. На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора займа выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении займа, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или договор займа с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости займа только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении займа, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». В статье 6 Закона N 353-ФЗ, предусмотрено, что кредитор обязан определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику физическому лицу. Полная стоимость потребительского кредита рассчитывается в порядке, установленном Законом № 353-ФЗ, и размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита. Информация о полной стоимости кредита не была предоставлена истцу. Условие кредитного договора о том, что все споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются по месту нахождения банка, нарушает законодательство о защите прав потребителей, поскольку положения ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» предоставляют потребителю право самостоятельно определять суд, в котором будут рассматриваться его требования к контрагенту. Закон не определяет правил, когда потребитель выступает ответчиком. В соответствии с п. 13 Договора, подписывая индивидуальные условия договора, заемщик дает согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим липам при условии соблюдения обществом требований действующего законодательства. В судебной практике существовала позиция суда, в соответствии с которой кредитор не вправе уступить свои права по договору лицу, не являющемуся кредитной организацией. Согласно ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковские операции осуществляются только на основании лицензии. Размещение привлеченных денежных средств является банковской операцией, требующей лицензирования. Поскольку и выдача, и истребование займа - это отношения по одной гражданско-правовой сделке, нужна ли лицензия для осуществления деятельности по взысканию соответствующей задолженности. Кредитная организация была привлечена органом Роспотребнадзора к административной ответственности за нарушение прав потребителей (часть 1 статьи 14.8 КоАП РФ), выразившееся в доведении до потребителей недостоверной информации, касающейся возможности уступки банком права требования просроченной задолженности по договору займа третьим лицам без согласия должника. Данная информация была включена банком в типовые условия предоставления и обслуживания займа и в текст типового заявления о предоставлении займа. Указанная информация не соответствует положениям пункта 2 статьи 388 ГК РФ, так как уступка права требования без согласия должника в договоре потребительного кредитования невозможна, поскольку личность кредитора имеет существенное значение для должника. С 04.01.2011 года вступил в силу Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с данным законом, юридические лица после вступления указанного Закона в силу не зарегистрированные в реестре микрофинансовых организаций, ведут незаконную деятельность. В случае, если ООО «Микрозайм-СТ» не зарегистрировано в вышеуказанном реестре, то правоотношения между Заимодавцем и Заемщиком подлежат прекращению. В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги). Как следует из Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В судебное заседание истец, надлежаще уведомленная о месте и времени разбирательства, не явилась, в своем заявлении дело просила рассматривать в ее отсутствие, на заявленных требованиях настаивала.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения требований истца, указала, что в ноябре 2015 года в его адрес поступила претензия, адресатом которой являлся ООО «Эскалат», расположенным по адресу: <адрес> А, оф. 29, что не совпадает с адресом, указанным в заявлении на выдачу займа и договоре займа от 02.06.2015 г. № (истцом). Истец проживает по адресу: <адрес>. Подпись истца в претензии отличается от подписи Демкиной Н.Д. в заявлении на выдачу займа и договоре займа от 02.06.2015 года №. Документов на представление интересов Демкиной Н.Д. и подтверждающих право подписи претензии от её имени в адрес ООО МФО «Микрозайм-СТ» не поступало, что послужило основанием сомневаться в достоверности данной претензии и оставлении её без ответа, в целях не допущения нарушения прав субъектов персональных данных, поскольку данная информация является персональными данными заемщиков. К исковому заявлению приложен второй экземпляр данной претензии с иной подписью (подписью представителя) и приложением копий доверенностей на представление интересов. Между истцом и ответчиком был заключен договор займа от 02.06.2015 года №. По договору ответчик предоставил истцу заём в размере 5000 рублей с начислением процентов в размере 2% за каждый день пользования денежными средствами. Срок возврата суммы займа определен 16 июня 2015 года. 11 июня 2015 год истец возвратил сумму займа 5000 рублей и уплатил проценты по нему 900 рублей. Следовательно, надлежащим образом исполнил обязательство по договору. Согласно части 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. В последующем 17.06.2015 года истцом с ответчиком был заключен новый договор №. Новые займы ООО МФО «Микрозайм-СТ» предоставляются гражданам при полном исполнении обязательств по предыдущим договорам, с целью обеспечения платежеспособности заемщиков. Таким образом, подача истцом искового заявления о признании пунктов договора займа недействительными, а именно договора займа от 02.06.2015 г. № не целесообразна, приводит к потере времени суда и причинению убытков ООО МФО «Микрозайм-СТ» в связи с явкой в суд.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, находит, что требования Демкиной Н.Д. удовлетворению не подлежат.

В судебном заседании установлено, что 17 июня 2015 года между ООО «Микрозайм-СТ» и Демкиной Н. Д. был заключен договор займа №, согласно которому Кредитор передает в собственность заемщика денежные средства в сумме 7500 рублей, а заемщик обязуется возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование им в соответствии с условиями договора в срок до 01 июля 2015 года, уплатив 730 процентов годовых.

Истец оспаривает указанный договор по мотивам отсутствия указания полной стоимости кредита, полагая, что тем самым ущемлены ее права как потребителя на получение полной информации об услуге.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения между истцом и ответчиком регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, который регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами при продаже товаров, устанавливает права потребителей на приобретение товаров надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 1 указанного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ч. 1).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых (ч. 2).

Довод истца о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, опровергается индивидуальными условиями договора потребительского микрозайма № от 17 июня 2015. В п. 6 индивидуальных условий указано: уплата займа и процентов за пользование им производится заемщиком единовременно в размере 9600 (Девять тысяч шестьсот) рублей.

Информация о полной стоимости кредита также отражена в индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма № от 17 июня 2015.

В правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в квадратной рамке прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта, указана полная стоимость кредита «Семьсто тридцать процента годовых».

Довод о том, что не указана полная стоимость кредита в рублях противоречит требованиям закона о потребительском кредите. Утверждение истца о том, что до заемщика не была доведена информация о полной стоимости займа ни на момент подписания договора, ни после его заключения опровергается самим договором.

Утверждение Демкиной Н.Д. об ущемлении ее прав при заключении стандартной формы Договора, в связи с чем она не могла внести в него изменения и договор заключен ответчиком на выгодных для него условиях, суд считает несостоятельным, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия установлены ответчиком в Общих условиях договора потребительского займа ООО «Микрозайм-СТ», экземпляр которого истец получила, о чем имеется ее собственноручная подпись.

В соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Перечисленные выше условия установлены сторонами в индивидуальных условиях. Таким образом, требования закона при заключении кредитного договора соблюдены.

Оспаривая законность пункта о согласии на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, истец ссылается на необходимость лицензирования банковской деятельности.

Ответчик не является кредитной финансовой организацией, действует в соответствии с положениями Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответчик не является банком, соответственно, приводимые Истцом нормы и судебная практика не могут быть применимы к отношениям Истца и Ответчика.

Кроме того, суду не представлено, что ответчик воспользовался своим правом на уступку требований по Договору и передал свои права (требования) по Договору третьим лицам.

ООО «Микрозайм-СТ» включена в государственный реестр микрофинансовых организаций за № от 08 ноября 2011 года, это указано в договоре.

Ссылка истца на нарушение ее прав установлением договорной подсудности несостоятельна, поскольку договор между сторонами не содержит условия об определении подсудности дел, вытекающих из договора.

Учитывая все вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами договор соответствует требованиям закона и не ущемляет прав истца, в связи с чем ее требования о расторжении договора, признании его недействительной сделкой согласно ст. 168 ГК РФ и взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении иска Демкиной Н. Д. к ООО «Микрозайм-СТ» о расторжении договора займа № от 17 июня 2015 года; признании пунктов договора займа № от 17 июня 2015 года недействительными, а именно (п. 13, 17) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости займа, передачи долга в пользу третьих лиц; признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения статьи 6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости займа до и после заключения договора займа; признании незаконными действий ответчика в части включения в договор займа пункта, связанного с выбором подсудности; взыскании компенсации морального вреда – отказать полностью.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий