Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску Савичева В. В.ча к АО «Кузнецкбизнесбанк» об обязании разблокировать денежные средства на счете, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Савичев В.В. обратилась в суд с иском к АО «Кузнецкбизнесбанк» и просил обязать ответчика зачислить на карту истца денежные средства, имеющиеся на счете в размере 97534 руб. 55 коп., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., расходы на составление искового заявления в сумме 5000 руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор банковского счета, по которому ответчик, открыл истцу текущий банковский счет № выпустил и выдал дебетовую карту № привязанную к открытому счету. Посредством банковской карты Истец имел возможность распоряжаться денежными, поступившими на его счет, т.е. совершать расходные и иные операции. Таким образом, банк обязан принимать и зачислять на счет и на карту клиента, поступившие денежные средства, и предоставлять клиенту возможность совершать операции с использованием привязанной к счету дебетовой карты, в пределах сумм, поступивших и зачисленных на счет клиента. Т.е. сумма денежных средств находящихся на карте должна соответствовать сумме денежных средств находящихся на счете клиента. Счет использовался Истцом для зачисления, хранения и накопления собственных денежных средств в т.ч. денежных средств поступающих в виде заработной платы, т.е. не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности Истца. ДД.ММ.ГГГГ на счет Истца, на основании судебного приказа № от 31.05.2019г., была перечислена задолженность по заработной плате в сумме 54 000 руб. При проверке истцом наличия средств на карте и на счете было установлено, что сумма денежных средств на счете составляет 97 534 руб. 55 коп., при этом остаток денежных средств на карте составляет 43 317 руб. 96 коп. Таким образом, право истца на пользование и распоряжение принадлежащим ему имуществом (денежными средствами) было нарушено действиями ответчика, так как истец не смог осуществит дорогостоящую покупку ввиду отсутствия требуемой суммы на карте. Ответчиком нарушены права истца вследствие несоответствия услуг и обязанностей установленным законодательством требованиям. Удержание и блокировка денежных средств находящихся на счете без распоряжения клиента, допускается только по решению суда. Таким образом, действиями ответчика выразившимися в несоответствие услуг обязательным требованиям предусмотренным законом, нарушены права истца как потребителя соответствующих услуг и истцу причинены убытки.

В ходе судебного разбирательства, истец уточнил требования и просил обязать ответчика разблокировать денежные средства, находящиеся на его счете в сумме 54 163 руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., расходы за составление иска в размере 5000 руб.

В судебном заседании представитель истца Савичева В.В. – Георгиевский С.В., действующий на основании доверенности, на требованиях настаивал.

Представитель ответчика АО «Кузнецкбизнесбанк»- Прошкин А.Б., действующий на основании доверенности, в суде против иска возражал.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворения по следующим основаниям.

В силу статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи; отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Пунктом 11 статьи 7 указанного Закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п.12 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Савичевым В.В. и АО «Кузнецкбизнесбанк» был заключен договор банковского счета «Классик», в соответствии с которым банк обязуется принимать и зачислять на текущий счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм с текущего счета, а также совершать иные операции, связанные с использованием клиентом банковской карты.

В соответствии с указанным договором в АО «Кузнецкбизнесбанк» на имя истца был открыт текущий счет № на обслуживание банковской карты.

Согласно п. 5.3 договора средства на текущем счете разделены на следующие виды: средства на карте (в рамках этих средств Клиент может совершать операции в терминалах и банкоматах); свободные средства (средства на текущем счете, не записанные на карту); резерв для комиссии – расчетная величина, необходимая для списания платы со счета за транзакцию, согласно утвержденным тарифам банка. Таким образом, для зачисления на карту поступающих на счет денежных средств необходимо, чтобы Клиент с использованием электронных устройств (банкомат, терминал) путем ввода персонального ПИН-кода, произвел запись на карту свободных денежных средств, находящихся на счете.

В соответствии с п.2.3.1 договора банковского счета в целях реализации Федерального закона РФ №115-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и нормативных актов ЦБ РФ, Банк вправе запросить у Клиента информацию для индентификации клиента, установления и идентификации выгодоприобретателя путем направления клиенту извещения (запроса).

В Банке разработаны и действуют Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и финансированию оружия массового уничтожения АО «Кузнецкбизнесбанк» (далее-Правила), разработанные во исполнение законодательства Российской Федерации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, нормативных актов Банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам и Федеральной службы по финансовому мониторингу.

Согласно п. 4.6.1 Правил внутреннего контроля АО «Кузнецкбизнесбанк» одним из способов управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, является принятие мер по запросу дополнительных документов в рамках договора банковского счета (вклада) с клиентом, отказа клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе.

В соответствии с п.4.18 Правил внутреннего контроля в рамках управления риском вовлечения банка в осуществление легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма выявлению подлежат случаи использования недобросовестными участниками хозяйственного оборота исполнительных документов, выданных на основании судебного акта о взыскании денежных средств в связи с неисполнением условий гражданско-правовой сделки, при совершении операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил в случае выявления схем использования недобросовестными участниками хозяйственного оборота исполнительных документов, выданных на основании судебного акта о взыскании денежных средств в связи с неисполнением условий гражданско- правовой сделки, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма банк реализует в отношении иных операций клиента право на отказ в совершении операций, предусмотренное п.11 ст.7 Федерального закона №- ФЗ, по основаниям наличия подозрений, что операции совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, в том числе принимая во внимание, что операции по снятию клиентами со своих банковских счетов денежных средств, ранее поступивших на банковский счет в связи с исполнением кредитными организациями исполнительных документов, а также в рамках исполнительного производства, а равно дальнейшее перечисление таких денежных средств, являются операциями, осуществляемыми вне рамок процедуры взыскания.

Как следует из объяснений представителя истца, ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства, взысканные на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 000 руб.

Согласно выписки по счету, денежные средства по исполнительному документу 2-1344/2019 от ДД.ММ.ГГГГ поступили ДД.ММ.ГГГГ в размере 41728,96 руб. выданному мировым судьей судебного участка № Центрального судебного района <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ истцом из банкомата банка по адресу: <адрес> были сняты денежные средства в сумме 43 300 руб.

Остаток денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 54 391,54 руб.

Денежные средства в размере 54 000 руб. зачислены банком на счете истца ДД.ММ.ГГГГ, на основании платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ со счета юридического лица ООО «Грань» с назначением платежа – прочие перечисления.

В связи с тем, что характер и назначение поступивших денежных средств осталось не выясненным, АО «Кузнецкбизнесбанк» счел данное перечисление денежных средств подозрительным, ограничил клиенту дистанционное (с использованием банковской карты) распоряжение данными средствами.

Суд находит данные действия Банка соответствующими действующему законодательству.

Так абзацем 10 пункта 5.2 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 375-П (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предписано кредитным организациям включать в программу выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма перечень мер, принимаемых кредитной организацией в отношении клиента и его операций в случае осуществления клиентом систематически и (или) в значительных объемах операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, среди которых, - отказ клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе в случае, если такие условия предусмотрены договором между кредитной организацией и клиентом).

В Письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 60-Т "Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)" до кредитных организаций доведены аналогичные рекомендации.

Согласно пункту 14 статьи 7 Закона N 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований данного закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Данное требование Закона соответствует международным стандартам в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, согласно которым финансовым учреждениям предписано на постоянной основе осуществлять надлежащую проверку деловых отношений и тщательный анализ сделок, совершенных в рамках таких отношений, для обеспечения того, чтобы заключаемые сделки соответствовали сведениям учреждения о клиенте, его деловой деятельности и характеру рисков, в том числе, когда необходимо, выяснять сведения об источнике средств (Сорок рекомендаций ФАТФ, пятая рекомендация).

После ограничения дистанционного обслуживания, истец лично в банк не обращался. Сотрудниками Банка были осуществлены звонки на номер телефона Клиента, указанный в анкете, однако было выяснено, что телефон не принадлежит истцу.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку АО «Кузнецкбизнесбанк» не препятствовало Савичеву В.В. в получении денежных средств с карты, а лишь отказало в совершении операции по счёту до предоставления необходимых документов.

При этом в ходе судебного разбирательства Банком были подтверждены основания для отнесения операции к сомнительной, подпадающей под действие Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Исходя из положений указанного Федерального закона банк самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, вправе относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Данная правовая позиция изложена в п. 13 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Последствием ограничения дистанционного обслуживания является ограничение одного из способов доступа к счёту, в соответствии с которым истец не мог проводить операции через банкомат, при этом он не ограничен был в осуществлении любых операций по счету непосредственно через отделение банка.

Утверждение представителя истца о том, что банк не вправе был приостанавливать использование банковской карты и дополнительных сервисов при отсутствии постановления уполномоченного органа, несостоятельно, поскольку согласно ст. 7 Закона N 115-ФЗ такое постановление необходимо только для приостановления сомнительных операций, в то время как ответчик какие-либо операции истца не приостанавливал.

В соответствии с п. 19 ст. 3 Федерального закона "О национальной платежной системе" от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ электронным средством платежа признается средство и (или) способ, позволяющие клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Таким образом, банковские карты и дополнительные сервисы являются электронными средствами платежа.

Согласно ч. 9 ст. 9 Закона "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено банком как оператором по переводу денежных средств в случае нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

В связи с непредставлением истцом необходимых документов банк на основании ч. 9 ст. 9 Закона "О национальной платежной системе" правомерно приостановил использование банковской карты и дополнительных сервисов. Кроме того, принимая решение о приостановке дистанционного обслуживания банковской карты и дополнительных сервисов, ответчик действовал также во исполнение вышеуказанных требований Центрального Банка РФ (Письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 60-Т, Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 375-П).

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда не имеется.

Суд полагает необходимым в удовлетворении данных требований отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Савичева В. В.ча к АО «Кузнецкбизнесбанк» об обязании разблокировать денежные средства на счете, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись) О.А. Воронович

Верно. Судья. О.А. Воронович

Решение вступило в законную силу «_________»______________201_____г.

Судья. ___________________