Гражданский кодекс часть 1

Свои требования мотивировал тем, что 12.01.2012 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор <***> (далее - договор 2, договор о расчетной карте) на основании и условиях заявления — оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор <***> от 12.01.2012 года (далее-договор 1).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428,432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.

При этом, заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее по тексту - «договор о расчетной карте», «договор 2») в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее по тексту именуемых «Условия по расчетной карте»), Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (далее - «Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (далее - СКС), а Условия, Тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора 1. В заявлении заемщик также выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета далее - Счет расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее - расчетная карта).

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора 1, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии, по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор 2 (договор о расчетной карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства, при заключении договора 1 ответчик получил расчетную карту № (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

размер лимита разрешенного овердрафта - 20 871 руб. 36 коп.

проценты за пользование кредитом - 51,10% годовых;

срок действия расчетной карты - 36 месяцев.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (договор 2), которому был присвоен №.

В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п.5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов, неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору 2, что подтверждается выписками по счету договора 2, заключенного в офертно- акцептной Форме, №.

Истец, заявляя настоящие исковые требования, в соответствии с расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по договору 2, предъявляет ко взысканию задолженность за период с 11.06.2014 по 08.02.2017 в размере 50 797 руб. 89 коп., в том числе:

суммы основного долга в сумме 20 871 руб. 36 коп.

проценты за пользование кредитом в сумме 29 926 руб. 53 коп.

Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банк ТРАСТ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору <***> в размере 50797,89 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1724 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банк ТРАСТ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении истец просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, в судебном заседании и судебных заседаниях ранее суду поясняла, что задолженности по договору не имеет, поскольку 23.04.2014 года погасила долг по кредитной карте в размере 80 000 рублей. В апреле 2014 года с ней связалась сотрудница филиала банка «Траст» ФИО2 и предложила услугу «дисконтирования», в результате которой она должна была обеспечить на счете 80 000 рублей для закрытия долга в полном объёме, включая штрафы и проценты, несмотря на то, что сумма долга была больше 80 000руб. Таким образом, внеся 80 000руб., задолженность была бы погашена полностью. 23.04.2014 года она обеспечила данную сумму на счете, после чего получила справку от 28.04.2014 года, где четко указано, что она выполнила принятые на себя обязательства по договору №2054178773 от 12.01.2012 года и претензии финансового характера банк к ней не имеет. Но из представленных банком суду таблицы и графика платежей видно, что после внесенной ею суммы в размере 80 000 рублей остался остаток долга, что противоречит выданной справке и предложенной услуге «дисконтирования» кредитной карты. Полагает обязательства перед банком по данному кредиту исполненными. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что 12.01.2012 года между истцом и ответчиком – ФИО1 был заключен договор <***> (договор 2) на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор <***> от 12.01.2012 года (договор 1).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. По графику платежей ФИО1 должна внести в счет гашения долга 12 платежей по 2038,94 рублей, за период с 03.02.2012г. по 04.01.2013 г. (лд.17).

В Заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифным планом международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту истца с лимитом разрешенного овердрафта. Заявление о предоставлении кредита содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты ( «договор о расчетной карте», «договор 2») в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (далее - СКС), а Условия, Тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора 1. (лд.14-15 ).

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия спецкартсчета. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность (лд.20).

При заключении договора <***> от 12.01.2012 года ответчик получила расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

размер лимита разрешенного овердрафта - 20 871 руб. 36 коп.

проценты за пользование кредитом - 51,10% годовых;

срок действия расчетной карты - 36 месяцев.

Таким образом, банк и ФИО1 заключили смешанный договор (договор №2), которому присвоен №2054178773 (лд.14-18). Активация карты и использование предоставленных денежных средств ответчиком не оспаривается.

Согласно п. 3.9 Условий по расчетной карте, денежные средства со счета клиента списываются в сумме, не превышающей задолженность клиента на дату поступления средств. Списание денежных средств происходит в следующей очередности: 1. Издержки взыскания; 2. Просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическом порядке; 3. Проценты; 4. Основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения; 5. Сверхлимитная задолженность; 6. Платы, предусмотренные тарифами; 7. Основной долг; 8. Неустойки (лд.21).

Согласно п. 5.5 Условий предоставления и обслуживания расчетных карт кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по спецкартсчету, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на спецкартсчете для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товаров, услуг в организациях торговли и сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на спецкартсчет.

В соответствии с п. 5.10 Условий предоставления и обслуживания расчетных карт клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (лд.24).

Согласно п.5.13 Условий предоставления и обслуживания расчетных карт в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Условия договора о начислении неустойки при нарушении сроков погашения кредита не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст. 330-331, 809).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Обязательства заёмщиком по погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору за период с 11.06.2014 по 08.02.2017 в размере 50 797 руб. 89 коп., в том числе: сумма основного долга в сумме 20 871 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 29 926 руб. 53 коп. (лд.57).

Что касается доводов ответчика о том, что к ее долгу была применена услуга «дисконтирования», суд приходит к следующему.

Дисконтирование подразумевает собой «скидку». Это определение стоимости денежного потока, путем приведения стоимости всех выплат к определенному моменту времени. Дисконтирование (применение процентов), является базой для расчетов стоимости долга с учетом фактора времени. Однако данная процедура не предполагает полное прощение долга, а приводит только к снижению стоимости предмета (цены) договора. Дисконтирование кредита предполагает изменение обязательств в меньшую сторону конечной суммы погашения, и также может применяться для уменьшения актива в случае неплатежеспособности клиента.

ФИО1 внеся 23.04.2014г. 80000 рублей банку Траст, посчитала, что полностью погасила свою задолженность, о чем взяла справку от 28.04.2014г., из которой следует, что ФИО1 выполнила принятые на себя обязательства по заключенному с НК «Траст» (ОАО) кредитному договору <***> от 12.01.2012г., и НБ «Траст» (ОАО) не имеет к ней претензий финансового характера в части выполнения обязательств по указанному кредитному договору. Данная справка заверена директором по возврату задолженности ФИО3 (лд. 48).

Однако на 12.04.2014г. за ФИО1 числилась задолженность по данному кредитному договору в размере 96213,16 руб., из них: 55069,26 руб. – основной долг 41143,90 руб. – проценты (лд.11).

Согласно представленному расчету взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору <***> имеется сведения о поступлении в счет гашения долга суммы в размере 80000 рублей от 23.04.2014г. Из расчета задолженности по кредитной карте на 08.02.2017г. следует, что указанная сумма в размере 80000 рублей распределена следующим образом: 38856,10руб. на погашение основного долга, 41143,90 руб. в счет погашения (лд. 11). Таким образом, после распределения поступивших от ФИО1 денежных средств в размере 80000рублей, непогашенной осталась сумма задолженности в размере 16213,16 руб., которая оставалась непогашенной ФИО1 и до настоящего момента, на нее начислялись все предусмотренные договором проценты и штрафы. О том, что у ФИО1 имеется долг по карте ответчик знала, на что указывает её обращения в банк с заявлениями от 02.06.2014г., от 21.08.2014г. со ссылкой на справку от 28.04.2014г. (лд.79,80)

Ввиду того, что ответчиком заявлялись ходатайства о допросе в качестве свидетелей сотрудников банка ФИО2, ФИО4 и управляющей, заверившей справку, судом банку направлялись соответствующие запросы.

Истцом представлено письменное пояснение от 20.04.2017г. согласно которому в г. Кемерово у банка структурных подразделений не было, ближайшее подразделение располагалось в г. Прокопьевске Кемеровской области - ОС) Банка «ТРАСТ» (ПАО) в г, Прокопьевск, в настоящее время указанный операционный офис закрыт. Должности управляющего филиалом в г. Кемерово в штатном расписании банка никогда не было. ФИО3 работал в банке в должности директора Дирекции по возврату задолженности, 31.07.2014г. уволен, информацией о месте его пребывания банк не располагает. Относительно услуги дисконтирования кредитных карт: то документов, Условий и каких-либо нормативных локальных актов о проводимых мероприятиях в рамках программ дисконтирования в банке не принималось и не проводилось. Соответственно, документы по оформлению дисконтирования кредитной карты ФИО1 в банке отсутствуют. Согласно п.17.2.38, п. 17.2.32 Устава НБ ТРАСТ (ОАО), действовавшего по состоянию на дату выдачи справки 28.04.2014г., принятие решения о прошении долга по сделкам, заключенным банком и списания по ним задолженности безнадежной и/или признанной нереальной к взысканию, относится к компетенции Совета директоров банка. Решения о прощении долга ФИО1 либо проведении в банке каких-либо программ дисконтирования Советом директоров банка не принималось, оснований для прощения долга ФИО5 либо списания остатка ее задолженности после ее частичной оплаты у банка не имеется (лд.70). Также банком представлена справка от 13.04.2017г. из которой следует, что ФИО2 в настоящее время сотрудником банка не является, сведениями о месте ее жительства банк не обладает, г. Кемерово у банка никогда не было структурных подразделений, ближайшее располагалось в г. Прокопьевске Кемеровской области - ОО Банка «ТРАСТ» Прокопьевск, в настоящее время указанный операционный офис закрыт (лд. 63).

Оценивая представленную ответчиком справку банка от 28.04.2014г. (лд.48), суд полагает, что данная справка указывает на надлежащее исполнение обязательств ответчиком своих обязательств по кредитному договору в определённый период по погашению задолженности, отсутствие просроченной задолженности, а не на прекращение обязательства.

Судом установлено, что услуга дисконтирования ФИО1 не предоставлялась, поскольку как следует из пояснений истца проведение таких программ и услуг относится к компетенции Совета директоров банка, которым такое решение не принималось.

Что касается доводов и ходатайства ответчика о вынесении в адрес истца судом частного определения ввиду того, что банком предоставляются фальсифицированные и фиктивные сведения суду на её запросы, то суд находит их несостоятельными, основанными на её личном убеждении о фиктивности представленных сведений. Банком в обоснование своих доводов представлены изменения в Устав банка о компетенции совета директоров, приказ об увольнении сотрудников. Из ответов банка следует, что структурного подразделения в г.Кемерово никогда не было, имел место операционный офис, который в настоящее время закрыт, сотрудники уволены, их местом жительства они не располагают.

Согласно сведений УФМС по Кемеровской области ФИО2 в регистрации по Кемеровской области не значится.

При таких данных, суд не находит в действиях истца каких-либо незаконных действий, соответственно оснований для вынесения частного определения в адрес истца не имеется.

Истец, заявляя настоящие исковые требования, в соответствии с расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по Договору 2, предъявляет ко взысканию задолженность за период с 11.06.2014 по 08.02.2017 в размере 50 797 руб. 89 коп., из них: сумма основного долга в сумме - 20 871 руб. 36 коп., процентов за пользование кредитом в сумме - 29 926 руб. 53 коп. (лд.57-62).

Судом проверен расчет сумм задолженности, в соответствии с датами поступления денежных средств от ответчика и согласно условиям кредитного договора, расчет верен, возражений по представленному расчету или контррасчетов согласно ст. 56 ГПК РФ, от ответчика не поступило.

Ранее определением мирового судьи судебного участка №3 г.Анжеро-Судженска от 27.12.2016г. судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 12.01.2012г. в размере 44850,56 руб. к ФИО1 отменен ввиду поступивших возражений ответчика, в связи с чем, истцом подан настоящий иск (лд.13).

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, доводы сторон, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Факт надлежащего исполнения истцом своих обязанностей по кредитному договору и ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей по кредитному договору судом установлен, что подтверждается материалами дела.

При указанных обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 12.01.2012г. за период с 11.06.2014 по 08.02.2017 в размере 50 797 руб. 89 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1724 рублей (платежные поручения №819685 от 09.02.2017г., № 717224 от 27.07.2016г.) (л.д.6- 7).

Размер государственной пошлины, подлежащий оплате по данному делу, определяется на основании п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ и составляет 1724 рублей, поскольку исковые требования удовлетворены, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при обращении с иском в суд госпошлина в размере 1724рублей, исходя из цены иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу <адрес> банк «ТРАСТ» ( <...> задолженность по кредитному договору <***> от 12.01.2012г. за период с 11.06.2014 по 08.02.2017 в размере 50 797 руб. 89 коп., из них: сумма основного долга 20 871 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом 29 926 руб. 53 коп.;

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1724рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления решения суда в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.

В мотивированном виде решение суда составлено 24.04.2017г.

Председательствующий: