Гражданский кодекс часть 1

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре Беловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на получение денежных средств с лимитом кредитования 50 000 рублей. В соответствии с абз. 2 п. 4 указанного договора процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок их определения указана как ставка, % годовых за проведение безналичных операций -29.9%. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 74.9%. Вместе с тем, согласно информации с официального сайта Центрального банка РФ, опубликованной ДД.ММ.ГГГГ, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным кредитными организациями с физическими лицами Потребительские кредиты с лимитом кредитования от 30 000 рублей до 100 000 рублей составляет 39,536%. Таким образом, полная стоимость кредитного договора не могла превышать 39,536% годовых. При этом, в п.4 договора не указаны в силу ч.2 ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следующие условия: порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину; значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц; значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. Истец если бы знал, что полная стоимость кредитного договора будет превышать предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) не стал бы заключать с ответчиком кредитный договор, в связи с чем истец полагает, что ответчик ущемил его права как потребителя. Кроме того согласно п. 12 кредитного договора штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа- штраф за несвоевременное или не полное погашение кредитной задолженности: 590 за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Вместе с тем, истец полагает, что указанный пункт кредитного договора не соответствует императивному правилу п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Просит признать недействительными пункт 4 и пункт 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», возложить на ПАО КБ «Восточный» обязанность произвести перерасчет размера задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», без процентной ставки и выдать новый график платежей. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно представленным возражениям на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы дела в их совокупности, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на получение денежных средств с лимитом кредитования 33 000 рублей, сроком возврата кредита – до востребования.

Заемщик взял на себя обязательство возвратить полученные кредитные средства, а также оплатить начисленные Банком проценты в порядке и сроке предусмотренные договором.

Обращаясь с заявленными требованиями, истец указывает, что установленная банком неустойка в п. 12 кредитного договора в виде 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа противоречит положениям ст. 21 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, указанные условия кредитного договора являются недействительными.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В силу положений ст. п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно требованиям ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). В том числе виды потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Согласно ст. 329 ГК РФ, неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.

Как следует из положений п. 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за днем платежа и составляет: штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 рублей: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 50 001 рублей до 100 000 рублей: 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Как разъяснено в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В силу положений ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013 г. размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Положение п. 12 кредитного договора в части начисления неустойки банком производились на остаток просроченной задолженности по кредиту, что не нарушает установленный ч. 21 ст. 5 Закона размер неустойки и как следствие не является ничтожным в данной части, а потому оснований признавать указанный пункт недействительным у суда не имеется оснований.

Кроме того, истец указывает, что установленная банком процентная ставка в п. 4 кредитного договора в виде 74,9% за проведение наличных операций противоречит положениям п. 11 ч. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, указанные условия кредитного договора являются недействительными.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость его условий, в частности их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения. Свобода договора, подразумевая, что стороны действуют по отношению друг к другу на началах равенства и автономии воли и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах, не означает, что при заключении договора они могут действовать и осуществлять права по своему усмотрению без учета прав других лиц (своих контрагентов), а также ограничений, установленных Кодексом и другими законами.

В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с положениями п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ставка, % годовых, за проведение безналичных операций составляет 29,9%, максимальная ставка, % годовых, за проведение наличных операций составляет 74,9 %. (исходя из копии договора, который представлен истцом).

Согласно копии договора, которая представлена ответчиком процентная ставка за проведение наличных операций составляет 59,00% годовых.

Согласно п. 11 ч.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно информации представленной Центральным банком РФ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным кредитными организациями с физическими лицами Потребительские кредиты с лимитом кредитования от 30 000 рублей до 100 000 рублей составляет 39,536%.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за проведение безналичных операций банком взимается в размере 29,9% (согласно копии договора представленной истцом) и 28,414% (согласно копии договора, представленной ответчиком), что соответствует положениям вышеуказанным нормам.

Однако, при получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах Банка и сторонних банков в общую сумму операции, помимо запрошенной суммы наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных.

При таких обстоятельствах, взимание банком комиссии за снятие наличных денежных средств, является законным, операции по выдаче наличных денежных средств осуществляются банком посредством использования механизма определенной платежной системы (в зависимости от кредитной карты), через стороннюю кредитную организацию - собственника конкретного банкомата. Взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена в первую очередь с целью компенсации издержек банка.

Кроме того, суд учитывает, что комиссия за выдачу наличных денежных средств взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета, которая не относится к плате за пользование кредитом и является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном клиенту месте круглосуточно.

Вместе с тем, использование кредитной карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, в связи с чем, заемщик имел возможность оформить кредит наличными без использования банковской карты и взимания дополнительных комиссий.

Поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт его понуждения к заключению договора с банком, а представленные в материалы дела документы свидетельствуют о свободном волеизъявлении истца к заключению кредитного договора именно с условием о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств, а также комиссии за обслуживание счета кредитной карты, принимая во внимание, что комиссия за обслуживание счета карты является вознаграждением Банка за оказание самостоятельной банковской услуги – обслуживание счета кредитной карты во исполнение письменных распоряжений истца об осуществлении с него внешних расчетных операций, то указанные условия договора не могут быть признаны ущемляющими права потребителя, не противоречит Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Учитывая, что факт нарушений прав истца как потребителя действиями ответчика в ходе рассмотрения дела своего подтверждения не нашел, то правовых оснований для признания пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных требований о признании недействительных пунктов кредитного договора истцу было отказано, производные требования о компенсации морального вреда, требовании о проведении перерасчета удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Омска, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено 22.10.2018.