Гражданский кодекс часть 1

Дзержинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Алексеевой И.М., при секретаре Молевой А.С., с участием истца Журавлева А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлева А.В. к ПАО Банк ВТБ о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Журавлев А.В. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков и компенсации морального вреда, указав, что является держателем счета № в ПАО Банк ВТБ.

25.03.2021 в 18 часов 28 минут на телефон истца поступил звонок с неизвестного ему номера. Звонившая по телефону девушка представилась сотрудником Банка ВТБ и сообщила, что банком одобрена его заявка на кредит в сумме 2558907 рублей и попросила уточнить, куда выслать кредитную карту. Истец ответил, что никаких заявок на оформление кредита не подавал и положил трубку. Спустя несколько секунд, после данного разговора, на телефон истца поступило СМС сообщение от ВТБ с кодом подтверждения телефона в онлайн заявке. После получения СМС на телефон истца опять поступил звонок. На определителе номера он высветился как «ВТБ-банкоматы». Звонившая по телефону девушка, представившаяся сотрудником банка, сообщила, что был произведен несанкционированный вход в его личный кабинет, в результате которого была оформлена заявка на получение кредита. На слова истца о том, что он никакого кредита не оформлял, ему ответили, что переключат его на другого сотрудника банка. После этого с истцом разговаривал мужчина, который пояснил, что заявка на получение кредита была оформлена в <адрес> и что в настоящий момент оформляется заявка на перевод этих денежных средств в другой банк. Для отмены данных операций истец должен был переоформить в своем личном кабинете заявку на получение кредита, с последующим от нее отказом. Затем истца попросили сообщить его УНК (уникальный номер клиента) для подтверждения того, что личный кабинет действительно принадлежит ему. После завершения телефонного разговора истец обнаружил в телефоне уведомление от ВТБ о том, что с его счета произведен перевод на сумму 348500 рублей неизвестному ему лицу, который он не осуществлял.

После прочтения указанного уведомления истец сразу связался со службой поддержки держателя карт и сообщил о несанкционированном списании денежных средств и попросил заблокировать карту и личный кабинет. О то, что произошло истец незамедлительно, а именно 26.03.2021 сообщил сотрудникам ПАО Банк ВТБ по адресу: <адрес>, с просьбой разобраться в сложившейся ситуации.

Также, 26.03.2021 истец обратился с заявлением в правоохранительные органы. По результатам рассмотрения поданного им заявления было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по ст. 158 ч. 3 п. «г» УК РФ

Впоследствии истец обратился с письменным заявлением в ПАО Банк ВТБ с просьбой провести проверку по вышеуказанным обстоятельствам и произвести возврат денежных средств, на что был получен отказ.

28.06.2021 истец обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ПАО Банк ВТБ денежных средств, в чем ему также было отказано.

С данным отказом истец не согласен, поскольку считает, что списание денежных средств произошло по вине ПАО Банк ВТБ, поскольку им не были приняты надлежащие меры по защите и идентификации операций по его карте.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу неправомерно списанные денежные средства в размере 348500 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами с момента списания денежных средств и по день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В судебном заседании истец Журавлев А.В. доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, извещен надлежащим образом. Ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. В обоснование своей позиции указал, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ). При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ). Банк не проверяет фактические обстоятельства, не определяет и не контролирует направление использования денежных средств своих клиентов, а осуществляет проверку поступивших платежных документов только по формальным признакам, квалифицируя подлежащее исполнению требование на основании имеющихся в платежном документе данных, установленных в Главе 2 Положения №

Согласно пункту 2.1. Положения 383-П, процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств. Согласно пункту 1.25 Положения 383-П Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. При вышеуказанных обстоятельствах, у Банка отсутствовали законные основания для отказа в перечислении денежных средств.

Подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания, истец выразил согласие на присоединение к Правилам и Тарифам Банка. В соответствии с Правилами ДБО (дистанционного банковского обслуживания) Банк обязан предоставлять Клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «ВТБ - Онлайн» на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение телефонный банк.

Согласно п. 3.1 Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

Аутентификация - процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного идентификатора (проверка подлинности идентификатора) (п. 1.3. Правил ДБО);

Идентификация - процедура распознавания Клиента в информационной системе Банка/Систем ДБО по предъявленному им Идентификатору (п.1.3. Правил ДБО).

SMS/Push-код - средство подтверждения, используемое для аутентификации и подписания электронных документов в ВТБ-Онлайн по каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно) содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об операции клиента, дата и время проведения операции.

Банк идентифицировал клиента на основании правильно введенных реквизитов и кода, известных только истцу, аутентификация истца в системе ДБО прошла успешно.

Согласно п. 5.1 Приложения 1 к Правилам ДБО - Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформировании генератором паролей подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый клиентом в целях применения для последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций. То есть, операции, подтвержденные Passcode не требуют дополнительного подтверждения, поскольку Passcode назначается клиентом для многократного применения.

Согласно п. 5.4. Правил ДБО подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП (простой электронной подписи).

В соответствии с п. 3.2.4. Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средств, получения кодов.

В соответствии с п. 7.1.1. Правил ДБО клиент несет ответственностьза несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

Согласно п. 7.2.3 Правил ДБО Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов, пароля, Passcode и/или средств подтверждения клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине клиента.

Банк полагает, что клиент либо передал свои данные и средства подтверждения третьим лицам, что является нарушением п.3.2.4, 7.1.1, 7.1.2. Правил ДБО, либо самостоятельно совершил оспариваемые им операции.

Согласно сведениям, зафиксированным автоматизированной банковской системой (АБС Банка), заявка на кредит была подана лично истцом 02.02.2021 в <данные изъяты><адрес>).

25.03.2021, между входом в систему дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн в 18:37:02, подтверждением заявки на оформление кредита в 18:51:02, получением кредита в 18:57:46 и оспариваемой истцом операцией в 19:03:36, проходит достаточно времени для проявления должной внимательности и осмотрительности, в случае совершения действий без согласия истца.

Банк в полной мере исполнил обязанность по информированию истца о действиях в системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн, посредством направления на номер телефона истца соответствующих Push-уведомлений и SMS-сообщений.

Вышеуказанные сообщения Банка остались без внимания истца, никаких действий со стороны истца предпринято не было, истец с заявлением о блокировании счета и/или об утрате им средств подтверждения в Банк не обращался, в связи с чем, у Банка отсутствовали основания сомневаться в том, что действия осуществляются не клиентом Банка.

Банк действовал в соответствии с действующим законодательством и договором, заключенным между Банком и истцом. Основания для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету истца у Банка отсутствовали, оспариваемые операции были произведены с использованием действительных средств подтверждения, на момент осуществления спорных расходных операций, счет истца заблокирован не был, Банк не имел возможность установить, что распоряжения по счету были даны не уполномоченным лицом, следовательно, у Банка имелись все основания считать распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, в связи с чем, в соответствие ст. ст. 848, 854 ГК РФ Банк обязан был совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида.

Истец не доказал наличие совокупности обстоятельств, влекущих возможность привлечен ответчика к ответственности в виде возмещения убытков, связанных с неисполнением (ненадлежащим исполнением) Банком обязательств по договору банковского счета, а именно: наличие вины, приняв следственной связи и противоправного поведения Банка в понесенных истцом убытках.

Выслушав истца, изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4 статьи 9 вышеуказанного Федерального закона).

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Учитывая вышеизложенное, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения прав на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

Судом установлено, что 06.03.2018 между Журавлевым А.В. и ПАО Банк ВТБ заключен договор комплексного обслуживания, состоящий из заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО), в рамках которого был открыт мастер-счет №.

Порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания определяется Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Пунктом 1.2. заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено предоставление истцу доступа к ВТБ –Онлайн и обеспечение возможности использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с п. 1.2.1 заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) истцу предоставлено право доступа к дополнительным услугам по Мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания.

Журавлеву А.В. присвоен уникальный номер клиента (УНК), который представляет собой целое число, установленное Банком для целей аутентификации клиента в ВТБ-Онлайн, УНК является логином для входа в ВТБ-Онлайн.

Из материалов дела следует, что 25.03.2021 в системе «ВТБ-Онлайн» была совершена операция по переводу денежных средств с Мастер-счета Журавлева А.В. в размере 348 500 рублей на банковский счет №********2161, принадлежащий ФИО3, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 31).

Как следует из объяснений истца, на его телефонный номер поступил звонок, неизвестные лица, представившиеся сотрудниками Банка ВТБ (ПАО) сообщили, что им была осуществлена заявка на кредит, для отмены которой ему необходимо было сообщить звонившему свой УНК (уникальный номер клиента), что он и сделал. Впоследствии, прочитав сообщения о списании денежных средств со счета понял, что назвал свой УНК (уникальный номер клиента) посторонним лицам.

Как следует из ответа Банка ВТБ (ПАО), 25.03.2021 в 19:35:24 (мск) Журавлев А.В. обратился на «горячую линию» Банка ВТБ (ПАО) посредством телефонного звонка с уведомлением о несанкционированном списании денежных средств с Мастер-счета.

25.03.2021 в 19:37:04 (мск) была произведена блокировка учетной записи доступа к системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн и банковских карт, что подтверждается предоставленными Банком ВТБ (ПАО) скриншотом внутренней программы Банка ВТБ (ПАО) с историей обращений и запросов на обслуживание, а также системным журналом клиента ВТБ-Онлайн.

Банк ВТБ (ПАО) письмом исх. № уведомил истца о том, что приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», не представляется возможным, поскольку перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента.

26.03.2021 Журавлев А.В. обратился в <данные изъяты>№ Управления МВД России по <адрес> с заявлением о проведении проверки по факту списания с его счета денежных средств в размере 348500 рублей (л.д. 43).

Постановлением следователя СУ УМВД России по <адрес> от 26.03.2021 возбуждено уголовное дело по признакам преступления предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица (л.д. 42).

Постановлением от 26.03.2021 Журавлев А.В. признан потерпевшим по материалу уголовного дела № (л.д. 44-46).

Постановлением от 26.05.2021 предварительное следствие на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ приостановлено, ОУР ОП № УМВД России по <адрес> поручен розыск лиц, совершивших данное преступление.

Обращаясь с данными исковыми требованиями к ответчику, истец указывает, что списание денежных средств по его карте произошло по вине Банк ВТБ (ПАО), поскольку им не были приняты надлежащие меры по защите и идентификации операций по карте.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года № удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 указанного Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № и включают в себя:

- совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 «О национальной платежной системе»;

- совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 указанного закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с ч. 15 статьи 7 Закона ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 данного закона.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В случае, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Порядок предоставления клиенту дистанционного банковского обслуживания определяется Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), мобильное приложение - канат дистанционного доступа к «ВТБ-Онлайн» - версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств.

Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций.

В соответствии с пунктом 4.4.1 Приложения № к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/Логина/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

В силу пункта 4.4.2 указанного Приложения №, вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения.

В соответствии с Правилами предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), простая электронная подпись (ПЭП) - электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

Распоряжение - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное по форме, установленной Банком, оформленное Клиентом самостоятельно с использованием Системы ДБО или по Технологии Безбумажный офис, подписанное Клиентом с использованием Средства подтверждения и направленное в Банк с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО.

В соответствии с пунктом 5.1 Приложения №, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Согласно пункту 5.4 приложения №, Passcode назначается Клиентом самостоятельно после успешной Авторизации в Мобильном приложении в порядке, установленном п. 4.4. настоящих Условий. Для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode.

При назначении Клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор Клиента в Мобильном приложении (соответствует Мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение, и УНК), который не сообщается Клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода Клиентом Passcode используется в дальнейшем при Идентификации для работы в Мобильном приложении, а также создания ПЭП для подписания Распоряжений/Заявлений П/У в виде Электронных документов с использованием Passcode.

В случае ввода в интерфейсе Мобильного приложения Клиентом Passcode, применение (ввод) Идентификатора (УНК/Логина/номера Карты) и SMS/ Push-кода при Идентификации и Аутентификации в Мобильном приложении и/или при подписании Распоряжений/Заявлений П/У/Кредитного договора в виде Электронных документов не требуется. Применение Passcode в целях формирования ПЭП при подписании Распоряжений/Заявлений П/У возможно исключительно в рамках сеанса связи в Мобильном приложении, Идентификация и Аутентификация для работы в котором выполнена также с применением Passcode.

Пунктом 6.2.4.1 Приложения № предусмотрены условия осуществления Банком внутрибанковского перевода денежных средств с использованием Идентификатора получателя средств, предусматривающие в том числе, что в случае успешной проверки предоставленных сведений, Клиент подписывает Распоряжение ПЭП с использованием Средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача Распоряжения в Банк. Проверка Банком Распоряжения, его регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном пунктом 3.3 Правил ПЭП формируется аналогично порядку, установленному пунктом 5.4 Правил.

Банк ВТБ (ПАО) для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения Клиента в Банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность Клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

В соответствии с пунктом 4.4.2 Приложения №, вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения, идентификация мобильного устройства не производится.

Как следует из отзыва Банка ВТБ (ПАО) на исковое заявление, код доступа в ВТБ-Онлайн был направлен Журавлеву А.В. в Push-уведомлении на номер телефона № (принадлежащего Журавлеву А.В.), 25.03.2021 в 18:37:02 (мск) со следующим текстом: <данные изъяты> Данное сообщение было доставлено (л.д. 109).

18:51:02 (мск) на номер телефона – № направлено SMS-сообщение с текстом: <данные изъяты>)». Сообщение доставлено абоненту.

25.03.2021 в 18:57:46 (мск) на номер телефона № направлено Push-уведомление с текстом: «Списано 394163.00р Счет№ страховая премия Баланс 2172131.47р 18:55». Сообщение доставлено.

25.03.2021 в 18:57:46 (мск) на номер телефона № направлено Push-уведомление с текстом: «Поступление 2566163.00р Счет*№ Баланс 2566294.47р 18:55». Сообщение доставлено.

19:03:22 (мск) в приложении «ВТБ-Онлайн» с Мастер-счета Журавлева А.В. был осуществлен перевод денежных средств на банковский счет №********2161 в размере 348 500 рублей.

Операция подтверждена введением кода 25.03.2021 в 19:03:22 (мск), что подтверждается Системным журналом, а также Распоряжением № на осуществление перечисления денежных средств, подписанным Заявителем ПЭП 25.03.2021 в 19:03:22 (мск).

25.03.2021 в 19:03:36 (мск) на номер телефона Журавлева А.В. направлено Push-уведомление с текстом: «Перевод 348500.00р Счет*№ФИО5 Баланс 1823631.47р 19:03». Сообщение доставлено.

Учитывая изложенное, операция по переводу денежных средств совершена в приложении «ВТБ-Онлайн» посредством указания корректного кода подтверждения Passcode в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн».

Как следует из объяснений истца, списание денежных средств с его банковского счета произошло после того, как он назвал неизвестным лицам своей УНК (уникальный номер клиента).

В силу пункта 3.2.4. Правил Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лица информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средства подтверждения/ Средствам получения кодов».

В соответствии с п. 7.1.1. указанных Правил, клиент несет ответственность, в том числе,за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

В соответствии с пунктом 7.1.3 Правил Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Клиент обязуется в случае подозрения на компрометацию Логина/Пароля/Средства подтверждения и/и; подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО, в настройке Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности все Мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использование Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений. При утрате Мобильного устройства, номер которого подключен к Системе ДБО (Доверенный номер телефона), обратиться к своему сотовому оператору для блокировки номер мобильного телефона и замены SIM-карты, а также обратиться в Банк для выявления возможных несанкционированных Операций и приостановления оказания услуг по Системе ДБО.

Вместе с тем, Журавлев А.В. обратился на горячую линию Банка ВТБ (ПАО) посредством телефонного звонка, с указанием на несанкционированное списание денежных средств по счету 25.03.2021 в 19:35:24 (мск), т.е. после списания денежных средств со счета. На момент проведения операции по списанию денежных средств, доступ к учетной записи в системе дистанционного обслуживания Банк ВТБ (ПАО) заблокирован не был.

Банк ВТБ (ПАО) произвел блокировку учетной записи доступа к системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн и банковских карт Журавлева А.В. 25.03.2021 в 19:37:04 (мск), после получения сообщения от истца.

Учитывая, что при осуществлении перевода денежных средств со счета истца, признаки осуществления перевода денежных средств без согласия на то истца, Банком ВТБ (ПАО) выявлены не были, в связи с чем у Банка ВТБ (ПАО) отсутствовали основания полагать, что распоряжение на совершение операции дано неуполномоченным лицом, поступившее от имени истца о переводе денежных средств с Мастер-счета, подлежало исполнению.

Каких либо достоверных доказательств, подтверждающих, что перевод денежных средств со счета истца был произведен в результате неправомерных действий банка, истцом не представлено, равно как и не представлено убедительных доказательств осуществления банком спорных операций без надлежащего распоряжения клиента.

Действия самого истца по сообщению уникального номера клиента фактически являются действиями по распоряжению держателя карты на проведение операций по счету. Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не имелось.

Несанкционированный доступ к счету истца имел место не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковской услуги, а вследствие противоправных действий неустановленных лиц, что является основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не является основанием для взыскания с банка списанных по распоряжению самого истца денежных средств.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Журавлева А.В. о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 348500 руб., не имеется, в связи с чем не подлежат удовлетворению и вытекающие из данного требования, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Журавлева А.В. к ПАО Банк ВТБ о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении убытков, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено 1 декабря 2021 года.

Судья подпись И.М. Алексеева

<данные изъяты>