Гражданский кодекс часть 1

Наро-Фоминский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Даценко Д.В., секретаря Мурадян А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО13, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском в суд и уточнив его в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил взыскать с ФИО7 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ г., в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> руб.; сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов -<данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО12 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» проценты за пользование суммой основного долга по кредиту (а именно суммой в размере <данные изъяты> руб.) по ставке 11,75% годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения Ответчиком указанной суммы основного долга по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО11 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование суммой кредита процентов в размере 0,06% за каждый календарный день просрочки (рассчитанную в соответствии с п.5.2 Кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ), за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения Ответчиком суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО10 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Обратить взыскание (путем продажи с публичных торгов) на заложенную квартиру, принадлежащую Ответчику на праве собственности, находящуюся по адресу: <адрес>, общей площадью 81,9 кв.м, кадастровый №, установить начальную продажную цену указанного Предмета залога, с которой будут начинаться торги, с учетом требований п.п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в размере <данные изъяты> руб. (что составляет 80% от рыночной стоимости Квартиры, определенной в Отчете оценщика).

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Первоначальный кредитор, Абсолют Банк, Первичный залогодержатель) и ФИО8 (далее по тексту - Ответчик, Заемщик) заключили между собой Кредитный договор <***> (далее по тексту - Кредитный договор), согласно которому Абсолют Банк обязался предоставить Ответчику целевой кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на 240 месяцев, на приобретение Ответчиком в собственность следующего недвижимого имущества: Квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 81,9 кв.м, кадастровый № (3-комнатная квартира, расположенная на 8 этаже 22-этажного панельного <адрес>.п.).

В соответствии с п.3.1. Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 11,75% годовых.

Согласно п. 3.1.1. Кредитного договора: В случае исключения Заемщика/Недвижимости из числа застрахованных по договору коллективного ипотечного страхования и заключения Заемщиком самостоятельно договора (полиса) страхования в порядке и на условиях, установленных Договором, Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки, установленной до даты исключения Заемщика/Недвижимости из числа застрахованных по договору коллективного ипотечного страхования, увеличенной на 0,25 % годовых, начиная с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором Заемщик/Недвижимость исключены из числа застрахованных по договору коллективного ипотечного страхования, до даты окончания срока исполнения обязательства.

Порядком, установленным условиями п. 3.2. Кредитного договора предусмотрено, что: за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты. Проценты начисляются на Остаток суммы основного долга по кредиту, подлежащего возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Базой для начисления процентов за пользование кредитом согласно п.3.2.3. Кредитного договора является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 3.3.8. Кредитного договора размер ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату предоставления кредита составлял <данные изъяты> руб.

Датой фактического предоставления кредита в соответствии с пунктом 2.4. Кредитного договора -является дата зачисления Кредитором суммы кредита на счет Ответчика, указанный в п. 2.1. Кредитного договора.

24.07.2017 <адрес> полностью исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив в полном размере сумму кредита (8 000 000,00 руб.) на открытый в Абсолют Банке, банковский счет Ответчика (№), указанный в п. 2.1. Кредитного договора.

Согласно условиям п.1.4. Кредитного договора и в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. N9 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, является ипотека (в силу закона) следующего недвижимого имущества (далее по тексту - Предмет залога / Квартира / Недвижимое имущество):

жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью 81,9 кв.м, кадастровый №.

В дату заключения Кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), Ответчик заключил Договор купли-продажи (далее по тексту - Договор купли-продажи) на приобретение указанной Квартиры с гр. ФИО5.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Договора купли-продажи, Росреестром зарегистрировано право собственности Ответчика на Квартиру (номер государственной регистрации права собственности Ответчика на Квартиру: №).

В связи с тем, что покупка Квартиры была произведена Ответчиком с использованием, предоставленных ему Абсолют Банком кредитных средств, Росреестром ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право залога (ипотеки) Абсолют Банка на Квартиру Ответчика (номер государственной регистрации ипотеки №).

В соответствии с условиями Кредитного договора, права Банка как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству, были удостоверены Закладной, составленной Заемщиком в предусмотренном Кредитным договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно Закладной от ДД.ММ.ГГГГ г., выданной Первоначальному Залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - «Закладная»), Квартира, принадлежащая Ответчику на праве собственности, обременена ипотекой в силу закона (в обеспечение интересов Абсолют Банка по Кредитному договору), о чем в Закладной ДД.ММ.ГГГГ Росреестром сделана соответствующая запись о регистрации ипотеки за №.

Пунктом 4.4.6. Кредитного договора предусмотрено право Банка - передать свои права по Закладной другим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой Закладной.

При передаче прав на закладную, согласно п. 1 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - лицо, передающее право, делает на закладной соответствующую отметку о новом владельце.

ДД.ММ.ГГГГ г. на основании Договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ права требования по Закладной были переданы Абсолют Банком Публичному акционерному обществу «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», сокращенное наименование ТКБ БАНК ПАО (далее по тексту - Истец, Банк), что подтверждает соответствующая отметка в Закладной (Отметка о смене владельца закладной).

С указанной даты все удостоверенные Закладной права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству перешли от Первоначального кредитора к ТКБ БАНК ПАО.

Ответчик с июля 2020 г. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, установленные условиями Кредитного договора.

На настоящее время период просрочки исполнения Ответчиком, предусмотренных Кредитным договором и обеспеченных залогом Квартиры обязательств, составляет более 3-х месяцев.

Принимая во внимание ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, Истцом в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по Кредитному договору.

До настоящего времени указанные требования Ответчиком не исполнены.

В связи с допущенными Ответчиком нарушениями условий Кредитного договора, у него перед Истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по Кредитному договору в размере в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> руб.; сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов -<данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представитель ответчика, по доверенности ФИО6О. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично. Просил с снизить размер неустойки применив ст. 333 ГПК РФ, а также при установлении начальной продажной стоимости предмета залога- квартиры просил принять во внимание, что приложенный к исковому заявлению расчет истца сделан ДД.ММ.ГГГГ тогда как на момент рассмотрения дела судом стоимость квартиры изменилась и согласно имеющегося у него заключению составляет 19 452 000 руб. Просил суд при установлении начальной продажной стоимости квартиры принять расчет рыночной стоимости исходя из отчета представленного ответчиком.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии, с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть нормы, касающиеся договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Соответственно, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ), а заемщик обязан возвратить заимодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Первоначальный кредитор, Абсолют Банк, Первичный залогодержатель) и ФИО15 (далее по тексту - Ответчик, Заемщик) заключили между собой Кредитный договор <***> (далее по тексту - Кредитный договор), согласно которому Абсолют Банк обязался предоставить Ответчику целевой кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на 240 месяцев, на приобретение Ответчиком в собственность следующего недвижимого имущества: Квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 81,9 кв.м, кадастровый № (3-комнатная квартира, расположенная на 8 этаже 22-этажного панельного <адрес>.п.).

В соответствии с п.3.1. Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 11,75% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ г. Кредитор полностью исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив в полном размере сумму кредита (<данные изъяты> руб.) на открытый в Абсолют Банке, банковский счет Ответчика (№), указанный в п. 2.1. Кредитного договора.

жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью 81,9 кв.м, кадастровый №.

ДД.ММ.ГГГГ г., на основании Договора купли-продажи, Росреестром зарегистрировано право собственности Ответчика на Квартиру (номер государственной регистрации права собственности Ответчика на Квартиру: №).

До настоящего времени указанные требования Ответчиком не исполнены.

Доказательств погашения кредитной задолженности суду не представлено.

Таким образом, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на законе, обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить (п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 N 8). Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. На основании п.2 ст.333 ГК РФ - уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность периода и причины нарушения обязательств застройщиком, в том числе цена договора, принятие застройщиком мер к завершению строительства, исполнение застройщиком своих обязательств, последствия для участника долевого строительства вследствие нарушения застройщиком срока передачи объекта строительства и иные обстоятельства. (Обзор практики разрешения судами споров, возникающих в связи с участием граждан в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.12.2013) (в редакции от 04.03.2015)

Суд считает, что заявленная неустойка несоразмерна последствиям допущенного нарушения обязательства.

Принимая во внимание стоимость квартиры, продолжительность просрочки в подписании акта-приема передачи жилого помещения, отсутствие значительных неблагоприятных последствий для застройщика в связи с нарушением обязательства, суд считает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> руб., полагая, что указанный размер неустойки является адекватным последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, в случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Истец просит суд установить начальную продажную цену указанного предмета залога, с которой будут начинаться торги, с учетом требований п.п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в размере <данные изъяты> (что составляет 80% от рыночной стоимости Квартиры, определенной в Отчете оценщика) и ссылается при этом на заключение об определении рыночной стоимости недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Отчету об оценке № М от ДД.ММ.ГГГГ, представленного в суд ответчиком, рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты> рублей.

Учитывая, что представленный ответчиком отчет об оценке произведен незадолго до рассмотрения дела судом и что цена квартиры в период с ДД.ММ.ГГГГ могла измениться, суд устанавливает начальную продажную стоимость предмета залога исходя из отчета представленного ответчиком в размере <данные изъяты> руб.

Следовательно, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от рыночной стоимости и составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Материалами дела подтверждено, что истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежными поручениями, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО17, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО18, паспорт серии <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб., из которых:

- сумма основного долга - <данные изъяты> руб.;

- сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО19, паспорт серии <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» проценты за пользование суммой основного долга по кредиту (а именно суммой в размере <данные изъяты>) по ставке 11,75% годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения Ответчиком указанной суммы основного долга по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО21, паспорт серии <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Обратить взыскание на заложенную квартиру, принадлежащую ФИО2 ФИО1 на праве собственности, находящуюся по адресу: <адрес>, общей площадью 81,9 кв.м, кадастровый № путем продажи с публичных торгов установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения.

Судья