Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев 6 ноября 2019 года в открытом судебном заседании в р.п. Русская Поляна Омской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с назваными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ФИО1 договор №, в рамках которого предоставил кредит в размере 596 000 рублей с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 19,9 % годовых, условия которого изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными».

Ответчиком нарушены кредитные обязательства, в связи с чем банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженнос-ти, которое не исполнено в установленный срок.

Долг ответчика перед банком составляет 639 535 рублей 85 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 639 535 рублей 85 копеек, в том числе:

по основному долгу 566 235,33 рублей;

по проценты 62 811,95 рублей;

по неустойкам 2 588,57 рублей;

по комиссиям 7 900 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 595 рублей.

Представители истца ФИО2 и ФИО3, действующие на основании доверенностей, в судебное заседание не явились, в исковом заявлении, ответе на возражения ответчика просят суд о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и вре-мени судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Учитывая положение статьи 167, статьи 233 Гражданского процессуаль-ного кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии сторон, в порядке заочного судопроизводст-ва.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявле-нием об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительс-кого кредита (л.д.9-10), в котором просил банк открыть сберегательный счет, оформить карту к нему и предоставить обслуживание в соответствии с Условиями и тарифами банка, а также заключить договор потребительс-кого кредита и предоставить кредит, с заявлением о предоставлении потре-бительского кредита (л.д.22-23), в котором просил банк предоставить кре-дит в размере 503 000 рублей на срок 60 месяцев.

В тот же день ФИО1 выражено банку согласие на заключе-ние договора, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы (л.д.6-7), согласие заемщика на открытие и обслужива-ние сберегательного счета, заключение договора потребительского кредита Кредитный лимит по Сберегательному счету (л.д.11-12).

В разделе 2 согласия об индивидуальных условиях договора потреби-тельского кредита «Рефинансирование 19,9 500», в соответствии с которы-ми ФИО1 просил открыть счет и предоставить кредит, указано о предоставлении кредитного лимита в 596 000 рублей, в том числе: кредит 1 - 96 000 рублей, кредит 2 - 500 000 рублей, с датой закрытия лимита ДД.ММ.ГГГГ.

В порядке, установленном статьями 432, 433, 434, 435, 438 Гражданс-кого кодекса Российской Федерации, банком акцептирована оферта ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № по условиям которого предоставлен кредитный лимит в размере 596 000 рублей под 19,9 % годовых сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, одновременно, заключен договор сберегательного счета №, открыт банковский счет № о чем указано в вышеназванных заявлениях и согласиях, выписке из лицевого счета (л.д.42-44), что не опровергается отвечающей стороной.

Спорный договор является смешанным договором, содержащим эле-менты кредитного договора, договора о карте и договора банковского сче-та, что соответствует свободе договора, предусмотренной статьей 421 Гражданского кодекса Гражданского кодекса Российской Федерации, и к нему применяются положения глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российс-кой Федерации, что напрямую следует из пункта 2 статьи 850 названного кодифицированного закона.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком даны распоряжения кредитору о переводе 111 600 рублей ПАО КБ «УБР и Р», 388 400 рублей на свой счет в ПАО «Почта Банк» и 96 000 рублей в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет страховой премии по договору добровольного страхования клиентов фи-нансовых организаций (л.д.8,14,15-16,17-20).

В силу положения статьи 819 Гражданского кодекса Российской Феде-рации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмот-ренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не преду-смотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Из выписки из лицевого счета усматривается должное исполнение бан-ком принятых обязательств, выдача займа в 596 000 рублей, перечисление предоставленной суммы на счета, указанные заемщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российс-кой Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Пунктом 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью спорного кредитного договора (л.д.27-36), на основании которых предо-ставлен кредит ФИО1, с чем последний согласился ДД.ММ.ГГГГ при обращении в банк, предусмотрена обязанность клиента возвратить банку кредит, уплатить на него проценты, а также комиссии, предусмот-ренные договором.

В пункте 6 раздела 2 согласия об индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Рефинансирование 19,9 500», графике плате-жей (л.д.38-39) предусмотрен возврат кредита ежемесячно до 16 числа каждого месяца 60 платежами в размере 15 776 рублей (последний платеж 12 710,01 рублей), путем размещения на счете денежных средств не менее суммы платежа не позднее даты платежа (пункт 3.1 Общих условий).

На основании пунктов 5.1-5.3.8 Общих условий, пункта 6 раздела 2 согласия об индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Рефинансирование 19,9 500» заемщику подключена и предоставлена услуга «Уменьшаю платеж» в размере 12 457 рублей, предусматривающая уменьшение размера платежа и увеличение количества платежей по договору, при сохранении остальных параметров кредита, осуществляю-щая уменьшение платежа с текущего платежа.

Как следует из расчета исковых требований, в предусмотренном разме-ре 15 776 рублей заемщик производил платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 457 рублей, подключив услугу «Уменьшаю платеж», затем ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж в размере 12 484,12 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в размере 67,68 рублей (л.д.40-41). Аналогичные данные о внесении заемщиком платежей по кре-диту содержатся и в выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ответчиком нарушены кредитные обязательства, пропу-щен платеж ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, не внесены в полном размере платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и в ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ возврат займа прекращен, что ФИО1 не отрицается.

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, таковой считается пропущенным, у клиента возникает про-сроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям, уплачивается неустойка, начисляемая на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых, которая вклю-чается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увели-чивая его размер (пункты 6.1-6.2.2, пункт 12 раздела 2 согласия об индиви-дуальных условиях договора потребительского кредита «Рефинансирова-ние 19,9 500»). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досроч-ного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Пунктом 6.5 Общих условий установлено право банка направить клиен-ту Заключительное требование, в случае наличия просроченной задолжен-ности свыше 60 календарных дней, о необходимости погашения долга по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом Заклю-чительного требования составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления (пункт 6.5.1 Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ банком выставлено ответчику Заключительное требование об исполнении в полном объеме обязательств по договору № в размере 639 535,85 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46). Получение Заключительного требования ответчиком не оспорено.

Платеж в размере 639 535,85 рублей состоит из невозвращенного остат-ка кредита в 566 235,33 рублей, процентов по кредиту в 62 811,95 рублей, неустойки за пропуск платежей в 2 588,57 рублей, неоплаченных комиссий в 7 900 рублей.

В нарушение требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуаль-ного кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено, а судом не добыто доказательств погашения кредитных обязательств в срок, уста-новленный договором в заявленном объеме. Порядок производства расчета истцом не оспорен отвечающей стороной, не вызывает он сомнений и у су-да. Ответчиком представлено заявление о снижении неустойки, отказе во взыскании комиссии, представлен контррасчет задолженности по процен-там путем их расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 175 кален-дарных дней, в размере 56 864 рублей 50 копеек (л.д.56,57).

Оценивая представленные по делу доказательства в порядке, установ-ленном статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии у ответчика долговых обяза-тельств пред банком в размере, заявленном последним ко взысканию, исходя из следующего.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российс-кой Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односто-ронний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ненадлежащее исполнение ответчиком кредитных обязательств доказа-но банком, не отрицается ФИО1

Как следует из выписки из лицевого счета, денежные средства, внесен-ные ответчиком на счет без соблюдения требований к размеру платежей ежемесячно и сроку их внесения в погашение задолженности, распределе-ны банком в очередности, предусмотренной пунктом 3.5.2 Общих условий на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, погашение просроченного основного долга, уплату неустойки, процентов, основного долга и комиссий, что не противоречит пункту 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Задолженность по основному долгу в размере 566 235,33 рублей не ос-паривается ответчиком, прямо усматривается из кредитных обязательств, расчета истца, выписки из лицевого счета, подлежит взысканию в заявлен-ном объеме за спорный период.

Исходя из положения части 3 статьи 196 Гражданского процессуаль-ного кодекса Российской Федерации, нормативного содержания главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование кредитом суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу банка в размере 62 811,95 рублей, рассчитанном с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в расчете исковых требований (л.д.40-41). Контррасчет суммы процентов за 175 дней, составленный ответчиком, суд не принимает, поскольку банком в просительной части иска долг по процентам не ограничен конкретным периодом, их расчет произведен истцом в названном расчете исковых требований, с учетом размера и срока внесенных заемщиком платежей в счет гашения кредитных обязательств.

Не усматривает суд правовых оснований для отказа во взыскании с от-ветчика комиссии за подключение услуги «Пропускаю платеж» в размере 300 рублей и оказание услуги «Кредитное информирование», размер кото-рой в 1- й период пропуска платежа 500 рублей, во 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа по 2 200 рублей (пункт 17 раздела 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Рефинансирование», являющихся неотъемле-мой частью кредитного договора).

Согласно статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачи-вает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из ответа на возражение ответчика, прилагаемой к нему выписки (л.д.68-78), выписки из лицевого счета по кредитному договору, следует предоставление банком заемщику названных услуг, начисление заемщику комиссий за их предоставление, их частичное гашение за счет внесенных платежей, остаток в размере 7 900 рублей на момент обращения в суд с иском. Представленный банком расчет комиссий, как и факт их предостав-ления, не оспорены ответчиком.

Кроме того, не отрицая нарушение срока внесения платежей в погаше-ние заемных обязательств, их размера, обоснованность начисления банком неустойки в размере 2 588,57 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в расчете исковых требований), ответчик заявил о ее снижении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российс-кой Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан опла-тить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Банком заявлено о взыскании 2 588,57 рублей договорной неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, начисляемой в размере 20 % годовых в вышеназванный период.

Исходя из изложенного, принимая во внимание размер договорной неустойки, последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обяза-тельства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение сум-мы заявленной ко взысканию неустойки с размером задолженности, соот-ношение размера неустойки с платой за пользование заемными средст-вами, суд не усматривает несоразмерности заявленной ко взысканию неус-тойки последствиям нарушенного обязательства, не находит ее завышен-ной, как и оснований для ее снижения. При этом, судом учитывается пре-дел, установленный пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (20 % годо-вых) и пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федера-ции, размер ключевой ставки Банка России.

С учетом, установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата начисления в расчете исковых требований банка), в размере 639 535 рублей 85 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 566 235,33 рублей, задолжен-ность по процентам 62 811,95 рублей, неустойка 2 588,57 рублей, комиссии 7 900 рублей.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 595 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-238 Гражданского процессуаль-ного кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» долг по договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 639 535 рублей 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 595 рублей.

Ответчик вправе подать в Русско-Полянский районный суд Омской области заявление об отмене заочного решения в течение 7-ми дней, со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Русско-Полянский районный суд Омской области ответчиком в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда, иными лицами, участвующими в деле, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Согласовано к размещению на сайте Судья Е.В. Никитина

Мотивированное решение составлено 11.11.2019.