Гражданский кодекс часть 1

с участием представителя истца ФИО2 - ФИО5, действующей на основании доверенности серии № от ДД.ММ.ГГГГ., сроком на три года, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Старооскольского отделения №ФИО4, действующего на основании доверенности №., сроком до ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерного общества «Сбербанк России» об обязании перевыпустить и выдать банковскую карту, взыскании морального вреда, причиненного некачественным оказанием услуг,

У С Т А Н О В И Л:

В ПАО «Сбербанк России» подразделении №ФИО2 был открыт вклад «Maestro Социальная», № и выдана банковская карта. В сентябре 2015 г. данная карта истцом была утеряна, связи с чем, она обратилась в ОАО «Сбербанк России» подразделение № с заявлением об утрате данной карты. ДД.ММ.ГГГГ истом было получено уведомление об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции от заключения договора банковского счета (вклада), ссылаясь на ст. 7 ФЗ от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».12.11. 2015 г. ФИО2 в адрес ОАО «Сбербанка России» была направлена претензия с требованием исполнить обязанность по перевыпуску карты с последующей выдачей ей как клиенту Сбербанка России. ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен ответ от ОАО «Сбербанк России», где ОАО «Сбербанк России» повторно отказывает истцу без объяснения причин в выдаче и в перевыпуске карты.

Дело инициировано иском ФИО2, просившей обязать ПАО «Сбербанк России» перевыпустить и выдать банковскую карту, оформленную на её имя. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в её пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей и штраф в порядке п.6 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обосновании требования сослалась на то, что банком услуга по ведению банковского счета оказана истцу некачественно, банк не исполнил своих обязательств, вытекающих из договора банковского счета и требований статей 845, 848 ГК РФ, в связи с чем истцу, как потребителю принадлежит право требовать от банка компенсацию причиненного морального вреда.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 - ФИО5 иск поддержала.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества ПАО «Сбербанк Росси» ФИО4 иск не признал. В обосновании возражений сослался на то, что ФИО2 являлась держателем карты «MasterCard Mass» в подразделении ОСБ 8426 номер счета №. С момента открытия указанной карты (03.05.2007г.) по 19.11.2012г. по каждому счету были зачислены денежные средства с последующим незамедлительным снятием клиентом - ФИО2 в наличной форме на общую сумму более 24 000 000,00 рублей. 22.10.2007г. сотрудниками Старооскольского ОСБ № в адрес ФИО2 было направлено заказное письмо с приглашением прибыть в банк и предоставить документы подтверждающие проведение операций по зачислению денежных средств. Истец в банк не явилась, документы подтверждающие проведение операций по зачислению денежных средств не представила, карту не сдала. В ноябре 2012 г. карты были заблокированы, поскольку истцом нарушены требования действующего законодательства и условия договора о запрете проведения по счетам карт (счетам) операций, связанных с ведением предпринимательской деятельности или частной практикой.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Истцом не представлено суду убедительных и достаточных доказательств, свидетельствующих о незаконности действий ответчика и нарушении его законных прав и интересов.

Факт отказа в заключении договора банковского счета подтверждается уведомлением ОАО «Сбербанк России» от 28.09.2015г., в качестве причины отказа указано, что намерение истца относительно заключения договора банковского счета (вклада) вызывает подозрение в легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем/ финансировании терроризма.

Как следует из объяснений представителя ответчика и представленных в суд выписок по счетам ФИО2ДД.ММ.ГГГГ Старооскольское отделение № ОАО «Сбербанка России» Банк заключил с истцом договор на выпуск и обслуживание международной дебетовой карты MasterCard Mass в валюте РФ. Во исполнение заключенного договора Держателю был открыт счет банковской карты №. Данный договор является договорами присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Банком в Памятке Держателя, Условиях использования карт и Тарифах Сбербанка России. Факт заключения указанного договора истцом не оспаривается. В нарушение указанных положений действующего законодательства и заключенных между Банком и истцом договоров, истец проводил по счету карты операции, связанные с предпринимательской деятельностью. В период с ДД.ММ.ГГГГ по счетам карт проводилось безналичное зачисление денежных средств от ООО «Артъальянс» № открыт в филиале ОАО Банк ВТБ <адрес>, ООО «Интэкко» №, открыт в филиале ОАО Банк ВТБ <адрес>, на общую сумму более 24 000 000,00 рублей с последующим незамедлительным снятием наличными в течение незначительного промежутка времени, что дает основания банку подозревать, что указанные открытые счета использовались истцом для обналичивания денежных средств и ведения предпринимательской деятельности.

В соответствии с Правилами внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от ДД.ММ.ГГГГ№-р, пункта 6 «Программа организации работы по отказу от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, отказу в выполнении распоряжения клиента о совершении операции и по расторжению договора банковского счета (вклада)» п. 6.1.5.4. в случае наличия сведений о физическом лице, ИП, юридическом лице в массиве данных о юридических и физических лицах, ИП с негативной историей взаимоотношений с банком с ко<адрес>.05 Банком было отказано в заключении договора банковского счета (вклада).

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка и пользования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Как указано в п. 4 ст. 6. пп. 4 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ банк предоставляет сведения об операциях, подлежащих обязательному контролю, непосредственно в уполномоченный орган, банк обязан документально фиксировать по операциям, подлежащим обязательному контролю, следующие сведения - вид операции, основания ее совершения и другие сведения.

Согласно п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ банк обязан в целях предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, разработать правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, которые должны включать порядок документального фиксирования необходимой информации, а также критерии выявления и признаки необычных сделок с учетом особенности деятельности банка.

Как указано в письме ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-Т правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом положений, изложенных в приложениях к данному письму. При документальном фиксировании информации, банк обязан руководствоваться действующим законодательством и утвержденными правилами внутреннего контроля.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ основаниями документального фиксирования являются:

запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 данной статьи программ осуществления внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация, не позднее рабочего дня, следующего за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю, предусмотренным ст. 6 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Как следует из пояснений представителя ответчика и не опровергнуто представителем истца, ФИО2 не предоставила в банк сведения и документы в отношении проведенных по карте вызывающих подозрения операций, вследствие чего ПАО «Сбербанк России» лишен возможности убедиться в законности проведенных операций.

В соответствии с п.п. 1.1, 1.3 Приложения № к Рекомендациям, опубликованным с письмом ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-Т и п. 4.1 Правил внутреннего контроля ОАО «Сбербанка России» общими признаками, помимо вышеуказанных, свидетельствующими о возможном осуществлении легализации доходов, являются: немотивированный отказ в предоставлении клиентом сведений, прямо не предусмотренных законодательством Российской Федерации, но запрашиваемых в соответствии со сложившейся банковской практикой, а также излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции; если операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков.

Согласно п. 8.3 Приложения № (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», опубликованных с письмом ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-Т (которым соответствуют разработанные Банком Правила внутреннего контроля), признаком, свидетельствующим о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, при осуществлении электронного банкинга и расчетов по пластиковым картам является:

1.1. немотивированный отказ в предоставлении клиентом сведений, не предусмотренных законодательством Российской Федерации, но запрашиваемых в соответствии со сложившейся банковской практикой, а также излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции;

1.3. операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствую характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков;

8.3 регулярное снятие держателем кредитной или дебетной карты наличных денежных средств через кассу кредитной организации или через банкомат на сумму меньше суммы, эквивалентной 600 000 рублей (на основании данных по операциям с пластиковыми картами, регулярно направляемых (или доступных через удаленный терминал через организацию, осуществляющую процессинг пластиковых карт на основании лицензии VISA International или Europay International).

Кроме указанных положений законодательства, согласно требованиям п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ Банком в целях предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, разработаны Правила внутреннего контроля №-р ОАО «Сбербанк России» и Методика выявления в ОАО «Сбербанк России» операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма №.

В п. 2.1 Порядка организации работы по защите от возможного вовлечения банка в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путём, и финансирование терроризма (Приложению № к Правилам внутреннего контроля ОАО «Сбербанк России»), указаны признаки одной из схем по «обналичиванию» крупных денежных средств: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

Согласно п. 4.1.3 Методики (Признаки реализации сомнительных схем по «обналичиванию» крупных денежных средств) предусмотрена схема №: регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

Согласно п. 2.16.2 Правил внутреннего контроля подразделения, ответственные за разработку типовых форм договоров с Клиентами организуют работу по фиксированию в указанных документах следующих норм: права Банка отказать Клиенту в приеме распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, в случае осуществления систематически и/или в значительных объемах операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 5.9.1 Правил внутреннего контроля к клиентам, осуществляющим систематически и/или в значительных объемах операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком принимаются следующие меры: пересмотр уровня риска Клиента; обеспечение повышенного внимания к операциям Клиента с денежными средствами или иным имуществом; отказ Клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого Клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между Банком и Клиентом); установление повышенных (заградительных) тарифов, введение лимитов на суммы по отдельным видам операций.

В соответствии со ст. 4 Закона № 115-ФЗ банку запрещено информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным указанным Федеральным законом.

Согласно п. 6 ч.1 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случае неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст.ст. 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

Согласно ст. 13 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» нарушение организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом и действующими на основании лицензии, требований, предусмотренных статьями 6 и 7 настоящего Федерального закона, за исключением пункта 3 статьи 7 настоящего Федерального закона, может повлечь отзыв (аннулирование) лицензии в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Ст. 15.27 Кодекса РФ об административных правонарушениях РФ установлены меры ответственности, применяемые к кредитной организации за несоблюдение требований по документальному фиксированию информации, полученной в результате применения правил внутреннего контроля и несоблюдения требований по документальному фиксированию, а также сведений, подлежащих обязательному контролю (административный штраф или административное приостановление деятельности банка).

Кроме того, в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать и приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуг исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п.п. 1.12, 2.2, 2.3 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт, текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Из содержания представленных документов, суд пришел к выводу о том, что в нарушение условий заключенного договора и требований действующего законодательства истец использовал Счета Карт для совершения операций, связанных с ведением предпринимательской деятельности выразившееся в обналичивании крупных сумм денежных средств поступивших на его счета от юридических лиц.

Учитывая изложенное, истец не вправе требовать судебной защиты на основании Закона РФ «О защите прав потребителей», довод истца вызван неправильным толкованием положение указанного Закона, исходя из смысла которого, определенного его преамбулой, он не является потребителем в отношениях с Банком, услугами которого он пользовался для осуществления предпринимательской деятельности, что подтверждается объемом проведенных по его счету банковских операций и размером денежных средств, прошедших по счету.

Кроме того, использование значительных сумм и их периодичность нельзя расценить как их использование для удовлетворения личных и бытовых потребностей истца, доказательств причинения действиями Банка истцу физических и нравственных страданий не представлено.

Оценив в совокупности исследованные доказательства, суд приходит к выводу о законности действий ПАО «Сбербанк России», выразившихся в отказе в выдаче истцу банковской карты.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных истцом в суд требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к Публичному акционерного общества «Сбербанк России» об обязании перевыпустить и выдать банковскую карту, взыскании морального вреда, причиненного некачественным оказанием услуг, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Старооскольского районного суда ФИО7