Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Невского Александра Сергеевича к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

У С Т А Н О В И Л :

Невский А.С. обратился в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО СК «Росгосстрах», указав, что 06 марта 2017 года между сторонами был заключен договор добровольного имущественного страхования «каско» в отношении автомобиля Citroen C4, г.р.з. №, по рискам «Ущерб», «Хищение».

В результате дорожно-транспортного происшествия 24 августа 2017 года автомобиль истца получил механические повреждения.

Истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

05 октября 2017 года ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату страхового возмещения на условиях «Полная гибель» в размере 668 042 руб. 07 коп.

Не согласившись с указанным размером, истец 28 декабря 2017 года обратился к ответчику с претензией, однако ПАО СК «Росгосстрах» доплату страхового возмещения не произвело.

Таким образом, истец просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 126 192 руб. 89 коп., неустойку за период с 06 октября 2017 года по 19 января 2018 года в сумме 45 986 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 23 000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1 640 руб., а также штраф, предусмотренный законодательством о защите прав потребителей.

Представитель истца в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.

Выслушав явившихся в суд лиц, изучив материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Судом установлено, что 06 марта 2017 года между Невским А.С. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор имущественного страхования по рискам «Ущерб», «Хищение» в отношении автомобиля Citroen C4, г.р.з. №, со сроком действия с 08 марта 2017 года по 07 марта 2018 года. Страховая сумма определена сторонами в размере 794 234 руб. 96 коп. (л.д. 10).

В подтверждение заключения договора страхования истцу выдан полис серии 7100 №0780082.

24 августа 2017 года произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого автомобилю истца были причинены механические повреждения (л.д. 11).

27 августа 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события (л.д. 47-48).

26 сентября 2017 года между Невским А.С. (владелец) и ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) заключен договор о передаче транспортного средства, согласно которому владелец обязуется передать в собственность страховщику поврежденное транспортное средство, а страховщик обязуется выплатить владельцу страховое возмещение в размере 668 042 руб. 07 коп. (л.д. 13-15). Транспортное средство передано страховщику по акту приема-передачи 02 октября 2017 года (л.д. 16-17).

Платежным поручением № 157 от 05.10.2017 года ответчик произвел выплату страхового возмещения в размере 668 042 руб. 07 коп. (л.д. 18).

Согласно справке ООО «Банк ПСА Финанс РУС» от 13.10.2017 кредитная задолженность Невского А.С. погашена в полном объеме (л.д. 22).

Не согласившись с размером произведенной выплаты, истец 28 декабря 2017 года обратился к ответчику с претензией (л.д. 19-21), однако ПАО СК «Росгосстрах» доплату страхового возмещения не произвело.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 указанного Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Стороны при заключении договора страхования в разделе 8 полиса согласовали, что страховая сумма является индексируемой неагрегатной.

В соответствии с пунктом 13.5.2 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №171, в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, по риску «Ущерб», в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного ТС (далее по тексту полная гибель ТС), и Страхователем (Выгодоприобретателем) подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (п.п. б) 4.1.1. Правил страхования) – в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (Кинд), за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования.

В силу п. 4.1.1 Правил страхования, если договором страхования установлена страховая сумма «Индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее Кинд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Коэффициент индексации в отношении транспортных средств и дополнительного оборудования 1-го года эксплуатации устанавливается: для первого месяца действия договора страхования - Кинд = 0,93; для второго месяца действия договора страхования - Кинд = 0,9; для третьего месяца действия договора страхования - Кинд = 0,89; для четвертого месяца действия договора страхования - Кинд = 0,88; для пятого месяца действия договора страхования - Кинд = 0,87; для шестого месяца действия договора страхования - Кинд = 0,86; для седьмого месяца действия договора страхования - Кинд = 0,85; для восьмого месяца действия договора страхования - Кинд = 0,84; для девятого месяца действия договора страхования - Кинд = 0,83; для десятого месяца действия договора страхования - Кинд = 0,82; для одиннадцатого месяца действия договора страхования - Кинд = 0,81; для двенадцатого месяца действия договора страхования - Кинд = 0,8.

При этом, неполный месяц действия договора страхования считается как полный.

Таким образом, учитывая, что транспортное средство первого года эксплуатации и договор страхования действовал 6 месяцев, размер Кинд составит 0,86.

Кроме того, п. 8 полиса серии 7100 №0780082 от 08 марта 2017 года, договором страхования установлена безусловная франшиза в размере 15 000 руб. (л.д. 51).

Согласно п. 2.14 Правил страхования франшиза - часть убытков, которая определена договором страхования, не подлежащая возмещению Страховщиком Страхователю/Выгодоприобретателю, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Договором может устанавливаться условная и безусловная франшиза. Если договором страхования не предусмотрено иное, безусловная франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы.

При этом п. 2.14.2 Правил страхования предусмотрено, что при установлении безусловной франшизы размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что догвоором страхования установлена безусловная франшиза в размере 15 000 руб., страховая сумма, подлежащая выплате истцу составляет 668 042 руб. 07 коп., исходя из расчета: 794 234 руб. (страховая сумма) х 0,86 (Кинд) – 15 000 руб. (франшиза).

Как установлено ранее, страховое возмещение в сумме 668 042 руб. 07 коп. была перечислена истцу в полном объеме платежным поручением № 157 от 05.10.2017 (л.д. 18).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что выплата страхового возмещения произведена ответчиком в полном объеме и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, а доводы истца о том, что условия заключенного сторонами договора страхования об уменьшении страховой суммы в период действия договора противоречат закону, основаны на неверном толковании норм материального права.

Принимая во внимание, что заявленные истцом требования о взыскании неустойки за период с 06 октября 2017 года по 19 января 2018 года являются производными от требований о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которых отказано, суд полагает иск в данной части не подлежащим удовлетворению.

Учитывая, что факт нарушения прав истца как потребителя услуг страхования судом установлен не был, подлежат отклонению требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Поскольку в удовлетворении требований отказано в полном объеме, то судебные расходы, понесенные истцом возмещению за счет ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 67, 98, 100, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Невского Александра Сергеевича к ПАО СК «Росгосстрах» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Санкт-Петербурга.

В окончательной форме решение суда принято 30 октября 2018 года.

Судья