Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании денежных средств, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашению присвоен номер №

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 84 000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 84 000 руб., проценты за пользование кредитом – 28,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО3 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности взыскивается штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, задолженность ФИО3 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 102 588,18 рублей, из которых 83 479,91 – просроченный основной долг, 8699,99 рублей – начисленные проценты, 10 408,28 рублей – штрафы и неустойки. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 251,76 рублей АО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с ФИО3 в судебном порядке.

Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено постановление об отмене судебного приказа.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования в сумме 83 479,91 руб. задолженности по основному долгу; начисленные проценты в сумме 8 699,99 руб. признал.

В связи с тяжелым материальным положением просил применить при вынесении решения положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер неустойки и штрафа до 5000 рублей.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК».

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» направило ФИО3 кредитное предложение, в котором предложено заключить с банком соглашение о кредитовании, в рамках которого банк откроет на имя ФИО3 счет кредитной карты, номер которого будет указан в выписке по счету кредитной карты.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 28,99% годовых. Беспроцентный период пользования кредитом – 100 календарных дней.

Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода.

Комиссия за годовое обслуживание картой – 1200 рублей.

При активации кредитной карты ФИО3 подтверждает, что с размером комиссии, предусмотренной тарифами, условиями настоящего кредитного предложения, а также Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и полностью согласен.

С условиями, изложенными в кредитном предложении, ФИО3 ознакомился ДД.ММ.ГГГГ и согласился, о чем расписался в графе «Клиент», следовательно, действуя добровольно и в своем интересе, акцептировал вышеуказанную оферту банка о кредитной карте.

При этом предложение банка (оферта) ФИО3 было достаточно определенным, а согласие ответчика явно выражало его намерение заключить с ОАО «АЛЬФА-БАНК» соглашение о кредитной карте, которое было рассмотрено банком как акцепт в полном соответствии с законом.

Получив оферту, ответчик, как лицо, которому она была адресована, принял предложение ОАО «АЛЬФА-БАНК», подписав кредитное предложение последнего, а ОАО «АЛЬФА-БАНК», в свою очередь, совершило, предусмотренное пунктом 3 статьи 438 ГК РФ действия по выполнению указанных в нем условий путем перечисления суммы кредита в размере 84 000 рублей на карту получателя ФИО3 в ОАО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» ФИО3 заключено кредитное соглашение (кредитный договор), которому присвоен номер №, путем подписания ответчиком оферты и акцепта банком данной оферты путем открытия счета банковской карты и перечисления на ее счет денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно – правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новое наименование банка - акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК»).

Как следует из пункта № Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» полная стоимость кредита рассчитывается исходы из максимальной задолженности в размере установленного Лимита кредитования, срока кредитования равного срока действия Кредитной карты, процентной ставки за пользование Кредитом (за исключением беспроцентного периода пользования Кредитом), предусмотренного в кредитном предложении и комиссий за обслуживание кредитной карты, предусмотренной тарифами.

Согласно п.№ Общих условий в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании. Размер минимального платежа по кредиту составляет сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.№, с учетом условий п. № настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание Счета кредитной карты, присмотренную Тарифами Банка.

Условия договора соответствуют требованиям действующего законодательства.

Используя денежные средства, перечисленные банком, ответчик ФИО3 подтвердил своими действиями согласие с условиями заключенного кредитного договора.

Пункт № Общих условий выдачи кредитной карты предусматривает, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности про минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме, на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

После заключения соглашения о кредитование на получение кредитной карты № № ФИО3 в нарушении указанных условий, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из расчета АО «АЛЬФА-БАНК» сумма задолженности ФИО3 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 102 588 рублей 18 копеек, из которых основной долг 83 479,91 руб.; начисленные проценты – 8699,99 руб., штраф и неустойка 10 408,28 руб.

Проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу, что сумма задолженности рассчитана верно, в соответствии с требованием закона и иных нормативно-правовых актов.

Исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой.

В силу п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с указанной нормой, судом по своей инициативе либо по ходатайству сторон может быть снижена как договорная, так и законная неустойка, каких-либо ограничений данная статья не содержит.

Основаниями для применения судом ст.333 Гражданского кодекса РФ служит явная несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в конкретном случае является значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также высокий размер неустойки.

Разрешая вопрос о неустойке, суд исходит из положений ст.333 Гражданского кодекса РФ, согласно которой суду предоставлена возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, цель, которой реализация требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что неустойка служит механизмом компенсации возможных убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств, о наличии убытков истец не заявлял, у суда имеются основания для снижения размера подлежащей взысканию неустойки за просроченный основной долг и неустойки за просроченные проценты. Какие-либо обстоятельства, указывающие, как на возникновение убытков у истца в связи с неисполнением обязательства в установленный договорами срок, так и на крайне негативные последствия для истца вследствие неисполнения обязательства, истцом приведены не были.

Для установления баланса между применяемой к заемщику мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного истцу в результате несвоевременного возврата денежных средств, с учетом конкретных обстоятельств, принимая во внимание отсутствия доказательств, бесспорно подтверждающих возникновение у АО «АЛЬФА-БАНК» неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком ФИО3 обязательств по договору кредитной карты, учитывая период несвоевременной уплаты основного долга и процентов, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам (размер неустойки составляет 11% от суммы основного долга и начисленных процентов), а также требования разумности и справедливости суд полагает, что с учетом применения ст. 333 ГК РФ полагает возможным снизить подлежащие взысканию с ФИО3 неустойку до 5 000 рублей.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3 251 рубль 76 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, поскольку исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены, с ответчика ФИО3 в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 251 рубль 76 копеек.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО3 было заявлено ходатайство о рассрочке исполнения решения суда. В обоснование ходатайства указывается, что в связи с тяжелым материальным положением ФИО3 не имеет возможности исполнить своевременно и надлежащим образом судебный акт, поскольку у него имеются обязательные расходы по оплате ежемесячных платежей по другим кредитам в нескольких банках. В собственности транспортных средств не имеет, что подтверждается ответом из УГИБДД УМВД России по Рязанской области. Имеет в собственности № долю квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Иными участниками общей долевой собственности являются ФИО1. и ФИО2 Данное жилое помещение является единственным местом жительства. Просил предоставить ему рассрочку исполнения решения суда сроком на 24 месяца.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» представил письменный отзыв на заявление о рассрочке исполнения решения суда, в котором указал, что заявителем не представлено суду достаточных и достоверных доказательств сложного материального положения или исключительных обстоятельств, с которыми закон связывает возможность предоставления рассрочки исполнения судебного постановления. Просил в предоставлении рассрочки исполнения решения ФИО3 отказать.

В обоснование заявленного требования ответчиком ФИО3 представлена копия индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «<данные изъяты>»; копия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «<данные изъяты>»; копия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «<данные изъяты>»; копии свидетельств о государственной регистрации права на квартиру.

Рассматривая заявление ФИО3 о рассрочке исполнения решения суда, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Основания для отсрочки (рассрочки) исполнения решения суда должны носить исключительный характер, возникать при серьезных препятствиях к совершению исполнительных действий.

Законодательством Российской Федерации не предусмотрен определенный перечень оснований для рассрочки исполнения судебного постановления, оно лишь устанавливает критерий их определения - обстоятельства, затрудняющие исполнение судебного акта. Суду предоставлена возможность в каждом конкретном случае решать вопрос об их наличии с учетом всех обстоятельств дела, с соблюдением баланса интересов лиц, участвующих в деле.

В соответствии с п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 июня 2008 г. № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» разъяснено, что «при рассмотрении указанных заявлений с учетом необходимости своевременного и полного исполнения решения или приговора в части имущественного взыскания суду в каждом случае следует тщательно оценивать доказательства, представленные в обоснование просьбы об отсрочке (рассрочке), и материалы исполнительного производства, если исполнительный документ был предъявлен к исполнению».

При этом суд оценивает все представленные должником доводы о необходимости отсрочки или рассрочки исполнения решения суда, возможные возражения взыскателя относительно такой отсрочки или рассрочки, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании.

Как усматривается из материалов дела ФИО3 не отказывается исполнять решение суда, но в силу сложившегося тяжелого материального положения не имеет возможности оплатить долг единовременно, в связи с чем просит о рассрочке.

Таким образом, суд полагает, что в материалах дела имеются доказательства, свидетельствующие о том, что имущественное и семейное положение ответчика ФИО3 в настоящий момент не позволяет ему своевременно и в полном объеме исполнять обязанность, возложенную на него решением суда.

Поскольку с ФИО3 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 97 179 рублей 90 копеек, государственная пошлина в размере 3 251 рублей 76 копеек, а всего 100 431, 66 руб., учитывая имущественное положение ответчика, суд приходит к выводу о возможности предоставления отсрочки исполнения решения суда на один год с даты вступления решения суда в законную силу, взыскивая с ФИО3 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» ежемесячно в счет погашения задолженности по кредитному договору 8369 рублей 30 копеек, последний платеж в размере 8369 рублей 36 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 179 (Девяносто семь тысяч сто семьдесят девять рублей) 90 копеек, из которых 83 479,91 руб. - просроченный основной долг; 8 699,99 руб. - начисленные проценты; 5000 рублей – неустойка.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 251 (Три тысячи двести пятьдесят один) рубль 76 копеек.

Рассрочить исполнение решения Московского районного суда г. Рязани от 11 апреля 2018 года на один год с даты вступления настоящего решения в законную силу, взыскивая с ФИО3 в пользу АО «Альфа-Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору ежемесячно по 8369 (Восемь тысяч триста шестьдесят девять) рублей 30 копеек, последний платеж в размере 8 369 (Восемь тысяч триста шестьдесят девять) рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г.Рязани в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Кузнецова Э.А.