Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гусевой Ирины Александровны к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Гусева И.А. обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в сумме 797 000 рублей и штрафа за неисполнение обязательств по договору страхования в сумме 398 500 рублей.

Впоследствии истица уточнила заявленные требования и просила взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности», невыплаченную сумму страхового возмещения в размере 93 222 рублей 43 копеек, неустойку в размере 587 211 рублей 73 копеек, штраф за неисполнение обязательств по договору страхования в размере 293 605 рублей 87 копеек, а также компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она за счет средств ипотечного кредита приобрела жилой дом и земельный участок, расположенные в <адрес>.

Согласно условиям предоставления ипотечного кредита указанный жилой дом был застрахован в АО «СОГАЗ» на 1000 000 рублей, что подтверждается страховым полисом от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ указанный жилой дом был полностью уничтожен в результате пожара.

В связи с наступлением страхового случая, она в адрес АО «СОГАЗ» направила все документы, необходимые для выплаты страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ она в адрес ответчика направила претензию о выплате в полном объеме страхового возмещения, однако в ответном письме АО «СОГАЗ» указало, что сумма страховой выплаты составляет 493 989 рублей 30 коп. При этом денежные средства в установленный срок перечислены не были.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в добровольном порядке была перечислена сумма страхового возмещения в размере 493989 рублей 30 копеек.

Согласно заключения эксперта ООО «Эксперт» №, стоимость ущерба, причиненного жилому дому составляет 587 211рублей 73 копейки.

В связи, с чем она просит взыскать с АО «СОГАЗ» разницу между этими суммами в размере 93222 рублей 43 копеек (587 211,73 руб.- 493 989,30 руб.).

Также просит взыскать с ответчика неустойку в размере трех процентов за каждый день просрочки, исчисленную из суммы страхового возмещения равного 587211 руб.73 коп..

Дата начала просрочки ДД.ММ.ГГГГ(11 день после подачи претензии). Дата окончания расчета ДД.ММ.ГГГГ (дата выплаты страховой суммы). Период просрочки 45 дней. Сумма неустойки за один день просрочки составит 587211 руб. 73 коп./100%х 3%= 17616 рублей 35 копеек. Размер неустойки составит 792735 рублей 75 копеек = 17616 руб. 35 коп. х 45 дней. Сумма, подлежащая выплате в качестве неустойки, составит 587211 рублей 73 копейки.

Поскольку АО «СОГАЗ» своевременно не исполнило своих обязательств по договору страхования, с него подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, подлежащей выплате в качестве страхового возмещения. Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика составит: 587211 руб. 73 коп/100% х 50% = 293605 руб.87 коп..

Кроме того просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей, поскольку в связи с недобросовестным поведением ответчика, связанным с несвоевременной выплатой страхового возмещения она испытывала нравственные переживания.

В судебном заседании истица Гусева И.А. и ее представитель по доверенности Данилов С.В. поддержали заявленные требования по указанным основаниям.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» Семиохина О.С.в судебном заседании исковое требования о выплате не возмещенной суммы ущерба в размере 93222 рублей 43 копеек признала полностью. В удовлетворении иных исковых требований просила отказать, полагая их необоснованными. Пояснила, что Гусева И.А. обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая 24.10.2016 года. Ей было предложено представить документы, предусмотренные Правилами страхования при ипотечном кредитовании, для производства страховой выплаты, в том числе письменное уведомление Залогодержателя (в данном случае ПАО «Сбербанк России») о размере непогашенной задолженности по кредитному договору и реквизитах Залогодержателя для перечисления страховой выплаты. Данный документ является необходимым, поскольку в соответствии с п.2.5 Договора страхования Выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности заемщика, определенной на дату наступления страхового случая, назначается держатель прав требования по кредитному договору.

Гусева И.А. неоднократно письмами от 31.10.2016г., 23.12.2016г., 09.02.2017г., 27.04.2017г., уведомлялась о необходимости представления вышеуказанного документа, однако с ее стороны он так и не был представлен.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» получило претензию Гусевой И.А., к которой также не были приложены необходимые документы.

Распорядительное письмо от Выгодоприобретателя (ПАО «Сбербанк России» было получено страховой компанией только ДД.ММ.ГГГГ. Выплата страхового возмещения в размере 493989 рублей 30 копеек была произведена после получения всех необходимых документов 09.06.2017г., т.е. в срок, предусмотренный договором страхования.

Полагает, что в действиях Гусевой И.А. усматривается злоупотребление правом в связи, с чем просит отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки и штрафа. Также просила о снижении размера компенсации морального вреда и снижении размера штрафа.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав стороны, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему:

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 подп.1 п.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ» Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1) Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В судебном заседании установлено, что Гусева И.А. по ипотечному кредиту приобрела в собственность жилой дом и земельный участок, находящиеся в <адрес>, что подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ. Дом был приобретен за 650 000 рублей и земельный участок за 350 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Гусевой И.А., Гусевым Н.Ю. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № «Приобретения готового жилья».

ДД.ММ.ГГГГ между Гусевой Ириной Александровной и АО «СОГАЗ» в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» заключен договор страхования, что подтверждается страховым полюсом № IS 1154.Объектом страхования являлся жилой дом, приобретенный истицей Гусевой И.А. по ипотечному кредиту, общей площадью 31,6 кв.метров, находящийся в <адрес>, исключая внутреннею отделку и инженерное оборудование. В Качестве страхового случая (рисков) в страховом полюсе указаны: гибель или повреждение застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора, в том числе от пожара, взрыва, удара молнии, применения мер пожаротушения. Договор вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ сроком действия на 12 месяцев. Выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности заемщика определенной на день наступления страхового случая был назначен держатель прав по кредитному договору (Залогодержатель) – ПАО «Сбербанк России».

По договору страхования страховая сумма установлена в размере суммы задолженности по кредитному договору, но не выше действительной стоимости недвижимого имущества и составила 1000 000 рублей.

Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты залогодержателю, выплачивается страховщиком залогодателю.

ДД.ММ.ГГГГ указанный жилой дом был уничтожен пожаром, что подтверждается актом о пожаре от ДД.ММ.ГГГГ, техническим заключением по исследованию причин пожара и постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела, вынесенным дознавателем Касимовского межрайонного ОНД и ПР УНД и ПР ГУ МЧС России по Рязанской области 01.112016 года.

ДД.ММ.ГГГГ Гусева И.А. обратилась с заявлением к ответчику о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ представителями АО «СОГАЗ» был проведен осмотр места происшествия, о чем составлен акт № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что надземная часть дома полностью уничтожена огнем, а ленточный фундамент в результате пожара не пострадал.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» предложило Гусевой И.А. представить документы, необходимые для производства страховой выплаты.

Обязанность страхователя по представлению документов при обращении за страховой выплатой предусмотрена п.8.6. Правил страхования при ипотечном кредитовании. В указанном пункте имеется перечь документов, которые должны быть представлены Страхователем Страховщику. В подп. 8.6.7 указано, что в том числе Страхователь обязан представить письменное уведомление Залогодержателя о размере непогашенной задолженности по Кредитному договору (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению Выгодоприобретателю) и реквизитах Залогодержателя для осуществления перечисления страховой выплаты.

Далее неоднократно АО «СОГАЗ» просило представить Гусеву И.А. необходимые для осуществления страховой выплаты документы (письма от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» определило сумму страховой выплаты, которая согласно калькуляции составила 493989 рублей 30 копеек. При этом заявленная Гусевой И.А. сумма убытка составляла 797 000 рублей, согласно отчета оценщика Щипатова А.А. №.

Не получив от Гусевой И.А. всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты АО «СОГАЗ» обратилось с запросом ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк России» о получении согласия Выгодоприобретателя на перечисление средств страхового возмещения.

Ответ из ПАО «Сбербанк России» был получен страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, после чего ДД.ММ.ГГГГ истице по платежному поручению № было выплачено страховое возмещение в размере 493989 рублей 30 копеек.

В соответствии с п.2.6.4 Полиса после получения всех необходимых документов и сведений страховщик в течение 5 рабочих дней принимает решение о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем или об отказе в страховой выплате. Если принято решение о признании произошедшего события страховым случаем страховой акт составляется и подписывается Страховщиком в течение 5 дней (п.2.6.5Полиса). Согласно п.2.6.7 Полиса Страховщик производит страховую выплату в течение 5 банковских дней после подписания страхового акта.

Суд полагает, что выплата страхового возмещения была произведена после получения всех необходимых документов ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок, предусмотренный договором страхования.

В п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» указано, что в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности недопустимо непредставление страхователем банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

На основании вышеизложенного суд полагает, что до 09.06 2017 года отсутствует вина АО «СОГАЗ» в несвоевременной выплате страхового возмещения, поскольку истицей не были представлены в страховую компанию документы, необходимые для производства страховой выплаты. Следовательно, требования истицы о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Между тем, как установлено судом, АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ выполнило свои обязательства по договору страхования не в полном объеме и выплатило страховое возмещение не полностью.

Истицей Гусевой И.А. заявлялись требования о выплате страхового возмещения в размере 797 000 рублей, согласно отчета об оценке оценщика Щипатова А.А. №, что следует из письма АО «СОГАЗ» от 28.04.2017г. № СГ-50683.

Проведенной в ходе судебного разбирательства комплексной судебной экспертизой по оценке ущерба, проведенной ООО «Эксперт» установлено, что стоимость ущерба, причиненного от пожара жилого <адрес> без учета внутренней отделки и инженерного оборудования составляет 587211 рублей 73 копейки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика АО «СОГАЗ» в пользу истицы подлежит взысканию страховое возмещение в размере, определенном заключением эксперта ООО «Эксперт», за вычетом суммы страхового возмещение, добровольно уплаченного страховой компанией, что составляет 93222 рубля 43 копейки (587 211 руб. 73 коп. – 493 989 руб. 30 коп.). Представитель АО «СОГАЗ» в этой части согласился с заявленными требованиями.

Пунктом 5 статьи 28 Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Поскольку ответчик после получения всех необходимых документов выплатил страховое возмещение не в полном объеме, с него подлежит взысканию неустойка с ДД.ММ.ГГГГ (дата частичной выплаты страхового возмещения) по день вынесения решения по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"), а не суммой страхового возмещения как полагает истица.

Исходя из приведенных выше правовых норм, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии.

В данном случае цена страховой премии составляет 6500 рублей, что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, сумма подлежащей взысканию неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна 6500 рублей.

Поскольку специальный Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не регулирует вопросы о возмещении морального вреда, то к возникшим между сторонами правоотношениям в этой части применяются положения ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом положений ст. 1101 ГК РФ, принимая во внимание нарушение прав истца на получение страхового возмещения в полном объеме, характер причиненных нравственных страданий, суд полагает необходимым, с учетом требований разумности, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом того, что обоснованные требования истца не были исполнены страховой компанией в полном объеме добровольно, суд считает, что имеются основания для взыскания штрафа с ответчика в размере 52361 рублей (93222 руб. 43 коп.+6500 руб.+5000/2)

В связи с необходимостью защиты своих прав, истица была вынуждена нести дополнительные расходы на проведение судебной экспертизы по оценке ущерба стоимостью 25000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Данные денежные средства подлежат возмещению истице за счет ответчика, в соответствии со ст.ст.94 и 98 ГПК РФ.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Гусевой Ирины Александровны к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в пользу Гусевой Ирины Александровны недоплаченную часть страхового возмещения в размере 93222 (девяноста три тысячи двести двадцать два) рублей 43 копеек, неустойку в размере 6500 (шесть тысяч пятьсот) рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 52361 (пятьдесят две тысячи триста шестьдесят один) рубля, а также расходы на проведение судебной экспертизы по оценки ущерба в размере 25000 (двадцать пять тысяч) рублей.

Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3491 (три тысячи четыреста девяносто один) рубля 68 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд с подачей жалобы через Касимовский районный суд.

Судья