Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4097/2016 по исковому заявлению ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Кировский районный суд г.Иркутска с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование исковых требований указала, что в ходе подключения банковского сервиса «Сбербанк Онлайн» осенью 2015 года выяснилось, что на истца оформлен кредит в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей. В связи с чем, истец обратилась в Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование «ПАО Сбербанк» (далее «Ответчик».) В банке ответили, что не могут найти документы, подтверждающие, наличие кредитных обязательств, также заверили, что возможно это техническая ошибка. Поскольку никаких требований со стороны ПАО Сбербанк в отношении истца не выдвигалось, то в дальнейшем оснований для беспокойства не было. Однако ДД.ММ.ГГГГ в ходе выяснения обстоятельств задолженности по кредитному договору № от «ДД.ММ.ГГГГ на руки ФИО3 (далее «Истец») был выдан документ, отражающий историю операций по кредитному договору №, а также ещё один документ на ее имя, отражающий историю операций по кредитному договору №. Согласно указанной истории операций по кредитному договору № истец является заемщиком и имеет кредитные обязательства в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России». В сложившихся обстоятельствах для установления факта заключения данного кредитного договора в отделении ПАО Сбербанк были получены документы: копия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выписка из лицевого счета по вкладу № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанным документам ФИО2 в отделении ПАО Сбербанк подписан кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Однако, несмотря на подписание указанного договора, истец в процессе оформления документов не одобрила данный кредитный договор и подписала только один экземпляр указанного кредитного договора. От подписания второго экземпляра истец вовсе отказалась, оставив все документы по указанному договору в отделении ПАО Сбербанк, не взяв с собой ни одной бумаги, так как была расстроена тем обстоятельством, что сумма предоставленного кредита была более чем в два раза меньше требуемой. Изначально истец подавала заявку на сумму кредита в размере не менее <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей для осуществления ремонта в квартире. Однако ответчик одобрил сумму кредита в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей. Истец посчитал, что условия по кредиту неприемлемые, так как сумма одобренного кредита в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей не достаточна для достижения целей и удовлетворения потребительских нужд. Сомневаясь в правильности своих действий, в этот же день ФИО1 обратилась к представителю ПАО Сбербанк с вопросом о том, что необходимо сделать для того, чтобы окончательно подтвердить отказ от заключения указанного договора, так как в отделении Сбербанка находится один экземпляр подписанного истцом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Истец получила ответ, что никаких дополнительных действий не требуется, так как она отказалась от подписания своего экземпляра договора и устно предупредила о своем отказе от кредитных обязательств. В настоящий момент установлено, что кредитный договор не аннулирован и продолжает свое действие, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которой кредитор продолжает списание денежных средств в соответствии с графиком платежей по указанному кредитному обязательству. Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истец обратилась в банк с просьбой признать кредитный договор недействительным, аннулировать его действие или дать разъяснение, о чем письменно сообщить истцу. В настоящий момент ответчиком с нарушением сроков рассмотрения претензии представлен ответ, согласно которому ответчик отказал в удовлетворении претензии, ссылаясь на тот факт, что документы подписаны. Вместо соблюдения требований законодательства и разъяснения смысла условий договора представитель ПАО Сбербанк ввел ФИО1 («Заемщика») в заблуждение, так как при отсутствии договора у заемщика на руках, истец, будучи некомпетентным человеком в данных вопросах, поверил словам представителя ПАО Сбербанк, о том, что для урегулирования вопроса по расторжению договора достаточно устного уведомления об отказе от заключения указанного договора, считал, что договор не заключен.

Ответчиком сведения о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном порядке, сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа) истцу не направлялись, а у ФИО1 указанные сведения отсутствовали, так как единственный экземпляр подписанного договора остался у ПАО Сбербанк. О том, что ФИО1 отказалась от заключения кредитного договора, свидетельствует выписка из указанного лицевого счета, согласно которой заемщик с расчетного счета деньги не снимал и не использовал их по своему усмотрению. Перевод денежных средств на счет при описанных выше обстоятельствах нельзя считать надлежащей передачей денег, так как заемщик в отсутствие документов был лишен возможности самостоятельно отследить зачисление денежных средств на счет. Вместе с тем, убедиться, в том, что деньги в качестве потребительского кредита были перечислены на расчетный счет заемщика, истец мог только при посредничестве ПАО Сбербанк, так как в данном случае ответчик является фактическим обладателем хранящихся у него денежных средств. Таким образом, заемщик, введенный в заблуждение ПАО Сбербанк, будучи уверенным в том, что деньги ему не предоставлены, фактически посчитал, что возможность воспользоваться указанным кредитом у него отсутствует, о чем свидетельствует тот факт, что заемщик не снимал денежные средства с расчетного счета и не использовал их по-своему усмотрению. Если при заключении кредитного договора стороны не согласовали все условия кредитного договора, то такой договор нельзя считать заключенным (Апелляционное определение Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу N 33-2982/2015 «О признании кредитного договора незаключенным»).

Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным по его безденежности.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО4 заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении, на удовлетворении исковых требований настаивали.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве, одновременно заявив о пропуске срока исковой давности по требованию о признании кредитного договора незаключенным. Указала, что срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора незаключенным, составляющий 3 года и начинающий течь со дня, когда началось исполнение этой сделки, истцом пропущен.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО4 полагал срок исковой давности не пропущенным, ходатайства о его восстановлении не заявил.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела №, исследовав представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержащимися в пункте 1, при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Кроме того, в указанном постановлении сказано, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

На основании анализа указанных положений закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В материалах гражданского дела имеется кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами которого являются заемщик ФИО1 и кредитор ОАО «Сбербанк России». По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> (<данные изъяты>) процента годовых, на цели личного потребления на срок <данные изъяты>, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора № Сбербанка России (далее – счет) (п.1.1. кредитного договора).

Данный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан ФИО1 и ПАО «Сбербанк России». С судебном заседании истец ФИО1 не оспаривала факт собственноручного подписания кредитного договора, признала данный факт.

Пунктом 2.1. кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: 2.1.1. оформления графика платежей; 2.1.2. заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1. договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

В информации об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит», подписанной истцом ФИО1, указаны информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основании примерного графика платежей по кредиту, а также приведен примерный график платежей.

Во исполнение п.2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписан график платежей № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заключено дополнительное соглашение № к договору №.

По условиям дополнительного соглашения вкладчик поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно каждого ДД.ММ.ГГГГ перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. Если во вкладе недостаточно денежных средств для списания суммы, предусмотренной пунктом 1 настоящего дополнительного соглашения, банк вправе произвести списание средств в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. Отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств во вкладе платежи по настоящему дополнительному соглашению, а также просроченные платежи и/ или неустойки по кредитному договору, подлежат внеочередному исполнению по мере поступления во вклад денежных средств. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

Настоящее дополнительное соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения вкладчиком всех обязательств по кредитному договору. Настоящее дополнительное соглашение составлено и подписано в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру для каждой стороны.

Данное дополнительное соглашение подписано как ФИО1, так и ПАО «Сбербанк России».

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к кредитору с заявлением на зачисление кредита в размере <данные изъяты> рублей на счет по вкладу №, открытый в филиале кредитора № Сбербанка России, указанный в п.1.1. кредитного договора.

Оценивая исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что подписывая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО1 однозначно выразила свое волеизъявление на заключение кредитного договора и получение суммы кредита на счет. Согласование между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ всех его условий подтверждается подписью ФИО1 и ПАО «Сбербанк России».

При этом, оформляя кредитный договор, истец получила полную и подробную информацию об условиях кредитования, что подтверждается собственноручной подписью истца в кредитном договоре, Информации об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит», а также Графике платежей №, дополнительном соглашении к кредитному договору.

Подпись ФИО1 в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительном соглашении к кредитному договору, графике платежей №, информации об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит», заявлении дополнительном соглашении к кредитному договору свидетельствует о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Более того, в целях получения суммы кредита, истец ФИО1 предоставила банку распоряжение о зачислении кредита на счет.

В связи с чем, ПАО «Сбербанк России» во исполнение возложенных на него кредитным договором обязательств перечислил на счет №, принадлежащий ФИО1, кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу.

При таких обстоятельствах, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным отсутствуют.

При этом суд находит несостоятельными доводы истца о признании кредитного договора незаключенным в силу безденежности, поскольку выпиской из лицевого счета по вкладу подтверждается, что во исполнение своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ Банк направил денежные средства по кредиту на счет, предоставленный истцом ФИО1 в соответствии с заявлением на зачисление кредита.

То обстоятельство, что истец не пользовалась предоставленными ей денежными средствами, не свидетельствует о незаключенности договора. В свою очередь, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика.

В то же время суд находит обоснованными доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года; течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются ГК и иными законами.

Согласно представленной в материалы дела выписке по лицевому счету исполнение сделки произошло ДД.ММ.ГГГГ., срок для обращения в суд за защитой нарушенного права о признании договора незаключенным истек ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока исковой давности на <данные изъяты>.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом ФИО1 пропущен процессуальный срок для обращения в суд с требованиями о признании кредитного договора незаключенным. Доказательств уважительности причин пропуска ФИО1, установленного законом срока обращения с требованием о признании кредитного договора незаключенным, истцом, её представителем суду не представлено, в материалах дела отсутствуют. Истцом не представлено суду доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих своевременному обращению в суд.

При таких обстоятельствах, поскольку истец ФИО1 не отрицала факт подписания кредитного договора, денежные средства во исполнение условий кредитного договора были представлены банком истцу, исковые требования о признании кредитного договора незаключенным удовлетворению не подлежат как необоснованные.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения будет изготовлен 17.12.2016 года

Председательствующий О.А. Баканова

Мотивированный текст решения изготовлен 17.12.2016 года

<данные изъяты>