Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» к У.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Пойдем!» обратилось в суд с иском к У.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав при этом, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком У.А.Н. был заключен кредитный договор №№ на сумму 110000 рублей сроком на 36 месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 0,125% в день на остаток суммы до полного погашения займа. Погашение кредита предусматривалось ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5662 руб. 00 коп. не позднее 20 числа каждого месяца. В соответствии с Кредитным договором в случае нарушения заемщиком своих обязательств заемщик уплачивает Банку пени в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Заемщик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и штрафа, предусмотренные кредитным договором, не исполнил. Согласно расчету задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 120747 руб. 66 коп.. С момента возникновения просроченной задолженности у заемщика, сотрудники Банка осуществляли неоднократно телефонные звонки с целью информирования клиента о возникновении у него просроченной задолженности. Последний платеж по кредиту заемщиком осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 рублей. После указанной даты сотрудниками КАО (службы безопасности Банка) осуществлялись выезды по месту регистрации заемщика, назначались встречи. Проводились беседы с заемщиком и с контактными лицами о юридических последствиях, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора. Все проведенные мероприятия не возымели воздействия. Должник свои обязательства по надлежащему погашению кредита, уплате процентов и пеней в предусмотренный кредитным договором срок, не исполнил. В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с У.А.Н. в их пользу задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120747 руб. 66 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3614 руб. 95 коп..

Представитель ОАО КБ «Пойдем!», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя ОАО КБ «Пойдем!».

Ответчик У.А.Н., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства: УР, <адрес>, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, доказательства уважительности причин неявки не представила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила. Направленные по указанному адресу судебные извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела были возвращены в суд в связи с истечением срока хранения.

Часть 1 ст. 35 ГПК РФ возлагает на лиц, участвующих в деле, обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу ст. 118 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность сообщать суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не находится.

Судебное извещение было направлено ответчику по последнему известному месту жительства, указанному им самим.

Ответчику обеспечена в полном объеме возможность участвовать в судебных заседаниях, реализовать свое право на защиту.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что судебные извещения возвращались обратно в суд в связи с истечением срока хранения, то есть согласно п.п. 33, 34, 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 г. №221, при неявке адресата за почтовым отправлением, суд усматривает в действиях ответчика злоупотребление процессуальным правом, выражающимся в том, что ответчик умышленно уклоняется от получения судебных извещений, направляемых по месту его жительства, не является в почтовое отделение за получением судебных извещений, тем самым искусственно создавая ситуацию его ненадлежащего извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик У.А.Н. о дне, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом по месту жительства, однако о причинах неявки суду не сообщила, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между истцом и У.А.Н. путем присоединения к кредитному договору ОАО КБ «Пойдем!» по кредитованию физических лиц (кредитный продукт «Ступеньки) через кредитно- кассовые офисы заключен Договор, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 110000 руб. на неотложные нужды сроком на 36 месяцев.

Обязательства истцом по перечислению ответчику суммы кредита в размере 110000 руб. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка по договору была установлена Банком из расчета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,125% в день. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу. Пересмотр процентной ставки осуществляется каждые 6 месяцев. Первый пересмотр процентной ставки производится через 6 месяцев после выдачи кредита. Процентная ставка снижается на 0,0015% в день за каждый своевременно внесенный ежемесячный платеж. Процентная ставка может быть снижена только при условии, что максимальная просрочка платежа по графику платежа не превышает 7 календарных дней (раздел «в» Договора»).

Погашение Заемщиком задолженности по кредитному договору осуществляется 20 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 5662 руб. 00 коп.. В случае несвоевременного погашения заемщиком обязательств по кредитному договору, заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Допускается частичное или полное погашение задолженности по кредитному договору (раздел «в» Договора).

Пунктом 3.4.4. Кредитного Договора установлено, что при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за кредит. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита, Банк высылает Заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по Договору, а также устанавливается дата её погашения (внесения). В случае, если Заемщиком не исполнено требование Банка о досрочном возврате кредита в установленный в уведомлении срок, плата за кредит прекращает начисляться со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока (раздел «ж» Договора).

Из п. 4.4. раздела «ж» Договора Банк производит погашение обязательств Заемщика по Договору в следующей очередности: (1) в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы), (2) в оплату процентов за кредит, (3) в погашение кредита.

Согласно п.4.5. разделу «ж» Договора следует, что в случае направления Банком Заемщику уведомления с требованием о досрочном возврате кредита в полном объеме со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока, погашение обязательств Заемщика по Договору осуществляется в следующей очередности: (1) в погашение кредита, (2) в возмещение расходов Банка по получению исполнению (включая государственную пошлину и иные расходы), (3) в возмещение процентов за кредит.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлено требование о досрочном возвращении всей суммы выданного кредита и платы за кредит.

До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по Договору, согласно содержанию искового заявления, не погашена.

Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами. Ответчица в судебное заседание не явилась, доказательств, подтверждающих наличие и обоснованность ее возражений, не представила, в связи с чем, в соответствии с правилами ст.150 ГПК РФ дело рассмотрено по представленным доказательствам.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования Банка к У.А.Н. о взыскании задолженности по Договору подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

Кредитный договор между сторонами считается заключенным, поскольку ответчиком денежные средства получены в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету (историей погашения кредита).

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Из представленного Договора следует, что сторонами достигнуто соглашение о размере платы за кредит (процентов на сумму займа), он составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,125% в день. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу. Пересмотр процентной ставки осуществляется каждые 6 месяцев. Первый пересмотр процентной ставки производится через 6 месяцев после выдачи кредита. Процентная ставка снижается на 0,0015% в день за каждый своевременно внесенный ежемесячный платеж. Процентная ставка может быть снижена только при условии, что максимальная просрочка платежа по графику платежа не превышает 7 календарных дней (раздел «в» Договора»).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по расчетам истца задолженность перед истцом по кредитному Договору составляет 120747 руб. 66 коп, в том числе, задолженность по основному долгу- 101685 руб. 26 коп., по процентам за пользование кредитом, в том числе просроченным - 11677 руб. 96 коп., процентам за пользование просроченным основным долгом- 376 руб. 79 коп.; пени по просроченному основному долгу- 3014 руб. 30 коп., пени по просроченным процентам- 3993 руб. 35 коп..

Таким образом, согласно содержанию иска и представленным истцом доказательствам, взятые на основании договора обязательства, ответчиком надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнены.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Статья 819 ГК РФ, регулируя обязательства сторон по кредитному договору, предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности ответчика суммы основного долга и платы за кредит (процентов) судом проверены в судебном заседании, принцип расчета признан правильным. Расчет задолженности соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ по очередности погашения платежей. В связи с чем, суд принимает данный расчет при вынесении решения и удовлетворяет требования в заявленном размере.

Буквальное толкование положений Договора свидетельствует о том, что начисление платы за кредит (процентов по Договору) произведено истцом исходя из добросовестности ответчика в рассматриваемом правоотношении с учетом внесения им в установленные сроки аннуитетных платежей и согласованного сторонами планового снижения размера основного долга. При недобросовестности ответчика в рассматриваемом правоотношении, Банк не получает плату за кредит в том объеме, который гарантирован истцу условиями Договора и положениями ст.811 ГК РФ, в связи с чем, самостоятельное начисление процентов за пользование просроченным основным долгом соответствует существу обязательства, вытекающего из договора займа, является законным и обоснованным. Расчет процентов судом признан арифметически верным, в связи с чем, суд взыскивает проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в сумме 11677 руб. 96 коп. и проценты за пользование просроченным основным долгом за период, указанный истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 376 руб. 79 коп., а всего 12054 руб. 75 коп. (11677, 96 руб.+ 376,79 руб.).

За неисполнение обязательств Договором предусмотрена ответственность в виде пени в размере 1% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности, которая по условиям Договора включает в себя как просроченный основной долг, так и просроченную плату за кредит.

По расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер пени по просроченному основному долгу, подлежащих взысканию с ответчика за ненадлежащее исполнение условий Договора, составил 3014 руб. 30 коп., по просроченным процентам - 3993 руб. 35 коп..

Согласно п. 3 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Согласно правовой позиции, выраженной п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Из буквального толкования изложенных норм и разъяснений следует, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Применение судами ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ года, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение неустойки является допустимым.

Ответчиком приведенное право не реализовано, о снижении размера неустоек не заявлено, о наличии исключительных обстоятельств и мотивов снижения неустоек суду не сообщено, в связи с чем, суд не усматривает оснований для снижения неустоек и полагает заявленный размер ответственности соразмерным нарушенным ответчиком обязательствам.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3614 руб. 95 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с вышеуказанной нормой с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3614 руб. 95 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Пойдем!» к У.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с У.А.Н. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Пойдем!» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 120747 руб. 66 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 101685 руб. 26 коп., задолженности по процентам, в том числе просроченным в сумме 11677 руб. 96 коп., процентам за пользование просроченным основным долгом в размере 376 руб. 79 коп., пени по просроченному основному долгу - 3014 руб. 30 коп., пени по просроченным процентам- 3993 руб. 35 коп..

Взыскать с У.А.Н. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3614 руб. 95 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>х