Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом предварительном судебном заседании гражданское дело по иску БАНКа «ТРАСТ» (ПАО) к Ермолаеву В.А, о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Ермолаева В.А. к БАНКу «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ года между Ермолаевым В.А. НБ «Траст» (ОАО) заключен договор на предоставление кредита на неотложные нужды № №, в соответствии с которым, НБ «Траст» (ОАО) предоставил Ермолаеву В.А. кредит в размере ... рублей сроком на 60 месяцев под 33,3 % годовых.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Банк исполнил взятые на обязательства. Акцептом его оферты о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета № №.

При заключении кредитного договора Ермолаев В.А. был подключен к пакету услуг по страхованию № 2 за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. Со счета Ермолаева В.А. была списана плата за подключение к программе страхования в размере ... рублей.

Также списана комиссия за СМС информирование за весь период страхования в размере ... рублей.

В нарушение Условий и положений законодательства Ериолаев В.А. уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Дело инициировано иском Банка «ТРАСТ» (ПАО) о взыскании с Ермолаева В.А. задолженности по кредитному договору в размере ... руб. и расходов по уплате государственной пошлины –... рублей.

Во встречном исковом заявлении Ермолаев В.А. просит взыскать с Банка «Траст» (ПАО) ... рублей в счет возмещения средств, уплаченных в виде комиссии за подключение к программе смс-информирования, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, взыскать ... рублей за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, обязать Банк «Траст» (ПАО) пересчитать сумму задолженности учитывая все обстоятельства, расторгнуть кредитный договор №№.

В судебном заседании представитель Банка «Траст» (ПАО) Шевченко К.Г. поддержала заявленные требования, сославшись на изложенное в иске. В удовлетворении встречных исковых требований просит отказать.

При заключении Кредитного договора ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре организации страхования. Банк «Траст» (ПАО) предоставил письменные возражения на иск.

В судебном заседании представитель ответчика-истца Ермолаева В.А.- Ефременко Н.Н. заявленные требования Банком не признала, встречные требования поддержала, сославшись на изложенные во встречном иске обстоятельства. В случае удовлетворения требований Банка, просит снизить размер неустоек, учитывая высокий процент по кредитному договору.

Ермолаев В.А. письменно заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Выслушав объяснения представителя истца по первоначальному иску, представителя ответчика, исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд признает исковые требования Банка «Траст» (ПАО) подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обоснованность требований Банка подтверждается заявлением Ермолаева В.А. на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., анкетой к заявлению, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО), выпиской из лицевого счета, графиком платежей, расчетом задолженности.

В настоящее время НБ «Траст» (ОАО) переименовано в Банк «Траст» (ПАО).

Договор между Ермолаевым В.А. и НБ «Траст» (ОАО) заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428,432, 435 и 438 ГК РФ.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. Ермолаеву В.А. предоставлен кредит в сумме ... рублей.

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и Условиями.

В соответствии с графиком платежей Ермолаев В.А. должен был платить по ... рублей ежемесячно.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с его условиями. Об этом свидетельствуют его подписи в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ г.

Как следует из выписки по лицевому счету, в нарушение раздела 3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ответчик не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Ст.310 ГК РФ указывает на то, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Поскольку в нарушение требований ст.ст.809,810 ГК РФ обязательства о возврате кредитору суммы займа в установленные сроки заемщиком не выполнены, банком обоснованно предъявлены требования о досрочном возврате кредита в соответствии со ст.811 ГК РФ.

Исследованные доказательства являются относимыми, допустимыми и в совокупности достаточными для удовлетворения заявленных требований.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность составляет ... руб., из которых: основной долг –... руб., проценты за пользование кредитом –... руб., проценты на просроченный долг – ... рублей, платы за пропуск платежей ... рублей. Расчет произведен в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Встречные исковые требования суд признает не подлежащими удовлетворению.

Ермолаевым В.А. при заполнении анкеты было выражено согласие на подключение услуги «СМС-информировани» и ее оплату за счет кредита, предоставляемого Банком, в связи с чем Банком удержана комиссия за СМС в размере ... рублей за весь период страхования.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 вышеназванного закона, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения и другие существенные условия.

Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита. Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству и условий договора.

Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п. 2.1.2, 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Включение в договор условий об оплате комиссии за СМС-информирование не противоречит действующему законодательству.

Услуга по СМС информированию является дополнительной услугой банка, востребованной ответчиком за что обоснованно взималась плата.

Требования о взыскании денежных средств, оплаченных за подключение к программе коллективного страхования не подлежат удовлетворению.

Анализ кредитного договора свидетельствует о том, что Ермолаев В.А. выразил свою волю на заключение договора страхования, проставив соответствующие отметки в договоре.

Из двух предложенных вариантов страхования Ермолаев В.А. проставил галочку в поле «Согласен» на подключение Пакета услуг № 2, закрепив данное согласие своей подписью, что само по себе является доказательством наличия альтернативы у Клиента. Сдесь же указано наименование страховой компании -ООО СК «ВТБ Страхование».

Также ДД.ММ.ГГГГ года Ермолаев В.А. подписал Декларацию в которой выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Декларация представляет собой отдельный документ, подписанный лично Ермолаевым В.А. Его право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее Банком никак не ограничивалось.

Согласно п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, а в п. 4.4 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе и в части подключения к программе страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

С учетом выраженного намерения Ермолаевым В.А. принять участие в программе страхования ему Банком был оказан комплекс услуг. Данная услуга является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. Поэтому сумма уплаченной истцом комиссии является платой клиента за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

При заключении Кредитного договора Банком ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о сопутствующем договоре организации страхования клиента.

Ермолаев В.А. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуги по организации страхования клиента.

С учетом изложенного, оснований считать, что услуга по страхованию была навязана ответчику, не имеется.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе снизить размер неустойки. О снижении размера неустойки представитель Ермолаева В.А. заявила в ходе судебного разбирательства. Учитывая высокий процент по кредитному договору за пользование кредитом- 33,3 % годовых, суд считает возможным снизить размер неустоек до ... рублей. Начисленные истцом проценты на просроченный долг – ... рублей по своей правовой природе являются неустойками, поэтому суд снижает суммы ... рублей и ... рублей до ... рублей.

По правилам ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины ... рублей пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с Ермолаева В.А. в пользу БАНКа «ТРАСТ» (ПАО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, в том числе: ... рублей -основной долг, ... рублей - проценты, ... рублей неустойки, ... рублей в возврат оплаченной госпошлины, а всего ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки, отказать.

в удовлетворении исковых требований Ермолаева В.А, к БАНКу «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд.

...