Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО3 о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Западно-Уральский банк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО3 о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 14.10.2009 года был заключен кредитный договор №, по которому, последней был выдан кредит «Ипотечный кредит» в сумме <данные изъяты>, на срок по 14.10.2015 года под 15 % годовых на приобретение объекта недвижимости – однокомнатной квартиры, общей площадью 33,7 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>. После предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией, кредитором и заемщиком о порядке работы со страховым возмещением, предусмотренных п. 5.3.4. договора, а также заявления, предусмотренного п. 5.3.11. договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,5 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, указанных в кредитном договоре, а также в случае несвоевременного внесения платежей в погашение кредита и процентов за пользование кредитом уплатить неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной, задолженности (включительно). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в валюте кредита. Заключение кредитного договора подтверждается подписанным обеими сторонами кредитным договором. Выдача кредита в сумме <данные изъяты> была произведена единовременно путем зачисления на счет заемщика по вкладу №, что подтверждается мемориальным ордером № от 20.10.2009 (п.п. 1.1 кредитного договора).

Пунктом 4.1. кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платёжным месяцем. Доказательством ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора в части сроков и размеров внесения платежей является расчет суммы задолженности по кредитному договору. Из данного расчета следует, что денежные средства в погашение основного долга и процентов не поступают, т.е. нарушение сроков внесения платежей составляет более трех раз с апреля 2015 года. По состоянию на 06 мая 2015 года задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>50 коп.

В качестве обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил (обеспечивает предоставление) кредитору: поручительство физического лица - ФИО3, договор поручительства №-П от 14.10.2009г. Согласно п.1.1. договора поручительства поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение заемщиком, всех обязательств перед кредитором по кредитному договору № от 14.10.2009г. Пункт 2.1 указывает, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком; залог объекта недвижимости: однокомнатная квартира, общей площадью 33,7 кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Согласно оценочного отчета № произведенного ООО «<данные изъяты>», общая рыночная стоимость предмета залога по состоянию на 07.05.2015 составляет <данные изъяты>. При определении судом начальной продажной цены предмета залога, банк просит установить начальную продажную цену предмета залога, равной восьмидесяти процентов рыночной стоимости, указанной в оценочном отчете № от 07.05.2015г.

В связи с нарушением условий кредитного договора 01 апреля 2015 года кредитор направлял заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до 01 мая 2015 года. Однако требования кредитора ответчиками не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке досрочно не погашена. В соответствии с п.п.5.2.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора, предъявить аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору.

На основании вышеизложенного просили взыскать со ФИО1, ФИО4 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк России задолженность по кредитному договору № от 14.10.2009 в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>; неустойку за несвоевременное погашение основной задолженности - <данные изъяты>, обратить взыскание на заложенное имущество - однокомнатную квартиру, общей площадью 33,7 кв.м. на девятом этаже, находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащую ФИО1., установив начальную продажную стоимость при ее реализации с торгов в размере <данные изъяты>, возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, взыскать со ФИО1 сумму в размере <данные изъяты> за оплату банком оценочных услуг.

В последствии ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Западно-Уральский банк было подано уточненное исковое заявление, из которого следует, что ответчик частично погасила кредитную задолженность, что подтверждается справкой о задолженностях по состоянию на 19.01.2016 года. В связи с чем сумма задолженности составляет <данные изъяты>, из них: основной долг – <данные изъяты>, проценты и неустойка – <данные изъяты>.

На основании изложенного просят взыскать сумму задолженности в размере <данные изъяты> в солидарном порядке со ФИО1 и ФИО4, расходы по госпошлине в размере <данные изъяты>.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании просрочки кредитора, зачете суммы в качестве встречного иска, указав в заявлении, что 19 сентября 2013 года между ею и банком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 14 октября 2009 года (именуемый далее кредитный договор) о нижеследующем: По кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности на следующих условиях: увеличивается срок действия кредитного договора на 12 месяцев и устанавливается общий срок кредитования с учетом реструктуризации 84 месяца; предоставляется отсрочка погашения основного долга по кредиту на 12 месяцев с 01.09.2013 по 31.08.2014 года при условии ежемесячного погашения процентов; устанавливается график погашения основного долга: ежемесячно равными долями на период с 01.09.2014 года до окончания действия кредитного договора; устанавливается график погашения процентов, зафиксированных на день проведения реструктуризации.

Пункт 1.1. Кредитного договора изложить в следующей редакции: «КРЕДИТОР обязуется предоставить ЗАЕМЩИКУ «Ипотечный кредит» в сумме <данные изъяты> под 15 (Пятнадцать) % процентов годовых на приобретение объекта недвижимости: 1-комнатная квартира по адресу: <адрес>, общей площадью 33,7 кв.м., на 9 этаже 10-этажного жилого дома, именуемого далее Объект недвижимости на срок до 14 октября 2016г. Датой фактического предоставления кредита является: дата перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции ЗАЕМЩИКА №, открытый в филиале КРЕДИТОРА (Мотовилихинского отделения № Западно-Уральского банка Сбербанка России ОАО. адрес: <адрес> ИНН №. КПП №. БИК №, кор.счет 3№ в ГРКЦ ГУ Банка России по Пермскому краю) (далее по тексту -СЧЕТ); ЗАЁМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях Договора».

Пункт 4.1. Кредитного договора изложить в следующей редакции: «Погашение кредита производится ЗАЕМЩИКОМ ежемесячно равными долями не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со Срочным обязательством № от «19» сентября 2013 года, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора. Последний платеж производится не позднее 14 октября 2016 года».

Пункт 5.2.6. Кредитного договора изложить в следующей редакции:

«Полностью или частично переуступить свои права по Договору, а также по иным договорам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому(им) лицу(ам), имеющему(им) лицензию на право осуществления банковской деятельности, а также лицу(ам), не имеющему(им) такой лицензии».

Настоящее Дополнительное соглашение является неотъемлемой частью Кредитного договора № от 14 октября 2009 г.

По всем остальным вопросам, не урегулированным настоящим Дополнительным соглашением, стороны руководствуются положениями Кредитного договора № от 14 октября 2009 г.

Настоящее Дополнительное соглашение вступает в силу с момента его подписания сторонами».

В соответствии со ст. 414 ГК РФ, обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами (новация), если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений. Новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным обязательством, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Вышеуказанное Дополнительное соглашение является новацией кредитного договора № от 14.10.2009 года в части срока действия кредитного договора и общего срока кредитования, а также по размеру, срокам погашения основного долга и процентов.

Статья 431 ГК РФ предусматривает: при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с дополнительным соглашением банк должен установить график погашения основного долга и график погашения процентов. Именно по графику должны были осуществляться платежи. Однако банком этого не было сделано, что сделало невозможным установление конкретных денежных сумм, подлежащих уплате в каждый месяц в счет погашения основного долга и в счет погашения процентов.

Статья 404 ГК РФ предусматривает: если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Статья 406 ГК РФ предусматривает: кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

На основании вышеуказанных норм права, считает, что банком была допущена просрочка кредитора и вследствие этого она не обязана платить проценты за время просрочки кредитора. Уплаченные денежные средства за период с 10.10.2013 года по 23.10.2015 года (<данные изъяты>) в общей сумме <данные изъяты>, зачисленные банком в уплату процентов, должны быть зачислены в уплату основного долга. Соответственно уменьшается размер начисленных процентов.

На основании вышеизложенного просит признать просрочкой кредитора ПАО «Сбербанк России» не предоставление заемщику ФИО1 график погашения основного долга и график погашения процентов в соответствии с Дополнительным соглашением от 19 сентября 2013 года к Кредитному договору № от 14 октября 2009 года, обязать ПАО «Сбербанк России» зачесть денежную сумму <данные изъяты> в
счет погашения основного долга, пересчитав проценты за пользование
кредитом в соответствии с данным зачетом.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, направили письменные возражения на встречное исковое заявление, из которых следует, что заявленные встречные требования не основаны на законодательстве и нормах материального права на основании следующего: В соответствии с условиями кредитного договора №, заключенного 14 октября 2009 года, между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик), кредитор предоставил заемщику «Ипотечный кредит» в сумме <данные изъяты>, на срок по 14 октября 2015 года, с уплатой 15 процентов годовых за пользование кредитом на приобретение объекта недвижимости - однокомнатная квартира, общей площадью 33,7 кв.м, находящаяся по адресу: <адрес>. После предоставления Заемщиком Кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки Объекта недвижимости в пользу Кредитора, страхового полиса/договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией, Кредитором и Заемщиком о порядке работы со страховым возмещением, предусмотренных п. 5.3.4. Договора, а также заявления, предусмотренного п. 5.3.11. Договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,5 % годовых. 30 августа 2013 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на реструктуризацию кредитной задолженности в связи с потерей трудоустройства. В связи с чем 19 сентября 2013 года было заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 14.10.2009г. и Дополнительное соглашение № к договору поручительства №-П от 14.10.2009г. На основании Дополнительного соглашения Ответчикам был увеличен срок действия кредитного договора на 12 месяцев, предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту на 12 месяцев, с ежемесячным погашением процентов. Пункт 5 Дополнительного соглашения гласит, что по вопросам, не урегулированным настоящим соглашением сторонам необходимо руководствоваться положениями Кредитного договора № от 14.100.2009г., и положениями Договора поручительства №-П от 14.10.2009г. Пункт 4.1 кредитного договора в редакции дополнительного соглашения № от 19.09.2013г. указывает, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячного равными долями не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со Срочным обязательством № от 19.09.2013г. Последний платеж производится не позднее 14 октября 2016г. ФИО1 при подписании срочного обязательства № от 19.09.2013г. обязалась производить платежи в погашение основного долга по кредитному договору ежемесячно в следующем порядке: начиная с 01 ноября 2009г. по 31 августа 2013г. в сумме <данные изъяты>, начиная с 01 сентября 2013г. по 31 августа 2014г. в сумме <данные изъяты>, начиная с 01 сентября 2014г. с сумме <данные изъяты> Последний платёж в сумме <данные изъяты> Дополнительное соглашение 19.09.2013г. об изменении срока кредитования заключено в интересах ФИО5 и ФИО3

Требования ФИО1 о применении ст. 406 ГК РФ, не основаны на фактических обстоятельствах дела и не применимы к возникшим между сторонами правоотношениям. В соответствии со ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Из расчета задолженности, представленного банком при подаче искового заявления прослеживается, что ФИО1 исполняла свои обязательства, производила выплаты, в том числе и в соответствии с размером ежемесячного платежа, что имелась информация о размере выплаты, которая существенно не изменилась, в связи реструктуризацией задолженности по кредитному договору № от 14.10.2009г., также истцом были произведены выплаты, размер которых ниже, чем предусмотрен графиком оплаты, имели место просрочки, которые в общем объеме составили около 200 дней, что и позволило банку обратиться с иском в суд о взыскании задолженности. Кроме того, истец не представила доказательств того, что не обладала достоверной информацией по размеру выплаты кредита. Кроме того, оснований для признания ФИО1, исполняющей условий кредитного договора, не имеется, поскольку факт наличия периода просрочки выплаты кредита установлен движением по расчетному счету, причем причины неуплаты вызваны не тем фактом, что неправильно произведен расчет, или незнанием истца о размере платежа, а тем, что со стороны ФИО1 имела место просрочка. В связи с чем, встречное исковое заявление не содержит доводов, и надлежащих доказательств, что кредитор не совершил тех действий, без которых истец не мог осуществить возврат кредита. На основании вышеизложенного просят отказать ФИО1 в удовлетворении встречного искового заявления от 24.11.2015г.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями частично согласилась, свое исковое заявление поддержала, пояснила, что банк в одностороннем порядке не имеет право расторгать договор, дополнительное соглашение было составлено 19.09.2013 года. Банк договор не расторг, требование не может быть удовлетворено в одностороннем порядке, банк просит взыскать всю сумму досрочно, но она выполняет все обязательства. Нарушений не происходит, нет необходимости расторгать договор, она желает выплатить свои обязательства. Просрочка платежей по договору была, когда была потеря работы, 2-3 месяца, она обратилась с заявлением о реструктуризации, писала заявление об ухудшении материального положения. Реструктуризация была в августе 2013 года, нарушений потом не было. В конце 2014 года начались просрочки платежей, когда была вновь потеря работы, она стала оплачивать посильные платежи. У нее эта квартира является единственным жильем. Она свои обязательства выполняет. Сумму в размере <данные изъяты> определила из справки, сумма образовалась за несколько месяцев, считает, что это просрочка кредитора. Соглашение о неустойке она не подписывала, неустойка предусмотрена кредитным договором, но должно быть отдельное соглашение о неустойке, которого нет. Если бы ее сразу после отказа в реструктуризации пригласили, такой неустойки бы не было. Ей за 4 месяца никто не предложил решить вопрос по задолженности.

Также ФИО1 были представлены письменные возражения (том 1 л.д.133-138, том 2 л.д. 105-113, возражения от 15.02.2016г.).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена, об отложении судебного заседания не просила, ранее просила дело рассмотреть в ее отсутствие, поддерживает позицию ФИО1

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению, встречный иск удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Статьей 323 ГК РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Материалами дела установлено, что 14.10.2009 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с указанным договором кредитор обязуется предоставить заемщику «Ипотечный кредит» в сумме <данные изъяты> под 15% годовых на приобретение объекта недвижимости: 1-комнатной квартиры по адресу <адрес>, на срок по 14.10.2015 года. Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита во вклад, условия которого позволяют совершать приходно-кассовые операции заемщика, открытый в филиале кредитора.

В свою очередь, заёмщик, согласно кредитному договору, приняла на себя обязательства, а именно: возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в срок и на условиях договора.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора, после предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией, кредитором и заемщиком о порядке работы со страховым возмещением, предусмотренных п. 5.3.4 договора, а также заявления, предусмотренного п. 5.3.11. договора, процентная ставка за пользовании кредитом устанавливается в размере 13,5% годовых с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению заемщика.

В соответствии с 2.1 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление кредитору): поручительство ФИО3; залог (ипотеку) объекта недвижимости.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №.

Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет с последующим перечислением по его поручению денежных средств на счет физического лица, осуществляющего продажу недвижимости, уплаты заемщиком тарифа, надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п. 2.1.1 договора.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользованием кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 5.2.5 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях, в том числе: неисполнения или ненадлежащего исполнении (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором…

Приложением № к кредитному договору № от 14.10.2009 года является срочное обязательство №, в соответствии с которым ФИО1 обязалась по полученному ею кредиту уплатить Мотовилихинскому отделению № рублей по 14.10.2015 года; производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным начиная с 01.11.2009г. в сумме <данные изъяты>, последний платеж в сумме <данные изъяты>; проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора/договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту.

19.09.2013 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 14.10.2009 года, в соответствии с которым по кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности на следующих условиях: увеличивается срок действия кредитного договора на 12 месяцев и устанавливается общий срок кредитования в учетом реструктуризации 84 месяца; предоставляется отсрочка погашения основного долга по кредиту на 12 месяцев с 01.09.2013 по 31.08.2014 года при условии ежемесячного погашения процентов; устанавливается график погашения основного долга: ежемесячно равными долями на период с 01.09.2014 года до окончания действия кредитного договора; устанавливается график погашения процентов, зафиксированных на день проведения реструктуризации. В соответствии с указанным Дополнительным соглашением, п. 4.1 кредитного договора изложен в следующей редакции: «погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со срочным обязательством № от 19.09.2013 года, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ года».

Приложением № к кредитному договору № от 14.10.2009 года является срочное обязательство №, в соответствии с которым ФИО1 обязалась по полученному ею кредиту уплатить Пермское отделение № ОАО «Сбербанк России» <данные изъяты> по 14.10.2016 года; производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным: начиная с 01.09.2009г. по 31.08.2013г. в сумме <данные изъяты>, начиная с 01.09.2013г. по 31.08.2014г. в сумме <данные изъяты>, начиная с 01.09.2014г. в сумме в семе <данные изъяты>. Последний платеж в сумме <данные изъяты>…

14.10.2009 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 (поручитель) был заключен договор поручительства №-П, в соответствии с которым, поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1, всех ее обязательств перед кредитором по кредитному договору № от 14.09.2009г., заключенному между заемщиком и кредитором.

В соответствии с п. 1.2 договора поручительства, поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита <данные изъяты>; срок возврата кредита 14 октября 2015г.; процентная ставка 15% годовых; порядок погашения кредита: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, последний платеж не позднее 14.10.2015г.; порядок уплаты процентов: ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем и на дату возврата кредита; неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитном договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности; целевое назначение кредита: на приобретение объекта недвижимости: 1-комнатная квартира по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 2.1 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

В соответствии с п. 2.2 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

19.09.2013 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключено Дополнительное соглашение № к договору поручительства №-П от 14.10.2009 года, в соответствии с которым, по кредитному договору № от 14.10.2009 года, заемщик - ФИО1, осуществляется реструктуризация задолженности на следующих условиях: увеличивается срок действия кредитного договора на 12 месяцев и устанавливается общий срок кредитования в учетом реструктуризации 84 месяца; предоставляется отсрочка погашения основного долга по кредиту на 12 месяцев с 01.09.2013 по 31.08.2014 года при условии ежемесячного погашения процентов; устанавливается график погашения основного долга: ежемесячно равными долями на период с 01.09.2014 года до окончания действия кредитного договора; устанавливается график погашения процентов, зафиксированных на день проведения реструктуризации. В соответствии с данным Дополнительным соглашением, п.1.1 договора поручительства изложен в следующей редакции: «поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита <данные изъяты>; срок возврата кредита 14 октября 2016г.; процентная ставка 15% годовых; порядок погашения кредита: ежемесячно равными долями 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со срочным обязательством № от 19.09.2013 года, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж не позднее 14.10.2016г.; порядок уплаты процентов: ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем и на дату возврата кредита; неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности; целевое назначение кредита: на приобретение объекта недвижимости: 1-комнатная квартира по адресу: <адрес>». Пункт 3.1 договора поручительства, изложен в следующей редакции: «Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует по 14.10.2019г.».

Факт перечисления денежных средств кредитором на счет заемщика подтверждается мемориальным ордером № от 20.10.2009 года на сумму <данные изъяты>, а также выпиской по счету (л.д.3-6 т.2). Тем самым банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору № от 14.10.2009г.

Как установлено материалами дела, заемщик, принятые на себя обязательства по кредитному договору от 14.10.2009 года надлежащим образом не исполняла, ежемесячные платежи вносила в меньшем размере, чем предусмотрено договором. Согласно выписки по ссудному счету ФИО1 за период с 14.10.2009 по 24.11.2015 года, вынос задолженности по кредиту банком производился неоднократно: в августе 2010 года, в феврале, апреле, июне, августе 2011г., августе, сентябре 2013г., декабре 2014г., январе, феврале, марте 2015г.

01.04.2015 года банком в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Направленные требования ответчиками не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету к уточненному исковому заявлению сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 19.01.2016 года составляет <данные изъяты>, из них основной долг – <данные изъяты>.

Вместе с тем, согласно справки, представленной ФИО1 «Об уплаченных процентах и основном долге по кредиту» за период с 14.10.2009 по 15.02.2016г., т.е. на дату вынесения решения, ФИО1 осуществлен 01.02.2016 года платеж по кредиту в размере <данные изъяты>. Соответственно просроченная задолженность заемщика по состоянию на 15.02.2016 года по кредитному договору составляет <данные изъяты>.

Суд считает, что поскольку заемщиком допускалась просрочка по возврату кредитных средств, в том числе после реструктуризации долга, а договором предусмотрено право кредитора на предъявление требований о досрочном возврате суммы кредита, что не противоречит положениям ст. 811 ГК РФ, то требования истца о возврате оставшейся суммы по кредиту досрочно являются обоснованными.

При таких обстоятельствах, в пользу истца с ответчиков ФИО1 и ФИО3 следует солидарно взыскать задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг в размере <данные изъяты>.

Иных требований, в том числе о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита, истцом в уточненном иске к ответчикам не заявлялось.

Встречное исковое заявление ФИО1 не подлежит удовлетворению в силу следующего:

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу п. 3 ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Таким образом, установлению подлежат два обстоятельства: кредитор уклонялся от принятия исполнения, предложенного кредитором, а исполнение было надлежащим.

В ходе рассмотрения дела судом ответчиком ФИО1 не предоставлены доказательства, подтверждающие просрочку кредитора. В частности, заявляя встречные исковые требования, ФИО1 указывает на то, просрочка банка возникла вследствие не предоставления заемщику ФИО1 графика погашения основного долга и графика погашения процентов в соответствии с Дополнительным соглашением от 19.09.2013 года по кредитному договору № от 14.10.2009 года.

Суд считает, что в качестве достаточного и достоверного доказательства нельзя принять утверждения ответчика об отсутствии у нее графика платежей.

В частности, анализируя условия Дополнительного соглашения № от 19.09.2013 года, а также срочного обязательства № от 19.09.2013 года, нет оснований утверждать, что у заемщика отсутствовала информация о ежемесячных суммах погашения основного долга и процентов в связи с заключением Дополнительного соглашения 19.09.2013 года. В срочном обязательстве указаны и сроки и суммы, которые необходимо было уплачивать ежемесячно, при этом суммы являлись в определенные периоды неизменными.

Более того, ответчиком не представлено доказательств того, что им как заемщиком обязательства исполнялись надлежащим образом (напротив, согласно выписки по счету, при наличии реструктуризации заемщиком в апреле, августе и сентябре 2014г. допускалась просрочка выплат по процентам), а банк в отсутствие графика платежей уклонялся от принятия от заемщика ФИО1 в возврат сумм по кредитному договору.

Учитывая изложенное, ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о признании просрочкой кредитора не предоставления заемщику графика погашения основного долга и процентов в соответствии Дополнительным соглашением от 19.09.2013г. к кредитному договору № от 14.10.2009 года следует отказать.

Таким образом, суд считает, что оснований для применения положений п.3 ст. 406 ГК РФ не имеется, поскольку ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих просрочку кредитора, свидетельствующих о том, что кредитор уклонялся от принятия исполнения по договору, а исполнение было надлежащим (п. 1 ст. 406 ГК РФ).

В связи с этим не подлежит зачету в счет погашения основного долга по кредиту денежная сумма в размере <данные изъяты>, уплаченная ФИО1 в качестве процентов.

Таким образом, во встречном иске ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ч.1 ст. 98 ГПК РФ).

Таким образом, с ответчиков ФИО1 и ФИО3 в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенных требований в размере <данные изъяты>, а именно: со ФИО1 – <данные изъяты>, с ФИО3 – <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать со ФИО1, ФИО3 солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.02.2016г. в сумме <данные изъяты>.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» госпошлину со ФИО1 в размере <данные изъяты>, с ФИО3 – <данные изъяты>.

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о признании просрочкой кредитора не предоставления заемщику графика погашения основного долга и процентов в соответствии с Дополнительным соглашением от 19.09.2013г. к кредитному договору № от 14.10.2009г. и зачете денежной суммы в размере <данные изъяты> в счет погашения основного долга отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: